Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-714/2016 ~ М-281/2016 от 10.02.2016

№ 2-714/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

29 марта 2016 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей - судьи Величко Л.Л., при секретаре Потебня А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Корепанову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту АО «Альфа-Банк», Банк) обратился в суд с иском к Корепанову А.В. (клиент) и просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128234,19 рублей, состоящую из основного долга – 106465,80 рублей, процентов – 9262,15 рублей и неустойки – 12506,24 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3764,68 рублей.

Исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Корепанов А.В. заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты. Во исполнение указанного Соглашения о кредитовании истец выдал ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с указанным Соглашением о кредитовании Корепанов А.В. обязался уплачивать за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых и возвращать кредит в размере минимального платежа, включающего в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, подлежащие оплате не позднее 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Однако, взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование кредитом не вносит. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств образовалась задолженность в размере 128234,19 рублей.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился. Представитель истца Змиренкова Н.К. (полномочия подтверждены доверенностью) исковые требования поддерживает и просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Корепанов А.В. в судебном заседании исковые требования признал частично и пояснил, что между ним и Банком не заключалось соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, так как нет единого документа, подписанного сторонами, он не был ознакомлен ни с Общими условиями выдачи кредитной карты, ни с Тарифами Банка. Вместе с тем, подтвердил получение кредитной карты Банка, пояснил, что длительное время пользовался кредитными денежными средствами, допускал ненадлежащее исполнение обязательств по кредитной карте в части оплаты минимального платежа, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи по карте вообще не производит и имеющуюся задолженность по кредитной карте не погасил. Банк, по его мнению, завуалировал комиссию за обслуживание кредитной карты и за услугу «Альфа-чек» и списанием данных комиссий желал получить сверхприбыль, чем нарушил его права по закону «О защите прав потребителей», поэтому размер его задолженности должен быть уменьшен на списанные суммы указанных комиссий. С суммой и расчетом задолженности Банка не согласен, представил свой расчет задолженности.

Проверив материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд находит иск законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

ДД.ММ.ГГГГ Корепанов А.В. подал в ОАО «Альфа-Банк» предварительную заявку № на получение кредитной карты с желаемым минимальным лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании письменными материалами дела (в том числе, анкетой-заявлением на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, уведомлением Банка об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк») установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании № (далее по тексту – соглашение о кредитовании, кредитный договор).

Из анкеты-заявления Корепанова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он предложил Банку рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», а также установить индивидуальные условия кредитования (п.1 Анкеты-заявления).

Его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного Банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п.4 Анкеты-заявления).

В п. 9 Анкеты-заявления Корепанов А.В. подтвердил о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и о своем согласии с условиями данного договора. Договор с приложениями получил. С тарифами ОАО «Альфа-Банк» Корепанов А.В. был ознакомлен и с ними согласился.

Из Уведомления Банка № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Корепановым А.В. ДД.ММ.ГГГГ, видно, что в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», истец установил Корепанову А.В. следующие индивидуальные условия кредитования: лимит кредитования составил <данные изъяты> рублей (п.1.); за пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере <данные изъяты> % годовых (п.5.); минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка (п.6.); дата расчета минимального платежа 26 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования (п.7.); дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа, платежный период заканчивается 20 календарного дня с даты начала платежного периода (п.8.); погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (п.9.); неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (п.10.).

Кроме того, п. 4 Уведомления Банка № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты, взимаемая в соответствии с действующими Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском облуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк».

Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания Уведомления, Корепанов А.В. получил, с указанными выше индивидуальными условиями согласился, в подтверждение чего поставил свою подпись в Уведомлении.

Таким образом, доводы ответчика Корепанова А.В. о том, что он не был ознакомлен с Общими условиями выдачи кредитной карты и Тарифами Банка опровергаются содержанием п. 9 Анкеты-заявления Корепанова А.В. и уведомления № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных ответчиком.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действовавшей на момент заключения соглашения о кредитовании (далее по тексту – Общие условия), соглашением о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, является принятое (акцептованное) клиентом предложение банка, содержащееся в настоящих общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.1.14 Общих условий).

Согласно разделу 2 Общих условий в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ Банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) Банка является для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

На основании п.3.1. Общих условий предоставление кредита осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования.

Согласно п.п. 3.3., 3.4. Общих условий для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет; под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

За пользование кредитом, в соответствии с п.3.7. Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно разделу 4 Общих условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа; минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной, банк списывает в бесспорном порядке неустойку (п. 8.1. Общих условий).

Таким образом, вопреки утверждениям ответчика о незаключении с Банком соглашения о кредитовании, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ в полном соответствии с требованиями действующего законодательства было заключено Соглашение о кредитовании № в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Согласно представленным документам Банк изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО, наименования Банка были изменены на акционерное общество «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк»).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе и неустойкой, предусмотренной договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела (выписок по счету, справки по кредитной карте, расчета задолженности Банка и ответчика) и пояснений ответчика Корепанова А.В. в судебном заседании о получении кредитной карты Банка и периодическом использовании им кредитных денежных средств следует, что Банк выполнил обязательства перед ответчиком, выдав ответчику кредитную карту с лимитом задолженности – <данные изъяты> рублей, которой ответчик воспользовался.

Однако, как следует из материалов дела и подтверждается пояснениями Корепанова А.В. в судебном заседании ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик платежи в погашение задолженности по кредитной карте не вносит и задолженность ответчика в настоящее время остается непогашенной.

Из расчета суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что долг Корепанова А.В. по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 128234,19 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 106465,80 рублей, задолженность по процентам – 9262,15 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 3554,15 рублей и неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 8952,09 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность согласно вышеуказанному расчету.

Ответчик, оспаривая сумму и расчет задолженности Банка, представил суду свой расчет задолженности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако, суд при разрешении данного спора не может принять во внимание представленный ответчиком расчет задолженности, поскольку в нем, что не отрицалось и самим ответчиком Корепановым А.В. в судебном заседании, ответчик не учел все предоставленные ему в кредит денежные суммы, а значит, арифметически верным такой расчет не является. Кроме того, не представляется возможным установить, по какой формуле произведен данный расчет, совпадает ли он с параметрами кредита, выданного ответчику.

Суд считает произведенный Банком расчет выполненным в соответствии с условиями кредитного соглашения, арифметически верным и соглашается с представленным истцом расчетом задолженности в обоснование исковых требований.

О снижении размера неустойки ответчик Корепанов А.В. не просит.

Таким образом, совокупностью представленных суду доказательств установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось обязательство по возвращению кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в указанном выше размере.

К доводам ответчика о нарушении его прав, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», при списании Банком комиссии за обслуживание кредитной карты и за услугу «Альфа-чек», уменьшения размера задолженности на данные списанные суммы комиссий суд относится критически по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Закона РФ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", ст. 851 ГК РФ банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Как видно из материалов дела, Корепанову А.В. была предоставлена кредитная карта VISA Gold с пакетом услуг «Класс». Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», Тарифами ОАО «Альфа-Банк» (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрены порядок взимания и стоимость обслуживания типа кредитной карты, выданной ответчику, а также услуги «Альфа-чек», в том числе, и для пакета услуг «Класс».

Ответчик в анкете-заявлении, как указано выше, подтвердил о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», согласился с ним.

По смыслу п. 3.2. Общих условий с использованием кредитной карты можно обслуживать и потребности клиента (ответчика), который вправе в любое время за счет предоставляемого кредита получить денежные средства с помощью банковской карты, безналично оплатить товары и услуги.

Как следует из выписок по счету и пояснений ответчика Корепанова А.В., он активно пользовался кредитной картой, оплачивал за счет кредита расходы на мобильную связь, товары.

Таким образом, действия Банка по списанию указанных комиссий не противоречат ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание данных комиссий не может быть расценено как ущемляющее права потребителя и противоречащее ст. 10, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3764,68 рублей, подтвержденных платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с Корепанова А.В. в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере 106465,80 рублей, проценты в размере 9262,15 рублей, неустойку в размере 12506,24 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3764,68 рублей, а всего взыскать 131998 (сто тридцать одна тысяча девятьсот девяносто восемь) рублей 87 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца с момента ознакомления с мотивированным решением – 01 апреля 2016 года.

Судья Железногорского городского суда- Л.Л. Величко