Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-672/2013 ~ М-493/2013 от 21.03.2013

Дело №2-672/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2013 года г.Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Щербаковой Я.А., при секретаре Елфимовой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Есионовой И.В. к ООО ИК Совкомбанк о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Есионова И.В. обратилась в суд с иском к ООО ИК Совкомбанк о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил потребительский кредит в сумме (....) руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ мес. <данные изъяты> % годовых, а истица обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях договора. Кредитным договором предусмотрено, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию по уплате страховогоавансав размере 0,40% от суммы кредита, которая наряду с годовыми процентами за пользование кредитом является частью платы за кредит и подлежит уплате в день выдачи кредита. Единовременный платеж (комиссия) за уплату страховогоаванса за ДД.ММ.ГГГГ месяцев в размере (....) руб. был удержан с истицы Банком в день получения кредита ДД.ММ.ГГГГ., вместо (....) руб., ею получено (....) рублей. Полагая, что предоставленная услуга включению в программу страхования была незаконно навязана истцу как потребителю финансовой услуги, истец просит признать пункт раздела Б. «Данные о банке и о кредите» Договора об оплате страхового аванса в виде досрочного взимания процентов за пользование кредитными средствами за весь срок кредитования в размере 0, 40 % ежемесячно от суммы кредита – недействительным, взыскать с ответчика размер страховой выплаты в размере (....) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (....)., убытки в размере (....) руб., неустойку в размере (....) руб., компенсацию морального вреда в размере (....) руб., судебные расходы в размере (....) руб.

В судебное заседание истица Есионова И.В, надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, не явилась, в своем заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в её отсутствие, на исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика ООО ИК Совкомбанк Силина А.А. (полномочия по доверенности) в судебное заседание не явилась, ходатайствовалао рассмотрении дела в её отсутствие, из отзыва на иск следует, что исковые требования ответчик не признает, поскольку ответчик действовал в условиях договора с истцом, который вправе был отказаться от предложенного условия по включению в программу страхования.

Изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителюЗаконом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П. По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите право потребителя" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, и ответчиком, был заключен кредитный договор №.

Согласно условиям заключенного договора, ответчиком истцу был предоставлены заемные денежные средства в сумме (....) руб. под 26 % годовых за пользование кредитом, сроком на 60 месяцев.

Из договора о потребительском кредитовании № следует, что сумма кредита состоит из заемных (....) руб. и (....) руб.- 0,40% от суммы в месяц – страховой аванс. При этом в разделе «Д» (данные о получателе) указано, что (....) руб. переводятся на счет Есионовой И.В., а (....) руб. – оплата страхового авансапо договору подлежит перечислению в Филиал «Центральный» ООО ИК Совкомбанк.

В заявлении-оферте, заполненным и подписанным истцом указано, что он дает согласие на заключение Банком договора страхования жизни и иных рисков, при условии, что Банк не взимает с его какую-либо комиссию или плату за страхование рисков.

Вместе с тем, очевидно, что заявление от имени истца на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья и от несчастных случаев и болезней, оформлено на типовом бланке банка, оно не содержит определенных, выраженных в ясной форме, условий страхования, ее стоимости. Фактически размер страховки зависит не от объекта страхования, а от суммы кредита, предоставляемого заемщику. Более того, истцу не был предоставлен сам договор между банком и ЗАО «АЛИКО», в силу которого банком предоставляются услуги по подключению к договору страхования. Заключение договора обусловлено только написанием заявления, тогда как в силу требований ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса.

Как уже указывалось выше в договоре о потребительском кредитовании №, в разделе «Д» (данные о получателе) указано, что (....) руб. – оплата страхового аванса по договору подлежит перечислению в Филиал «Центральный» ООО ИК Совкомбанк, т.е. сведения о перечислении указанных денежных средств в страховую компанию отсутствуют. «Назначение платежа» указано «Оплата страхового аванса по договору №» заключенному с Есионовой И.В., вместе с этим, отдельных договоров по страхованию с Есионовой И.В. не заключалось, указанный номер договора соответствует номеру договору о потребительском кредитовании, в котором отсутствуют сведения о страховщике, а в разделе данные о банке и кредите указаны условия о страховом авансе, от имени банка, не занимающегося деятельностью по страхованию.

При указанных обстоятельствах суд соглашается с доводами истца о навязывании ему услуги по подключению к «программе страхования» и полагает возможным восстановить нарушенное право истца путем взыскания с ответчика суммы, оплаченной за указанную услугу с учетом, поскольку получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к «программе страхования» и заключении договора страхования, предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ "О защите прав потребителей", в силу чего возложение обязанности на истца о взимании комиссии за подключение к «программе страхования» является незаконным.

Требование истца о взыскании с ответчика процентов за незаконное пользование неосновательно полученной денежной суммой, уплаченной им в качестве страхового аванса за подключение к «программе страхования», также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 395,1107 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты начисляются с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.

Поскольку судом установлено, что сумма в размере (....) руб. получена ответчиком незаконно, по недействительной в части сделке, требование истца о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ подлежит удовлетворению. При этом, суд полагает подлежащими взысканию проценты в размере заявленных требований- (....)., из расчета: (....) руб. х 8,25% годовых (ставка рефинансирования на дату подачи иска, Указание Банка России от 13.09.2012 года № 2873-У) : 360 х 459 дней просрочки (с учетом позиции истца) :100%.

Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Требования потребителя об уплате убытков, которые им понесены в результате уплаты процентов на сумму в размере страхового аванса, которые ему предоставлены банком не были, подлежат удовлетворению в заявленном размере, поскольку с расчетом истца суд соглашается, т.е. в размере (....) руб.

В соответствии с положениями ст. 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Из материалов дела следует, что Есионовой И.В. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием об исключении из раздела Б заключенного кредитного договора об уплате страхового аванса в размере 0,4 %, а также о возврате неосновательно удержанных денежных средств в размере (....) руб. с уплатой начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере (....) руб., однако ответчик ответил отказом по причине пропуска обращения.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с положениями ст. 28 указанного закона, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Истцом заявлена ко взысканию неустойка в размере (....) руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного, суд, учитывая все обстоятельства дела, и снижает размер неустойки до (....) рублей.

В силу ст. 15 Закона «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защитыправ потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

При определении размера подлежащей взысканию денежной компенсации морального вреда суд принимает во внимание доводы истца в обоснование требования о компенсации морального вреда, учитывает характер и объем причиненных Есионовой И.В. нравственных страданий, требования разумности и справедливости и полагает соразмерной компенсацию морального вреда в размере (....) рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумму штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, суд рассчитывает исходя из всех присужденных истцу сумм, включая убытки и компенсацию морального вреда. В соответствии с положениями п. 46 Постановления пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. №17 суд взыскивает штраф с ответчика в пользу потребителя.

Статья 98 ГПК Российской Федерации устанавливает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. Требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных на оплату услуг представителя, подлежат удовлетворению.

Статьей 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Суд полагает требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя соразмерными конкретным обстоятельствам дела, оценивает необходимость и оправданность таких расходов. Принимая во внимание удовлетворение исковых требований, исходя из требования разумности и основываясь на представленных в материалах дела доказательствах оплаты истцом услуг представителя, суд удовлетворяет ходатайство истца о взыскании расходов на представителя в размере (....) руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Есионовой И.В. удовлетворить частично.

Признать пункт раздела Б. «Данные о банке и о кредите» Договора об оплате страхового аванса в виде досрочного взимания процентов за пользование кредитными средствами за весь срок кредитования в размере 0, 40 % ежемесячно от суммы кредита – недействительным.

Взыскать с ООО ИК Совкомбанк в пользу Есионовой И.В. страховую выплату в размере (....) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (....) руб., убытки в размере (....) руб., неустойка в размере (....) руб., компенсацию морального вреда в размере (....) руб., расходы на оплату услуг представителя в размере (....) руб., всего взыскать (....)

Взыскать с ООО ИК Совкомбанк в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ, государственную пошлину в размере (....).

Взыскать с ООО ИК Совкомбанк штраф в сумме (....).в пользу Есионовой И.В..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться Железногосрком городском суде 15.04.2013 г. с 17 часов.

Судья Я.А. Щербакова