Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-960/2017 ~ М-461/2017 от 08.02.2017

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> суд <адрес> в течение месяца.

Судья                                                                        Гороховик О. В.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    17 марта 2017 г.     г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Гороховик О. В.,

при секретаре Ходыкиной Е. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Левашовой Н.А. к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, указав, что 21.03.2016г. между ней и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, в рамках данного договора на имя истца открыт банковский счет № для погашения кредита и не является составной частью кредитного договора. Таким образом, сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. 04.10.16 года в адрес ООО «Русфинанс Банк» направлено заявление о расторжении договора банковского счета, заявление банком было проигнорировано. Счет по учету ссудной задолженности открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью крединой организации на основании п. 14 ст. 14 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России». Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитных договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе отказаться. Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ООО «РусфинансБанк» на имя заемщика, не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать расторгнутым договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора №, обязать банк закрыть указанный счет, взыскать с ООО «Русфинасбанк» в пользу Левашевой Н. А. компенсацию морального вреда, в размере <данные изъяты>., расходы на представителя в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50%.

В судебное заседание истица не явилась, извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк», по доверенности Р. возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве, просила в иске отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает, что требования истца являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 451 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что могла рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 21 марта 2016 года между ООО «Русфинанс Банк» и Левашовой Н. А. заключен договор потребительского кредита № от 21.03.2016, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в <данные изъяты> руб. на срок 24 месяца, с уплатой процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты>.

В соответствии с разделом 21 кредитного договора, кредитор открывает счет №.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета.

Согласно п.п. 21.2.1, 21.4, 21.5 п. 21.2 договора потребительского кредита, заемщик уполномочивает кредитора на списание со счета денежных средств в размере суммы кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий или ее соответствующей части для дальнейшего перечисления: на счет Фирме, указанной в п. 22 Индивидуальных условий; уполномочивает кредитора на списание со счета находящихся на нем денежных средств в погашение задолженности, возникшей на основании договора потребительского кредита, а также каких-либо иных платежей кредитору в случаях и порядке, предусмотренных договором потребительского кредита; предоставляет кредитору право на расторжение договора банковского счета, а также закрытие счета, в случае исполнения заемщиком надлежащим образом и в полном объеме обязательств по договору потребительского кредита и при условии, что остаток денежных средств на счете равен нулю.

Кредитор осуществляет по счету следующие операции: зачисление суммы предоставленного кредита; списание кредитором суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением с поручением клиента, указанным а п.п. 21.2.1.-21.2.2., 21.3-21.4 Индивидуальных условий; зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных с целью погашения задолженности по договору потребительского кредита.

В соответствии с п. 6.7 Общих условий, клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующего дню, указанного в графике платежей.

Таким образом, из положений кредитного договора следует, что предоставление кредита и его погашение осуществляется в безналичном порядке путем учета денежных средств в рамках открытого на имя истца банковского счета.

Открытие банком счета 40№ обусловлено необходимостью исполнения истицей взятых на себя обязательств по возврату кредитов, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитных договоров.

Суд приходит к выводу о том, что оспариваемый договор по своей правовой природе является смешанным договором, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ ("Банковский счет") и главы 42 ГК РФ ("Заем и Кредит").

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

27.09.16 истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора банковского счета.

Согласно п. 21.5 кредитного договора банковский счет может быть закрыт в случае исполнения надлежащим образом и в полном объеме обязательств по договору потребительского кредита. Истец досрочно полностью не погасила задолженность по договору, которая подтверждается выпиской по счету.

Исследовав представленные сторонами доказательства, проанализировав действующее законодательство, суд приходит к выводу о том, что расторжение договора банковского счета приведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности, к одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что не допускается действующим законодательством. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с истцом кредитному договору.

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

Разрешая заявленный спор, суд, руководствуясь вышеназванными положениями гражданского законодательства, на основании объяснений лиц, участвующих в деле, тщательного анализа представленных документов, признает установленным, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета, в связи с чем требования истца в указанной части не подлежат удовлетворению.

Положения заключенного между сторонами кредитного договора, предусматривающего открытие банковского счета, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, без взимания платы за открытие и обслуживание банковского счета, не противоречат приведенным нормам гражданского законодательства, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, банковский счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, не нарушает прав истца, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

Учитывая, что в судебном заседании не установлено нарушение прав потребителя ответчиком, оснований для взыскания с ООО «РусфинасБанк» в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требования, расходы на оплату услуг представителя не подлежат взысканию в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Левашовой Н.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение месяца.

    Мотивированное решение изготовлено 20.03.2017.

Судья                                                                        Гороховик О. В.