Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1760/2015 ~ М-1103/2015 от 25.02.2015

дело № 2-1760/15

Решение

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 23 апреля 2015 г.

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе председательствующего судьи В.П. Селезенева

при секретаре Е.Г. Кондратовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Коноваленко Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Коноваленко Т.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии за участие в программе страховой защиты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к Коноваленко Т.В. о взыскании кредитной задолженности, указав в обоснование исковых требований следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Коноваленко Т.В. был заключен кредитный договор №. Ответчик обязательства по погашению кредита в установленный договором срок не выполняет, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>. которую истец просит взыскать с ответчика и в возврат госпошлины <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела ответчик Коноваленко Т.В. исковые требования не признала. В свою очередь обратилась в суд со встречными требованиями к ПАО «Промсвязьбанк», уточненными в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать недействительным условие кредитного договора в части подключения к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать комиссию за участие в программе страховой защиты в сумме <данные изъяты>., 3% за каждый день просрочки от цены услуги страхования в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В обоснование требований указала, что услуга страхования была ей навязана, так как выдача кредита обуславливалась подключением к Программе страхования, так же указала на нарушение банком требований СанПин в связи с печатью договоров мелким шрифтом, что затрудняет его прочтение.

В судебном заседании представитель истца Тихонова О.Г. исковые требования банка поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Против удовлетворения встречных исковых требований Коноваленко Т.В. возражала, заявила о пропуске Коноваленко Т.В. установленного законом срока исковой давности для предъявления требований о возврате уплаченной банку комиссии. В представленных возражениях указала, что в кредитном договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. Поскольку права истца не нарушены, нет оснований для взыскания компенсации морального вреда и неустойки.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» (переименовано в ПАО «Промсвязьбанк») и Коноваленко Т.В. был заключен кредитный договор № В соответствии с данным договором Коноваленко Т.В. получила кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГг., с условием оплаты 22,9% годовых. Заемные средства должны быть возвращены по графику частями (п. 2.1 Кредитного договора) (л.д. 10-15).

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Коноваленко Т.В., что подтверждается выпиской из банковского счета заемщика № (л.д. 6-9).

Между тем заемщиком было допущено неисполнение принятых на себя обязательств, образовалась просроченная задолженность по погашению суммы кредита и процентов, в связи с чем, ответчику направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности (л.д. 16).

Согласно условиям Кредитного договора, а также положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, а также пунктов 4.2 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 5.1 кредитного договора при неисполнении обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование Кредитом в сроки, установленные разделом 2 Договора, или неисполнения обязанности, предусмотренной п. 4.2 Договора, на Просроченную задолженность по основному долгу и/или Просроченную задолженность по процентам подлежит начислению пени в размере 0,3 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или Просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору имеется задолженность в общей сумме <данные изъяты>

Указанная сумма включает в себя задолженность по основному долгу (<данные изъяты>.), задолженность по процентам за пользование кредитом (<данные изъяты>.), задолженность по неустойке (<данные изъяты>.) (л.д. 4-5).

В ходе рассмотрения дела Коноваленко Т.В. указала на завышенный размер просроченной задолженности по процентам из расчета процентной ставки 22,9 % годовых в период начисления с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>. Считает, что данная сумма должна быть уменьшена на ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, в подтверждение указанных доводов расчет просроченной задолженности по процентам ответчиком не представлен.

Из пояснений представитель истца, данных в судебном заседании, следует, что расчет цены иска произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. он включает в себя расчет суммы просроченной задолженности по процентам. С учетом подачи иска, произведен перерасчет просроченной задолженности по процентам с учетом ранее предоставленной Коноваленко Т.В. отсрочки погашения задолженности.

Изложенные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, приобщенными к делу кредитным договором, расчетом задолженности.

Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска ввиду следующего.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО "Промсвязьбанк" и Коноваленко Т.В. заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № согласно которого Банк обязался заключить от своего имени договор личного страхования со страховой компанией ЗАО «СК Чатрис». Ежемесячное комиссионное вознаграждение за подключение к программе добровольного страхования составляет <данные изъяты>. и, в соответствии с Графиком погашения задолженности, включена в общую сумму платежа по кредитному договору.

Положения кредитного договора, заключенного с Коноваленко Т.В., не содержат условий о том, что без присоединения его к программе страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Анкета-заявление о предоставлении кредита содержит условие о том, что подключение к программе страхования не является обязательным условием для получения кредита. Из содержания заявления следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. В соответствии с заявлением Коноваленко Т.В. выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. Об этом свидетельствует отметка Коноваленко в пункте дачи согласия в анкете-заявлении. С учетом выраженного намерения принять участие в программе страхования, была оказана указанная услуга.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования, вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Поскольку ответчик - истец по встречному иску Коноваленко Т.В. выразила свое желание заключить договор страхования, она обязана производить предусмотренные им платежи в виде оплаты страховой премии; оснований полагать, что включение страховой премии в общую сумму кредита, произведено вопреки ее воле не имеется.

Кроме того, истицей по встречному иску пропущен установленный законом трехлетний срок исковой давности для применения последствия недействительности ничтожной сделки, о чем заявлено ПАО "Промсвязьбанк".

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку исполнение Коноваленко Т.В. договора страхования началось с даты уплаты первого платежа в оплату комиссии ДД.ММ.ГГГГ., а требования о признании условий этого договора недействительными заемщик предъявила в порядке встречного иска только ДД.ММ.ГГГГ., установленный п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по данному требованию следует считать пропущенным, что при отсутствии в деле доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска упомянутого срока, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречного иска.

Доводы Коноваленко Т.В. о том, что кредитный договор изложен мелким шрифтом, что затрудняет чтение, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в случае неясности условий договора, заемщик имела возможность обратиться за разъяснениями к сотрудникам банка. Правом отказаться от заключения договора Коноваленко Т.В. не воспользовалась.

С учетом изложенных обстоятельств, принимая во внимание, что доказательств погашения задолженности в полном объеме по кредитному договору не представлено, задолженность в сумме <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также надлежит взыскать оплаченную истцом государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Коноваленко Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в сумме <данные изъяты>., а также <данные изъяты>. в возврат госпошлины.

В удовлетворении встречных исковых требований Коноваленко Т.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий судья подпись В.П. Селезенев

Копия верна            

Судья ______________________________ В.П. Селезенев