Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1121/2019 ~ М-208/2019 от 18.01.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ Р. Ф.

11 марта 2019 года

Ногинский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Поляковой Ю.В.,

при секретаре Козловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королёва А. С. к ПАО «Сбербанк России», ООО «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Королёв А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Королёвым А.С. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 1107000 руб. сроком на 60 месяцев по процентной ставке 19,886 % годовых. Кроме того, при заключении кредитного договора истцом было подписано заявление о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором просил включить его в список застрахованных лиц. Сумма платы за подключение к программе страхования определена в размере 115 681,50 руб. 50 коп. за весь срок кредитования, при этом не указано, что плата состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Королёв А.С. был подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», за что с него за счет кредитных средств удержано 115 681 руб. 50 коп., из которых, в том числе, страховая премия перечислена страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заёмщиком, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией-требованием № о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования, в размере 94 473 руб. 23 коп. В связи с отказом ответчика в удовлетворении указанной претензии, истец вынужден был обратиться в Ногинский городской суд <адрес> с рассматриваемым иском. В связи с указанным выше истец считает отказ ответчика возвратить денежные средства незаконным. По мнению истца, ему не была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за его включение в программу коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования. Потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхования, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. Указание в заявлении на страхование лишь о том, что плата за подключение к программе страхования составляет с указанием общей суммы в размере 115 681 руб. 50 коп., не свидетельствует о предоставлении банком полной информации о данной услуге. Сведения о составляющих частях удержанной платы и их размере не были предоставлены истцу ни в момент заключения кредитного договора ни после досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, тогда как, должны были быть предоставлены истцу при заключении договора, поскольку соотношение размера вознаграждения банка и страховой премии могло повлиять на правильный выбор истцом услуги. Поскольку ответчик добровольно, в установленные Законом сроки, не удовлетворил законное требование истца о возврате денежных средств, он, в соответствии со ст. 23 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", несет ответственность в виде уплаты потребителю неустойки в размере 1% от цены за каждый день просрочки выполнения требования. Сложившаяся ситуация причинила истцу значительные неудобства, а также нравственные страдания. Истец оценивает причиненный ему моральный вред в размере 30 000,00 руб. В связи с тем, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования истца о возврате денежных средств, истец считает возможным взыскать с ответчика штраф.

На основании изложенного, истец просит суд: расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Королёвым А.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать солидарно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» в пользу Королёва А.С. денежные средства в размере 94 473руб. 23 коп. в качестве части страховой премии за неиспользованный период; неустойку в соответствии со ст. 23 Закона о защите прав потребителей в размере 59518руб. 13коп., компенсацию морального вреда в размере 30000руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, судебные расходы в размере 214руб.83коп.

Истец Королёв А.С. и его представитель Недобежкин С.В. иск поддержали по доводам иска.

Представитель ответчика ОАО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, из которых следует, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Между Королёвым А.С. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым предоставил Клиенту кредит. Банк предложил Клиенту принять участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья ДСЖ-2. Между Обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком в порядке ст. 934 ГК РФ договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заёмщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. В связи с волеизъявлением клиента между Банком и Обществом в отношении застрахованного лица был заключен договор страхования. Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а также с их смертью. При этом страховая защита носит универсальный и обособленный от кредитного обязательства характер, поскольку страховая выплата осуществляется независимо от погашения застрахованным лицом кредита. Также ответчик указывает, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.934, 940, 942 ГК РФ. При этом, подписывая Заявление, заемщик Банка подтверждает: свое согласие быть застрахованным в Обществе; адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в Заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. В соответствии с п. 5.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %; не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму; заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита). Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. На основании вышеизложенного, требование истца о взыскании «страховой премии» не подлежит удовлетворению, поскольку уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования; возврат платы предусмотрен в течении 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался; возврат оплаченной Банком - Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Круглова Д.А. в судебном заседании иск не признала, поддержала доводы письменных возражений, в которых ответчик ссылается на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен Потребительский кредит в сумме 1 107 000 руб. под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления. Истцом добровольно было выражено согласие стать застрахованным лицом по договору страхования между Банком и страховой компанией, в связи с чем заемщик просил включить себя в список застрахованных лиц страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН 1037700051146). Истец получил на руки и подписал заявление на страхование, а также Условия участия в программе добровольного страхования (далее - Условия), в которых установлены все необходимые и достаточные параметры предоставляемой услуги. Потребителю была представлена вся информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, стоимости. Банком доведена до Истца необходимая и достоверная информация об услугах в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». По смыслу данной нормы закона Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия страхования по Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Более того, в заявлении на подключении к программе страхования, которое было собственноручно подписано Истцом, указано, что Королёв А.С. ознакомлен Банком с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними. Банк в Условиях участия предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования. В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Условиях участия, с которыми заемщик был ознакомлен. У Банка отсутствует обязанность информирования клиента о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику. Цена услуги (115 681,50 руб.) была доведена до Королёва А.С. в заявлении на страхование, которое он собственноручно подписал. В этот же день, истец внес плату за подключение к программе страхования, ему были вручены Условия участия в программе страхования. Возражений относительно размера платы за подключения к программе страхования. Условий истцом при этом заявлено не было. Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику. Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. В обычном гражданском обороте любая услуга и её стоимость не делится на составляющие части для доведения информации о них до потребителя. Приобретая товар/услугу, покупателю известна конечная цена, по которой он согласен приобрести товар/услугу. Покупатель не выражает интереса, а производитель, в свою очередь, не обязан доводить до потребителя информацию о составляющих частях услуги (какая часть цены предполагается участникам всей цепочки производства товара /услуги). При этом, как указывалось выше, порядок ценообразования услуги до клиента был доведен. Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика). Необходимо также учитывать, что Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику информации о всех условиях услуги страхования, в том числе, сведений о страховой премии. Таким образом, Условия участия в Программе страхования и заявление на страхование не содержат условий, ущемляющих прав потребителей. Ни законодательство, ни обычаи делового оборота не накладывают на исполнителя услуги обязательство сообщать о составляющих цены услуги, а лишь саму цену, а такая обязанность была выполнена Банком. Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Взаимодействие Банка, страховщика и клиента на стадии, следующей после заключения договора страхования, осуществляется не в рамках договора об оказании услуг (не в рамках подключения клиента к программе страхования), а в рамках договора страхования и норм законодательства, применимых к страхованию. Нормы ст. 32 закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ к этим отношениям неприменимы. Подключившись к программе страхования, клиент получает финансовую защиту на определённый срок и денежную сумму. Данные параметры не зависят от исполнения клиентом своих других обязательств, вытекающих из других правоотношений, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, заключённых с Банком. Стоимость (ценность) финансовой защиты не меняется на протяжении срока её действия. Её условия предусматривают неизменную максимальную денежную сумму, составляющую финансовую защиту: при наступлении страхового случая финансовая защита реализуется для клиента в форме погашения его текущей задолженности по кредитным договорам, а в оставшейся части, составляющей разницу между суммой финансовой защиты и текущей задолженностью клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - направляется непосредственно клиенту. В случае наступления страхового случая при отсутствии текущей задолженности клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - вся сумма направляется непосредственно клиенту. Требование клиента о взыскании части платы за подключение к программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретённой и потреблённой в полном объёме услуги, либо - требованием изменить условия приобретённой и потреблённой в полном объёме услуги. Действующее законодательство, в том числе закон о защите прав потребителей, и условия подключения к программе страхования (условия договора о подключении к программе страхования) не предусматривают таких прав у потребителя. Не предусматривает таких прав у клиента и страховое законодательство. Так, финансовая защита клиенту предоставляется Банком - путём заключения Банком договора страхования со страховой компанией и включением клиента в число застрахованных лиц по этому договору. Право изменять условия договоров или расторгать договоры есть только у сторон этих договоров. Для договора страхования, заключаемого в рамках подключения клиентов к программе страхования, сторонами являются Банк - страхователь и страховая компания - страховщик. Клиент является застрахованным лицом (а в соответствующей части - и выгодоприобретателем) по этому договору, но не его стороной. Ни общие положения ГК РФ об обязательствах и договорах, ни специальные нормы гл. 48 ГК РФ о страховании не предусматривают право лица, не являющегося стороной договора страхования, в том числе застрахованного лица, требовать изменения условий договора страхования или его расторжения. Таким образом, услуга по подключению к программе страхования была оказана Банком Истцу в полном объеме, плата за данную услугу в данном случае возврату не подлежит. Поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, договор страхования нельзя признать прекратившим свое действие по основаниям ст. 958 ГК РФ. Также ответчик указывает, что истцом пропущен срок на подачу заявления об отказе в Подключении к программе страхования, предусмотренный договором и законодательством РФ. Заявление Истца на расторжение договора страхования и на возврат части страховой премии подано ДД.ММ.ГГГГ, иными словами, через год с момента подачи заявления о подключении к программе страхования. В соответствии с п. 5.1 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом в п. 4.1. Условий участия в Программе страхования, к которой подключился Истец, клиенту был предоставлен период в 14 календарных дней («период охлаждения»), в течение которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования в 100% размере.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии сп. 2 ст. 1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласност.421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии сост. 432ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласност. 16Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии состатьей 30Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Пунктами 1и2 ст. 934ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силуп. 2 ст. 935ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 9 ст. 30Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Королёвым А.С. заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен Потребительский кредит в сумме 1 107 000 руб. под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления.

Из материалов дела следует, что истцом одновременно с заключением потребительского кредита подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, в котором содержится просьба о включении в Программу страхования; при этом в данном заявлении истец подтвердил, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Подписав заявление, Королев А.С. выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК "Сбербанк Страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе страхования.

Истец получил на руки заявление на страхование, а также Условия участия в программе добровольного страхования (далее - Условия), в которых установлены все необходимые и достаточные параметры предоставляемой услуги.

Банком доведена до истца необходимая и достоверная информация об услугах в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

В заявлении на подключении к программе страхования, которое было собственноручно подписано истцом, указано, что Королёв А.С. ознакомлен Банком с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними.

Банк в Условиях участия предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Условиях участия, с которыми заемщик был ознакомлен.

Сумма платы за подключение к программе составила 115681 руб. 50 коп. за весь срок кредитования и была уплачена истцом, страховая премия перечислена страховщику ООО "Страховая компания "СбербанкСтрахованиежизни", между ООО "СК "Сбербанк Страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" был заключен договор страхования, истец Королёв А.С. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, что подтверждается справкой ОАО «СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80), выпиской из страхового полиса № ДСЖ-02/1711 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.81), выпиской из реестра застрахованных лиц, являющейся приложением N 1 к полису (л.д.82).

Обязанность по возврату денежных средств по кредитномудоговорубыла исполнена Королёвым А.С. досрочно, в связи с чем он обратился к ответчику ПАО Сбербанк с претензией орасторжениидоговора страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период страхования, в чем ему было отказано.

Согласноп.1ип.3 ст.958ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий,

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

С заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с момента заключения договора Королёв А.С. не обращался.

Пунктом 3.2 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Взаимодействие Банка, страховщика и клиента на стадии, следующей после заключения договора страхования, осуществляется не в рамках договора об оказании услуг (не в рамках подключения клиента к программе страхования), а в рамках договора страхования и норм законодательства, применимых к страхованию.

Подключившись к программе страхования, клиент получает финансовую защиту на определённый срок и денежную сумму. Данные параметры не зависят от исполнения клиентом своих других обязательств, вытекающих из других правоотношений, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, заключённых с Банком. Стоимость (ценность) финансовой защиты не меняется на протяжении срока её действия. Её условия предусматривают неизменную максимальную денежную сумму, составляющую финансовую защиту: при наступлении страхового случая финансовая защита реализуется для клиента в форме погашения его текущей задолженности по кредитным договорам, а в оставшейся части, составляющей разницу между суммой финансовой защиты и текущей задолженностью клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - направляется непосредственно клиенту. В случае наступления страхового случая при отсутствии текущей задолженности клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - вся сумма направляется непосредственно клиенту.

Требование клиента о взыскании части платы за подключение к программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретённой и потреблённой в полном объёме услуги, либо - требованием изменить условия приобретённой и потреблённой в полном объёме услуги. Действующее законодательство, в том числе закон о защите прав потребителей, и условия подключения к программе страхования (условия договора о подключении к программе страхования) не предусматривают таких прав у потребителя.

Не предусматривает таких прав у клиента и страховое законодательство. Так, финансовая защита клиенту предоставляется Банком - путём заключения Банком договора страхования со страховой компанией и включением клиента в число застрахованных лиц по этому договору. Право изменять условия договоров или расторгать договоры есть только у сторон этих договоров.Для договора страхования, заключаемого в рамках подключения клиентов к программе страхования, сторонами являются Банк - страхователь и страховая компания - страховщик. Клиент является застрахованным лицом (а в соответствующей части - и выгодоприобретателем) по этому договору, но не его стороной. Ни общие положения ГК РФ об обязательствах и договорах, ни специальные нормы гл. 48 ГК РФ о страховании не предусматривают право лица, не являющегося стороной договора страхования, в том числе застрахованного лица, требовать изменения условий договора страхования или его расторжения.

Поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана Банком Истцу в полном объеме, плата за данную услугу в данном случае возврату не подлежит.

К настоящим правоотношениям не применимо право Истца на досрочное прекращение договора страхования, предусмотренное статьей 958 ГК РФ, так как Истец не является стороной договора страхования, а, следовательно, требование Истца о расторжении договора страхования также не подлежит удовлетворению.

Поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, договор страхования нельзя признать прекратившим свое действие по основаниям ст. 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, оснований для возложения на ответчиков обязанности по возврату истцу суммы страховой премии при отказе от договора страхования у суда не имеется.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4.1 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца Королёва А.С. о возникновении у него права на возврат страховой премии за неиспользованный период страхования основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования и не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Также суд считает, что оснований для удовлетворения производных исковых требований Королёва А.С. о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования Королёва А. С. к ПАО «Сбербанк России», ООО «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Королёва А. С. к ПАО «Сбербанк России», ООО «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке через Ногинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья Полякова Ю.В.