Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2230/2014 ~ М-1620/2014 от 24.03.2014

Гр. дело № 2-2230/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«02» июля 2014г.                                    г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г.Новосибирска

в составе:

Судьи                                        Пащенко Е.В.,

При секретаре                                    Поповой М.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жучаева В.В. и Жучаевой Е.С. к ЮЛ1 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Жучаев В.В. и Жучаева Е.С. обратились в суд с иском к ЮЛ1 о защите прав потребителей, с учетом уточнений, ссылаясь на то, что 22.02.2013г. между истцами и ответчиком был заключен кредитный договор № 01/0288-13/54-ин, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить истцам кредит в размере <данные изъяты>. под 13,80% годовых до 31.01.2033г. для приобретения жилья.

Согласно условиям кредитного договора, между истцами и ЮЛ2 был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № 44-87/2013 (н) от 22.02.2013г., согласно которому застрахованными лицами являются, Жучаев В.В., Жучаева Е.С., а застрахованным имуществом является имущество, расположенное по адресу: <адрес>,сумма которого составила <данные изъяты>. Согласно выпискам по счету истцы оплатили денежные средства в размере <данные изъяты> по указанному договору страхования. Заключение данного договора истцам было навязано, так как при несогласии с заключением договора страхования, в выдаче кредита им было бы отказано, что нарушает права истцов как потребителей.

Согласно условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составила 13,80% годовых (п. 1.1.3.1), а в соответствии с приложением к договору – информации об условиях предоставления кредита, а так же графика погашения полной суммы процентная ставка установлена в размере 13,10% годовых. Согласно п. 1.1.3.5 кредитного договора на дату заключения договора процентная ставка составляет 13,10% годовых, в связи с чем, истцы полагают, что п. 1.1.3.5 кредитного договора противоречит п. 1.1.3.1 кредитного договора и позволяет кредитору недобросовестно пользоваться условиями договора.

Согласно п. 1.1.3.2 кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, согласно п.п. 4.1.5 и 4.1.7 в части п. 4.1.5.2 договора, процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 1.1.3.1 договора уменьшается на 0,7%.

Кроме того указали, что п.3.13 кредитного договора, устанавливающий очередность погашения кредита противоречит положениям ст.319 ГК РФ.

На основании изложенного, с учетом уточнений, ссылаясь на то, что отношения между истцами и ответчиком регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», а действия ответчика нарушают данный закон, просили признать недействительными условия кредитного договора № 01/0288-13/54-ин от 22.02.2013г., предусмотренные п. 1.1.3.1, 1.1.3.2, 1.1.3.3, 3.9.2, 3.13, 4.1.5, 4.1.5.2, 4.1.7, 6.1.2, 6.3, 6.16 и применить последствия недействительности ничтожных условий; признать недействительными п. 6, 9, 10, 12 указанные в информации о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита; взыскать с ответчика страховой взнос в размере <данные изъяты> в пользу истцов в равных долях.

В судебное заседание истцы не явились, извещены.

В судебное заседание представитель истца Жучаева В.В. – Вяткина Т.И., действующая на основании доверенности, не явилась, извещена, предоставила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивала.

В судебное заседание представитель ответчика, не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не предоставил.

Представитель третьего лица ЮЛ2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не предоставил.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 22.02.2013г. между истцами и ответчиком был заключен кредитный договора № 01/0288-13/54-ин, в соответствии с которым ответчик предоставил истцам денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты>. сроком по 31.01.2033г. для приобретения квартиры, под 13,80% годовых (п.1.1.1, 1.1.2, 1.1.3.1 Кредитного договора) (л.д.5-15).

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет <данные изъяты>. (п. 1.1.4 договора).

Факт предоставления суммы кредита сторонами не оспаривается.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами был заключен, при этом стороны свои обязательства по кредитному договору выполнили и выполняют в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком.

Истцами оспариваются следующие пункты данного кредитного договора:

- п.1.1.3.1 – процентная ставка по кредиту 13.80 (тринадцать целых восемь десятых) процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если Договором не предусмотрено иное.

- п.1.1.3.2 - стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, согласно пп. 4.1.5 и 4.1.7 в части п. 4.1.5.2 договора, процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 1.1.3.1 договора уменьшается на 0,7 (ноль целых семь десятых) процентных пункта.

- п.1.1.3.3 – Под ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательства по личному страхованию подразумевается отсутствие у кредитора информации, согласно п.п.4.1.5 или 4.1.7 в части п.4.1.5.2 Договора об оплаченном взносе по такому договору страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором состоялось уведомление заемщика кредитором, дата которого определена в п.6.16 Договора об изменении процентной ставки, в соответствии с п.4.3.6 Договора (далее – Внеплановый пересмотр процентной ставки) В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию условие п.1.1.3.2 Договора прекращает свое действие. С первого календарного для второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик был уведомлен Кредитором о Внеплановом пересмотре процентной ставки, применяется и действует до даты окончания срока действия Договора, процентная ставка, определяемая в соответствии с п.1.1.3.1

- п. 3.9.2 – Размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита и может быть изменен по вышеуказанной формуле в случае изменения процентной ставки или осуществления частичного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита в порядке, установленном договором. Информация о размерах ежемесячных платежей (а также размерах платежей за первый и последний процентные периоды) указывается в графике платежей, который предоставляется кредитором заемщику по факту выдачи кредита, а также направляется Заемщику в сроки, указанные в п. 6.3 настоящего договора, в случаях изменения размера ежемесячного платежа на условиях договора.

- По условиям договора заемщик обязуется застраховать за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям кредитора: в течение 3 рабочих дней с даты заключения договора – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика в пользу кредитора до окончания срока действия договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Подпункт утрачивает свою силу в случае Внепланового пересмотра процентной ставки в соответствии с п.1.1.3 договора. Кроме того заемщик обязуется обеспечивать страхование согласно условиям п. 4.1.5.1. и п. 4.1.5.2 договора до окончания срока действия договора и предоставлять кредитору не позднее 7 рабочих дней с даты наступления срока уплаты страховой премии (страхового взноса) оригиналы документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов) по договорам страхования рисков, указанных в п. 4.1.5.1 и п. 4.1.5.2 договора (п. 4.1.5, 4.1.5.2, 4.1.7 договора).

- п.6.1.2 – При изменении условий Договора, влекущих изменение ПСК, новое (уточненное) значение ПСК доводится Кредитором до сведения Заемщика в срок, установленные действующим законодательством РФ.

- п.6.3 – Сроки предоставления Кредитором Заемщику Графика платежей. 6.3.1. Кредитор не позднее даты предоставления кредита направляет (передает) Заемщику График платежей, который подписывается Сторонами. График платежей рассчитывается на весь срок кредита исходя из размера процентной ставки, действующей на дату заключения Договора. 6.3.2. В случае осуществления частичного досрочного возврата кредита Кредитор подписывает и направляет (передает) Заемщику новый График платежей в уведомительном порядке исходя из условий Договора в срок до 10 (десятого) числа месяца, следующего за месяцем совершения Заемщиком частичного досрочного возврата кредита. 6.3.3. При Внеплановом изменении процентной ставки в соответствии с п.1.1.3.3. Договора Кредитор направляет Заемщику новый График платежей вместе с уведомлением, указанным в п.4.3.6 Договора. В случае оплаты Заемщиком страхового взноса до истечения месяца, следующего за месяцем, в котором состоялась дата уведомления Заемщика Кредитором об изменении процентной ставки в соответствии с п.4.3.6 Договора, новая процентная ставка по кредиту и новый График платежей не вступают в силу. 6.3.4 В случае возникновения необходимости Заемщик по требованию Кредитор обязан незамедлительно осуществить соответствующие действия по подписанию последнего из полученных от Кредитора Графиков платежей и передаче его Кредитору.

- п. 6.16 – Вся корреспонденция в адрес Заемщика направляется Кредитором почтовыми отправлениями с уведомлением о доставке либо телеграммой, либо иным доступным Кредитору способом или вручается лично Заемщику, указанному в п.6.14 Договора. При этом датой получения почтового отправления считается дата указанная работников почтовой службы в уведомлении о вручении или на копии письма при вручении. В случае неполучения Кредитором уведомления о вручении (в случае почтового отправления уведомления) вследствие отсутствия указанного Заемщика по адресу, указанному в Договоре, либо отказа Заемщика в получении корреспонденции в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента ее отправления, корреспонденция считается полученной Заемщиком по истечении этого срока.

Также истцами оспариваются следующие пункты Информации о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита, являющихся приложением к Кредитному договору:

- п.9 – Страхование предмета залога (недвижимого имущества) от рисков утраты и ущерба – <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования (уплачивается в периоды, установленные договором страхования);

- п.10 – Страхование жизни и здоровья Заемщика – <данные изъяты> За весь срок кредитования (уплачивается в периоды, установленные договором страхования);

- п.12 – Страхование ответственности заемщика – <данные изъяты> единовременно при заключении кредитного договора

22.02.2013г. между Жучаевым В.В. и ЮЛ2 был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № 44-87/2013 (н), согласно которому застрахованными лицами являются, Жучаев В.В. и Жучаева Е.С., а застрахованным имуществом является имущество, расположенное по адресу: <адрес> (л.д. 25-31).

Из представленной в дело выписки по счету истцов (л.д.86-90) следует, что банком были удержаны суммы 22.02.2013г. в размере <данные изъяты> руб. (платеж по договору страхования (личное и имущественное страхование) № 44-87/2013 (н) от 22.02.2013г. за период с 23.02.2013г. по 22.02.2014г. страхователь Жучаев В.В., согласно заявления клиента от 22.02.2013г. Без НДС), 22.02.2013г. в размере <данные изъяты>. (платеж по договору страхования ответственности заемщика № 55-28/2013 (С) от 22.02.2013г. за период с 23.02.2013г. по 22.02.2014г. страхователь Жучаев В.В., согласно заявления клиента от 22.02.2013г. Без НДС), 20.02.2014г. в размере <данные изъяты>. – (платеж по договору страхования (личное и имущественное страхование) № 44-87/2013 (н) от 22.02.2013г. за период с 23.02.2014г. по 22.02.2015г. страхователь Жучаев В.В., без НДС)

Считая, что удержание платы за личное и имущественное страхование нарушает установленный законом запрет обуславливать предоставление одной услуги предоставлением другой, истцы обратились с настоящим иском.

Оценивая доводы истцов, суд исходит из следующих норм права.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 4 данного закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 6.20 кредитного договора, подписывая договор, заемщик выражает свое согласие со всеми и каждым в отдельности установленными договором условиями, а так же подтверждает, что на момент подписания договора заемщиком получены разъяснения о содержании всех условиях договора, сторонами достигнуто соглашение по содержанию договора и каждому из его условий.

Согласно п. 1.5. договора страхования № 44-87/2013(н) от 22.02.2013г. страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц), подписывая настоящий договор, назначает по настоящему договору выгодоприобретателем ЮЛ1 являющийся кредитором по кредитному договору (владельцем закладной).

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Нормами Гражданского кодекса РФ, иными правовыми актами не запрещено страхование гражданами своих жизни или здоровья, имущества, риска потери работы, в том числе при получении кредитов для целей предотвращения неплатежеспособности при наступлении соответствующих страховых случаев; при этом жизнь может быть застрахована с целью недопущения возложения на наследников соответствующих кредитных обязательств в случае смерти заемщика.

Как разъяснено в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления по данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из представленных в дело документов следует, что Жучаев В.В. и Жучаева Е.С. добровольно, действуя по своему усмотрению, обратились в банк (к ответчику) с заявлением о предоставлении кредита, при этом ими добровольно было принято решение о направлении части кредитных средств для внесения платы за личное и имущественное страхование, а также на страхование ответственности, что подтверждается анкетами-заявлениями на получение кредита, подписанными истцами сведениями о приобретаемом жилом помещении (л.д.50-59, 60-72, 73-77). На основании обращения истцов между истцами и ответчиком было достигнуто соглашение по условиям кредитного договора, что подтверждается подписанием данного договора заемщиками без замечаний. Уплата денежных средств за страхование банку, вносящему страховую премию страховщику, не противоречит нормам законодательства о страховом деле.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к выводу, что в деле имеются документы, подписанные собственноручно заемщиками, содержащие прямое указание на добровольность заключения им договоров страхования. При этом истцами каких-либо доказательств обратного (понуждения к заключению договоров страхования при выдаче кредита, отсутствия волеизъявления на страхование, обусловленности выдачи кредита страхованием рисков) в дело не представлено.

Кредитный договор не содержит ответственности заемщика за отказ от страхования своей жизни и здоровья, гражданско-правовой ответственности или страхования своего имущества.

Из материалов дела следует, что предоставление кредита было возможно и без заключения договоров страхования и в данном случае заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления истцам кредита, так как, исходя из представленных доказательств, факт заключения или незаключения указанных договоров не влияет не принятие банком решения о предоставлении кредита. Тот факт, что отсутствие заключенного договора страхования будет являться основанием для применения повышенной процентной ставки по кредитному договору, по убеждению суда, не может свидетельствовать об обусловленности заключения кредитного договора обязательным заключением договора страхования, а является реализацией принципа свободы договора.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, условие о добровольном страховании, о перечислении страховщику суммы страхового взноса из денежных средств, предоставляемых банком заемщику по кредиту. Жучаев В.В. и Жучаева Е.С. согласились с этими условиями. Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. В данном случае имело место добровольное волеизъявление Жучаева В.В. и Жучаевой Е.С. на заключение с ответчиком – банком кредитного договора на согласованных между ними условиях, а также договоров страхования, при заключении которых истцы действовали в своих интересах.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцами условия договора, не ограничивают и не ущемляют права и законные интересы истцов, не нарушают требования закона, то есть кредитный договор в данной части не является ничтожным.

В силу изложенных обстоятельств суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части признания п.п. 1.1.3.1, 1.1.3.2, 1.1.3.3, 3.9.2, 4.1.5, 4.1.5.2, 4.1.7, 6.1.2, 6.3, 6.16 договора, а также п.п. 9, 10, 12 Информации о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита, недействительными и взыскании платы по договору страхования в размере <данные изъяты>

В части требований истца о признании недействительным п.3.13 кредитного договора, устанавливающий очередность погашения кредита, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 3.13 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, для исполнения им обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований кредитора:

В первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств договора;

Во вторую очередь – требования об уплате просроченных платежей в счет уплаты процентов;

В третью очередь - требования об уплате процентов, начисленных на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита;

В четвертую очередь – требование об уплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита;

В пятую очередь – требование об уплате плановых процентов;

В шестую очередь – требование по плановому возврату суммы кредита;

В седьмую очередь – требование по уплате пеней за просроченные платежи в счет уплаты процентов;

В восьмую очередь – требование по уплате пеней за просроченные платежи в счет возврата суммы кредита.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, суд приходит к выводу, что п. 3.13 кредитного договора соответствует положениям ст.319 ГК РФ, поскольку согласно оспариваемого пункта договора, сторонами определен порядок погашения издержек кредитора по получению исполнения, процентов и основной суммы долга. Погашение неустойки возможно только после погашения всех иных обязательств, что не нарушает требование закона и отвечает интересам Заемщиков, в связи с чем, основания для удовлетворения исковых требований истцом о признании недействительным п.3.13 кредитного договора, у суда отсутствуют.

Также истцами оспаривается п.6 Информации о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита, согласно которому комиссия за перечисление/снятие денежных средств с текущего счета Заемщика – <данные изъяты>., оплачивается единовременно по тарифам банка.

Данная комиссия была удержана ответчиком 22.02.2013г., что подтверждается выпиской по счет (л.д.86-89).

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ вышеуказанных правовых норм, материалов дела, позволяет прийти к выводу о необоснованности этой части исковых требований.

Истцами кредитный договор был подписан добровольно, что является подтверждением осведомленности о его условиях, согласии с ними.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного суда РФ, изложенными в п. 3 Постановления от 28 июня 2012г. № 17, при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п.4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъясняется, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Таким образом, взимание банком в рамках отношений по кредитованию какой-либо платы с клиентов, кроме платы за пользование кредитом, обусловливается предоставлением банком определенной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В данном случае суд учитывает п.2.3 Договора, согласно которому предоставленная согласно п.1.1.1 Договора сумма кредита по распоряжению Заемщика перечисляется в счет оплаты по Договору купли-продажи Недвижимого имущества Продавцу. На основании заявления на открытие аккредитива Кредитор перечисляет на него кредитные денежные средства на счет по учету сумм аккредитивов к оплате и, при предоставлении Продавцом предусмотренного условиями аккредитива пакета документов, перечисляет денежные средства в счет оплаты Недвижимого имущества в соответствии с реквизитами, указанными в заявлении на открытие аккредитива.

Согласно выписке по счету 22.02.2013г. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были перечислены в счет покрытия по аккредитиву, что свидетельствует о получении истцами дополнительных услуг, помимо самого факта предоставления кредита.

На основании изложенного, требования истцов о признании п. 6 Информации о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита, недействительными, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Жучаева В.В. и Жучаевой Е.С. к ЮЛ1 о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья             /подпись/            Пащенко Е.В.

Копия верна, подлинное решение находится в гражданском деле № 2-2230/2014 Октябрьского районного суда г.Новосибирска

Судья                    Пащенко Е.В.

Секретарь                    Попова М.Ю.