Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-493/2013 ~ М-440/2013 от 18.02.2013

Дело № 2-493/2013

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2013 года                                                                                      г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Калининой Л.Н.,

при секретаре Пономарёвой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Макарову В.В., Макаровой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору (ипотеке) и обращении взыскания на предмет залога (квартиру),

у с т а н о в и л:

ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с названным иском, указав, что _._._г. между ОАО «МДМ-Банк» и Макаровым В.В., Макаровой Е.Н. заключен кредитный договор №.. о предоставлении кредита в сумме ... рублей для приобретения в общую совместную собственность квартиры, расположенной по адресу: ..., сроком до _._._г. под 12,75% годовых. Ответчики обязались своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные пунктами 2.3-2.5 кредитного договора проценты за пользование кредитом. В соответствии с п.2.1 договора кредит предоставляется ответчикам посредством зачисления суммы кредита на счёт Макарова В.В. №.., открытый в ОАО «МДМ-Банк». Согласно п. 2.6 договора возврат суммы кредита осуществляется частями в виде единого ежемесячного платежа в сроки, установленные п. 2.4 договора. Размер ежемесячного платежа составляет ... руб. Ответчики свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняют.

_._._г. между ОАО «МДМ Банк» и Макаровым В.В., Макаровой Е.Н. было заключено дополнительное соглашение о предоставлении отсрочки уплаты основного долга с обнулением процентной ставки в течение 12 полных процентных периодов (период просрочки). В соответствии с п. 1.1 соглашения ежемесячный платеж на время периода отсрочки устанавливается в размере ... руб. В данный период заёмщику не начисляются проценты по кредиту. Фактически в течение периода отсрочки заёмщик должен был погашать задолженность, возникшую в результате неисполнения обязательств. После окончания периода отсрочки действует процентная ставка 13,98% годовых.

С _._._г. ответчики прекратили осуществлять погашение по кредиту и процентов по нему, задолженность по выплате просроченных процентов не погасили. По состоянию на _._._г. задолженность ответчиков перед ОАО «МДМ Банк» составляет ... руб., из которых: ... рублей - основной долг, ... руб. - неучтённые проценты за кредит, .... - проценты на просроченный кредит.

В качестве обеспечения кредитного договора с Макаровым В.В. заключен договор о залоге недвижимости (ипотеки) №.. от _._._г., согласно которому ответчик передал в залог банку квартиру по адресу: ..., право собственности на которую зарегистрировано за Макаровым В.В. В связи с заключением дополнительного соглашения от _._._г. в договор о залоге были внесены соответствующие изменения и дополнения.

В соответствии с п. 4.2.2 кредитного договора банк имеет право досрочно потребовать возврат суммы, а также согласно п. 5.4 договора о залоге от _._._г. обратить взыскание на предмет залога.

_._._г. прекращена деятельность ОАО «МДМ-Банк» путём реорганизации в форме присоединения к ОАО «УРСА Банк». Согласно абз. 11-12 п. 1.1 Устава ОАО «МДМ Банк» в редакции от 29.08.2009, ОАО «УРСА Банк» был переименован в ОАО «МДМ Банк», который является правопреемником ОАО «МДМ-Банк».

Истец просил взыскать солидарно с Макарова В.В. и Макаровой Е.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору №.. от _._._г. по состоянию на _._._г. в размере ... рублей, из которых ... рублей - основной долг, ... рублей - неучтённые проценты за кредит, ... рублей - проценты на просроченный кредит; а также обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... (условный номер №..), путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости, определённой в отчёте оценщика; взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнил исковые требования в части определения начальной продажной цены заложенного имущества, просил установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, установленной заключением эксперта, что составляет ... рублей. Также просил взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате судебной экспертизы в размере ... рублей.

В судебном заседании представитель истца ОАО «МДМ Банк» Галкин А.Г., действующий на основании доверенности №.. от _._._г., иск поддержал, дал пояснения, аналогичные содержанию искового заявления.

Ответчик Макаров В.В. в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещался по указанному в исковом заявлению адресу, который является местом его регистрации. Согласно рапорту УУП ОП №.. УМВД России по г. Пензе З.М.Г.. от _._._г. судебная повестка о явке в суд вручена дочери Макарова В.В. Ответчик не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Макарова Е.Н. в судебное заседание не явилась, по неизвестной суду причине, о времени и месте его извещена телефонограммой. Также по месту регистрации ответчика направлялась судебная повестка о явке в судебное заседание. Согласно рапорту УУП ОП №.. УМВД России по г. Пензе З.М.Г.. от _._._г. судебная повестка вручена матери Макаровой Е.Н. - М.В.А.. Макарова Е.Н. не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Судом, с согласия представителя истца, постановлено о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Судом установлено, что _._._г. между ОАО «МДМ-Банк» (Банк) и Макаровым В.В., Макаровой Е.Н. (Заемщик), выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор №.., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере ... рублей на срок до _._._г. (п. 1.1 договора) (л.д. ...).

Согласно условиям договора кредит предоставляется для целевого использования - приобретение в общую совместную собственность Макарова В.В. и Макаровой Е.Н. квартиры, расположенной по адресу: ..., состоящей из одной жилой комнаты, имеющей общую площадь ... кв.м, в том числе жилую площадь ... кв.м.

Кредит предоставляется путём зачисления суммы кредита на счёт Макарова В.В. №.. в Банке. Все действия, связанные с исполнением договора от имени Заемщика совершаются Макаровым В.В., все права и обязанности по сделкам, совершённым Макаровым В.В. возникают у Заёмщика (п. 2.1 договора).

Пунктом 2.3 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 12,75% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту (суммы основного долга).

При этом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно до 20 числа каждого календарного месяца (п. 2.4). Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.3 договора начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита (датой образования задолженности по ссудному счёту) по дату полного погашения кредита (включительно) (п. 2.5 договора).

Согласно п.2.6 договора первый платеж включает сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за период, начиная со дня, следующего за датой кредита по последнее число первого процентного периода включительно. На дату заключения настоящего договора размер ежемесячного платежа составляет ... рубль. Размер части кредита, которую заемщик обязан погасить при каждом ежемесячном платеже, определяется как разница между размером ежемесячного платежа и суммой процентов, начисленных на непросроченную часть основного долга за предшествующий данному ежемесячному платежу процентный период.

Заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита и начисленные проценты в сроки и порядке, предусмотренные договором, а также осуществлять платежи за счёт предоставленного кредита исключительно на цели, предусмотренные п. 2.1 договора; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора (п.п. 3.1.1, 3.1.2).

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени Заемщика и кредитора лицами в пределах предоставленных им полномочий, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Как установлено в судебном заседании, Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив ... рублей на счёт Макарова В.В., что подтверждается выпиской по лицевому счёту (л.д. ...). Впоследствии со счёта, открытого на имя Макарова В.В., на счёт продавца ... в ... Б.П.И.., были перечислены ... руб., что подтверждается распоряжением Банка на перечисление денежных средств от _._._г. (л.д. ...).

Как следует из материалов дела, _._._г. на внеочередном общем собрании акционеров ОАО «МДМ-Банк» принято решение о реорганизации ОАО «МДМ-Банк» в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» к ОАО «УРСА Банк» (л.д. ...). Впоследствии наименование банка изменено на ОАО «МДМ Банк» (л.д. ...).

В силу положений п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, права кредитора по кредитному договору №.. от _._._г., заключенного с Макаровым В.В. и Макаровой Е.Н., перешли к ОАО «МДМ Банк».

_._._г. между ОАО «МДМ Банк» и Макаровым В.В., Макаровой Е.Н. заключено дополнительное соглашение №.. к кредитному договору №.. от _._._г. (л.д. ...), в соответствии с которым просроченная задолженность по возврату кредита и уплате процентов становится срочной, а погашение основного долга и процентов осуществляется в следующем порядке: в течение 12 полных процентных периодов, включая процентный период, порядок погашения основного долга и процентов, начисленных на непросроченную часть основного долга, не применяется, ежемесячный платеж не уплачивается. В период отсрочки Заемщик в даты уплаты ежемесячного платежа обязан уплачивать фиксированный платеж в размере ... руб., который засчитывается в счёт погашения процентов, начисленных на просроченную часть основного долга за соответствующий процентный период. В случае возникновения в период отсрочки задолженности по уплате фиксированного платежа сумму такой задолженности (неуплаченная часть фиксированного платежа, проценты на просроченную часть основного долга, а также неустойка) будет являться просроченной.

По окончании периода отсрочки погашение основного долга и процентов осуществляется в порядке, установленным кредитным договором, путём уплаты ежемесячного платежа, исходя из части основного долга, не погашенной на указанную дату, процентной ставки, действующей на указанную дату (п. 1.1). Размер полной стоимости кредита изменяется и составляет 13,98% годовых (п. 8 соглашения).

Из выписки по лицевому счету (л.д. ...) следует, что договорные отношения Макаровыми выполняются недобросовестно, платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами производились не ежемесячно, в процессе исполнения договорных обязательств допускались просрочки, а после _._._г. погашение основного долга вообще не производилось. Доказательств обратного ответчиками, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

_._._г. в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д. ...). Однако данное требование выполнены не было. В связи с чем, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ требование ОАО «МДМ Банк» о возврате всей суммы займа со всеми причитающимися процентами является обоснованным.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность Макарова В.В. и Макаровой Е.Н. по кредитному договору №.. от _._._г. по состоянию на _._._г. составляет ... рублей, из которых задолженность по основному долгу ... руб., неучтённые проценты за кредит ... руб., проценты на просроченный кредит ... руб. (л.д. ...). Ответчиками доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, суду не предоставлено.

Таким образом, требование истца о взыскании с Макаровых В.В., Е.Н. солидарно задолженности по кредитному договору №.. от _._._г. в размере ... рублей подлежит удовлетворению.

В обеспечение исполнения Макаровыми обязательств по кредитному договору №.. от _._._г. между ОАО «МДМ-Банк» и Макаровым В.В. был заключен договор о залоге №.. от _._._г., предметом которого являлась расположенная в ... в ..., (кадастровый номер №..), состоящая из трех жилых комнат общей площадью ... кв.м, жилой площадью ... кв.м. (л.д. ...). Право собственности на указанную квартиру зарегистрировано за Макаровым В.В., о чём в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена запись №.. от _._._г. (л.д. ...). В силу п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») данная квартира является залоговым имуществом.

По соглашению сторон оценка вышеуказанной квартиры составляет ... рублей (п.2.3. договора о залоге недвижимости (ипотеке) №.. от _._._г.) (л.д....).

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Согласно статье 2 названного закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Судом установлено, что Макаров В.В. и Макарова Е.Н. обязательства свои перед Банком по кредитному договору от _._._г. не исполняют, с _._._г. прекратили осуществлять платежи в счёт погашения кредиторской задолженности, сумма долга является значительной - ... рублей. Следовательно, исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

На основании ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заложенное имущество, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путём продажи его с публичных торгов.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 названного закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

В ходе рассмотрения дела соглашение между ОАО «МДМ Банк» и Макаровым В.В. по определению начальной продажной цены заложенного имущества не было достигнуто.

Согласно заключению эксперта №.. от _._._г. рыночная стоимость ... в ... на основании документов, имеющихся в материалах дела, исходя из стоимости аналогичных объектов недвижимости, составляет округленно на момент проведения экспертизы ... рублей (л.д. ...).

При таких обстоятельствах, суд считает, что начальную продажную цену предмета залога следует установить в размере ... рублей, что составляет 80% рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьями 88 и 94 ГК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам.

Судебные расходы по настоящему делу состоят из государственной пошлины в размере ... рублей, уплаченной при подаче искового заявления, исчисленной в соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 333.19 НК РФ, и оплаты судебной экспертизы в размере ... рублей, подтвержденные документально. Общая сумма судебных расходов составляет ... рублей.

Ввиду того, что требования истца удовлетворены в полном объеме, в его пользу с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по ... рублей с каждого (... рублей/2).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, главой 22 ГПК РФ суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Макарова В.В., Макаровой Е.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору №.. от _._._г. по состоянию на _._._г. денежные средства в размере ... (...) рублей ... копеек, из которых ... рублей - основной долг, ... рублей - неучтенные проценты за кредит, ... рублей - проценты на просроченный кредит.

Обратить взыскание на предмет залога - трехкомнатную квартиру, площадью ... кв.м, расположенную по адресу ..., кадастровый номер объекта недвижимости №.., зарегистрированную за Макаровым Василием Валерьевичем и заложенную им в пользу ОАО «МДМ Банк» в счёт погашения обязательств по кредитному договору №.. от _._._г. г., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере ... (...) рублей.

Взыскать с Макарова В.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» судебные расходы в размере ... (...) рублей ... копеек.

Взыскать с Макаровой Е.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» судебные расходы в размере ... (...) рублей ... копеек.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 22 мая 2013 года.

Судья: