Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-97/2020 (2-2953/2019;) ~ М-2581/2019 от 09.09.2019

Дело № 2-97/2020

24RS0028-01-2019-003248-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2020 года                                                              город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Шаповалова Е.С.,

с участием ответчика Озеров Денис Владимирович,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Солидарность» к наследственному имуществу, оставшемуся после смерти Долгова татьяна Александровна, Озеров Денис Владимирович, ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору.

установил:

АО КБ «Солидарность» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу, оставшемуся после смерти Долгова татьяна Александровна о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 04 декабря 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (в настоящее время ПАО «Национальный Банк Сбережений») и ОАО КБ «Солидарность» (в настоящее время АО КБ «Солидарность») заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам, также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии, госпошлину. 23 мая 2012 года на основании заявления на выдачу кредита №фЦ Долгова татьяна Александровна выдан кредит в размере 119 189 рублей 51 копейка со сроком гашения кредита через 84 месяца, под 29,04% годовых. Кредитные средства были выданы заемщику. Тем самым Банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору. 30 августа 2018 года заемщик Долгова татьяна Александровна умерла. Нотариусом <адрес> Ампилогова Н.А. заведено наследственное дело №. Задолженность по кредитному договору перед АО КБ «Солидарность» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 27 304 рубля 86 копеек, из них сумма основного долга 27 004 рубля 07 копеек, проценты за пользование кредитом 300 рублей 79 копеек. Истец просит взыскать указанную сумму, а также госпошлину в размере 1019 рублей с наследников Долгова татьяна Александровна.

На основании определения Кировского районного суда г. Красноярска от 10 октября 2019 года к участию в деле привлечен в качестве ответчика наследник заемщика Долгова татьяна Александровна – Озеров Денис Владимирович.

На основании определения Кировского районного суда г. Красноярска от 13 ноября 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Ренессанс-Жизнь».

На основании определения Кировского районного суда г. Красноярска от 13 января 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен АО «Национальный Банк Сбережений».

Представитель истца АО «КБ «Солидарность» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Озеров Денис Владимирович не согласился с заявленными исковыми требованиями в полном объеме, поскольку кредит, который был оформлен на его мать – Долгова татьяна Александровна, был застрахован и выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Национальный Банк Сбережений». В связи с чем кредит должен быть погашен страховой компанией в связи с наступлением страхового случая.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, АО «Национальный Банк Сбережений» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Третье лицо – нотариус Ампилогова Н.А. в судебное заседание не явилась. О дне, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, выслушав ответчика Озеров Денис Владимирович, изучив материалы дела, находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 данного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям в п. п. 58 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 23 мая 2012 года путем подписания Заявления на выдачу кредита по Национальной программе кредитования пенсионеров, между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и заемщиком Долгова татьяна Александровна был заключен кредитный договор №ф, в соответствии с условиями которого, банк предоставил Долгова татьяна Александровна кредит в размере 119 189 рублей 51 копейку, под 48% годовых, пониженная процентная ставка 29,04%, на срок 84 месяца, ежемесячный платеж 15 числа каждого месяца в размере 3 357 рублей, сумма первого платежа 5 020 рублей, полная стоимость кредита составляет 60% годовых (л.д.18-21).

При заключении кредитного договора заемщик Долгова татьяна Александровна подписала договор страхования жизни заемщиков кредита № от 23 мая 2012 года, в соответствии с которым страховщиком является ООО СК «Ренесанс Жизнь» страхователем/застрахованным Долгова татьяна Александровна, срок страхования определен с 23 мая 2012 года по 23 мая 2019 года, срок действия договора страхования равен сроку действия Кредитного договора №ф от 23 мая 2012 года, страховым риском является смерть застрахованного по любой причине, страховая премия равна 119 189 рублям 51 копейки, размер выплаты при наступлении страхового случая 100% от страховой суммы. Страховая сумма определяется как размер текущей судной задолженности застрахованного по кредитному договору и не может превышать 119 189 рублей 51 копейку, выгодоприобретателем по данному договору по страховому риску «Смерть застрахованного по любой причине» является ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (л.д 139).

04 декабря 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (в настоящее время ПАО «Национальный Банк Сбережений») и ОАО КБ «Солидарность» (в настоящее время АО КБ «Солидарность») заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам, также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии, госпошлину (л.д.26-32).

Согласно свидетельству о смерти от 04 сентября 2018 года заемщик Долгова татьяна Александровна умерла 30 августа 2018 года (л.д.59 оборотная сторона).

Из наследственного дела умершей Долгова Н.А., следует, что после ее смерти сыну Озеров Денис Владимирович выдано свидетельство о праве на наследства по закону от 23 марта 2019 года, в соответствии с которым наследство состоит из квартиры общей площадью 31 кв.м., с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость квартиры составляет 1 231 694 рубля 07 копеек. Другие наследники о своих наследственных правах на имущество наследодателя не заявили, с соответствующим заявлением к нотариусу не обращались, свидетельство о праве на наследство на имущество Долгова татьяна Александровна другим лицам не выдавалось (л.д.59-75).

Иное имущество, принадлежащее Долгова татьяна Александровна на день смерти судом не установлено (л.д.56,80, 81,84).

Из выписки по счету заемщика Долгова татьяна Александровна (расчету задолженности) на 20 августа 2019 года задолженность по кредитному договору составила 27 304 рубля 86 копеек, из которой основной долг 27 004 рубля 07 копеек, проценты за пользование кредитом 300 рублей 79 копеек (л.д.13-17).

Расчет взысканных сумм судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком возражений по расчету задолженности не представлено.

Поскольку общая стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, ответчик Озеров Денис Владимирович, как единственный наследник умершего заемщика, должен нести ответственность по ее долгам в пределах стоимости наследственного имущества.

Суд отклоняет доводы ответчика Озеров Денис Владимирович о том, что кредит должен быть погашен страховой компанией в связи с наступлением страхового случая, выгодоприобретателем по которому является ПАО «Национальный Банк Сбережений», передавший права требования АО КБ «Солидарность, по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

С учетом приведенных положений закона, поскольку риск невозврата кредита в связи с болезнью или смертью заемщика был застрахован, истец вправе защитить нарушенное право двумя способами - либо путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику либо путем предъявления требований к наследникам заемщика как правопреемникам по обязательствам последнего.

Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу в связи с чем то обстоятельство, что истец обращению к страховщику предпочел обращение с иском к наследникам, не может рассматриваться как злоупотребление правом, подтверждением намерения причинить вред наследникам заемщика.

Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику.

Вместе с тем, ответчик Озеров Д.В. сам не был лишен возможности обратиться с иском к страховой компании о выплате страхового возмещения в пользу Банка в счет погашения задолженности по кредитному договору, однако Озеров Д.В. , зная о наличии договора страхования с требованиями о выплате страхового возмещения к страховой компании обратился лишь 27 декабря 2019 года.

При этом оснований для взыскания задолженности за счет наследственного имущества и с ответчика ООО СК «Ренесанс Жизнь» у суда не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца так же подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1019 рублей, что подтверждается платежным поручением от 29 августа 2019 года № (л.д. 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░░ ░░ 23 ░░░ 2012 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 27 304 ░░░░░░ 86 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 27 004 ░░░░░ 07 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 300 ░░░░░░ 79 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1019 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 28 323 ░░░░░ 86 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ 12 ░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░                                                                                                   ░.░. ░░░░░░