Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4063/2018 ~ М-3782/2018 от 01.10.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.11.2018 года Октябрьский районный суд адрес в составе: председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Андреевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4063/18 по иску Макарова О. В к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании сумм,

установил:

Макарова О. В обратилась в суд с иском о взыскании сумм, указав, что между ней и ООО «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... от дата на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила *** руб., страховая премия - ***. Договор страхования был заключен при подписании между Макарова О. В и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитного договора №... от дата на сумму *** на срок 60 месяцев. дата обязательства по кредитному договору исполнены Макарова О. В досрочно, задолженность погашена в полном объеме. По условиям договора страхования (п. 5) страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила *** руб. Для договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. дата Макарова О. В досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. дата Макарова О. В обратилась на электронный адрес ответчика с заявлением на возврат страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. дата ответчик перечислил истцу денежные средства в ***., денежные средства в размере *** руб. истцу возвращены не были. дата истец на почтовый адрес ответчика направил претензию с требованием вернуть денежные средства, внесенные в качестве платы по договору страхования. В удовлетворении указанных требований Макарова О. В было отказано. Просит взыскать с ООО «СК «ренессанс Жизнь» в пользу Макарова О. В денежные средства в размере *** в качестве платы по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №..., заключенному между Макарова О. В и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», неустойку по состоянию на дата в размере *** руб., возмещение морального вреда в размере *** руб., расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной ко взысканию с ответчика в пользу истца.

В судебном заседании представитель истца Макарова О. В – Яндукова А. А, действующая по доверенностям №...-н/63-2018-11-236 от дата и №... от дата, заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, направил отзыв на иск, в котором указал на то, что договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного лица без вычета административных расходов страховщика, и досрочное погашение кредита не влияет на размер страховой суммы, в связи с чем, считает доводы истца неверными. Возврат страховой премии осуществляется по формуле: сумма возврата Страхователю=СП*(100%-98%)*Д/адрес. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель 3-го лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в суд не явился, извещен по почте, причину неявки не сообщил.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Материалами дела подтверждено, что между Макарова О. В и ООО «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... от дата на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила *** руб., страховая премия - ***.

Договор страхования был заключен при подписании между Макарова О. В и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитного договора №... от дата на сумму ***.

дата обязательства по кредитному договору исполнены Макарова О. В досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

По условиям договора страхования (п. 5) страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила *** руб.

В судебном заседании представитель истца пояснила, что для договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Полагает, что поскольку дата Макарова О. В досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля, подлежит возврат страховой премии.

дата истица обратилась на электронный адрес ответчика с заявлением на возврат страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

дата ответчик перечислил истцу денежные средства в размере ***, денежные средства в размере *** руб. истцу возвращены не были.

дата истец на почтовый адрес ответчика направил претензию с требованием вернуть истцу денежные средства, внесенные в качестве платы по договору страхования, однако в удовлетворении указанных требований Макарова О. В было отказано, в связи с чем, она обратилась в суд.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, указанная норма права оставляет возврат страховой премии и связанный с этим её размер при досрочном прекращении Договора страхования на усмотрение сторон договора страхования.

Материалами дела подтверждено, что и не оспаривалось стороной истца, ответчиком договор страхования расторгнут по заявлению истца и в соответствии с п. п. 11.3,11.7 Полисных условий истцу возвращена часть страховой премии, за вычетом административных расходов, что подтверждается актом о досрочном расторжении Договора страхования, платежным поручением, приложенных к материалам дела.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 11.6. Полисных условий административные расходы страховщика составляют 98 % от оплаченной страховой премии.

Из абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что законом не запрещается, допускаются условия, изложенные в п. п. 11.3,11.6 Полисных условий.

Следовательно, нормы, указанные в п. 11.3 п. 11.6 Полисных условий, о том, что административные расходы Страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, с учетом положений ст. 958 ГК РФ, не противоречит действующему законодательству.

Ответчиком приведен расчет возврата части страховой премии, который осуществляется по следующей формуле;

Сумма возврата Страхователю = СП*(100% - 98%)*Д/адрес,

где СП - страховая премия, уплаченная Страхователем; 98% - расходы на ведение дел Страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО - срок оплаченного периода страхования в днях.

На основании указанной формулы ответчиком была рассчитана и произведена страховая премия в размере ***., что не оспаривалось стороной истца.

Таким образом, договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика, данные условия недействительными не признаны, потому страховая премия была выплачена истцу ответчиком в предусмотренные законом сроки и в полном размере в соответствии с Полисными условиями, в связи с чем, правовых оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца денежных средств в размере *** руб., внесенных в качестве оплаты по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №..., заключенному между Макарова О. В и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не имеется.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании неустойки по состоянию на дата в размере *** руб., морального вреда в размере *** руб., расходов на оплату услуг представителя в размере *** руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной ко взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

    решил:    

Иск Макарова О. В к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании сумм оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 16.11.2018г.

Судья        подпись                        А. Х. Курмаева

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:

Секретарь: