Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-454/2011 ~ М-445/2011 от 24.08.2011

Гр. дело № З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Сосновоборский городской суд <адрес> в составе:

председательствующегосудьиФИО4,

при секретаре ФИО5,

с участием представителя истца ФИО6, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «<данные изъяты>» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору иобращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору иобращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № КИ-511/24/08 от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям ФИО2, ФИО3 ЗАО КБ «Европейский <данные изъяты>» предоставил кредит в размере 1570000 рублей на срок 240 месяцев под 13,75 % годовых для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>. Кредит в сумме 1 570 000 рублей зачислен на счет ФИО2, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 1 985 400 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ и указано в закладной.

Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как заемщиками и залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю – ЗАО КБ «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором - залогодержателем в настоящее время является ОАО «<данные изъяты>», созданное Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ.

В соответствии с п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договоры купли-продажи закладной № КП-24 от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, и отметки на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной - ЗАО КБ «<данные изъяты>» и <адрес>вым фондом жилищного строительства).

С февраля 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им ответчиками производятся в нарушение условий закладной и кредитного договора. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

Агентством в соответствии с п. 5.1. закладной и п. 4.4.1. кредитного договора были предъявлены требования к ответчикам №/СО от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца, что является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 1769 653 рубля 73 копейки, в том числе: остаток не исполненных обязательств по займу (основному долгу) – 1522 926 рублей 34 копейки; сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом – 184 729 рублей 09 копеек, а также начисленные пени в размере – 61 998 рублей 30 копеек.

Кроме того, до момента реализации квартиры на публичных торгах в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа.

Начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой квартиры, указанной в закладной и в отчете независимого оценщика от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 985 400 рублей.

Истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 1769 653 рублей 73 копеек, в том числе: остаток не исполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 522 926 рублей 34 копейки, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом – 184 729 рублей 09 копеек, начисленные пени в размере – 61 998 рублей 30 копеек, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на вышеуказанную квартиру, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную цену квартиры в размере 1 985 400 рублей. Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Представитель истца ОАО «<данные изъяты>» ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, уточнила, что начальная цена квартиры при ее реализации с публичных торгов подлежит установлению исходя из отчета об оценке рыночной стоимости указанной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1414 000 рублей.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о дне, времени и месте судебного заседания неоднократно извещались путем направления по почте извещений заказными письмами, которые вернулись в адрес суда по причине истечения срока хранения, что суд расценивает, как злоупотребление процессуальными правами и отказ от принятия извещения, считает ответчиков извещенными о времени и месте судебного разбирательства (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «<данные изъяты>» (ЗАО) и ФИО2, ФИО3 (солидарные заемщики) заключен договор займа № №, согласно которому кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 1570 000 рублей сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 13,75 % годовых для приобретения в общую совместную собственность квартиры, общей площадью 35,40 кв.м., в том числе жилой площадью 16,30 кв.м., находящейся по адресу: Россия, <адрес>, стоимостью 2 000000 рублей (кредитный договор, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с пунктом 1.2 и 4.1 договора заемщики обязались возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. В силу п. 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона вышеуказанного недвижимого имущества (закладная).

ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы <адрес> фонду жилищного строительства, что подтверждается передаточной надписью на закладной.

С ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы ОАО «<данные изъяты>», что также подтверждается передаточной надписью на закладной.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ФИО3 приобрели квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, за 2 000000 рублей в общую совместную собственность с ограничением (обременением) права: ипотекой в силу закона (договор купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес> (<данные изъяты>) произведены государственная регистрация сделки купли-продажи, ипотеки в силу закона и права собственности).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора при наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиками размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем кредитор уведомляет заемщиков.

В соответствии с пунктами 5.2 и 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п. «б»); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. «г»).

Согласно п. 4.4.3 договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении заемщиками требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Заемщиками ФИО2, ФИО3 с февраля 2009 года систематически нарушаются условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им: допущены просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, сумма и сроки просрочки по кредитному договору являются значительными, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчикам предъявлялось требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, предусмотренных условиями данного договора в течение 45 дней, однако ответчиками данное требование не исполнено.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, произведенному верно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчиков перед истцом составляет 1769 653 рубля 73 копейки, в том числе: основной долг 1 522 926 рублей 34 копейки, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом – 184 729 рублей 09 копеек, начисленные пени за нарушение установленных кредитным договором сроков возврата кредита и процентов за пользование им в размере 61 998 рублей 30 копеек.

При этом, исходя из положений ст. 333 ГК РФ, суд усматривает несоразмерность неустойки за нарушение срока возврата займа в размере 61 998 рублей 30 копеек последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки за нарушение срока возврата кредита до 10000 рублей.

Таким образом, взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит задолженность по кредиту в размере 1717 655 рублей 43 копеек.

Обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры (п. 1.4 договора).

В соответствии со ст.ст.1, 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодержателя преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и /или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ст.ст. 50, 54.1, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается. К залогу квартиры применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

На основании изложенного, суд признает правомерными требования истца об обращении взыскания на принадлежащую ответчикам квартиру по адресу: <адрес> заложенную по кредитному договору с ипотекой в силу закона, для удовлетворения за счет стоимости данной квартиры требований, вызванных неисполнением ответчиками обеспеченных данной ипотекой обязательств по заключенному кредитному договору.

Судом принимается во внимание, что в соответствии с размером задолженности, размером стоимости имущества, обремененного ипотекой, периода образования задолженности, отсутствуют предусмотренные ст.ст.54, 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основания для отказа в обращении взыскания на спорное заложенное имущество.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, определяемую на основе соглашения сторон, а в случае спора – судом.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры по адресу: <адрес>, <адрес> суд руководствуется отчетом об оценке рыночной стоимости указанной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проведенной ООО аудиторская консультационная компания «<данные изъяты>», и устанавливает начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере рыночной стоимости данной <адрес> 414 000 рублей.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

При таких обстоятельствах требования истца об определении процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации квартиры подлежат удовлетворению, суд определяет к начислению 13,75 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1522 926 рублей 34 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации квартиры.

Требования истца об определении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры не подлежат удовлетворению, поскольку применение пени при досрочном взыскании долга поставит залогодателей (должников) в кабальные условия.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит сумма госпошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере 4000 рублей 00 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу ст. 103 ГПК РФ, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, с учетом оплаченной государственной пошлиной истцом, взысканию солидарно с ответчиков в доход муниципального образования <адрес> подлежит государственная пошлина в размере 13 048 рублей 27 копеек, от уплаты которых ответчики не освобождены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требованияОАО «<данные изъяты>» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору иобращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ОАО «Агентство <данные изъяты>» задолженность по кредиту в размере 1717 655 рублей 43 копеек, судебные расходы в размере 4000 рублей 00 копеек, а всего 1721 655 рублей 43 копейки.

Определить к начислению с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга - 1522 926 рублей 34 копейки по день реализации заложенной квартиры, проценты в размере 13,75 годовых.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Способом реализации заложенного имущества определить публичные торги в форме открытого аукциона. Начальную продажную цену квартиры установить равной 1414 000 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в доход муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 13 048 рублей 27 копеек.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке <адрес>вой суд в течение 10 дней по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, с подачей жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: ФИО4