Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-35/2016 ~ М-20/2016 от 11.01.2016

Дело № (16)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 01 февраля 2016 года

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Крицкой И.А.,

при секретаре Семенко Д.С.,

с участием представителя ответчика ЗАО «Страховая компания МетЛайф» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО2 к ЗАО «Страховая компания «МетЛайф», ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «МетЛайф», ООО ИКБ «Совкомбанк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор о потребительском кредитовании № с ООО ИКБ «Совкомбанк» на 131578 рублей 95 копеек сроком на 60 месяцев и подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы.

ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор о потребительском кредитовании № с ООО ИКБ «Совкомбанк» на 30.000 рублей сроком на 36 месяцев и подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы. Договоры страхования заключены между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «МетЛайф».

ДД.ММ.ГГГГ во время нахождения на рабочем месте ему был причинен тяжкий вред здоровью. В связи с травмой с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время он нетрудоспособен. Согласно заключения эксперта №, у него имеется открытый оскольчатый перелом средней трети большеберцовой кости со смещением и раной мягких тканей в проекции перелома, открытый перелом верхней трети малоберцовой кости со смещением и раной мягких тканей в проекции перелома. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с письменным заявлением о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ он направил в ЗАО «Страховая компания «МетЛайф» письменное заявление о выплате страхового возмещения, при этом предоставил все необходимые документы. До настоящего времени ему страховое возмещение не выплачено.

Просит взыскать солидарно с ЗАО «Страховая компания «МетЛайф» и ООО ИКБ «Совкомбанк» страховое возмещение в размере 161.578 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда 100.000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в его пользу. В письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ дополнил исковые требования о взыскании почтовых расходов в размере - 72 рубля 79 копеек и 62 рубля 74 копейки.

Из письменных возражений ЗАО «Страховая компания «МетЛайф» следует, что ответчик возражает на заявленные ФИО2 требования по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор кредитования № на сумму 131578 рублей 95 копеек, с процентной ставкой 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 так же подписал заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». На основании заявления с ФИО2 в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков была удержана сумма в размере 40 % от первоначальной суммы кредитования, что составляет 31.578 рублей 95 копеек.

Подписывая заявление ФИО2 выразил свое согласие с тем, что Выгодоприобретателями по договору добровольного группового страхования будут: ООО ИКБ «Совкомбанк» - до полного исполнения обязательства по кредитному договору, после полного исполнения обязательства- ФИО2, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор кредитования № на сумму 30 000 рублей, с процентной ставкой 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 так же подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков - 80 % от суммы лимита кредитования, что составляет 240 рублей.

Договор страхования, к которому присоединился ФИО2, соответствует положениям ст.ст. 927 (о добровольности и обязательности договора страхования), 934 (о договоре личного страхования), 940 (о форме договора страхования), 942 (о существенных условиях договора страхования), 943 (об определении условий договора страхования) Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в силу положений пунктов 1 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 9 раздела IV приказа Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ №н «О классификациях и критериях, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы» зарегистрированного в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ № критерием для установления второй группы инвалидности является нарушение здоровья человека с III степенью выраженности стойких нарушений функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее ко 2 степени выраженности ограничений одной из категорий жизнедеятельности человека (или их сочетанию), определяющих необходимость его социальной защиты. Среди этих категорий содержится способность к трудовой деятельности. Способность к трудовой деятельности 2 степени выраженности означает способность к выполнению трудовой деятельности.

Таким образом, страховая компания может устанавливать какие-либо категории, критерии, относящиеся к группам инвалидности.

Факт наступления страхового случая, а именно факт полной утраты нетрудоспособности истцом не доказан.

В представленном истцом медицинском заключении врачебной комиссии от ДД.ММ.ГГГГ так же содержатся выводы о временной нетрудоспособности истца.

Кроме того, ФИО2 в исковом заявлении не приведены законные основания для осуществления ему Страховой компанией выплаты всей суммы полученных им кредитов в размере 161 578 рублей 95 копеек, не указываются данные о фактически выплаченной сумме кредита на сегодняшний день. Доказательства направления и вручения Страховой компании досудебной претензии о добровольной выплате страхового возмещения ФИО2 так же не предоставлено.

В судебное заседание не явились: истец ФИО2, его представитель ФИО5, представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк», материалами дела подтверждается их надлежащее уведомление. Истец и его представитель просили дело рассмотреть без их участия, на иске настаивают. Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» не просил дело отложить, рассмотреть без его участия, свою позицию по заявленному иску суду не представил. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения участвующих в деле лиц, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие указанных участников процесса.

В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Страховая компания МетЛайф» ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск не признала, по основаниям, изложенным в отзыве на иск. Считает, что истец не является Выгодоприобретателем по Договору страхования, отсутствуют основания для предъявления ФИО2 исковых требований страховщику. Исковые требования истцом заявлены в размере, противоречащем договору страхования.

Представила учредительные документы, подтверждающие изменение названия страховой компании ЗАО «Алико». Согласно протокола №, внеочередного общего собрания акционеров ЗАО «Страховая компания АЛИКО» от ДД.ММ.ГГГГ принято решение об изменении юридического наименования Компании. Полное наименование – Закрытое акционерное общество «Страховая компания МетЛайф», сокращенное - ЗАО «МетЛайф».

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска по следующим основаниям.

    Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор кредитования № на сумму 131578 рублей 95 копеек, с процентной ставкой 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». На основании заявления с ФИО2 в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков была удержана сумма в размере 40% от первоначальной суммы кредитования, что составляет 31.578 рублей 95 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор кредитования № на сумму 30.000 рублей, с процентной ставкой 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 так же подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков - 80 % от суммы лимита кредитования, что составляет 240 рублей.

Договор страхования, к которому присоединился ФИО2, соответствует положениям ст.ст. 927 (о добровольности и обязательности договора страхования), 934 (о договоре личного страхования), 940 (о форме договора страхования), 942 (о существенных условиях договора страхования), 943 (об определении условий договора страхования) Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно договоров кредитования и заявлений на включение в программу добровольного страхования жизни ООО ИКБ "Совкомбанк", представленных истцом, заемщик ФИО2 подтвердил свое согласие с назначением следующих выгодоприобретателей по Договору страхования:

по страховым случаям- смерть в результате несчастного случая или болезнь, постоянная и полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни и дожитие до события недобровольная потеря работы – является ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. После полного исполнения обязательств по кредитному договору – себя, а в случае его смерти- наследников.

Согласно информации о кредитной задолженности заемщика ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ год полная задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 95.393 рубля 35 копеек. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 31715 рублей 36 копеек.

Согласно договора от ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком является ЗАО «МетЛайф», с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с изменением юридического наименования, - ЗАО «Страховая компания «МетЛайф». Согласно договора от ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком является ЗАО «Страховая компания «МетЛайф».

Страхователем и основным Выгодоприобретателем по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ООО ИКБ "Совкомбанк" по договору является ООО ИКБ "Совкомбанк".

Страховщик ЗАО «Страховая компания «МетЛайф» обязалась произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, то есть ООО ИКБ «Совкомбанк», в случая указанных в договоре №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «МетЛайф», а не застрахованное лицо - ФИО2.

В силу положений пунктов 1 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия страхования содержатся в договоре добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.4 ст. 2 этого договора страховым случаем является постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования и наступившая в результате несчастного случая.

Согласно п.10.1 ст. 10 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность первой группы. Перечень страховых случаев был согласован между сторонами и является исчерпывающим. Действующее законодательство не содержит ограничений в части определения участниками договора страхового случая.

Материалами дела, в том числе решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ во время нахождения на рабочем месте ФИО2 был причинен тяжкий вред здоровью. Этот факт ответчиками не оспаривается.

Согласно заключения эксперта № у ФИО2 имеется открытый оскольчатый перелом средней трети большеберцовой кости со смещением и раной мягких тканей в проекции перелома, открытый перелом верхней трети малоберцовой кости со смещением и раной мягких тканей в проекции перелома.

Согласно приказа №-к от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уволен ДД.ММ.ГГГГ на основании п.5 ст. 83 ТК РФ, в связи с признанием работника неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлена вторая группа инвалидности, причина инвалидности: трудовое увечье. Инвалидность установлена до ДД.ММ.ГГГГ и выдана справка об инвалидности серии МСЭ-2012 №.

В связи с установлением второй группы инвалидности ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о выплате по кредитным договорам. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО «МетЛайф» с заявлением о выплате страхового возмещения. Отказ либо решение о выплате ФИО2 от ответчиков не получил.

Материалами дела не подтверждено, что истец ФИО2 является Выгодоприобретателем по Договору страхования и имеет законные или договорные основания для предъявления требований к Банку и Страховой компании о выплате в свою пользу страховых возмещений в сумме 161.578 рублей 95 копеек, то есть в размере выданных ему кредитов. Материалами дела не подтверждается, что между страховой компанией и ФИО2 заключался индивидуальный договор страхования без участия банка, согласно которого ФИО2 является Выгодоприобретателем, либо Страхователем.

Иные требования, в том числе о погашении задолженности по кредиту банку за счет страховой компании, истец не заявлял.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе ФИО2 в удовлетворении заявленных требований.

        Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК, суд, -

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ЗАО «Страховая компания «МетЛайф», ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать

На решение может быть подана апелляционная жалоба в гражданскую коллегию Амурского областного суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Крицкая И.А.     

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.