Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-470/2020 ~ М-362/2020 от 14.05.2020

Дело № ...

10RS0№ ...-84

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 августа 2020 года                                  ........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Чаловой Н.В.,

при секретаре Иванниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Сидоровой В. М., Самуте В. В., страховому акционерному обществу «ВСК» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

установил:

Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между ПАО «Сбербанк России» и Самутой (Стрекач) Л.Л. был заключен кредитный договор № ... в сумме 110000 руб. под 17,5 % годовых. ХХ.ХХ.ХХ Стрекач Л.Л. умерла. После смерти заемщика, обязательства по кредиту остались неисполненными, задолженность за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ составляет 42697,57 руб. Предполагаемыми наследниками после смерти заемщика являются Сидорова В.М., Самута В.В. Ссылаясь на изложенное, истец просит взыскать солидарно в пределах наследственного имущества с Сидоровой В.М., Самута В.В. задолженность по кредитному договору в размере 42697,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7480,93 руб.; расторгнуть кредитный договор.

В ходе рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено САО «ВСК».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст.811 ГК РФ при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан уплатить сумму процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п.3 ст.453 ГК РФ).

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между ПАО «Сбербанк России» и Самутой Л.Л. был заключен кредитный договор № ... о предоставлении потребительского кредита в размере 110000 руб. под 17,5% годовых сроком на 57 месяцев.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита на счет дебетовой карты № ....

ХХ.ХХ.ХХ фамилия Самута Л.Л. изменена на Стрекач Л.Л., что подтверждается копией свидетельства о заключении брака.

ХХ.ХХ.ХХ Стрекач Л.Л. умерла.

Ее наследниками являются мать – Сидорова В.М., сын – Самута В.В. Нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Задолженность по договору за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ составила 42697,57 руб., в т.ч. 32675,22 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3041,46 руб. – просроченные проценты, 6980,89 руб. – неустойка.

Как следует из материалов дела, ХХ.ХХ.ХХ Самутой Л.Л. подписано заявление на страхование. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результат несчастного случая, установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между ОАО «Сбербанк России» и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

В силу п.3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента до даты возврата кредита, определенной договором и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Страховым случаем в силу п.3.2.1.1 Условий является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям (п.3.2.7 Условий).

Согласно п.3.6 Условий о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

Из материалов дела следует, что ХХ.ХХ.ХХ смерть Стрекач Л.Л. наступила от токсического поражения печени.

Банк уведомил САО «ВСК» о смерти заемщика Стрекач Л.Л., направив справку-расчет о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № ... от ХХ.ХХ.ХХ в размере 41742,81 руб.

САО «ВСК» ХХ.ХХ.ХХ сообщила в адрес Банка об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку страховщику не представлены необходимые для принятия решения документы.

Представленные доказательства, в т.ч. сообщение ГБУЗ РК «Кондопожская центральная больница» об обращениях Стрекач Л.Л. за медицинской помощью в период с 2014 года по день смерти, по мнению суда свидетельствуют о том, что смерть застрахованного заемщика является страховым случаем, наступила в период действия договора страхования.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обязанность доказать, что данный несчастный случай не является страховым событием, лежит на страховой компании

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из заявления Самута Л.Л. на страхование следует, что на момент подписания заявления она подтвердила отсутствие у нее ограничений для участия в Программе страхования, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическим, противотуберкулезном диспансерах; не болеет злокачественными новообразованиями, циррозом печени, почечной недостаточности, за последние три года не переносила инфаркт, инсульт; ее трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа.

Суд отмечает, что материалы настоящего дела не содержат сведений о том, что страховщик воспользовался своим правом, предоставленным п.2 ст.945 ГК РФ, на оценку фактического состояния здоровья страхуемого лица либо оспорил договор в связи с наличием информации о состоянии здоровья, указанной застрахованным лицом.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Судом учитывается, что в силу п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Указанные положения ст.963 ГК РФ, устанавливающие последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направлены на обеспечение необходимого баланса интересов лиц, участвующих в страховом обязательстве.

Учитывая изложенное, с САО «ВСК» в пользу Банка подлежит взысканию страховое возмещение в размере 41742,81 руб.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и со дня открытия наследства несет обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее. Ввиду того, что Банком заявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере, превышающем сумму страхового возмещения, задолженность в оставшейся части подлежит взысканию с наследников, принявших наследство после смерти заемщика Стрекач Л.Л.

В силу положений ст.ст.1110, 1112 ГК РФ имущество умершего должника (наследство) переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства, а в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из материалов наследственного дела следует, что наследство после смерти Стрекач Л.Л. приняли мать – Сидорова В.М., сын – Самута В.В. Иные наследники с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращались.

Учитывая изложенное, с Сидоровой В.М., Самута В.В., как с наследников, принявших наследство после смерти заемщика, следует взыскать солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 954,76 руб.

В отсутствие доказательств, свидетельствующих о своевременном погашении долга, либо принятия мер к исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному наследодателем, после открытия наследства ответчиками, установив, что условия кредитного договора в части исполнения обязательств по погашению кредита и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались, оценив нарушения как существенные, руководствуясь п.2 ст.450 ГК РФ суд приходит к выводу об удовлетворении требований в части расторжения кредитного договора.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца с САО «ВСК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1447,58 руб., с Сидоровой В.М., Самута В.В. по 3016,66 руб. с каждого.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ХХ.ХХ.ХХ.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 41742,81 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1447,58 руб.

Взыскать с Сидоровой В. М., Самуты В. В. солидарно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 954,76 руб.

Взыскать с Сидоровой В. М., Самуты В. В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3016,66 руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кондопожский городской суд Республики Карелия.

Судья Н.В. Чалова

Мотивированное решение составлено ХХ.ХХ.ХХ.