Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-564/2015 от 12.01.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Назаровский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Фроленко Л.Н.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее по тексту – НБ «ТРАСТ», Банк, Истец) обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование своих требований указывает следующее:

ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) <данные изъяты> срок пользования кредитом <данные изъяты> месяцев; процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых.

Акцептом оферты заемщика являются действия банка по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлимой частью заявления/анкеты заемщика и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, совершил акцепт оферты путем открытия банковского счета № <данные изъяты>. Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента.

В нарушение условий договора ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> проценты на просроченный долг. Нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным, так как влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Рассмотреть дело просит в отсутствие представителя истца.

В процессе производства по делу ФИО1 подал встречный иск к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей. В обоснование своих требований ссылается на следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» было подписано заявление о предоставление кредита на неотложные нужды (кредитный договор) № – <данные изъяты> согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Согласно разделу <данные изъяты> кредитного договора банк обязал его выплатить единовременно, за весь срок кредитования, комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей. Согласно разделу <данные изъяты> «Информация о кредите, банк незаконно взял в него единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> Данные комиссии включены в сумму основного долга. Банк незаконно включил в график платежей повторно взимание комиссии в размере <данные изъяты> рубль, всего было удержано комиссий на <данные изъяты> рубль. Банк незаконно взял с него и другие комиссии: за кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> рублей каждый раз, когда он оплачивал кредит по кассе, за необоснованное опротестование операций по СКС в <данные изъяты> рублей, за предоставление копий чеков, подтверждающих операции по СКС в размере <данные изъяты> рублей, за обслуживание СКС при предоставление в пользование банковской карты в <данные изъяты> рублей, за осуществление конверсионных операций по СКС в размере <данные изъяты>% от суммы операции, комиссия при выдаче наличных через кассу в размере <данные изъяты>% от суммы операции и т.д.

В кредитный договор обманным путем и без его согласия включена единовременная комиссия за участие в Программе коллективного страхования, в самом договоре ничего не сказано про взятие с него комиссии.

Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ссудный счет, досрочное погашение кредита, выдачу справки о наличии ссудного счета, снятие денежных средств в кассах и банкоматах банка, прием денежных средств в погашение кредита противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вышеуказанные условия кредитного договора о взимании комиссий с заемщика противоречат действующему законодательству, возлагает на заемщика дополнительные, не предусмотренные законом обязанности.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами по всем удержанным с него комиссиям составляют <данные изъяты>

Сумма уплаченных им процентов на незаконно взятую комиссию составляет <данные изъяты> рублей. Причиненный ему моральный вред он оценивает в <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ он направил банку заявление о выдаче выписки по счету, которую ему не выдали до сих пор. ДД.ММ.ГГГГ он направил банку претензию, которую тот получил ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ он направил банку повторную претензию. Неустойка за невыполнение его законных требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> с учетом ее уменьшения до суммы удержанных комиссий, составляет <данные изъяты> рубль. Он понес почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, с учетом уточнения иска ДД.ММ.ГГГГ и частичного отказа от иска в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ г., который был принят судом и производство по делу в части прекращено, ФИО1 просит суд:

- признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ним и ОАО НБ «ТРАСТ», в части возложения на заемщика обязанности по уплате неоднократной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рубль каждый раз;

- признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ним и ОАО НБ «ТРАСТ», в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии: за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды <данные изъяты>%, что составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно за весь срок кредитования <данные изъяты> месяцев, и 0,3% от суммы выданного кредита ежемесячно комиссию страховых премий по договору коллективного страхования заемщиков по кредитам на неотложные нужды, что составляет <данные изъяты> рубль ежемесячно за весь срок кредитования <данные изъяты> месяцев в размере <данные изъяты> рублей;

- взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в его пользу: сумму уплаченных им единовременных комиссий в размере <данные изъяты> рублей:за участие в Программе коллективного страхования по кредитам не неотложные нужды <данные изъяты>%,что составляет<данные изъяты> рублей ежемесячно за весь срок кредитования <данные изъяты> месяцев, и <данные изъяты> % от суммы выданного кредита ежемесячно комиссию страховых премий по договору коллективного страхования заемщиков по кредитам на неотложные нужды, что составляет <данные изъяты> рубль ежемесячно за весь срок кредитования <данные изъяты> месяцев; сумму уплаченной им комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; оплату почтовых расходов в размере <данные изъяты>; неустойку в размере <данные изъяты>

От представителя ОАО НБ «ТРАСТ» поступило возражение на иск, согласно которому с иском банк не согласен по следующим основаниям:

Фактически истцом по кредитному договору уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5512,71 рубль. ДД.ММ.ГГГГ банк возвратил <данные изъяты> на счет № <данные изъяты> принадлежащий истцу.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом путем акцепта банком оферты клиента был заключен смешанный договор № об открытии банковского счета, спецкартасчета, предоставления кредита, договора организации страхования клиента (в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования), содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования. На интернет-сайте банка отражена информация об участии в программе страхования, клиент до обращения в банк за кредитом может определиться о необходимости участия или не участия в Программе страхования. Во время консультирования клиента до подготовки кредитной документации сотрудник банка выясняет у клиента о его желании участвовать в программе страхования, сообщает, что участие в Программе не является обязательным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Анкета на получение кредита заполняется клиентом или сотрудником банка с со слов клиента, желающий участвовать в Программе страхования клиент заполняет декларацию на участие в ней. На основании анкеты, декларации, в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхования в заявлении о предоставлении кредита проставляются отметки в виде галочки о согласии клиента участвовать в Программе страхования и указывается страховая компания ЗАО СК «Авива», выбранная клиентом. В заявлении клиент поручил банку списать с его счета плату за участие в Программе страхования согласно расчету, указанному в заявлении. Заявление подписано истцом на каждой странице, в заявлении неоднократно указано на выражение права, но не обязанности, участвовать в Программе. Срок страхования, согласованный сторонами, составляет <данные изъяты> месяцев, плата за страхование составляет <данные изъяты> рублей. До истца была доведена вся информация. Истец подписал все документы, связанные с заключением договора, от заключения кредитного договора истец не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий, иных страховых компаний не предложил. Банк оказал услугу по включению истца в реестр застрахованных лиц по поручению истца. Доказательств навязывания данной услуги не представлено. К настоящим правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ не подлежат применению.

На основании изложенного представитель ответчика просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

От представителя третьего лица ЗАО СК «<данные изъяты>» (ранее – ЗАО СК «<данные изъяты>») поступило возражение на встречный иск, в котором указывает следующее: каких-либо доказательств принуждения его к заключению договора страхования ни со стороны страховщика, ни со стороны банка ФИО6 не представляет. Доказательств обращения к ответчику за заключением договора на других условиях либо с предложением заключить договор страхования с другой страховой компанией истец также не представил, его доводы об ущемлении его прав не подтверждаются представленными им доказательствами. В связи с чем оснований для возврата страховой премии за фактически оказанные и потребленные истцом услуги по страхованию нет.

На основании изложенного представитель третьего лица просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО СК <данные изъяты>».

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) НБ «ТРАСТ» (ОАО) не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, о причинах неявки не известили, об отложении судебного заседания не просили.

Ответчик (истец) ФИО1 в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом (л.д<данные изъяты>), о причинах неявки не известил, об отложении судебного заседания не просил, направил в суд своего представителя ФИО4, которая пояснила, что истец просит рассмотреть дело в его отсутствие, на иске, с учетом уточнения и частичного отказа, настаивает.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК Благосостояние» в судебное заседание также не явился, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не известили, об отложении судебного заседания не просили.

Представитель ответчика (истца) ФИО4 в судебном заседании не возражала против рассмотрения дела в отсутствие участвующих в деле лиц.

На основании изложенного, учитывая, что все участвующие в деле лица извещены надлежащим образом, от истца и третьего лица имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, в соответствии с требованиями п. п. 1-3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

В судебном заседании представитель ответчика (истца) ФИО4 пояснила, что иск банка ФИО5 не признает, считает сумму задолженности завышенной, кроме того, банк незаконно взял комиссии, что повлекло увеличение процентов на ту сумму, которой заемщик фактически не пользовался. <данные изъяты> рублей ответчик не получал, получил <данные изъяты> рублей, за вычетом всех комиссий. Выданной ему картой он не пользовался. От встречного иска в части требований представитель ответчика (истца) отказалась, судом отказ был принят и производство по делу в части этих требований прекращено. В остальной части иск поддержала, сославшись на изложенные в нем основания, пояснила дополнительно, что право выбора заемщику предоставлено не было банком, его даже не предупредили, что он будет застрахован, все документы изготовлены банком мелким шрифтом, оформление кредита происходит очень быстро. В формировании условий кредитного договора банк не дает возможности участвовать. О страховании узнал только ДД.ММ.ГГГГ последний платеж в погашение кредита ответчик внес в ДД.ММ.ГГГГ

Выслушав представителя ответчика (истца) ФИО4, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 и ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 4 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и НБ «ТРАСТ» (ОАО) (кредитор) в офертно-акцептной форме, путем акцепта банком заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен кредитный договор № <данные изъяты> в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с графиком платежей. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик просит заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет № <данные изъяты> договора об открытии спецкартсчета и предоставлении банковской карты для зачисления и погашения кредита; кредитного договора; договора организации страхования клиента (в случае его участия в программе страхования по кредитам на неотложные нужды).

Как следует из выписки по счету, Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рубль из суммы кредита банком были удержаны как комиссия по договору, <данные изъяты> рублей перечислены в пользу ЗАО «СК Авива» по страхованию жизни заемщика.

Как следует из выписки по счету, расчета задолженности, обязательства по своевременному погашению задолженности ответчик надлежащим образом не исполняет, последний раз в счет погашения задолженности про кредиту вносил платеж ДД.ММ.ГГГГ г., в погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им было внесено <данные изъяты> рубля, в погашение процентов <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – штраф за просрочку платежей по уплате процентов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих возражений или требований.

Доказательств того, что ответчик фактически получил кредит в размере <данные изъяты> рублей, им суду не представлено. С суммой задолженности ответчик не согласен, но своего расчета задолженности не представил, не оспаривал, что не вносит платежи ДД.ММ.ГГГГ доказательств того, что последний платеж вносил в ДД.ММ.ГГГГ также суду не представил.

Расчет задолженности по кредитному соглашению, предоставленный Банком, проверен судом и признается верным, соответствующим условиям кредитного соглашения и требованиям закона.

Суд считает, что истцом представлена совокупность доказательств, подтверждающих наличие у ответчика задолженности перед истцом в указанном размере.

При таких обстоятельствах исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) суд находит законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой вынесено решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в том числе и по уплате госпошлины.

В связи с тем, что суд пришел к удовлетворению требований истца (банка) в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Рассматривая заявленный ФИО1 встречный иск, суд приходит к следующим выводам.

П. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет направлен на ограничение свободы договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина – и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению, изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г., раздел <данные изъяты>. Информация о кредите, п. <данные изъяты>, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет <данные изъяты> рубль. В разделе <данные изъяты> Информация об участии клиента в программах коллективного страхования заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО1 согласился на участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни здоровья держателей карт в ЗАО «СК «<данные изъяты>», путем проставления соответствующих отметок в графах «да».

Согласно п. 1.4 Заявления, клиент проинформирован, что его участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае согласия клиента на участие в Программе коллективного страхования он просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита. В случаем его согласия на участие в Программе коллективного страхования заемщик дает поручение банку осуществить безакцептное списание со счета платы за участие в Программе коллективного страхования из расчета <данные изъяты>% а каждый месяц страхования за весь срок страхования от суммы выданного кредита (от 275635,51 рубль), включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного страхования и комиссию за участие в Программе коллективного страхования в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Из простого арифметического расчета в соответствии с указанными условиями следует, что плата за включение в Программу страхования оставляет <данные изъяты> рублей за месяц страхования, <данные изъяты> рублей за один год страхования, комиссия банку из этой суммы составляет <данные изъяты> рублей в месяц, <данные изъяты> рубля за год.

В анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанной ответчиком (истцом) ДД.ММ.ГГГГ г., в разделе «Информация о Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья» путем проставления галочки в графе «согласен» отражено согласие заемщика участвовать в Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и просьба включить плату за участие в Программе страхования в сумму кредита. Страховой компанией указано ЗАО «СК «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал декларацию, из текста которой следует, что он дает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК «<данные изъяты>», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, стойкая нетрудоспособность / инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни. Он согласен с назначением банка выгодоприобретателем в размере <данные изъяты> % страховой суммы при наступлении с ним страхового случая по риску смерть, просит включить его в список застрахованных лиц по договору страхования.

Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование ЗАО «СК «<данные изъяты>» изменено на ЗАО «<данные изъяты>» (л.д. <данные изъяты>).

Страховщик ЗВАО «<данные изъяты>» подтверждает заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков в отношении ФИО1 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., перечисление банком страховой премии за него в размере <данные изъяты> рублей за указанные <данные изъяты> месяцев и включение его в список застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между ЗАО «<данные изъяты>» и НБ «ТРАСТ» (ОАО), под <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Но такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из типового бланка заявления на получение кредита, анкеты, подписанных ответчиком (истцом), ФИО1 обратился в НБ «<данные изъяты>» как в кредитную организацию, с целью получение кредита, на основании данного заявления банк принял решение о предоставлении кредита. В заявлении условия о кредитовании изложены таким образом, что страхование заемщика в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору путем присоединения к программе страхования предполагается. Расходы на страхование в заявлении определены (в процентном отношении к сумме кредита). Как указано в заявлении, договор организации страхования клиента (в случае его участия в Программе коллективного страхования) является составной частью кредитного договора. Из содержания декларации ФИО1 о согласии быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (страхователь) и ЗАО «СК <данные изъяты>», усматривается, что заемщик дал согласие на страхование его имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью, посредством включении его в список застрахованных лиц по Договору страхования, и согласился с тем, что выгодоприобретателем назначается банк в <данные изъяты> % страховой суммы при наступлении страхового случая по риску смерть.

В заявлении, анкете заемщика и в декларации наименование страховой компании ЗАО «Авива» и присоединение к Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ЗАО «Авива», указаны банком и в безальтернативном порядке, галочки в соответствующих графах, означающих согласие на присоединение к Программе страхования, проставлены не от руки, а машинописным способом.

При этом заявление, анкета к заявлению на предоставление кредита, Декларация являются типовыми, разработаны банком, напечатаны мелким шрифтом, кроме этого, суд учитывает, что заемщик, как экономически более слабая сторона в договоре, не имеет возможности повлиять на условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиком достаточных доказательств того, что истцу разъяснялась возможность заключения договора без страхования, либо на иных условиях, чем предусмотрено в типовых формах, возможность самостоятельного заключения договора страхования с иной страховой организацией, без посреднических услуг банка, не представлено.

Кредитор не вправе требовать от заемщика заключения договора страхования, не может ставить заключение кредитного договора в зависимость от заключения договора страхования жизни и здоровья, так как приобретение услуги получения кредита не может быть поставлено в зависимость от обязательного приобретения услуги страхования, это запрещено положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, суд приходит к выводу, что услуга страхования была истцу навязана банком, что нарушает его права как потребителя на свободу в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Доказательств того, что истец имел реальную возможность получить кредит на иных условиях, без согласия на получение пакета услуг по страхованию, суду не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора и выдача кредита изначально были поставлены в зависимость от заключения заемщиком (истцом по встречному иску) договора страхования путем присоединения к Договору коллективного страхования.

Как следует из представленных сторонами доказательств, ФИО1 был присоединен к Программе страхования сроком на <данные изъяты> год, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., банком из суммы кредита была удержана плата за страхование за данный период в общем размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей из них были перечислены в ЗАО «СК Авива» в качестве страховой премии по страхованию заемщика. Таким образом, плата за услуги банка по присоединению к Программе страхования составила <данные изъяты> Данная сумма платы полностью соответствует годовой плате за страхование согласно указанным в заявлении заемщика на предоставление кредита тарифам (п. <данные изъяты>). Доказательств того, что с ФИО1 была удержана плата за страхование в большем размере, суду не представлено.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является недействительным в силу ничтожности, причиненные истцу убытки в виде взысканной с него платы за присоединении к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей должны быть возмещены ему банком.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ в разделе 2. Информация о кредите, п<данные изъяты> указана сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <данные изъяты> рубль. Банк не оспаривает, что данная комиссия была удержана им с ФИО1 из суммы выданного кредита. Данное обстоятельство подтверждается и выпиской по счету.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Ст. 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 54-П (разделы 2 и 3) не регулируют распределение издержек, которые необходимы для получения кредита, между банком и заемщиком, в соответствии с п. 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется банком в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ “О банках и банковской деятельности”, п.2.1 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)” предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в заключенном между ответчиком и истцом договоре предусмотрен. Целью обращения истицы в банк было получение кредита, по условиям заключенного между сторонами кредитного договора, истица кредит по своему запросу получила, обязалась вносить платежи в погашение кредита и процентов.

Не могут быть признаны самостоятельной услугой (ст. 779 ГК РФ) действия банка по зачислению кредита на счет клиента, открытый для предоставления кредита, так как не создают для заемщика какого-либо имущественного блага.

Выдача кредита и зачисление денежных средств на счет клиента – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, в связи с чем у банка отсутствует основание для взыскания платы за выполнение своих обязанностей по договору. Установление комиссий за выдачу кредита нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что условия кредитного договора о взимании платы за зачисление кредитных средств на счет заемщика (п. 2.16 заявления) являются недействительными в силу их ничтожности.

Из пояснений банка следует и подтверждается выпиской по счету, что ДД.ММ.ГГГГ банк возвратил данную комиссию ФИО1, перечислив ее на открытый последнему по условиям договора счет <данные изъяты> при таких обстоятельствах суд полагает, что оснований для взыскания данной комиссии с ответчика в пользу истца ФИО1 не имеется. как следует из представленных суду доказательств, взимание данной комиссии было предусмотрено условиями договора однажды, при выдаче кредита, и взята данная комиссия с заемщика была однажды, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубль. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> из расчета:

- <данные изъяты> рубль незаконно удержанной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента х <данные изъяты>% рублей ставка рефинансирования на момент вынесения решения судом / <данные изъяты> х <данные изъяты> дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., когда комиссия была зачислена на счет заемщика) = <данные изъяты> рублей;

- <данные изъяты> рублей удержанной незаконно платы за страхование х <данные изъяты>% /<данные изъяты> х <данные изъяты> дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., как заявлено в иске) = <данные изъяты> рубля.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд не вправе выйти за пределы заявленных истцом требований.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в общем размере <данные изъяты>

Материалами дела подтверждается (л.д<данные изъяты>) и не оспаривает ответчик, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена первая претензия ФИО1 с просьбой о возврате ему удержанных с него комиссий, в том числе платы за страхование, и о прекращении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ банк возвратил на счет истца удержанную комиссию за перечисление кредита на счет заемщика в размере <данные изъяты> рубль, данных о том, что банком была удовлетворена претензия в части возврата платы за страхование, суду не представлено, ответчик на это не ссылается.

Истцом заявлено о взыскании неустойки за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дней) в размере <данные изъяты> рубль.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и не вправе выйти за их пределы.

Учитывая вышеизложенное, в соответствии с ч. 1, ч. 3 ст. 31, ч. 5 ст. 28Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., за 270 дней, подлежит уплате неустойка за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты>% от суммы страховой платы за каждый день просрочки исполнения требований из расчета: <данные изъяты> рублей плата за включение в программу страхования х <данные изъяты>% х <данные изъяты> дней = <данные изъяты> рублей, неустойка не может быть взыскана в данном случае в размере более, чем <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ г., так как ответ на претензию банк не направил, истцом была направлена в адрес банка повторная претензия, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Почтовые расходы на отправление двух указанных претензий составляют <данные изъяты> рублей (л.д. <данные изъяты>) и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца как убытки, в соответствии со ст. 15 ГК РФ.

Исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установление факта нарушения прав потребителей, с учетом ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», принимая во внимание, что судом при разрешении настоящего иска установлено нарушение прав потребителя (истца) включением в кредитный договор условия о взимании комиссии за зачисление средств кредита на счет заемщика и условия об обязанности присоединения к Программе страхования и внесении платы за страхование, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей в пользу истца, считая этот размер разумным и справедливым, с учетом установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф в пользу ФИО1 составляет <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, п. 8 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, а также с положениями Бюджетного кодекса РФ, ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 1 184 рубля 55 копеек (884,55 рублей по удовлетворенным требованиям имущественного характера (<данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск иску Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать в пользу ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (из которых: <данные изъяты> основной долг; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – проценты на просроченный долг) и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Встречный иск ФИО1 к Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора № <данные изъяты> заключенного от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> и в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО1:

- <данные изъяты> в возврат удержанной с него платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды;

- <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами;

- <данные изъяты> неустойку;

- <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда;

- <данные изъяты> в возмещение почтовых расходов;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>

всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) – отказать.

Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд с подачей апелляционной жалобы через Назаровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Л.Н. Фроленко

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ г.

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.).

Судья Л.Н. Фроленко