Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2709/2015 ~ М-2824/2015 от 14.10.2015

Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

2 декабря 2015 года                                                                              г.Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

    председательствующего Иванчина Б.Ф.

при секретаре Беляевой О.В.,

        рассмотрев в здании №2 Пролетарского районного суда г.Тулы в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2709/2015 по иску Сидоренко В.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «АйМаниБанк»» о признании недействительными кредитного договора в части, возврате уплаченной страховой премии, взыскании процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и понесенных судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ДД.ММ.ГГГГ в Пролетарский районный суд г.Тулы поступило исковое заявление Сидоренко В.В. к ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк»» о признании недействительными кредитного договора в части, возврате уплаченной страховой премии, взыскании процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и понесенных судебных расходов. Здесь же к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Страховая группа «Компаньон»». В обоснование заявленных требований Сидоренко В.В. указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (Сидоренко В.В.) и ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк»» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита на покупку автомобиля модели <данные изъяты>. Договор был заключен в офертно-акцептной форме. Его заявление-анкета фактически является договором о предоставлении кредита под залог транспортного средства и содержит условия оплаты страхового взноса на личное страхование. В п.3.8 указанного заявления-анкеты имеется раздел № «Условия кредита», в соответствии с которым одним из условий является включение в кредит суммы взноса на страхование. В результате подписания заявления-анкеты ему (Сидоренко В.В.) выдан страховой полис № с ООО «Страховая группа «Компаньон»» по рискам: смерть, инвалидность, нетрудоспособность. Сидоренко В.В. уплачена страховая премия в размере <данные изъяты>. По мнению истца, условие договора кредитования, предусмотренное п.3.8 является недействительным, поскольку договор страхования относится к категории договора присоединения, а в указанном случае выдача кредита обусловлена оплатой страховой премии. Согласно полиса страхования от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем является ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк»». Просил: признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части оплаты страховой премии (п.3.8); взыскать с ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк»» в его (Сидоренко В.В.) пользу денежные средства в общем размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> в качестве возврата уплаченной страховой премии; <данные изъяты> в качестве процентов, излишне уплаченных по кредитному договору в части страховой премии за включение в программу страхования; <данные изъяты> в качестве неустойки; <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда; <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг; <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты услуг представителя. Кроме того, просил взыскать с ответчика в его (истца) пользу штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы.

    Истец Сидоренко В.В. в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела. В распоряжение суда предоставлено письменное ходатайство Сидоренко В.В. о рассмотрении дела в его отсутствие.

            Представитель истца Сидоренко В.В. по доверенности – Ивлев А.А. в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела. В распоряжение суда предоставлено письменное ходатайство Ивлева А.А. о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее Ивлев А.А. в судебном заседании поддерживал требования Сидоренко В.В. в полном объеме. Подтверждал все обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Просил: признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части оплаты страховой премии (п.3.8); взыскать с ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк»» в пользу Сидоренко В.В. денежные средства в общем размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> в качестве возврата уплаченной страховой премии; <данные изъяты> в качестве процентов, излишне уплаченных по кредитному договору в части страховой премии за включение в программу страхования; <данные изъяты> в качестве неустойки; <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда; <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг; <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты услуг представителя. Кроме того, просил взыскать с ответчика в его (истца) пользу штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы.

    Представитель ответчика ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк»» по доверенности – Кувилкина Е.И. в зал судебного заседания не явилась, своевременно и надлежащим образом извещалась о времени и месте слушания дела. В распоряжение суда предоставлены письменные возражения Кувилкиной Е.И., содержащие ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Здесь же Кувилкина Е.И. просила в удовлетворении всех требований Сидоренко В.В. отказать в связи с их необоснованностью.

    Представитель ответчика ООО «Страховая группа «Компаньон»» в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не предоставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

    Исходя из положений ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся Сидоренко В.В., Ивлева А.А., Кувилкиной Е.И., представителя ООО «Страховая группа «Компаньон»».

    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит со стороны по договору.

    В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п.1 ст.438 ГК РФ).

    Исходя из ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сидоренко В.В. и ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк»» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последний обязался предоставить кредит.

    Кредитный договор заключен на основании подписания заемщиком заявления-анкеты на получение кредита под залог транспортного средства в ООО КБ «АйМаниБанк» от ДД.ММ.ГГГГ. В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ Сидоренко В.В. подтвердил своей подписью, что Условия и Тарифы банка ему вручены, разъяснены и полностью понятны.

    Как следует из текста заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк» заявление было подано на предоставление кредита в размере <данные изъяты> под 24% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на покупку автомобиля модели <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска стоимостью <данные изъяты>. Кроме того, как следует из п.3.8 заявления-анкеты Сидоренко В.В. дополнительными целями кредита являются оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам рисков.

    В день заключения кредитного договора истцу банком был предоставлен график платежей (являющийся неотъемлемой частью кредитного договора). Личная подпись Сидоренко В.В. на этом документе подтверждает его осведомленность о полной сумме кредита (куда, в том числе была включена сумма <данные изъяты>, причитающаяся к оплате в качестве страховой премии по программе страхования жизни и здоровья) и согласие с ней.

    В своем заявлении Банку от ДД.ММ.ГГГГ Сидоренко В.В. просил перечислить с его расчетного счета № оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев в размере <данные изъяты> на расчетный счет ООО «Страховая группа «Компаньон»».

    Из чего следует, что Сидоренко В.В. осознанно выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил.

    При этом, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

    Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

    Кроме того, при выдаче потребительского кредита гражданам банк применяет разработанные им тарифы по программе розничного автокредитования, введенные в действие с ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Между тем, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, что свидетельствует о добровольности выбора.

    Также из содержания страхового полиса следует, что страхователь, подписывая данный документ, подтвердил, что получил правила страхования, ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения. Из тарифов по программе розничного экспресс-автокредитования «АйМаниБанк», введенных в действие ДД.ММ.ГГГГ, следует, что для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения риска предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании с установленной условиями договора страхования, страховой суммой в размере 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по первым трем перечисленным ниже рискам, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни: уход из жизни; полная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности, в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования. Отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании. Из п.5 тарифов следует, что в случае отсутствия личного страхования по 3 видам риска, установленных банком, от любой страховой компании, соответствующим условиям п.9, настоящего тарифа базовая ставка по кредиту увеличивается на 10% годовых.

    Из содержания заявления-анкеты следует, что условия и тарифы банка Сидоренко В.В. получены, ему разъяснены и полностью понятны.

    Таким образом, истцу при заключении договора была предоставлена возможность выбора страховой компании. Следовательно, довод Сидоренко В.В. о том, что он был лишен возможности выбирать страховую компанию, является несостоятельным.

    Анализируя представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу о том, что договор страхования от несчастных случаев, болезни и кредитный договор связаны между собой, поскольку при заключении договора страхования имеют место страхование рисков, связанных с заключением и исполнением кредитного договора. Из заявления-анкеты Сидоренко В.В. о присоединении к условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, а также из данных условий следует, что программой ответчика по предоставлению кредита на приобретение автомобиля предусмотрена возможность получения кредита как с условием личного страхования жизни и здоровья заемщика по трем видам риска, оплата страховой премии по которому возможна за наличные и в кредит, так и без страхования.

    Добровольное волеизъявление Сидоренко В.В. на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете, которой удостоверено отдельно непосредственно указанное условие, договором страхования, подписывая который истец как страхователь подтвердил, что ему разъяснены и он согласился с правилами страхования. Таким образом, истец заключил договор страхования исключительно на добровольной основе, который согласно тарифам по программе розничного автокредитования, не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

    При таких обстоятельствах у суда имеются все основания для отказа Сидоренко В.В. в удовлетворении искового требования о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части оплаты страховой премии (п.3.8).

    Поскольку все остальные требования Сидоренко В.В. являются производными от данного требования, в их удовлетворении также следует отказать.

    На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л :

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░»»:

            1. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░.3.8);

            2. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░»» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ ░░░░░:

             - <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░;

            - <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░;

            - <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░;

            - <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░;

            - <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░;

            - <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░;

            3. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░»» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░,

    ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░