Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-513/2020 ~ М-171/2020 от 29.01.2020

№ 2 - 513/2020

57RS0022-01-2020-000209-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

01 июня 2020 года г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи              Второвой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания      Стакановой С.Д.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк к Тарасенко Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Тарасенко Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.

В обоснование иска, указав, что 16.04.2018 г. между ПАО Сбербанк и Тарасенко Н.В. был заключен кредитный договор № (номер обезличен), на основании которого ответчик получил кредит в сумме 215 000 руб. на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, по заявлению кредитора 11.10.2019 г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который на основании возражений должника был отменен определением суда от 30.10.2019 г.

По состоянию на 12.12.2019 г. задолженность ответчика спорному кредитному договору составляет 169 118 руб. 33 коп., и состоит из: основного долга – 151 538 руб. 96 коп., процентов за пользование кредитом – 16 734 руб. 75 коп., неустойки – 844 руб. 62 коп.

На основании изложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор № (номер обезличен) от 16.04.2018 г., заключенный между Тарасенко Н.В. и ПАО Сбербанк; взыскать в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от 16.04.2018 г. в сумме 169 118 руб. 33 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 4 582 руб. 37 коп.

Определением Заводского районного суда г. Орла исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к Тарасенко Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности было принято к производству с рассмотрением дела в порядке упрощенного производства в соответствии с ч.1 ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Признав необходимым выяснить дополнительные обстоятельства, касающиеся существа разрешаемого спора, в соответствии с частью 4 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судом вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Тарасенко Н.В., извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, заявлений с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие не представила.

Судом определено рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, полагая, что с учетом конкретных обстоятельств его отсутствие не отразится на полноте исследования обстоятельств дела и не повлечет за собой нарушение прав и охраняемых законом интересов сторон.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными ГК РФ о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положением пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно положениям ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить банку неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено, что 16.04.2018 года между ПАО «Сбербанк России» и Тарасенко Н.В. заключен кредитный договор № 142945 по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 215 000 рублей под 19,9% годовых на цели личного потребления сроком на 36 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 1, 4, 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита зачисляется на счет дебетовой банковской карты № (номер обезличен), открытый у кредитора.

Из п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также графика платежей следует, что ежемесячный аннуитетный платеж составляет 7979,22 руб. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитентного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Пунктом 8 индивидуальных условий предусмотрено, что погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 21 кредитного договора в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик поручает кредитору ежемесячно в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части – в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, со счета, указанного в п. 17 индивидуальных условий кредитования.

Таким образом, кредитный договор был заключен сторонами посредством подписания Индивидуальных условий "Потребительского кредита" и в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", с которыми ответчик была ознакомлена и согласна, что следует из п. 14 указанных индивидуальных условий и личной подписи заёмщика, содержащейся в индивидуальных условиях.

Следовательно, информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита получена заемщиком в день подписания индивидуальных условий «Потребительского кредита», то есть 16.04.2018 г.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, при подписании индивидуальных условий «Потребительского кредита» стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ, при этом, ответчик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, в том числе, о размере процентов и штрафных санкций, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением вступил в правоотношения с банком.

Судом также установлено и ответчиком по существу не оспорено, что банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, зачислив сумму кредита в размере 215 000 рублей на счет, открытой на имя Тарасенко Н.В. в день подписания кредитного договора, то есть 16.04.2018 года, что подтверждается копией лицевого счета заемщика Тарасенко Н.В.

Ответчик предоставленными кредитными денежными средствами воспользовался, вместе с тем, взятые обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом неоднократно, начиная с мая 2019 года, нарушала, в связи с чем, у неё образовалась просроченная задолженность, последнее гашение задолженности произведено Тарасенко Н.В. 26.09.2019 г. в размере 15 руб. 75 коп.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 12.12.2019 г. следует, что сумма задолженности по договору от 16.04.2018 г. № (номер обезличен), заключенному с Тарасенко Н.В., составляет 169 118 руб. 33 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 151 538 руб. 96 коп., просроченные проценты за кредит 14 586 руб. 63 коп., срочные проценты на просроченный основной долг 2 148 руб. 12 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность 604 руб. 12 коп., неустойка на просроченные проценты 240 руб. 50 коп.

Указанный расчет задолженности по кредиту подтверждается историей операций по счету, в связи с чем, суд признает его арифметически верным, составленным с учетом приведенных норм и условий договора.

Какой - либо контррасчет задолженности в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, а также доказательства исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в срок и в порядке, установленном договором, Тарасенко Н.В. суду не представлены.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно положениям статей 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из определения характера денежного обязательства (кредит), его правомерности и действительности, суд приходит к выводу об установлении правовых последствий вступления Тарасенко Н.В. в кредитные правоотношения.

Таким образом, поскольку факт нарушения условий кредитного договора № (номер обезличен) от 16.04.2018 г. установлен материалами дела, принимая во внимание положения приведенных норм права, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, в связи с чем, признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать возврата общей задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами и неустойкой, в связи с чем, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению с возложением на Тарасенко Н.В. имущественной ответственности по денежному обязательству в размере 169 118 руб. 33 коп., из которых: сумма просроченного основного долга – 151 538 руб. 96 коп., сумма просроченных процентов – 14 586 руб. 63 коп., сумма срочных процентов на просроченный основной долг – 2 148 руб. 12 коп., неустойка за просроченный основной долг – 604 руб. 12 коп., неустойка за просроченные проценты – 240 руб. 50 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В связи с тем, что ответчиком несвоевременно производилось погашение задолженности, не в полном объеме и с нарушением срока, то истцом в адрес Тарасенко Н.В. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 19.09.2019 г. Однако указанное требование ответчиком в добровольном порядке исполнено не было.

Суд, принимая во внимание, что ответчиком несвоевременно производилось погашение задолженности и не в полном объеме, то есть имело место неоднократное нарушение возврата аннуитентного платежа, учитывая размер долга, продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, суд приходит к выводу о том, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № (номер обезличен) от 16.04.2018 г., заключенного между Публичным акционерным обществом Сбербанк и Тарасенко Н.В.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 582 руб. 37 коп., подтвержденные платежным поручением № 426556 от 26.12.2019 г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк к Тарасенко Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности - удовлетворить.

Взыскать с Тарасенко Н.В. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № Н.В. от 16 апреля 2018 года в размере 169 118 (сто шестьдесят девять тысяч сто восемнадцать) руб. 33 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 151 538 (сто пятьдесят одна тысяча пятьсот тридцать восемь) руб. 96 коп., сумма просроченных процентов – 14 586 (четырнадцать тысяч пятьсот восемьдесят шесть) руб. 63 коп., сумма срочных процентов на просроченный основной долг – 2 148 (две тысячи сто сорок восемь) руб. 12 коп., неустойка за просроченный основной долг – 604 (шестьсот четыре) руб. 12 коп., неустойка за просроченные проценты – 240 (двести сорок) руб. 50 коп.

Взыскать с Тарасенко Н.В. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 582 (четыре тысячи пятьсот восемьдесят два) руб. 37 коп.

Расторгнуть кредитный договор № (номер обезличен) от 16 апреля 2018 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и Тарасенко Н.В..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 08 июня 2020 года.

Судья Н.Н. Второва