Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1642/2012 (2-8007/2011;) ~ М-6233/2011 от 28.11.2011

Дело № 2-1642/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Пермь                                                                                         08 августа 2012 года

Свердловский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Лобастовой О.Н.,

при секретаре Литвиной Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Лузениной Е.Ю., Выльдурову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ЗАО «Райфайзенбанк» обратились в суд с иском к Лузениной Е.Ю., Выльдурову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В заявлении указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №.

Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны должника в виде заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором подписанным должником «общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц», «тарифы по потребительскому кредитованию» являются неотъемлемой частью договора, условия которого изменяются в порядке, установленном общими условиями.

На основании п.8.1.1, 8.1.2 раздела 8 договора взыскатель предоставил должнику кредит в размере -СУММА1- сроком на 48 месяцев с годовой процентной ставкой % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по кредиту были зачислены на счет должника, открытый у взыскателя, что подтверждается выпиской со счета.

На ДД.ММ.ГГГГ должник не осуществил погашение задолженности в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер исковых требований к должнику составляет -СУММА2-, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - -СУММА3-, задолженность по уплате просроченного основного долга --СУММА4-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере -СУММА5-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам в размере -СУММА8-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА6-, остаток основного долга по кредиту -СУММА7-, плановые проценты - -СУММА9-.

Кредитору стало известно о смерти ФИО умершего ДД.ММ.ГГГГ. Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследниками имущества после смерти ФИО стали Лузенина Е.Ю. и Выльдуров А.Ю.

Просят взыскать солидарно с Лузениной Е.Ю., Выльдурова А.Ю. сумму задолженности по кредитному договору в размере -СУММА2-, расходы по уплате государственной пошлины в размере -СУММА11-.

Судом в качестве соответчиков были привлечены <данные изъяты> Выльдурова Л.М., -СУММА10-

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика Лузениной Е.Ю. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

      Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства в одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №.

Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны должника в виде заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором подписанным должником «общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц», «тарифы по потребительскому кредитованию» являются неотъемлемой частью договора, условия которого изменяются в порядке, установленном общими условиями.

На основании п.8.1.1, 8.1.2 раздела 8 договора взыскатель предоставил должнику кредит в размере -СУММА1- сроком на 48 месяцев с годовой процентной ставкой % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по кредиту были зачислены на счет должника, открытый у взыскателя, что подтверждается выпиской со счета.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер исковых требований к должнику составляет -СУММА2-, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - -СУММА3-, задолженность по уплате просроченного основного долга --СУММА4-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере -СУММА5-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам в размере -СУММА8-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА6-, остаток основного долга по кредиту -СУММА7-, плановые проценты - -СУММА9-.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер.

После смерти ФИО за принятием наследства обратились:. Лузенина Е.Ю., <данные изъяты> Выльдурова А.Ю., -СУММА10-, Выльдурова Л.М, выданы свидетельства о наследстве по закону.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В

В данном случае, поскольку наследство после смерти ФИО принято -СУММА10-, Выльдуровой Л.М., Лузениной Е.Ю., действующей от своего имени и от имени несовершеннолетнего Выльдурова А.Ю., сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с них солидарно, сумма задолженности не превышает стоимости принятого каждым из наследников наследства.

Представитель ответчик Лузениной Е.Ю. в судебном заседании просил уменьшить сумму штрафных санкций, применив ст.333 ГК РФ, поскольку сумма пеней является несоразмерной с суммой задолженности по договору.

В соответствии со ст. 333ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ; сумма договора и т.п.).

Суд считает, что размер неустойки, заявленный истцом явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, является несоразмерным сумме принятых на себя обязательств должником. Исходя из суммы остатка основного долга, что составляет -СУММА7-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты начислена в размере -СУММА5-, исходя из суммы задолженности по уплате процентов в размере -СУММА3- сумма пеней составила -СУММА8-. В данном случае, суд считает, что неустойка подлежит снижению до -СУММА12- по сумме штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и дол -СУММА12- за пророченные выплаты по процентам.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление (размещение) денежных средств банком физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

П.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с чем взимание с заемщиков платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п.14 ст.4 ФЗ «О центральном банке РФ» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи с чем данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а так же обслуживается) для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка).

Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета - это действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. То есть, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными.

При таких обстоятельствах, суд считает, что взыскание задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета в размере -СУММА13- и штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту в размере -СУММА6- не подлежат взысканию.

Таким образом, с ответчиков -СУММА10-, Выльдуровой Л.М., Лузениной Е.Ю. солидарно подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- -СУММА3-, задолженность по уплате просроченного основного долга в размере -СУММА4-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере -СУММА12-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по провентам по кредиту в размере -СУММА12-, остаток основного долга в размере -СУММА7-, проценты за пользование кредитом в размере -СУММА9-.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере -СУММА14- с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с Лузениной Е.Ю., -СУММА10-, Выльдуровой Любови Михайловны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- -СУММА3-, задолженность по уплате просроченного основного долга в размере -СУММА4-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере -СУММА12-, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере -СУММА12-, остаток основного долга в размере -СУММА7-, проценты за пользование кредитом в размере -СУММА9-.

Взыскать с Лузениной Е.Ю., -СУММА10-, Выльдуровой Любови Михайловны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА14- с каждого.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: