Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-213/2018 (2-4063/2017;) ~ М-3996/2017 от 12.12.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ      г.о. Самара

Судья Советского районного суда г. Самары Навроцкая Н.А.,

при секретаре Мизановой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Орловой ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Орлова И.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей, указав, что между ней и ООО «ХКФ Банк» заключены Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение Кредитных договоров истец заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Договоры страхования по Программе страхования жизни заемщиков кредита. Страховая премия по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 7 767 руб., по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ -5 845 руб., по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ. – 27 456 руб. Общая сумма выплаченной страховой премии составила 41 068 руб. Истец Орлова И.В. считает, что Договор страхования был ей навязан, страховая компания, и условия страхования были безальтернативно определены банком в противоречие с действующим законодательством. Одним из условий предоставления кредита являлось заключение заемщиком договора страхования. Форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования. Страховщик был в одностороннем порядке определен банком (заранее вписан в бланк заявления), заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. Банк не сообщил заемщику полную надлежащую информацию о страхователе, не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. До заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях. Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита связанных с включением его в программу страхования. Подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни. Считает, что плата за страхование подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ. Орловой И.В. была направлена претензия ООО «ХКФ Банк» с требованием о возврате уплаченной суммы по договорам страхования. ДД.ММ.ГГГГ. претензионное письмо получено ответчиком. До настоящего момента требования истца удовлетворены не были. Просит признать подключение к Программе страхования жизни заемщиков кредита не состоявшимися, Договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенными; применить последствия недействительности договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 41 068 руб.; обязать ответчиков возвратить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 334, 17 руб.; компенсировать моральный вред в размере 10 000 руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Орлова И.В., представитель истца не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил ходатайство, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил отзыв, в котором считает требования не законными и необоснованными, просил в удовлетворении отказать, при этом заявил о пропуске срока истцом исковой давности для предъявления требований.

Изучив материалы дела, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем в соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лиц), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом п.1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования ( ч.1 ст.954 ГК РФ).

Частью 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;     прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в материалах дела отсутствует.

Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению Клиента перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что между Орловой И.В. и ООО «ХКФ Банк» заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., о предоставлении кредита. В обеспечение Кредитного договора истец заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Договор страхования по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита полис № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлен в размере 57 767,0 руб., из которых сумма кредита к выдаче – 50 000 руб. и 7 767 руб. – страховой взнос. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл счет карты, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

При этом процентная ставка по договору составила 54, 90% годовых (п.2 Договора), полная стоимость кредита 73,07 %(п.4 Договора).

Страховая премия перечислена в полном объеме единовременно.

Кроме того, истцом был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита, договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Программе страхования жизни заемщиков кредита полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен в размере 59 845,0 руб., из которых сумма кредита к выдаче – 54 000 руб. и 5 845 руб. – страховой взнос. По условиям вышеуказанного договора ответчик так же открыл счет карты, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Процентная ставка по договору составила 21, 90% годовых (п.2 Договора), полная стоимость кредита 24,47 % (п.4 Договора). Страховая премия перечислена в полном объеме единовременно.

Так же истцом был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., Договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Программе страхования жизни заемщиков кредита полис № от ДД.ММ.ГГГГ., предоставлен кредит в размере 187 456,0 руб., из которых сумма кредита – 160 000 руб. и 27 456 руб. – страховой взнос. Ответчик открыл счет карты, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Процентная ставка по договору составила 21, 90% годовых (п.2 Договора), полная стоимость кредита 24,46 %(п.4 Договора). Страховая премия перечислена в полном объеме единовременно.

По условиям указанных договоров заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора.

В силу п. 1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пп. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Изучив предоставленные договоры и приложенные к нему документы, суд приходит к выводу, что информация о кредите, в том числе о его полной стоимости, доведена Банком до Заемщика в полном объеме и заблаговременно в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26.05.2006 года № ИА/7235 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Сумма кредита, срок, размер процентной ставки и пени за просрочку обязательств по кредиту, процентный период и платежная дата, номер банковского счета на который зачисляется кредит, размер платежа указаны в каждом из указанных договоров.

Заключение каждого Договора было произведено посредством подписания физическим лицом – непосредственно истцом кредитного договора.

Подписав соответствующий договор, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора.

Размер полной стоимости кредита указан так же в графике платежей, который является частью договора и был получен истцом. График погашения кредита и уплаты процентов содержит информацию о дате платежа, о размере общей суммы погашения, с указанием размера платежа поступающего в счет погашения основного долга и в счет погашения процентов, а также остаток задолженности после погашения платежа.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что информация обо всех условиях кредитного договора, полной стоимости кредита, была доведена до заемщика как до заключения кредитного договора, так и путем включения всех условий в текст кредитного договора.

В связи с изложенным, доводы истца о том, что он не имел возможности повлиять на содержание кредитного договора являются несостоятельными.

При заключении кредитных договоров истец подписал заявления на страхование, заключил договор страхования с обществом. Тот факт, что истец при заключении договора на получение кредита выразил свое добровольное согласие на заключение договора страхования, подтверждается подписью в заявлении, Договоре страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования. Доказательств обратному не предоставлено.

Заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако, могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых, условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется.

Препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны ответчиков, судом не установлено. Орлова И.В. ознакомившись с условиями кредитного договора, договора страхования была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договоров, как и имела возможность отказаться от заключения договоров либо полностью, либо в части страхования. Однако Орлова И.В. после ознакомления и подписания первоначального кредитного договора, договора страхования, получения их на руки, через непродолжительный период времени, заключила с ответчиком последующие договоры, что так же свидетельствует о том, что каких-либо сомнений, неясностей, тексты договоров, условия кредитования и страхования у нее не вызывали, были заключены добровольно.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования так же не представлено.

Кредит предоставлен Банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, подтверждения тому, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, отсутствуют.

Судом установлено, что в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем/ застрахованным Орлова И.В.

Таким образом, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).

При этом из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику ООО «ХКФ Банк» с заявлением о возврате страховой премии. Подтверждения обращения с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не приложено.

В ходе судебного заседания, исследования материалов дела, судом факт навязывания услуги страхования не установлен, как и доказательств, свидетельствующих о понуждении Банком на заключение договора страхования с конкретным страховщиком.

Из п. 5 раздела V Условий Договора следует, что услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.

Пунктом 5.1 предусмотрено, что по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита соответствующем пункте раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Таким образом, оценив все имеющиеся документы, суд пришел к выводу, что условия договоров не противоречат ст. 16 ЗФ «О защите прав потребителя».

Ответчиком в возражениях на иск указано на пропуск исковой давности.

Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно п.3,3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

При заявлении ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, в котором предусматривалась уплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщик начал исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что кредитный договор, договор страхования заключены соответственно ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ., исполнение договоров началось в установленные договорами сроки, страховая премия уплачена по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 276 456,0 руб - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.в размере 5 845,0 руб -ДД.ММ.ГГГГ-платежное поручение №, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 767,0 руб -ДД.ММ.ГГГГ –платежное поручение 12470, исковое заявление предъявлено в суд ДД.ММ.ГГГГ., таким образом, срок исковой давности на дату подачи искового заявления не истек.

В силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований Орловой ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.А. Навроцкая