Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1691/2014 ~ М-1646/2014 от 25.07.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.10.2014 г Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: председательствующего судьи Казаковой Л.А., при секретаре Гаспарян В.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика К.С.А., гражданское дело № 2-1691 по исковому заявлению ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» к К.С.А., ЗАО «СК «Благосостояние» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с иском к К.С.А. о взыскании с К.С.А. задолженности по кредитному договору № ... от ... в размере ... коп., расходов по оплате госпошлины в сумме ... коп., расторжении кредитного договора.

Истец указал, что по условиям кредитного договора№ ... заключенного ... между сторонами, банк предоставил ответчику кредит на сумму .... на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через ... месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере ... % в день, начисленных на сумму остатка основного долга. Кредитные средства были перечислены на счет заемщика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 11 числа каждого месяца, начиная с ... г обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей. В соответствии с п. 4.2. в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязался уплачивать банку пени в размере ... % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

К.С.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

По состоянию на ... задолженность перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составила ... коп., из них сумма основного долга ... коп., проценты за пользование кредитом – ... коп., проценты за пользование просроченным основным долгом – ... коп., пени по просроченному основному долгу ... коп., пени по просроченным процентам в размере ... коп.

Несмотря на направление требований о досрочном погашении долга по кредитному договору заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия и расторгнуть кредитный договор № ... от ... с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с К.С.А. задолженность по кредитному договору по состоянию на ... в сумме ... коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... коп. Дополнительно сообщил, что заболевание в следствие которого заемщиком получена инвалидность, имелось до того, как был выдан кредит, таким образом данный случай не является страховым.

Кроме того, ответчик по вопросу наступления страхового случая к ним не обращался, документов о наступлении страхового случая не предоставлял.

Ответчик К.С.А. требования банка не признал, указав, что его кредитная задолженность должна быть погашена за счет страховой суммы по договору кредитного страхования жизни, заключенного им .... с ЗАО "СК "Авива" во исполнение обязательств по кредитному договору, поскольку ему установлена 2 группа инвалидности. Он направил в страховую компанию документы, подтверждающие наличие страхового случая. Полагает, что является ненадлежащим ответчиком.

Представитель третьего лица ЗАО "СК "Благосостояние" (решением ... единственного акционера ЗАО СК « Авива» изменено название общества на ЗАО СК « Благосостояние») в письменном отзыве указал, что заявление К.С.А. о страховой выплате получено страховщиком .... с приложением копии справки .... Поскольку из приложенных к заявлению медицинских документов не представилось возможным сделать вывод о диагнозе в связи с которым К.С.А. была установлена группа инвалидности повторно, а также определить дату установления К.С.А. группы инвалидности впервые и причина по которой ответчику была установлена инвалидность в первый раз, ... в адрес К.С.А. было направлено уведомление в котором сообщено о необходимости предоставления дополнительных документов, согласно перечню, указанному в п. 8.2. Правил. До настоящего момента, запрошенные документы представлены не были. По состоянию на ... заявления о страховой выплате по договору от выгодоприобретателя ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» также не поступало.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к выводу о том, что заявленные требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела,.... между ЗАО АКБ « Экспресс-Волга» и К.С.А. был заключен кредитный договор ... ф. По условиям договора банк предоставил заемщику потребительский кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. на срок до ... месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере ... % в день, начисленных на сумму остатка основного долга.

Согласно п.п.3.1. кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 11 числа (включительно) каждого месяца, начиная с .... обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа в размере ... руб., установленного графиком платежей.

В соответствии с п.4.2. в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Из пункта 4.4. кредитного договора следует, что срок кредитного договора считается оконченным вследствие утраты трудоспособности или дееспособности Заемщика. При этом окончание кредитного договора наступает с даты наступления указанного в настоящем пункте события ( при наличии надлежащих документов, подтверждающих наступление данного события ).

С апреля 2014 г у К.С.А. возникла просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов по кредитному договору от ... По состоянию на ... г задолженность ответчика по кредитному договору № ... от ... составляет ... коп., из них сумма основного долга ... коп., проценты за пользование кредитом – ... коп., проценты за пользование просроченным основным долгом – ... коп., пени по просроченному основному долгу ... коп., пени по просроченным процентам в размере ... коп.

.... К.С.А.(страхователь, застрахованное лицо) заключил с ЗАО "СК "Авива" (страховщик) договор от несчастных случаев и болезней сроком действия до .... Страховыми случаями по данному договору являются: смерть застрахованного лица или инвалидность полученная (установленная) в течение срока страхования, выгодоприобретателем является ЗАО АКБ « Экспресс-Волга», в размере кредитной задолженности страхователя перед кредитором.

Выгодоприобретатель уполномочивается Страхователем предоставить Страховщику информацию о размере задолженности Страхователя на последний день отчетного (платежного) периода кредитного договора, предшествующего дате наступления страхового случая.

При этом неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней от ...., ( неотъемлемая часть страхового полиса).

Материалами дела подтверждается, что ... К.С.А. на основании акта освидетельствования медико-социальной экспертизы ... от ... выдана справка серии ... ... и присвоена повторно вторая группа инвалидности в связи с общим заболеванием на срок до ... ( л.д.)

... К.С.А. обратился к ЗАО СК «Благосостояние» с заявлением о страховой выплате в связи с установлением 2 группы инвалидности, к заявлению приложив копию справки ....

ЗАО «СК «Благосостояние» ... сообщило, что на основании представленной справки не могут удовлетворить просьбу о страховой выплате, поскольку страхователем не предоставлено ряд документов, выданных соответствующим медицинским учреждением, с указанием диагноза и даты установления первичной группы инвалидности и позволяющим сделать заключение о причинах инвалидности (копии направления на медико-социальную экспертизу, первичного акта освидетельствования), заверенных соответствующим образом.

Пункт 8.2. Правил страхования предусматривает, что при заявлении Страховщику требования о страховой выплате в связи с реализацией рисков временной нетрудоспособности (временного нарушения здоровья), госпитализации, операции, стойкой нетрудоспособности/инвалидности выгодоприобретатель обязан предоставить определенный перечень документов, в том числе: письменное заявление со ссылкой на номер договора (полиса), с подробным описанием обстоятельств, повлекших за собой реализацию соответствующего страхового риска, и с указанием полных банковских реквизитов для перевода страховой выплаты; документ, выданный соответствующим медицинским учреждением, с указанием диагноза и даты диагностирования заболевания, приведшего к временной нетрудоспособности или установлению группы инвалидности и позволяющий сделать заключение о причинах временной или стойкой нетрудоспособности (инвалидности): выписку из амбулаторной карты/истории болезни, копию направления на медико-социальную экспертизу или, если это предусмотрено договором или вариантом страхования, заключение врачебной комиссии; копии закрытых листков нетрудоспособности, заверенные отделом кадров застрахованного; документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты; копию свидетельства (справки), выданной федеральным учреждением медико-социальной экспертизы, об установлении группы инвалидности, заверенную соответствующим медицинским учреждением, или, если это предусмотрено договором или вариантом страхования, оригинал заключения врачебной комиссии.

Как следует из ответа на запрос ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», поступившему в суд ... К.С.А. к ним по вопросу наступления страхового случая не обращался, документы не предоставлял.

Истец направлял ответчику ... предсудебное уведомление о возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и требованием о досрочном расторжении кредитного договора. Добровольного исполнения указанных требований не последовало.

Как следует из приведенных выше положений Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного сторонами кредитного договора, обязанность по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и пени лежит на ответчике как заемщике, получившим кредит.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц) (ч. 3 ст. 308 ГК РФ).

Принимая во внимание, что требования истца основаны на кредитном договоре, стороной которого ЗАО "СК "Благосостояние" не является, а наличие договора кредитного страхования жизни между ЗАО СК « Благосостояние» и К.С.А. и наступление страхового случая не освобождают ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, ответственность перед банком в рамках настоящего спора должен нести ответчик.

Факт невыплаты страховщиком истцу страхового возмещения может являться основанием для предъявления ответчиком исковых требований к ЗАО "СК "Благосостояние", но не является основанием для освобождения ответчика от ответственности по кредитному договору и отказа в настоящем иске.

Как следует из ч. 1, 2 ст. 10 ГК РФ, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права в случае осуществления этим лицом действий исключительно с намерением причинить вред другому лицу (злоупотребления правом).

Вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил доказательства, подтверждающие, что ЗАО АКБ « Экспресс-Волга» до предъявления настоящего иска был уведомлен об установлении К.С.А. инвалидности и наступлении страхового случая и не истребовал от страховщика сумму страхового возмещения.

Таким образом суд считает, что долг в размере ... коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку договорные отношения К.С.А. с ЗАО «СК «Благосостояние» не могут влиять на право банка требовать надлежащего исполнения должником своих обязательств. Ответчик не лишен возможности предоставить необходимый пакет документов для решения вопроса относительно страховой выплаты.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из положений установленных ст. 450 ГК РФ, согласно которой по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что К.С.А. были существенно нарушены условия договора, договор № ... от ...., заключенный между ЗАО АКБ « Экспресс-Волга» и К.С.А. подлежит расторжению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» – удовлетворить.

Взыскать с К.С.А. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору № ... от ... в размере ... коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ... коп.

Расторгнуть кредитный договор ... от ... заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и К.С.А..

Решение может быть обжаловано в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти.

Судья: Казакова Л.А.

Решение изготовлено в окончательной форме 21.10.2014 г.