Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-279/2019 ~ М-4/2019 от 09.01.2019

УИД:66RS0009-01-2019-000008-33                        Дело № 2-279/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2019 года                                 г. Нижний Тагил

Ленинский районный суд г.Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего Гуриной С.А.,

при секретаре судебного заседания Войлочниковой Н.А.,

с участием истца: Шкуро Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шкуро Н. А. к страховому акционерному обществу «ВСК», к публичному акционерному обществу «БИНБАНК», к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-линия жизни» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Шкуро Н.А. обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК», к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора. Просит признать недействительным п.9 и п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ПАО «БИНБАНК», взыскать с САО «ВСК» денежные средства, уплаченные за оплату услуг ответчика в размере <...>.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. с ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор № на сумму <...>, сроком на 84 месяца по продукту кредитования «Гарантированный кредит», процентная ставка <...> % годовых. В п. 9 договора ответчик обязал истца заключить договор комплексной финансовой защиты по страхованию от несчастных случаев или болезней и по добровольному медицинскому страхованию. В п. 4 договора указано, что процентная ставка по кредиту <...>% годовых, но в случае расторжения заключенного договора комплексной защиты банк вправе установить ставку в размере <...> % годовых. В исполнение данных условий кредитного договора истец был вынужден заключить с САО «ВСК»: договор страхования по программе добровольного медицинского страхования, страховой полис ВСК Страховой дом №; договор страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц, полис ВСК Страховой дом «Без Хлопот» №. В графике платежей по кредитному договору в графе «другие платежи, связанные с получением кредита» указано <...>. Истцом были оплачены страховые премии в размере <...>, всего было оплачено <...>. Истец был вынужден заключить договор страхования, был причинен материальный ущерб. Банк обязал истца приобрести страховку, заплатить страховую премию в размере <...>., включил в кредитный договор условия, ущемляющие права истца как потребителя, не предложил альтернативы без заключения договора страхования. Включение в условия договора обязанности заключать договоры страхования противоречит действующему законодательству РФ. Истец обратился к ответчикам с требованием изменить условия кредитного договора, исключив требование о заключении договоров личного страхования, возврате страховой премии, но данное требование было оставлено без удовлетворения. Согласно ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Принцип свободы договора не исключает обязанности обеспечить его соответствие императивным требованиям действующего законодательства. Ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения. Одностороннее изменение условий договора не допускается.

Определением суда от 14.02.2019г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-линия жизни». К производству суда приняты уточненное исковые требования о признании недействительным п.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части возложения на заемщика обязанности заключить договор комплексной финансовой защиты по страхованию от несчастных случаев и болезней и по добровольному медицинскому страхованию, о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части права банка установить ставку в размере <...>% годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной финансовой защиты, указанного в п.9 Индивидуальных условий, о взыскании с ответчика САО «ВСК» денежных средств в <...>, о взыскании с ответчика ООО «СК «ВСК-линия жизни» денежных средств в размере <...>.

В судебном заседании истец Шкуро Н.А. поддержала доводы, указанные в исковом заявлении и исковые требования с учетом их уточнения в судебном заседании 14.02.2019г. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора, она прочитала договор, видела условие о страховке, но кредитный эксперт разъяснила, что в случае отказа от страховки кредит будет предоставлен под другую процентную ставку, более высокую. Выбора не было, пришлось подписать договор на этих условиях, чтобы процентная ставка была меньше. В течение <...> дней с момента заключения договоров страхование с заявлением об отказе от них не обращалась, так как в кредитному договоре есть условие, что при отказе от договоров страхования, ставка станет <...>%. Она посчитала разницу в процентной ставке за <...> кредита, она оказалась больше чем стоимость страховок, поэтому с отказом от исполнения договоров страхования не обращалась. Полагает, что банк вообще не имел права, включать условие об обязанности заключить договор страхования в условия кредитного договора, поскольку страхование должно быть добровольным.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются почтовые уведомления. Судом на основании п.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка представителей ответчиков признана неуважительной и принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителей ответчиков.

От представителя ответчика САО «ВСК» Елкиной Ю.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. поступило письменное возражение на исковое заявление. Согласно представленным возражениям ответчик с исковыми требованиями не согласен. ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиком кредитов № №, размер страховой премии <...> Договор вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев предусмотренных договором. Пунктом 9.6 Полиса страхования предусмотрен возврат части премии по определенным страховым рискам при отказе страхователя от договора страхования в течение <...> календарных дней с даты заключения договора. С заявлением о прекращении договора страхования истец к страховщику не обращалась. По договору страхования № согласно п. 9.19 Правил страхователь вправе вернуть страховую премию если с даты заключения договора до даты отказа прошло не более <...> календарных дней. С заявлением о прекращении договора страхования истец к страховщику не обращалась. <...> рублей истец оплатила в качестве страхового взноса ООО «СК «ВСК-Линия жизни», которое является самостоятельным юридическим лицом.

Выслушав участников процесса, исследовав собранные по делу письменные доказательства и оценив доказательства в их совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Исходя из закрепленного в ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, имеющей прямое действие на территории Российской Федерации и с ч. 1 ст. 12, ч.1 ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, принципа состязательности и равноправия сторон в судопроизводстве, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Судом сторонам вручены копия искового заявления и приложенные к ним документы, обосновывающие исковые требования, копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству. Обязанность доказывания сторонам разъяснена, бремя доказывания между сторонами распределено, и стороны имели достаточно времени и возможностей для сбора и предоставления доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление доказательств и возражений в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2 ст. 16). Согласно ч. 3 вышеуказанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «БИНБАНК» и Шкуро Н.А. был заключен кредитный договор № на сумму <...>, сроком на <...> месяца по продукту кредитования «Гарантированный кредит» (л.д. 6-10).

Сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что процентная ставка по кредиту составляет <...>% годовых. Банк вправе установить ставку в размере <...> % годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной финансовой защиты, указанного в п.9 Индивидуальных условий.

В п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязался не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор комплексной финансовой защиты, включающий страховые иски, перечисленные в данном пункте по страхованию от несчастных случаев и болезней и по добровольному медицинскому страхованию.

Истцом заявлены требования о признаний недействительным п.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части возложения на заемщика обязанности заключить договор комплексной финансовой защиты по страхованию от несчастных случаев и болезней и по добровольному медицинскому страхованию, о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части права банка установить ставку в размере <...>% годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной финансовой защиты, указанного в п.9 Индивидуальных условий, в виду их противоречия ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральному закона «О банках и банковской деятельности» и требования о взыскании уплаченной страховой премии в полном объеме.

В обоснование исковых требований истец указал, что заключение договоров страхования было навязано Банком, возможности заключить договор кредитования на иных условиях у истца не было, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам.

Доказательств злоупотребления банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика следует из Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита, п.2.2 которого указывает на включение в расчет стоимости платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

В п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013г., указано, что включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из объяснений истца, данных в судебном заседании, следует, что до заключения кредитного договора сотрудником банка до истца была доведена информация об условиях договора, в том числе и о возможности кредитования без заключения договора комплексной финансовой защиты на иных условиях, с другим размером процентной ставки за пользование кредитом.

Истцом были согласованы индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., в которых были закреплены условия кредитования, в том числе с вышеперечисленными пунктами 4 и 9. Факт подписания и ознакомления с индивидуальными условиями кредитования перед их подписанием, подтвержден истцом в судебном заседании.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Истец в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил достаточных и достоверных доказательств в подтверждение доводов иска о том, что банк вынудил истца подписать и заключить договор с оспариваемыми истцом условиями.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что между истцом и САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры страхования, что подтверждается Полисом страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц «Без хлопот» №, сроком действия <...> месяцев с даты вступления Полиса-оферты в силу. Страховая премия в размере <...> была оплачена Шкуро Н.А. ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается квитанцией и приходным кассовым ордером (л.д. 11).

Полисом-офертой № подтвержден факт заключения договора страхования заемщиков кредитов в соответствии с устным заявлением страхователя по страхованию от несчастных случаев и болезней и по добровольному медицинскому страхованию по программе «Приоритет жизни» (л.д. 12). Страховая премия <...>., срок действия договора страхования в части рисков 3.1.1-3.1.4 – 84 месяца, в части рисков 3.2.1-3.2.2 – 12 месяцев.

Из представленного суду приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Шкуро Н.А. был оплачен страховой взнос в размере <...> ООО «СК «ВСК-линия жизни», договор на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ

При заключении кредитного договора и заключении договоров страхования истец не высказал несогласие с условиями договоров, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя права и обязанности, определенные как кредитным договором, так и договорами страхования.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора комплексной финансовой защиты мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию о заключаемом договоре. На стадии заключения кредитного договора, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий предоставления кредита и условий страхования не высказал. Все условия договора были согласованы сторонами, договор истцом был заключен на добровольных началах, истец согласился с изложенными в договоре условиями, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

При несогласии с условиями кредитования истец имел возможность отказаться от заключения договора и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку исключить оспариваемое условие из п.4 и п.9 Индивидуальных условий кредитного договора, предлагал изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат.

Истцом не представлено каких-либо доказательств вынужденности заключения кредитного договора, навязывания истцу страховой услуги.

Оснований для возврата страховой премии, уплаченной истцом САО «ВСК» и ООО «СК «ВСК-линия жизни» судом не установлено, представленными суду доказательствами не подтверждено.

Требования об отказе от исполнения договоров страхования истцом не заявлялись. Соответствующая претензия (заявление) об обращении истца к ответчикам истцом суду не представлена. Факт обращения с претензией оспаривается САО «ВСК» в письменном возражении на исковое заявление.

Предоставленным правом на отказ от договора страхования в течение <...> календарных дней с даты заключения договоров страхования, что предусмотрено Полисом страхования №, п. 9.6 (л.д. 12), Правила № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, п. 8.2 (л.д. 40-44), Правил № добровольного страхования имущественных рисков физических лиц, п. 9.19 (л.д. 57-63), когда страховая премия возвращается, истец не воспользовался.

Из объяснений истца, данных в судебном заседании, следует, что правом на отказ от договора страхования в срок, когда страховая премия возвращается, она воспользоваться не пожелала, в связи с наличием в кредитном договоре условий по которым при расторжении договора комплексной финансовой защиты, банк вправе установить ставку в размере <...>% годовых, пользование заемными денежными средствами по ставке <...>% для нее невыгодно, так как переплата по процентам превысит суммы, уплаченных ей страховых премий.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требованиях истца в полном объеме, поскольку факт нарушения прав потребителя Шкуро Н.А. не установлен, вся необходимая информация по кредитному договору, по страхованию до истца была доведена, условия договоров согласованы и добровольно подписаны сторонами.

Руководствуясь ст.ст.12, 181, 194-200, 320 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шкуро Н. А. к страховому акционерному обществу «ВСК», к публичному акционерному обществу «БИНБАНК», к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-линия жизни» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, в том числе: о признании недействительным п.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части возложения на заемщика обязанности заключить договор комплексной финансовой защиты по страхованию от несчастных случаев и болезней и по добровольному медицинскому страхованию; о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части права банка установить ставку в размере <...>% годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной финансовой защиты, указанного в п.9 Индивидуальных условий; о взыскании со Страхового акционерного общества «ВСК» денежных средств в размере 67142 рубля 86 копеек и 5000 рублей, о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-линия жизни» денежных средств в размере 25000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Председательствующий