Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5163/2015 ~ М-3563/2015 от 30.06.2015

    дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Богдевич Н.В.

при секретаре Ивадаевой А.В.

с участием сторон

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 в интересах ФИО2 к ФИО8 о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО7 в интересах ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО8 о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между ФИО2 и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. В заявление на страхование ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплачивать плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Из содержания заключенного между сторонами кредитного договора, следует что заключение данного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитного договора предоставленный ответчиком, являлся стандартным, который заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита. При подписании заемщиком кредитного договора, страхование уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора, как одно из его условий. Заемщик, выступая слабой стороной при заключении договора, не мог влиять на его содержание.

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, однако ответ не представил.

Кроме того, противоправными действиями ответчика, ФИО2 были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред ФИО2 оценивает в размере <данные изъяты> рублей. Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав ФИО2 обратился в ФИО7

На основании изложенного, истец просит суд признать условия на страхование от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО2 и ответчиком, в части взыскания платы за подключение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика уплаченную комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований.

Истец ФИО2, в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и своевременно, доверил представление интересов представителю по доверенности.

Представитель истца Абрамова Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика – ФИО8 Логинов А.Л. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании исковые требования истца не признал, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ФИО13 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств и возражений не предоставил.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Системное толкование вышеприведенных положений действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 25,45% годовых (л.д. 6-7).

Помимо кредитного договора, истцом ФИО2 было подписано заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он выражает согласие быть застрахованным по договору страхования жизни здоровья заемщика ФИО8 в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ФИО8, при этом страховщиком по договору является ФИО13 (л.д. 8).

Из представленного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО2, следует, что он согласился быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ФИО8. При этом в тексте заявления имеется информация о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, в заявлении на страхование указывается на ознакомление с тем, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка. Подписав заявление, ФИО2 выразил согласие произвести оплату <данные изъяты> руб. за подключение к Программе страхования на весь срок кредитования.

Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ФИО2 был ознакомлен и согласен с тем, что участие в Программе страхование является добровольным и его отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику и просил Банк включить сумму Платы за подключения к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита.

Следует также обратить внимание на то обстоятельство, что до ФИО2 доводилась информация о составляющих платы за подключение к Программе страхования, в частности о размере страховой премии, подлежащей перечислению страховой компании, и о размере вознаграждения кредитора за операции, связанные с подключением к Программе страхования.

Заключая договор страхования заемщика и взымая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга является возмездной.

Кроме того, при подписании заявления на добровольное страхование заемщику Банком была выдана «Программа коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ФИО8, которая содержит все существенные условия страхования (страховые случаи, срок и период страхования, размер страховой суммы и др.). Также истцу была выдана «Памятка» о необходимых действиях при наступлении страхового события. Данная памятка выдается заемщику Банком при подписании заявления на страхование и содержит контакты, наименование, местонахождение страховой компании.

Из текста Заявления на страхование следует, что ФИО2 понимает и согласен с тем, что подписывая заявление на страхование, будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на «условиях, указанных в Условиях представления услуги по организации страхования клиентов».

Ссылка истца на отсутствие у него информации о добровольном характере услуги по подключению к Программе представляется необоснованной.

Таким образом, в данном случае, при наличии согласия истца на страхование жизни и здоровья, Банк, как выгодоприобретатель по страховке, мог выбрать любую страховую компанию.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Между тем, собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Довод истца о том, что ему не была предоставлена информация об услуге страхования, является бездоказательным, поскольку в заявлении на страхование, которое было им подписано, указал, что он ознакомлен с условиями страхования, принимает их и согласен с ними. Ознакомлен с тем, что плата за подключения к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Таким образом, уплаченная истцом плата за подключение его к программе добровольного страхования жизни и здоровья никаким образом не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО2 не навязывалась, представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что ФИО2 добровольно согласился на подключение к Программе страхования без ущерба права на получение кредита, притом, что у него имелась возможность отказаться от данной услуги. Само по себе подключение к уже действующей Программе страхования, не подразумевает выбора страховой компании.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что права потребителя при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием.

Поскольку из содержания кредитного договора и заявления на страхование не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным подключением к Программе страхования, то Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО7 в интересах ФИО2 требований к ФИО8" не имеется.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страхования.

Доводы истца о навязанности условий страхования подлежат отклонению ввиду несостоятельности, поскольку доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, дана надлежащая правовая оценка, правильно применены нормы материального права.

В силу изложенного, суд считает исковые требования ФИО7 в интересах ФИО2 к ФИО8 о защите прав потребителя не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО7 в интересах ФИО2 к ФИО8 о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                                       Н.В. Богдевич