Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1148/2014 ~ М-82/2014 от 09.01.2014

Дело №2-1148/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Емельяново 22 апреля 2013 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лукашенок Е.А..

при секретаре Петухове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Мецлер Валентины Михайловны, к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Мецлер В.М., к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительным, взыскании суммы комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкгоматы банка в размере 3510 рублей, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 330 рублей, плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 44073.12 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5130,10 рублей, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 47913,12 рублей, а всего 100 956,34 рублей; также взыскать в счет компенсации морального вреда 5000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Требования мотивирует тем, что между Мецлер В.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор от 05 июля 2011 года №11/0901/00000/401030 на сумму 393 510 рублей. По условиям кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9 % от суммы к выдаче, то есть в размере 3519 рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к данной страховой программе в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1574,04 руб. Таким образом, исполняя свои обязанности по договору Мецлер В.М. за период с 05.07.2011г. по 05.11.2013г. произвела платежи комиссий и страховых платежей на сумму 47 913,12 рублей. Считает, что условия кредитных договоров, возлагающие на Мецлер В.М. обязанность по оплате комиссии за получение наличных денежных средств и внесение денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета, а также обязанность страхования жизни и здоровья, не соответствуют закону, поскольку нарушают права потребителя.

В судебное заседание представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» и истица Мецлер В.М. не явились, представили заявления о рассмотрении дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», не явился, предоставил заявлении е о рассмотрении дела в отсутствие представителя, согласно письменным возражениям, с исковыми требованиями не согласен, поскольку обязательство застраховать жизнь и здоровье, предусмотренное договором не противоречит ст.935 ГК РФ и не нарушает права истца, как потребителя. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании жизни и здоровья не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Требования о компенсации морального вреда не состоятельны, поскольку доказательств причинения истцу вреда Банком не представлено. Требования о взыскании неустойки также являются необоснованными.

Третье лицо – ЗАО «МАКС», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилось, о причине неявки суд не уведомило, не просило об отложении слушания дела. В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, 05 июля 2011 года между Мецлер В.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №11/0901/0000/401030 в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым Мецлер В.М. предоставлен кредит в сумме 393510 рублей под 13% годовых, полная стоимость кредита 22,97%, сроком до 05 июля 2016 года.

По условиям кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9 % от суммы к выдаче, то есть в размере 3519 рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей.

Также, по условиям кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1574,04 руб.

В целях исполнения обязательств по кредитному договору от 05 июля 2011 года истицей оплачено Банку комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета в сумме 3510 рублей, 330 рублей комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за страхование жизни и здоровья 44073,12 рублей, что подтверждается данными выписки из лицевого счета.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой; Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку, условия, обозначенные в заявлении на выдачу кредита, заключенного между сторонами, ставит заключение кредитного договора с физическими лицами под условие выплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, в результате чего, заемщик (потребитель) несет дополнительные расходы, не связанные с предметом кредитного договора, а также несет дополнительные обязательства по уплате денежных средств, не предусмотренных действующим законодательством, данные условия ущемляют права истца как потребителя.

Исследовав представленные материалы дела, суд исходит из того, что получение наличных денежных средств через кассу или банкоматы банка посредством снятия с текущего банковского счета, а также прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и комиссия за эту услугу предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых заемщик не смог бы получить либо внести денежные средства, на основании чего суд считает возможным признать условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссий за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат банка посредством снятия с текущего банковского счета, а также прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, - недействительными в силу ничтожности, взыскав требуемые суммы комиссий в общей сумме 3840 рублей (3510 руб+330 руб).

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что в типовую форму заявления-оферты №11/0901/0000/401030 на получение кредита в раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» включено условие, согласно которому наименование страховой компании ЗАО «МАКС», плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть 1574,04 рублей, которая включена в сумму предоставляемого кредита, и оплачена истицей за период с 05.07.2011 года по 05.11.2013 года в размере 44073,12 рублей.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что получение кредита было обусловлено оплатой комиссии по включению в программу страхования, а сумма платы была в одностороннем порядке определена банком, что свидетельствует об отсутствии у заемщика права выбора иной программы страхования и страховой компании, кроме предложенной банком.

Так же суд учитывает, что заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания истицей заявления-оферты, из содержания которого следует, что заключение кредитного договора обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, в типовой форме заявления на включение в программу страхования в качестве страховщика указано ЗАО «МАКС» и заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли заемщику право выбора страховой компании, а также заключения кредитного договора на иных условиях, что свидетельствует о навязанном характере услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушении прав Мецлер В.М. как потребителя.

Доводы ответчика о том, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия о страховании жизни и здоровья, о чем уведомлен в анкете заявитель, противоречит представленным материалам дела.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика оплаченной комиссии за страхование в размере 44073,12 рублей, в качестве последствий исполнения недействительного условия договора.

Установив, что Банк неправомерно получил с заемщика денежные средства, суд исходя из требований статей 395, 1103 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ, полагает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5130,10 рублей из расчета представленного истом. Данный расчет ответчиком не оспорен.

Согласно ч.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст. 28 указанного Закона неустойка (пени) подлежит уплате потребителю за каждый день просрочки в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Исходя из смысла указанных норм права, неустойка подлежит начислению из расчета 3% от стоимости невозвращенной суммы комиссии за обслуживание счета за каждый день.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Судом установлено, что 09 декабря 2013 года Мецлер В.М. обратилась к ответчику с претензией о нарушении прав потребителя, добровольно удовлетворить заявленные требования ответчик отказался. С учетом указанных обстоятельств, в соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойку в размере 3% от стоимости некачественно оказанной услуги, что составляет с учетом заявленных истцом требований 47913,12 рублей.

При рассмотрении спора оснований для уменьшении размера неустойки ко взысканию и исключительных обстоятельств, которые могли бы служить основанием для уменьшения размера неустойки в силу ст. 333 ГК РФ, судом не установлено.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления № 17 от 28.07.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Мецлер В.М. компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., что с учетом положений ст. 1101 ГК РФ отвечает требованиям разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Мецлер В.М штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26489,09 рублей, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 26489,09 рублей.

С учетом изложенного, с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход государства подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (100956,34 руб. – 100 000 = 956,32 руб*3%) +3200 = 3219,13 руб. + 200 руб. (за требования о компенсации морального вреда), итого 3419,13 руб.

а основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Мецлер Валентины Михайловны, удовлетворить.

Признать условия раздела «Данные о кредите», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 11/0901/00000/401030 от 05.07.2011 года, заключенного между Мецлер Валентиной Михайловной и ОАО «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Мецлер Валентины Михайловны

3510 рублей, уплаченных в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка; 330 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; 44073 рубля 12 копеек, уплаченных в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5130 рублей 10 копеек; неустойку в размере 47913 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего 105956 ( сто пять тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 34 копейки.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Мецлер Валентины Михайловны штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 26489 рублей 09 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 26489 рублей 09 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход государства в размере 3419 рублей 13 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:        

Копия верна:

Судья Емельяновского районного суда Е.А.Лукашенок