Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1308/2016 ~ М-935/2016 от 15.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«ДД.ММ.ГГГГ года                                 <адрес>

Самарский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Коваленко О.П.,

при секретаре Усенко А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Митина А.Н к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

Установил:

Митин А.Н. обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, указав, что между ним и ответчиком заключен договор № от 11.06.2013 г. на выпуск кредитной карты. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях. В заключенном кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора Митин А.Н. не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым.. Истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения Истца, являются незаконными и нарушают его права как потребителя. Кроме того, просил признать незаконными действия ответчика, в части удержания комиссии за выдачу наличных денежных средств. В связи с изложенным, ему причинены значительные нравственные страдания, причиненный моральный вред он оценивает в размере 15 000 рублей. Просил расторгнуть договор № от «11» июня 2013 г., признать незаконными действия ответчика в части удержания комиссии за выдачу наличных денежных средств, в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей.

    Истец Митин А.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил дело рассмотреть в отсутствие представителя и в иске отказать.

    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Митиным А.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора является заявление-анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Истец ознакомился с условиями заключаемого договора, оставил заявку на заключение кредитного договора. Банк провел проверку полученных данных, одобрил кредитный лимит и выпустил кредитную карту, которая была передана истцу вместе с Тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Условия и тарифы по карте были разъяснены Митину А.Н. и получены им при принятии заявления-анкеты банком, что подтверждается подписью в заявлении.

Кроме того, в соответствии с договором клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Доводы истца о том, что в нарушение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" до заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредита, процентов и комиссий в рублях, а лишь в процентном соотношении к сумме кредита, суд находит несостоятельными.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В соответствии с положениями ст. ст. 29 - 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", действующих в момент заключения договора, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующие на момент заключения договора, также предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

В силу пункта 2.1 Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Обязанность банка указывать условия договора в конкретной сумме указанный Закон не содержит.

Своей подписью в договоре Митин А.Н. подтвердил, что при подписании кредитного договора был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Нарушений прав истца как потребителя в данном случае судом не установлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что банком при заключении договора информация по кредиту, предусмотренная ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ч. ч. 8, 9 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", была предоставлена ФИО1 в полном объеме, он был с ним согласен и обязался уплатить.

Доводы истца об отсутствии у него возможности вносить изменения в условия договора, поскольку он является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, суд считает также необоснованными.

В силу требований ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем доказательств того, что Митин А.Н. при заключении кредитного договора был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с Банком, при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, материалы гражданского дела не содержат.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк пользуясь неграмотностью заемщика, заключил с заемщиком договор на заведомо невыгодных для заемщика условиях, равно как и совершение банком действий, нарушающих права Митина А.Н. как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела отсутствуют.

Истец добровольно выбрал для себя такой банковский продукт, как договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Понуждение к заключению Кредитного договора на условиях, разработанных Банком, со стороны Банка отсутствует.

Требования истца о признании незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца суд считает необоснованными.

Поскольку согласно заключенному между банком и клиентом договору о карте, клиент давал согласие (акцепт плательщика) на списание денежных средств банком, что исключает необходимость получения дополнительного распоряжения клиента на списание денежных средств. Данное условие договора нормам ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 «Закона о защите прав потребителей» не противоречило.

В соответствии с п.1.1 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств.

При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия по распоряжению получателя средств ( ч. Ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При этом клиент вправе в любое время отозвать «Заранее данный акцепт» согласно п. 9 ст. 8 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», распоряжение клиента может быть до перевода денежных средств отозвано клиентов в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором.

Условий, ограничивающих данное право, исследованный договор кредитной карты не содержит

Требования истца о признании незаконными действия ответчика в части удержания комиссии за выдачу наличных денежных средств суд также считает необоснованными.

Поскольку в соответствии с заключенным договором о карте истец принял на себя обязательство (ст. 851 ГК РФ) оплачивать банку комиссионное вознаграждение за совершение операций по своему банковскому счету: за выдачу наличных денежных средств; за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность истца за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно п. 1.5 Положения Банка России N 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачислением на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

При осуществлении кредитования истца, банк по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета банка.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России N 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, изложенный в информационном Письме Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147, в п. 4 разъясняет, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о признании условия договора, предусматривающую уплату комиссии за выдачу денежных средств в банкоматах незаконными.

Ссылка истца на решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ об оставлении без изменения постановления Управления Роспотребнадзора от ДД.ММ.ГГГГ №/з о привлечении к административной ответственности АО «Тинькофф Банк» несостоятельна, поскольку данное решение вынесено по конкретному делу и не имеет для суда преюдициального значения.

Согласно пункту 1 статьи 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца, как потребителя финансовой услуги, поэтому исковые требования о компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, заявляя иск о расторжении кредитного договора, не представил достоверных доказательств наступления обстоятельств, предусмотренных ст. ст. 11, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает, что правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме. Вместе с тем, учитывая, что истец допустил 18 пропусков внесения минимального платежа, банк на основании положений гл. 8 Общих условий расторгнул договор в одностороннем порядке и выставил истцу заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 31738,47 рублей.

В связи с чем, иск в данной части удовлетворению также не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Митина А.Н к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Самарского областного суда через суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Председательствующий: