Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1866/2018 ~ М-1077/2018 от 25.04.2018

Дело № 2-1866

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2018 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска под председательством судьи Чайкиной С.Г.,

при секретаре Котовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шуравиной М.Р. к ПАО Почта Банк о взыскании суммы

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы. Исковое заявление мотивировано тем, что -Дата- она заключила с ПАО Почта Банк кредитный договор № В день предоставления кредита она подала ответчику заявку на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» и выразила согласие на включение в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования от -Дата-, заключенному между ответчиком и ООО СК «ВТБ страхование».

Плата за участие в программе страхования составила 67158 рублей, включая комиссию 12558 рублей за подключение к программе страхования и страховую премию 54600 рублей.

-Дата- истец обратилась в ПАО Почта Банк с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии, также дополнительно направила заявление в ООО СК «ВТБ страхование». -Дата- получила ответ об отказе в удовлетворении заявления и возврате страховой премии.

Просила взыскать с ПАО Почта Банк страховую премию 54600 рублей, комиссию за подключение к программе страхования в размере 12558 рублей.

При рассмотрении дела истец отказалась от исковых требований о взыскании комиссии, отказ принят судом, производство по делу в этой части прекращено.

Ответчик и третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Ответчик направил возражения по исковым требованиям. Банк предоставляет клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора. При этом банк является страхователем, заемщик – застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только письменного согласия застрахованного лица. При оформлении кредита заемщик был ознакомлен с условиями страхования, добровольно выразил согласие на участие в программе страхования.

Размер комиссии за участие в программе страхования указан в Заявлении (п.7), в тарифе и составляет - 0,25% от страховой суммы в месяц.

Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того в Заявления (п.6) до Истца была доведена следующая информация: «Я ознакомлен и согласен с тем, что подключении Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком».

Отказ Истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита, что подтверждается наличием тысяч заключенных кредитных договоров, в рамках которых заемщики отказались от личного страхования.

Взимание комиссии за услугу страхования соответствует законодательству и сложившейся судебной практике.

В соответствии с п.8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает Банк.

Таким образом, у Истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако Истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка и в заключении кредитного договора.

В соответствии с пунктами 5.4, 5.5, 5.6 договора коллективного страхования, застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему Договору, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Застрахованного от страхования, обусловленного присоединением к настоящему Договору, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй Стороны не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за Сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия Договора.

Страхование, обусловленное Договором, действует по событиям в соответствии с выбранной Программой страхования, в отношении конкретного Застрахованного в течение срока (периода, если установлен) страхования, определенного для конкретного Застрахованного, при условии оплаты Страхователем страховых премий в размере и сроки, предусмотренные Договором. О выборе страховой компании.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно, договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Таким образом, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным в тех страховых организациях, с которыми у нее заключены договоры, что подтверждает судебная практика по данным спорам (постановление ФАС Волго-Вятского округа от -Дата- по делу №).

Кроме того, Истец выбрал указанную компанию из предложенных ему, и она, соответственно, поэтому была отражена в договоре. В Банке имеются договоры и с иными страхователями, в частности, с ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» и СК "Кардиф", который действовал на момент заключения кредитного договора с Истцом и действуют по настоящее время.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Учитывая вышеизложенное, просим отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Третье лицо направил пояснения по исковым требованиям истца.

Указание Центробанка от -Дата- № не применимо к данным правоотношениям, поскольку договор страхования заключен между юридическими лицами. В указании устанавливаются требования к порядку осуществления в отношениях с физическим лицом – страхователем.

Ответчик Банк не направлял страховщику каких-либо сведений об исключении истца из числа застрахованных лиц.

Сумма страховой премии поступает в адрес страховщика от ответчика не ранее прошедшего месяца.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив представленные доказательства, полагает требования истца законными и подлежащими удовлетворению.

-Дата- электронным способом Шуравина М.Р. обратилась в ПАО Почта Банк и просила заключить с ней кредитный договор. Просила открыть ей счет и предоставить кредит на следующих условиях: кредитный лимит – 249158 рублей, срок возврата – -Дата-, процентная ставка – 24,90% годовых, количество платежей – 60, размер платежа – 7308 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 8 числа.

-Дата- Шуравина М.Р. обратилась в ПАО Почта Банк с заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты». Страховой компанией является ООО СК «ВТБ страхование». Сумма комиссии за оказание услуги 54600 рублей.

Сумма 54600 рублей была оплачена Шуравиной М.Р. -Дата-.

-Дата- ООО СК «ВТБ страхование» заключил с КАБ «Бежица-Банк» (в дальнейшем Почта Банк) договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случае и болезней №

По данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату выплатить застрахованным лицам обусловленное страховое возмещение.

Страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 15 числа на основании подписанного сторонами акта к договору, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования.

Страхователь обязан предоставлять ежемесячно в электронном виде страховщику Бордеро по форме, установленной приложением.

-Дата- Шуравина М.Р. обратилась в ПАО Почта Банк с заявлением об отказе от услуг страхования и просила исключить ее из числа застрахованных лиц и возвратить уплаченную сумму 54600 рублей.

-Дата- Шуравина М.Р. обратилась в ООО СК «ВТБ страхование» с заявлением об отказе от услуг страхования и просила исключить ее из числа застрахованных лиц и возвратить уплаченную сумму 54600 рублей.

-Дата- ООО ВТБ Страхование направил в адрес Шуравиной М.Р. ответ об отказе в удовлетворении требований Шуравиной М.Р.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу -Дата-., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются доводы третьего лица о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из представленных суду документов следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от -Дата- заключенным между Банком как страхователем (ранее КАБ Бежица-Банк) и «ООО СК ВТБ страхование» застрахованными являются физические лица – заемщики по кредитным договорам.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно условий договора страхования страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных лиц или исключить из договора застрахованных путем подачи страховщику бордеро.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Кроме того, суд отмечает, что согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

Из представленных суду документов следует, что Банком при заключении кредитного договора предусмотрена комиссия за оказание услуги по страхованию, сумма комиссии составляет 54600 рублей.

Истцом данная плата внесена -Дата-

Судом предложено ответчику представить доказательства оказания услуги банком по подключению к программе страхования, расчет стоимости указанной услуги, факт ее оказания.

Банк не представил в суд соответствующих доказательств оказания услуги потребителю, ее стоимость.

Из представленных третьим лицом документов следует, что страховая премия за весь период страхования составляет 6 552 рублей, которая подлежала оплате помесячно по 109,20 рублей.

Из условий договора страхования следует, что страховая премия уплачивается ежемесячно, не позднее 15 числа, следующего за истекшим отчетным месяцев, на основании подписанного сторонами акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования.

Из указанных положений договора, а также вышеназванных норм права, следует, что Банк, получив от истца -Дата- заявление об отказе от договора страхования, неправомерно не сообщил страховщику об указанных обстоятельствах, производил оплату страховой премии в пользу страховщика в отсутствие волеизъявления застрахованного лица.

Кроме того, Банк не предоставил в суд доказательств правомерности получения от истца суммы 54600 рублей.

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

При таких обстоятельствах требования, заявленные истцом о взыскании уплаченной суммы подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда 20 000 рублей.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

С учетом неправомерных действий ответчика, учитывая перенесенные истцом нравственные страдания в связи с действиями ответчика, длительность нарушения прав истца, суд полагает, что в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Шуравиной М.Р. к ПАО Почта Банк о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Почта Банк в пользу Шуравиной М.Р. сумму 54 600 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей.

Взыскать с ПАО Почта Банк в доход бюджета госпошлину 2138 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца с подачей жалобы в Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья                           С.Г.Чайкина