Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5939/2016 ~ М-4086/2016 от 13.05.2016

Дело <номер обезличен>

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

<адрес обезличен> <дата обезличена>

Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе:

председательствующего судьи	Федорова О.А.
при секретаре	Лубенцовой Ю.В.
с участием
представителя истца	К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л. к Акционерному коммерческому банку "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий заключенного кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и судебных издержек,

установил:

Л. обратилась в суд с иском, в последующем уточненным, в котором просила признать положения кредитного договора <номер обезличен> заключенного <дата обезличена> между Л. и ОАО "Банк Москвы в настоящее время Публичное Акционерное Общество "БМ-БАНК" (пункт 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от <дата обезличена>), о том что Заемщик "Уведомлен(-а) и согласен(-а), что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования, уплаченная мной до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается" и положение в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительными (ничтожными) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать с Публичное Акционерное Общество "БМ-БАНК" в пользу Л. сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере <данные изъяты>; компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>; расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты>; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указала, что <дата обезличена>, она обратилась в АКБ "Банк Москвы" (ОАО) в лице Ставропольского филиала ОАО "Банк Москвы" (Далее - Банк) за получением финансовой услуги в виде предоставления кредита. На основании ее обращения, Банком были подготовлены и выданы для подписания документы (индивидуальные условия договора потребительского кредита в рамках программы "МаксиКредит" <номер обезличен>, заявление об участии в программе коллективного страхования, условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО "Банк Москвы"), подписанные ею документы, были квалифицированы Банком как оферта и зачислив денежные средства на счет, банк акцептовал их и на этом основании был заключен кредитный договор, которому Банк присвоил <номер обезличен>. Согласно условиям Договора, общая сумма кредита, полученная истцом, составила <данные изъяты>, при этом согласно п. 2.5. Заявления об участии в программе коллективного страхования, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования, составила <данные изъяты>, на оплату которой Банк оформил и выдал ей кредит, а затем списал в свою пользу эти денежные средства. Плата за участие в Программе страхования, согласно п. 1.4. Заявления, состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, однако истцу не разъяснили какую сумму составляют расходы Банка на оплату страховой премии, а какую сумму в виде комиссии за услугу, удерживает себе Банк. Из выписки по счету <номер обезличен> владельца Л. с <дата обезличена> по <дата обезличена> следует, что <дата обезличена>, Банк зачислил истцу сумму кредита в размере <данные изъяты>, в этот же день, удержал с нее: <данные изъяты> - НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита"; <данные изъяты> - компенсация расходов Банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита; <данные изъяты> - комиссия за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита", без учета НДС. Таким образом, истец из суммы предоставленного ей кредита, получила только <данные изъяты>.

Подключение к программе страхования обошлось заемщику в <данные изъяты>, при сумме страховой премии в размере <данные изъяты>. Дееспособное вменяемое лицо, при своевременном предоставлении Банком потребителю необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, или возможности от нее оказаться, не может добровольно пойти на заключение подобного условия. Банк при оказании услуги по подключению Заемщика к Программе страхования в нарушение ст. ст. 8, 10 Закона, не довел до сведения заемщика размер страховой премии в общем размере удержанной платы, а также стоимость услуг Банка по оказанию услуги по подключению к Программе страхования, чем нарушил его право на получение полной информации о предоставляемой услуге. В соответствии со ст. 12 Закона, продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию Банку за подключение к Программе страхования не соответствуют установленным законом и иными правовыми актами правилам и ущемляют права потребителя. Положения договора, на основании которых Банком удерживается сумма комиссии за присоединение к договору страхования, являются недействительными, поскольку противоречат нормам действующего законодательства.

Кроме того, условиями кредитного договора (пунктом 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от <дата обезличена>), разработанных Банком, указано - "Уведомлен(а), что могу отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен(-а) и согласен(-а), что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования, уплаченная мной до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается." Данные условия кредитного договора о том что, Заемщик отказавшийся от участия в Программе страхования, лишается платы уплаченной за участие в Программе страхования, не соответствует императивным нормам ГК РФ и ФЗ "О защите прав потребителей", так как законодательством установлено, что в случае отказа Заказчика (потребителя) от услуги, исполнитель имеет право только на оплату фактически понесенных им расходов, затраты на которые он должен документально доказать. Соответственно, данное условие, как посягающее не только на права и интересы самого истца, но и на публичные интересы и права и охраняемые законом интересы третьих лиц, в силу ст. 168 ГК РФ, является ничтожным.

Указанные обстоятельства крайне негативно сказались на сознании и правовой защищенности заемщика, как потребителя. Таким образом, данные обстоятельства привели к тому, что Заемщик почувствовала себя обманутой со стороны Банка и лишенной своих прав потребителя, а также Заемщик была вынуждена обратится в суд за восстановлением своих нарушенных прав, что, несомненно, причинило Заемщику серьезные нравственные страдания.В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. На <дата обезличена>, Банк незаконно пользовался денежными средствами принадлежащими заемщику 281 день (с <дата обезличена> по <дата обезличена>), соответственно проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, на <дата обезличена> составляют: <данные изъяты>. Поскольку истец не обладает знаниям в области юриспруденции, ей пришлось обращаться за помощью в юридическую организацию и нести расходы. Кроме того, Банк добровольно отказался вернуть истцу сумму незаконно удержанной комиссии, в связи с чем с него подлежит взысканию штраф в пользу истца.

В судебном заседании представитель истца К. требования своего доверителя поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просил суд удовлетворить их.

В судебное заседание ответчик своего представителя не направил, предоставил отзыв на исковое заявление и просил рассмотреть материалы дела в отсутствие его представителя. Ответчик исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, суду пояснил, что исковые требования истца не основано на законе и договоре. Порядок предоставления потребительских кредитов регулируется Федеральным законом РФ "О потребительском кредите (займе)", ч. 2 ст. 7 названного Закона установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Истец в своём исковом заявлении подтверждает, что им было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования. При этом, просил суд обратить внимание суда на то, что в заявлении сказано, что присоединение к договору коллективного страхования не является условием заключения кредитного договора. То есть кредитный договор мог быть заключён и без присоединения к договору коллективного страхования на тех же условиях. При этом Закон не ограничивает стоимость услуги, указывая, что должно быть оформлено заявление по форме, установленной кредитором с указанием стоимости услуги. Кроме того, заёмщику были доведены до сведения Условия частая в Программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заёмщиками по кредиту ОАО "Банк Москвы". Заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к программе коллективного страхования, Банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. На основании вышеизложенного просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Истец Л. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, поступило ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает возможным частично удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от <дата обезличена> N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В материалы дела представлены подписанные <дата обезличена> сторонами по делу индивидуальные условия договора потребительского кредита "Кредит наличными" <номер обезличен>.

Предусмотренное вышеуказанной нормой закона заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на оказание ему услуги по страхованию жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора суду не представлено.

Однако в материалах дела имеется отдельное заявление об участии в программе коллективного страхования, подписанное истицей <дата обезличена>, в котором имеется ссылка на вышеуказанный кредитный договор.

Данным заявлением истица подтвердила, что она присоединяется к программе страхования добровольно, по собственному желанию.

На основании статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 ст. 7 Федерального закона от <дата обезличена> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п.2.5 вышеназванного заявления об участии в программе коллективного страхования плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты>. При этом указанная плата состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (п.1.4). Однако заемщику не сообщается из каких конкретно сумм состоит плата за участие в программе страхования - то есть какова стоимость услуг банка по подключению к программе страхования и каков размер самой страховой премии.

Таким образом, отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение к программе страхования не соответствует требованиям статьи 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав клиента, поскольку последний, соглашаясь на оказание ему Банком, дополнительной услуги по подключению к программе страхования, сначала подключается к программе страхования, затем он узнает, что данная услуга является платной и получает возможность узнать в какую сумму ему обошлась данная услуга лишь получив выписку по счету.

Согласно представленной истцом выписке по её счету, <дата обезличена>, Банк зачислил ей сумму кредита в размере <данные изъяты>, в этот же день, удержал с нее: <данные изъяты> - НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита"; <данные изъяты> - компенсация расходов Банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита; <данные изъяты> - комиссия за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита", без учета НДС.

Таким образом, при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

Указанное свидетельствует о том, что банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге.

Заявление об участии в программе коллективного страхования не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк.

По смыслу ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу ничтожности.

Таким образом, условия кредитного договора, изложенные в пункте 2.5 заявления об участии в программе коллективного страхования, возлагающие на заемщика обязанность уплатить в составе платы за участие в Программе страхования комиссию Банка являются недействительными (ничтожными).

При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению требования истца о применении последствий недействительности сделки и взыскания с ответчика неосновательного обогащения в виде уплаченной комиссии за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита" в размере <данные изъяты>, в том числе НДС в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>, согласно представленному истцом расчету, который ответчиком не оспаривался.

Кроме того, условие кредитного договора (пунктом 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от <дата обезличена>) о том что, Заемщик отказавшийся от участия в Программе страхования, лишается платы уплаченной за участие в Программе страхования, не соответствует императивным нормам ГК РФ и ФЗ "О защите прав потребителей", так как законодательством установлено, что в случае отказа Заказчика (потребителя) от услуги, исполнитель имеет право только на оплату фактически понесенных им расходов, затраты на которые он должен доказать. Соответственно, данное условие, в силу ст. 168 ГК РФ, также является ничтожным.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и потребительских прав истца установлен, с учетом положений части 2 статьи 151, статьи 1101 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности, суд считает возможным взыскать с Публичное Акционерное Общество "БМ-БАНК" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Согласно разъяснениям, содержащихся в абзаце 1 пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Каких-либо исключений в отношении кредитных договоров постановление Пленума Верховного Суда РФ не содержит.

Согласно абзацу 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ от <дата обезличена> N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что Л. до подачи искового заявления обращалась в ПАО "БМ-БАНК" с претензией о возврате ей платы за подключение к программе страхования,однако ее претензия была оставлена без удовлетворения.

Поскольку требования истца о возврате суммы уплаченной комиссии не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере <данные изъяты>, из расчета 46 530 + 2 745,81 + 1 000 x 50%.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По правилам ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Определяя размер расходов по оплате услуг представителя, подлежащих взысканию с ответчиков, суд учитывает характер спора, объем выполненной представителем истца работы, количество судебных заседаний, в которых принимал участие представитель, и, исходя из принципа разумности и справедливости, приходит к выводу, что сумма, оплаченная за участие представителя в размере <данные изъяты> является завышенной, в связи с чем подлежит снижению до <данные изъяты>.

На основании статьи 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" и статьи 333.6 Налогового кодекса РФ К.О.В. от уплаты государственной пошлины при подаче встречного иска в суд освобождена.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ "░░░░ ░░░░░░" (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░░ ░. ░ ░░░ "░░-░░░░" (░░░░░ 5 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░>), ░░░ ░░░ ░░░░░░░ "░░░░░░░░░(-░) ░ ░░░░░░░░(-░), ░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░" - ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░░ ░. ░ ░░░ "░░-░░░░" ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░-░░░░" ░ ░░░░░░ ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░-░░░░" ░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░-░░░░" ░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░-░░░░" ░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░-░░░░" ░ ░░░░░░ ░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░-░░░░" ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

- ¬

░░░░░ ░░░ ░░░░░░░

L -