Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-904/2018 ~ М-813/2018 от 24.05.2018

дело № 2-904/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 октября 2018 года г. Изобильный

Изобильненский районный суд, Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Мишина Е.А.;

при секретаре Золиной А.А.;

с участием представителя ответчика по первоначальному иску истца по встречному иску Рымарева А.А., действующего по ордеру № 093975, удостоверению № 1765 Зотова Е.Н.;

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Изобильненского районного суда, Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа - Банк» к         Рымареву Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и по встречному исковому заявлению        Рымарева Александра Анатольевича к акционерному обществу «Альфа Банк» о признании соглашения незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

установил:

Акционерное общество «Альфа - Банк», (далее АО «Альфа - Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Рымареву А.А., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по соглашению о кредитовании в размере 119829,57 рублей, состоящую из просроченного основного долга в размере 118803,17 рублей, штрафов и неустойки в размере 1026,40 рублей, а также государственную пошлину в размере 3596,59 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 20.01.2016 года                       АО «Альфа-Банк» и Рымарев А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и                    438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 200 000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № 739 от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 200 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,99 % годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 8500 рублей.

Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «Альфа - Банк» составляет 119 829,57, которая состоит из просроченного основного долга в размере 118803,17 рублей, штрафа и неустойки в размере 1026,40 рублей.

Ответчик Рымарев А.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к акционерному обществу «Альфа Банк» о признании соглашения незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец по встречному иску указал, что Рымарев А.А. с «Альфа-Банк» соглашение о кредитовании                                     № № от 20.01.2016 года не подписывалось, основные условия договора кредитования, как то срок займа, график платежей, проценты не были согласованы, как того требует часть 1 статьи 424 ГК РФ. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Истцу поступили на счет денежные средства в сумме 200 000 рублей, которые он получил, Рымарев А.А. признает, что обязан их возвратить банку, как неосновательное обогащение, но банк уклонился от получения этих средств. Истцом были возвращены банку 204 000 рублей, После снятия блокировки со счетов, кредитор в отделении банка в г. Ставрополе отказался принять у Рымарева А.А. платеж в счет погашения обязательств, выставив ему незаконно сумму основного долга без процентов, пени, штрафов, не объявил в письменном виде об одностороннем расторжении соглашения о кредитовании №№ от 20.01.2016 года, хотя            Рымарев А.А. его и не подписывал. Истец попытался перевести денежные средства на счет № №, но этот счет оказался закрытым по утверждению работников банка. При обращении в суд банк в нарушение закона не уведомил истца об этом в письменном виде, не предложил урегулировать возникший спор в досудебном порядке, не направлял претензию о расторжении соглашения о кредитовании и требованием о досрочном погашении не только просроченной задолженности, но оставшейся суммы долга, которую истец не имеет возможности выплатить банку по причинам, от него не зависящим. Истец полагает, что истец тем самым злоупотребляет правом. Банк в исковом заявлении не обосновал свои требования со ссылками как на положения договора (таковой между ними не был заключен), так и на нормы материального права, которые предоставляют банку право требования от истца взыскания денежных средств. В соответствии с неподписанной и незаверенной надлежащим образом справкой и выпиской по состоянию на 24.04.2018 года из лицевого счета              № № денежные средства от истца поступали на счет в срок до 05.06.2017 года. Банком были произведены списания денежных средств в счет возврата долга, процентов, штрафов и неустоек.             17.06.2017 года судебным приставом-исполнителем Изобильненского РОСП было выставлено в банк постановление от 15.06.2017 года о взыскании с Рымарева А.А. денежных средств. Банк взял на себя обязательство своевременно и в соответствии с действующим законодательством производить зачет возвращаемых денежных сумм в счет погашения полученных денежных средств, но свои обязательства с 17.06.2017 года не исполнял надлежащим образом, не принимая от истца денежные средства. Рымарев А.А. вносил денежные суммы в размере не менее 8500 рублей ежемесячного, так как возвратить всю сумму в 200 000 рублей одним платежом он не имел возможности. Истец считает, что соглашение о кредитовании № № от 20.01.2016 года заключенное между Рымаревым А.А. и АО «Альфа-Банк» должен быть признан судом незаключенным в силу ст. 168 ГК РФ. Таким образом, денежная сумма и излишне уплаченная Рымаревым А.А. банку в размере 4000 рублей подлежит возврату ответчиком, так как оснований для ее удержания ответчик не имеет. Кроме того, Рымарев А.А. считает, что вследствие неправомерных действий банка, ему причинены нравственные страдания, которые он оценивает в размере 10 000 рублей. Просит суд признать незаключенным соглашение о кредитовании № № от 20.01.2016 года между Рымаревым А.А. и АО «Альфа-Банк», взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу истца Рымарева А.А. сумму неосновательного обогащения в размере                4000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Альфа - Банк», действующая по доверенности, Елисеева Е.О., извещенная надлежащим образом о дате, мести и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила письменные возражения на встречное исковое заявление Рымарева А.А., в которых указала, что соглашение о кредитовании представляет совокупность определённых документов. Договор потребительского кредита предусматривающий выдачу кредита наличными (далее договор выдачи кредита наличными) состоит из общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Соглашение о кредитовании № № заключено в офертно - акцептной форме посредством оформления клиентом заявления (оферты) на получение кредита наличными в интернет банке «Альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной банком посредством формирования одноразового пароля. Интернет банк «Альфа-Клик» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту идентификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции. Клиент считается идентифицированным в интернет банке «Альфа-Клик» в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к интернет банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Аутентификация клиента в интернет банке «Альфа-Клик» осуществляется по паролю «Альфа-Клик» и/или одноразовому паролю. Логин - уникальная последовательность цифровых символов, присваиваемая клиенту банком, позволяющая произвести идентификацию клиента. Логин, введенный клиентом при прохождении процедуры идентификации, должен соответствовать логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Логин присваивается исключительно клиенту. Представителю клиента (в т.ч. доверенному лицу) логин не присваивается. Пароль «Альфа-Клик» известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином, или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом интернет банка «Альфа-Клик». Согласно п. 4.3 приложения к распоряжению о начале и порядке оформления кредитного продукта - кредит наличными через интернет банк «Альфа-Клик», предложение по кредиту наличными в интернет банк «Альфа-Клик» отображается в разделе «Индивидуальные предложения». В случае наличия у клиента нескольких вариантов предложения по кредиту наличными, отображаются все доступные для оформления варианты. Дополнительно, предложение отображается в личном кабинете клиента в виде баннера на главной странице «Альфа-Клик» и в разделе «кредиты». Согласно п.4.3.2. распоряжения, отображаются следующие параметры предложения: срок действия предложения, дни, годовая процентная ставка, %, максимальный срок кредитования, мес., минимальная и максимальная сумма кредита, рубли. Таким образом, клиент выбирает подходящий ему вариант предложения. Стороны, при заключении соглашения о кредитовании договорились, что операции в интернет банке «Альфа-Клик»», совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Клик» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи. Ответчик был авторизован в системе «Альфа-Клик», ему неоднократно приходили смс - извещения, в том числе информация об одноразовых паролях» что позволяло заемщику пользоваться услугами, предоставленные банком. Данный факт подтверждают смс - оповещения. Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п. 3 ст. 154 ГК РФ), то заключение, какого бы то ни было, соглашения свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии. При заключении соглашения о кредитовании заемщик был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями и тарифами банка, что подтверждается его электронной подписью в индивидуальных условиях на получение кредита наличными. Факт подписания заемщиком документов свидетельствует о том, что он принял предложение банка. Факт использования кредитом так же не оспаривается истцом, что следует из представленных им письменных возражений. Выписка по счету является документом строгой отчетности, формируется электронно, является отражением автоматической фиксации технической базой банка операций по счетам всех клиентов банка в тот же момент времени, когда они совершаются. Соглашение о кредитовании было заключено в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. При заключении кредитного соглашения заемщик Рымарев А.А. был ознакомлен и согласен с общими условиями, данный факт подтверждается его подписью в индивидуальных условиях. Согласно п. 6.4 общих условий, банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжение договора выдачи кредита наличными. В случае досрочного расторжения договора выдачи кредита наличными по основаниям, указанным в п. 6.4. общих условий выдачи кредита наличными, банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора выдачи кредита наличными с требованием в течение           30 календарных дней со дня направления банком уведомления досрочно погасить задолженность по договору выдачи кредита наличными. В таком уведомлении банка указываются сведения о причинах досрочного истребования задолженности. 26.09.2017 года банк направил в адрес заемщика уведомление о расторжении соглашения № № с требованием о срочном погашении задолженности. Отправка указанного документа подтверждается почтовым реестром от 26.09.2017 года. Таким образом, банком был соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Кроме того, 28.02.2018 года мировой судья судебного участка № 1 Изобильненского района, Ставропольского края, вынес судебный приказ в отношении           Рымарева А.А. о взыскании в пользу банка денежных средств в размере             119 829,57 рублей и государственной пошлины в размере 1 798,30 рублей. В последствии судебный приказ был отменен. На счет Рымарева А.А.                        № № был наложен арест по иному исполнительному производству. Данная информация отображена в выписке по счету                        № №. По этой причине часть денежных средств, которая поступала от заемщика и по судебному приказу, пока он действовал, списывались по иному исполнительному производству № № от 08.11.2016года. Действия банка по аресту денежных средств, находящихся на счете заемщика, совершены согласно требованиям законодательства и, соответственно, правомерны. Кроме того, истец путает понятая «проценты по за пользование кредитом» и «неустойка» утверждает, что к начисленным процентам может применяться ст.333 ГК РФ. Кредитные проценты и неустойка - это разные по правовой природе понятия. Соответственно, положения ст.333 ГК РФ об уменьшении неустойки не применимы к процентам по кредиту. Также заемщиком было заявлено требование о признании недействительным соглашения о кредитовании № №. 20.01.2016 г, АО «АЛЬФА-БАНК» и Рымарев А.А. заключили соглашение о кредитовании № №. Банк заявляет о пропуске Рымаревым А.А. срока исковой давности для признания соглашения о кредитовании недействительным. Срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной истек 20.01.2017 года, по этой причине требования заёмщика удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности. Просит суд в удовлетворении встречного искового заявления Рымарева А.А., ввиду пропуска срока исковой давности, отказать в полном объеме.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Рымарев А.А., извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительных причин своей не явки суду не представил.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Рымарева А.А., действующий по ордеру, Зотов Е.Н., в судебном заседании поддержал встречные исковые требования, просил суд их удовлетворить в полном объеме, возражал против удовлетворения первоначального искового заявления АО «Альфа - Банк». Представил письменные возражения, в которых указал, что истец в исковом заявлении указывает на то, что задолженность образовалась в период с 20.06.2017 года по 20.09.2017 года, хотя последний платеж в счет возврата денежных средств поступил от Рымарева А.А. 05.06.2017 года. 24 марта 2018 года ответчик получил почтовое сообщение от мирового судьи судебного участка № 1 Изобильненского района, Ставропольского края с судебным приказом по делу № 2-№439/2018 г. от 28.02.2018 года о взыскании с него долга на общую сумму 119 829,57 рублей, в пользу АО «Альфа-Банк».              Рымаревым А.А. с «Альфа-Банк» соглашение о кредитовании                           № № от 20.01.2016 года не подписывалось, основные условия договора кредитования, как то срок займа, график платежей, проценты не были согласованы. Рымареву А.А. поступили на счет денежные средства в сумме 200 000 рублей, которые он получил, он признает, что обязан их возвратить банку как неосновательное обогащение, но банк уклонился от получения этих средств. Ответчиком были возвращены банку 204 000 рублей. После снятия блокировки со счетов, кредитор в отделении банка в г. Ставрополе отказался принять у него платеж в счет погашения обязательств, выставив ему незаконно сумму основного долга без процентов, пени, штрафов, не объявил ему в письменном виде об одностороннем расторжении соглашения о кредитовании № № от 20.01.2016 года, хотя он его и не подписывал. Рымарев А.А. попытался перевести денежные средства на счет № №, но этот счет оказался закрытым по утверждению работников банка. При обращении в суд банк в нарушение закона не уведомил его об этом в письменном виде, не предложил урегулировать возникший спор в досудебном порядке, не направлял претензию о расторжении соглашения о кредитовании и требованием о досрочном погашении не только задолженности просроченной задолженности, но оставшейся суммы долга, которую он не имеет возможности выплатить банку по причинам, от него не зависящим. В установленный законом срок для принесения возражений Рымарев А.А. обратился в суд с заявлением, в котором представил свои возражения на требования, заявленные АО «Альфа-Банк», просил отменить судебный приказ по делу №№. от 28.02.2018 года. 04.04.2018 года судебный приказ отменен. В соответствии с неподписанной и незаверенной надлежащим образом справкой и выпиской по состоянию на 24.04.2018 года из лицевого счета № № денежные средства от           Рымарева А.А. поступали на счет в срок до 05.06.2017 года. Банком были произведены списания денежных средств в счет возврата долга, процентов, штрафов и неустоек. 17.06.2017 года судебным приставом-исполнителем Изобильненского РОСП было выставлено в банк постановление от 15.06.2017 года о взыскании с Рымарева А.А. денежных средств. Истец взял на себя обязательство своевременно и в соответствии с действующим законодательством производить зачет возвращаемых денежных сумм в счет погашения полученных денежных средств, но свои обязательства с 17.06.2017 года не исполнял надлежащим образом, не принимая от          Рымарева А.А. денежные средства. Рымарев А.А. вносил денежные суммы в размере не менее 8500 рублей - ежемесячного, так как возвратить всю сумму в 200 000 рублей одним платежом он не имел возможности. Банк ответчику требований о возврате денежных средств сумме 200 000 рублей не направлял. Просит суд в удовлетворении исковых требований АО «Альфа - Банк» отказать в полном объеме.

Суд, выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 812 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.д.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

Под письменной формой сделки в ч. 1 ст. 160 ГК РФ понимается совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 20.01.2016 года между АО «Альфа - Банк» и Рымаревым А.А. заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № №.

Соглашение заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ посредством оформления клиентом заявления (оферты) на получение кредита наличными в интернет банке "Альфа-Клик", подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной банком посредством формирования одноразового пароля.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № № от 20.01.2016 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 200 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца, в размере 8500 рублей.

Интернет банк «Альфа-Клик» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту идентификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции. Клиент считается идентифицированным в интернет банке «Альфа-Клик» в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к интернет банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка.

Аутентификация клиента в интернет банке «Альфа-Клик» осуществляется по паролю «Альфа-Клик» и/или одноразовому паролю. Логин - уникальная последовательность цифровых символов, присваиваемая клиенту банком, позволяющая произвести идентификацию клиента. Логин, введенный клиентом при прохождении процедуры идентификации, должен соответствовать логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Логин присваивается исключительно клиенту. Представителю клиента (в т.ч. доверенному лицу) логин не присваивается. Пароль «Альфа-Клик» известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином, или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом интернет банка «Альфа-Клик».

Согласно п. 4.3 приложения к распоряжению о начале и порядке оформления кредитного продукта - кредит наличными через интернет банк «Альфа-Клик», предложение по кредиту наличными в интернет банк «Альфа-Клик» отображается в разделе «Индивидуальные предложения». В случае наличия у клиента нескольких вариантов предложения по кредиту наличными, отображаются все доступные для оформления варианты. Дополнительно, предложение отображается в личном кабинете клиента в виде баннера на главной странице «Альфа-Клик» и в разделе «кредиты».

Согласно п.4.3.2. распоряжения, отображаются следующие параметры предложения: срок действия предложения, дни, годовая процентная ставка, %, максимальный срок кредитования, мес., минимальная и максимальная сумма кредита, рубли. Таким образом, клиент выбирает подходящий ему вариант предложения. Стороны, при заключении соглашения о кредитовании договорились, что операции в интернет банке «Альфа-Клик»», совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Клик» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

Ответчик был авторизован в системе «Альфа-Клик», ему неоднократно приходили смс - извещения, в том числе информация об одноразовых паролях» что позволяло заемщику пользоваться услугами, предоставленные банком.

При заключении соглашения о кредитовании заемщик был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями и тарифами банка, что подтверждается его электронной подписью в индивидуальных условиях на получение кредита наличными. Факт подписания заемщиком документов свидетельствует о том, что он принял предложение банка.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании. Однако ответчик взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, а также процентов не исполняет, в связи с чем, у последнего перед банком образовалась задолженность.

Согласно п. 6.4 общих условий, банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение        180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжение договора выдачи кредита наличными.

В случае досрочного расторжения договора выдачи кредита наличными по основаниям, указанным в п. 6.4. общих условий выдачи кредита наличными, банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора выдачи кредита наличными с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления банком уведомления досрочно погасить задолженность по договору выдачи кредита наличными. В таком уведомлении банка указываются сведения о причинах досрочного истребования задолженности.

26.09.2017 года банк направил в адрес заемщика уведомление о расторжении соглашения № № с требованием о срочном погашении задолженности. Отправка указанного документа подтверждается почтовым реестром от 26.09.2017 года.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом и признанному правильным, по состоянию на 25.04.2018 года ответчик          Рымарев А.А. имеет задолженность перед банком в размере                     119829,57 рублей, состоящая из просроченного основного долга в размере 118803,17 рублей, штрафов и неустойки в размере 1026,40 рублей. Ответчик расчет, предложенный истцом не оспаривал, свой расчет не представил.

Однако, в силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суду предоставлено право уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, с учетом позиции ответчика, суд считает необходимым снизить размер штрафа и неустойки до 800 рублей.

Таким образом, поскольку ответчик несвоевременно и не в полном объеме погашал задолженность, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Рымарева А.А. в пользу АО «Альфа - Банк»суммы государственной пошлины в размере 3592,06 рублей.

Встречные исковые требования Рымарева А.А. суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из встречного искового заявления Рымарев А.А. соглашение о кредитовании № № от 20.01.2016 года с ним не заключался и не подписывался. Услуги по кредитованию                     АО «Альфа - Банк» не оказывал.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что соглашение № № от 20.01.2016 года заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ посредством оформления клиентом заявления (оферты) на получение кредита наличными в интернет банке "Альфа-Клик", подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной банком посредством формирования одноразового пароля.

При заключении соглашения о кредитовании заемщик был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями и тарифами банка, что подтверждается его электронной подписью в индивидуальных условиях на получение кредита наличными. Факт подписания заемщиком документов свидетельствует о том, что он принял предложение банка.

Рымаревым А.А. факт получению денежных средств по соглашению о кредитовании не оспаривается.

Частью 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст, 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Условия соглашения о кредитовании на получение кредита наличными содержат информацию о сумме кредита и его валюте, размер процентной ставки по кредиту, срок кредита, суммы и даты оплаты ежемесячного платежа, способы исполнения денежных обязательств.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод ответчика об отсутствии его подписи в договоре, не является обоснованным.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая доказательства, собранные по делу, в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении встречных исковых требований Рымарева А.А. к АО "Альфа-Банк" о признании договора незаключенным следует отказать, поскольку доводы изложенные истцом по встречному иску не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании соглашения о кредитовании незаключенным, оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 4000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа - Банк» к Рымареву Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, - удовлетворить частично.

Взыскать с Рымарева Александра Анатольевича в пользу акционерного общества «Альфа - Банк» задолженность по соглашению о кредитовании             № № от 20.01.2016 года в размере 119603 рубля               17 копеек, состоящую из:

- просроченного основного долга в размере 118803 рубля 17 копеек;

- штрафа и неустойки в размере 800 рублей;

Взыскать с Рымарева Александра Анатольевича в пользу акционерного общества «Альфа - Банк» государственную пошлину в размере 3592 рубля          06 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с                Рымарева Александра Анатольевича в пользу акционерного общества «Альфа - Банк» штрафа и неустойки в размере 226,40 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4,53 рублей, - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований                          Рымарева Александра Анатольевича к акционерному обществу «Альфа Банк» о признании соглашения незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Изобильненский районный суд, Ставропольского края в течение месяца со дня составления в окончательной форме.

Судья          Е.А. Мишин