Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1806/2018 от 23.01.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2018 года                                                                           г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Смирновой Т.П.

при секретаре – Алексеенко А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шишлянникова Евгения Александровича к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Шишлянников Е.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 49757,35 рублей, неустойку в размере 49 757,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 2100 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом в пользу потребителя. Требования мотивировал тем, что 18 апреля 2017 года между ним и АО «Альфа банк» был заключен кредитный договор № PAYPACOCQ51704181400 на сумму 219 000 рублей. Кроме того, между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизни» был заключен и договор страхования, им была уплачена страховая премия в размере 49757,35 рублей. Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено ст.958 п.1 ГК РФ, если существование страхового риска прекратилось, при этом страхователю выплачивается только часть страхового вознаграждения, а также ст.32 Закона РФ 2О защите прав потребителей», где сказано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 20 апреля 2017 года он обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования. Указанное заявление было принято ответчиком 28.04.2017 года, ответ на которое предоставлен не был.

Истец Шишлянников Е.А. в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доверил представление своих интересов в суде представителю по доверенности в порядке ст. 48 ГПК РФ, кроме того представил в материалы дела заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5)

Представитель истца – Ефимов И.М. (действующий на основании доверенности №2-696 от 22.04.2017г., сроком на два года) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен по известным суду адресам, уведомления о вручении судебной корреспонденции имеются в материалах дела. Причина неявки суду не известна. Заявлений и ходатайств не поступало. Каких-либо действий по доведению своей позиции до сведения суда не предпринял.

    Представитель ООО «АльфаСтрахование – Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом заказной корреспонденцией. Причина неявки суду не известна. Заявлений и ходатайств не поступало. Каких-либо действий по доведению своей позиции до сведения суда не предпринял, своего представителя для рассмотрения дела не направил.

    Представители третьих лиц АО «Альфа-Банк», Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом заказной корреспонденцией. Причина неявки суду не известна. Заявлений и ходатайств не поступало. Каких-либо действий по доведению своей позиции до сведения суда не предприняли, своего представителя для рассмотрения дела не направили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии с п.3 ст.1 ГПК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167, ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1,2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В тоже время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 ГК РФ.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч.2 вышеуказанной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Частью 3 ст.958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 18 апреля 2017 года между АО «Альфа-Банк» и Шишлянниковым Е.А. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, в соответствии с условиями которого Банк выдал Шишлянникову Е.А. кредит в сумме 219 000,00 рублей с уплатой 14,99 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д.6-8,14-16).

18 апреля 2017 года при заключении кредитного договора между Шишлянниковым Е.А. и ООО «АльфаСтрахование – Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода, в подтверждение чего был выдан полис-оферта (л.д. 9-13).

Кроме того из материалов дела усматривается, что при получении кредита банк удержал из суммы кредита и перечислил ООО «АльфаСтрахование – Жизни» в счет оплаты страховой премии по договору страхования денежную сумму в размере 49 757,35 рублей (л.д.20).

20 апреля 2017 года Шишлянниковым Е.А. в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 49 757,35 рублей (л.д.17). Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, данное заявление было получено ответчиком 28 апреля 2017 года (л.д.18).

Часть 2 ст.958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч.1 ст.958 ГК РФ, отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действий договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращении договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено.

Согласно п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке.

Согласно п.7.6. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01», Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Из п.8.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01» усматривается, что страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на счет, указанный выгодоприобретателем.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается исследованными материалами дела, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования. В соответствии с п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года №3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Установленный пятидневный срок Указаниями банка России и Условиями страхования истцом был соблюден.

Заявление Шишлянникова Е.А. о расторжении договора страхования было получено ответчиком 28 апреля 2017 года.

При этом ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизни» только 06 июня 2017 года на счет Шишлянникова Е.А. перечислил страховую премию в размере 49 757,35 рублей, что подтверждается платежным поручением №22902 от 06.06.2017 года (л.д.81).

Оценив по правилам ст.67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание изложенное, обстоятельства того, что истец принял решение о прекращении участия в программе страхования и направил соответствующее заявление в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизни» в течение 5 календарных дней с даты заключения договора, что в соответствии с п. п.7.6. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01», являлось основанием для возврата страхователю уплаченной им страховой премии в полном объеме. В этой связи суд приходит к выводу о том, что у ответчика возникла обязанность по возврату уплаченной страховой премии в полном объеме, и полагает необходимым указать в решении суда на взыскание с ООО «АльфаСтрахование – Жизни» в пользу Шишлянникова Е.А. суммы уплаченной страховой премии в размере 49 757,35 рублей, поскольку ответчик произвел выплату страхового возмещения в период рассмотрения дела судом.

При этом суд признает исполненным решение суда в части выплаты страховой премии в размере 49 757,35 рублей, а потому не подлежащим обращению к принудительному исполнению.

Положения п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. При таких обстоятельствах оснований для взыскания нестойки не имеется. В связи с чем, требования Шишлянникова Е.А. к ООО «АльфаСтрахование – Жизни» о взыскании неустойки подлежат оставлению без удовлетворения.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в силу действующего законодательства правоотношения между истцом и ответчиком регулируются нормами Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения прав истца, как потребителя, требования Шишлянникова Е.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизни» компенсации морального вреда, являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизни» в пользу Шишлянникова Е.А. денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме 1 000,00 рублей.

В силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верхового Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», то размер штрафа составит 25 378,67 рублей (49 757,35 +1000/2), который также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу п.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, вязанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При таких обстоятельствах, с учетом сложности дела, характера спора, требований разумности, степени участия представителя в рассмотрении дела, суд считает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизни» в пользу Шишлянникова Е.А. расходы на оплату услуг юриста за представление интересов в суде – 10 000,00 рублей (л.д.28, 29), расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению нотариальной доверенности – 2 100,00 рублей (л.д.32). Понесенные истцом расходы подтверждаются платежными документами.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование – Жизни» также подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шишлянникова Евгения Александровича к ООО «АльфаСтрахование – Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизни» в пользу Шишлянникова Евгения Александровича в счет возврата страховой премии сумму в размере 49 757 рублей 35 копеек.

Решение суда в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование – Жизни» в пользу Шишлянникова Евгения Александровича в счет возврата страховой премии суммы в размере 49 757 рублей 35 копеек к принудительному исполнению не обращать и считать решение в данной части исполненным.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Шишлянникова Евгения Александровича компенсацию морального вреда – 1 000,00 рублей, штраф – 25 378,67 рублей, расходы на оплату услуг юриста за представление интересов в суде – 10 000,00 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению нотариальной доверенности – 2 100,00 рублей.

Исковые требования Шишлянникова Евгения Александровича к ООО «АльфаСтрахование – Жизни» о взыскании неустойки – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 29.05.2018 года.

    Председательствующий : судья                                            Т.П. Смирнова