Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1101/2017 ~ М-612/2017 от 17.03.2017

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

17 мая 2017 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

Председательствующего судьи Смоляк Ю.В.

с участием: представителя истца по доверенности Горяниной И.А.,

при секретаре Колодяжной П.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 2-1101/2017 по исковому заявлению Сидоровой Елены Игоревны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании установления инвалидности страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

Сидорова Е.И.обратилась в суд с иском, которым просила признать установление ДД.ММ.ГГГГ инвалидности 2 группы Сидорову Сергею Ивановичу, ДД.ММ.ГГГГ рождения, застрахованному в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору ЗКРО № от ДД.ММ.ГГГГ - страховым случаем.

Заявленные требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и Сидоровым Сергеем Ивановичем, Сидоровой Еленой Игоревной с другой стороны, был заключен кредитный договор на приобретение готового жилья на сумму <данные изъяты>. С использованием кредитных денежных средств истцом и её супругом Сидоровым С.И. был приобретен земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ между Сидоровым С.И. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по условиям которого, согласно п.4.1.2. страховым случаем является установление ФГУ МСЭ в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы. Срок действия договора страхования 12 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Сидорову С.И. (супругу истца) установлена 2 группа инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ Сидоров С.И. умер.

В период жизни, после установления Сидорову С.И. инвалидности 2 группы, он обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, предоставив часть оригиналов документов, касающихся установления инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес Сидорова С.И. ответ, из которого следует, что для решения вопроса о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате необходимо предоставить запрашиваемые копии медицинских документов.

ДД.ММ.ГГГГ Сидоров С.И. вновь направил в адрес ответчика испрашиваемые документы, однако, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вновь запросило у него оригиналы или заверенные копии части медицинских документов, которые Сидоров С.И. запросить в Бюро МСЭ № и ГБУЗ «Тольяттинская городская поликлиника №» не успел, поскольку умер. Истцу необходимые документы предоставлены быть не могут. Установление инвалидности супругу истца и признание случая страховым, влияет на права Сидоровой Е.И. как созаемщика по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Горянина И.А. заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что при заключении кредитного договора Сидоровым С.И. были представлены банку документы, подтверждающие доходы, которые состояли из пенсии по инвалидности и пенсионное удостоверение, из которого видно, что пенсия начисляется именно по инвалидности третьей группы. Пенсия получалась на счет в Сбербанке, поэтому банку было известно при заключении кредитного договора и договора страхования, что Сидоров является инвалидом третьей группы. Так как «Сбербанк» является единственным учредителем СК «Сбербанк Страхование жизни», то был заинтересован в не указании Сидоровым сведений об инвалидности, в целях мотивации отказа в страховой выплате при возможном наступлении страхового случая. После операции у него отсутствовало онкологическое заболевание и оно являлось на момент заключения договора перенесенным, а не имеющимся. Из медицинских документов видно, что был рецидив. Рецидив – это возобновление болезни после выздоровления. Так как анкета, содержала перечень только имеющихся заболеваний, которыми он страдает на момент заключения договора, то Сидоров правомерно указал, что не страдает онкологией. На этот момент у него не было действующего направления на МСЭ. Факт того, что после операции в 2014 году ему не была присвоена инвалидность, свидетельствует о его выздоровлении и отсутствии онкологии. Таким образом, все существенные условия договора сторонами были оговорены надлежащим образом.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представитель ответчика ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в материалы дела представлен отзыв по существу заявленных требований, в соответствии с которым ответчик не признает исковые требования и в их удовлетворении просит отказать. Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк России» о причинах неявки не сообщил, заявлений и ходатайств не представил.

С учетом мнения представителя истца, не возражавшего против, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и Сидоровым Сергеем Ивановичем иего супругой Сидоровой Еленой Игоревной (истицей) был заключен кредитный договор№, по условиям которого, кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора. Сумма кредита – <данные изъяты> (л.д.5-6).

В тот же день между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» иСидоровым С.И.был заключен Договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии ЗКРО №(л.д. 9). Договор заключен на основании правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-12).

Страховая премия была оплачена истцом в полном объеме в <данные изъяты>, что сторонами не оспаривается.

В соответствии с пунктом 2.1. вышеуказанного полиса, по Договору страхования застрахованным лицом является страхователь, данные которого указаны в пункте 2.2. настоящего полиса при одновременном соблюдении следующих условий, которые в свою очередь закреплены пунктами 2.1.1. – 2.1.8:

- возраст страхователя на момент заключения договора страхования не менее 18 (восемнадцати) полных лет или на дату окончания срока действия договора страхования – не более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин;

- страхователь дееспособен, не имеет психических заболеваний и (или) расстройств;

- страхователь не состоит на учете в наркологических и/или психоневрологических и/или противотуберкулезных диспансерах;

- страхователь не является лицом, ранее перенесшим инсульт, инфаркт миокарда;

- страхователь не имеет следующих заболеваний: заболеваний сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, артериальная гипертензия (гипертония), порок сердца, нарушение ритма, атеросклероз, кардиосклероз), сахарного диабета, паралича, каких-либо заболеваний легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени (в том числе гепатита), желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреодита, гипотиреоза), эпилепсии, заболеваний костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваний кроме (за исключением железодефицитной анемии легкой степени);

- страхователь не болен СПИДом и не является носителем ВИЧ-инфекции, не обращался ранее за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа;

- страхователь не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-ьей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу;

- страхователь не является военнослужащим, гражданским служащим, а также лицом, должностные и иные обязанности которого связаны с опасной деятельностью (работа на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными; работа по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, профессиональный спортсмен, испытатель, профессиональный пилот).

Пунктом 2.2. предусмотрено, что страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в пунктах 2.1.1 – 2.1.8 страхового полиса. Данное условия является существенным условием Договора страхования.

Если лицо, указанное в пункте 2.3 страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в пунктах 2.1.1 – 2.1.8 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и скрои предусмотренные правилами страхования.

Пункт 3 Договора страхования предусматривает, что выгодоприобретателями являются: банк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становиться страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

В силу пункта 4 вышеуказанного Договора страхования, страховыми случаями являются следующие события (за исключением событий, перечисленных в пункте 4.6 настоящего полиса):

- смерть застрахованного лица (страховой риск «смерть застрахованного лица»; - -

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица»).

Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования в день заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования12месяцев, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, установленные договором страхования.

Пункт 4.6 Договора страхования устанавливает исключения из страхования.

Исключениями из страхования являются события, наступившие в результате и/или во время:

1) совершения застрахованным лицом уголовного преступления, пребывания в местах лишения свободы;

2) участия застрахованного лица в столкновениях и иных приравниваемых к ним событиях, нарушениях общественного порядка, а также участия в террористических актах на стороне, явившейся инициатором вышеуказанных событий;

3) управление транспортным средством самим застрахованным или лицом, управление которому передано застрахованным лицом: в состоянии алкогольного опьянения при концентрации алкоголя 03 промилле и более, наркотического или токсического опьянения, при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории, при отсутствии права на управление данным транспортным средством ввиду отсутствия соответствую

4) прямых или косвенных последствий психических заболеваний и расстройств нервной системы, эпилептических припадков, конвульсий;

5) профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования;

6) отравления алкоголем, наркотическими, психотропными веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленной дозировки;

7) полета застрахованного лица на летательном аппарате, управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации управляемом профессиональным пилотом;

8) непосредственного участия застрахованного лица в военных учениях, испытаниях военной техники в качестве военнослужащего либо гражданского служащего, а также исполнения застрахованным лицом своих должностных и иных обязанностей на высоте, под землей, под водой, при работе с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, при работе по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающий, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, профессиональный спортсмен, испытатель, профессиональный пилот;

9) при наличии у застрахованного лица на момент наступления страхового события ВИЧ-инфекции и/или СПИДа.

Согласно пункту 4.7 Договора страхования, страховщик отказывает в выплате по следующим основаниям:

1) произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, событие отнесено к исключениям, указанным в пункте 4.6 настоящего полиса);

2) страховщик освобожден от страховой выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации;

3) событие произошло не в течение срока действия договора страхования (например, после прекращения договора страхования в связи с исполнением страховщиком своих обязательств в полном объеме);

4) иные основания, предусмотренные в пункте 9.12. правил страхования.

Аналогичные исключения из страхования содержаться в пунктах 5.1.-5.1.9 правил страхования жизни «Защищенный заемщик».

Таким образом,Сидоров С.Е.был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен.

Договор страхования заключенСидоровым С.Е. ДД.ММ.ГГГГ путем обращения в адрес ответчика с заявлением на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик».

Заявление о состоянии здоровья является составной частью Договора страхования.

В разделе 5 данного заявления, установлено, что сведения, указанные в данном разделе, являются существенными для заключения договора страхования. Сообщение заведомо ложных сведений может повлечь непризнания события, произошедшего с застрахованным, страховым случаем, а также может стать основанием для признания договора страхования незаключенным/недействительным.

Сидоров С.И. собственноручной подписью в данном разделе подтвердил, что не страдает онкологическим заболеванием, не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы, не проходил лечения и не страдает в настоящее время и в течении последних 5 лет заболеваниями … желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита).

Также Сидоров С.И. своей подписью подтвердил, что вся указанная в данном заявлении - «Декларации застрахованного лица», информация является полной и достоверной, и он согласен, что данное заявление является неотъемлемой частью договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Сидорову С.И. было выдано направление на медико-социальную экспертизу (л. 56-57).

В направлении указано, чтоСидоров С.И. направляется на МСЭ повторно, является инвалидом третьей группы, болен с ДД.ММ.ГГГГ, поступил экстренно в хирургическое отделение ТГБ №, где лечился с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ операция гартмана, гистология от ДД.ММ.ГГГГ аденокарценома G2. диагноз: РАК ректосигмоидного отдела толстой кишки Т4N0V0. Далее лечился в ОХР-2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ произведена восстановительная операция. Улучшение состояния. С ДД.ММ.ГГГГ лечился в хирургическом ТГБ № с диагнозом: рецидив опухоли, острая обтурационная никая тонкокишечная непроходимость, разлитой серозный перетонит. ДД.ММ.ГГГГ операция – лапаратомия, резекция тонкой кишки, энтеростомия, гистология – множественные фокусы умереннодифференцировнной аденокарциномы, на контрольном УЗИ ОБП ДД.ММ.ГГГГ рецидива, метастазов не выявлено, планируется динамическое наблюдение онколога (л.д.56-57).

Согласно акту № от ДД.ММ.ГГГГ Сидорову С.И. установлена вторая группа инвалидности. Дата очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с установлением второй группы инвалидности Сидоров С.И. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, предоставив часть оригиналов документов, касающихся установления инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес Сидорова С.И. ответ, из которого следует, что для решения вопроса о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате необходимо предоставить дополнительные копии медицинских документов (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ Сидоров С.И. вновь направил в адрес ответчика еще часть испрашиваемых документов, однако, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вновь запросило дополнительно у него оригиналы или заверенные копии ряда медицинских документов (л.д.14).

Сидоров С.И. собрать необходимую документацию не успел и ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.19).

Как следует из представленных суду медицинских документов, поступивших из медицинских организаций и ФКУ Главное бюро медико-социальной экспертизы по Самарской области, Сидоров С.И. на момент заключения договора страхования являлся инвалидом третьей группы с ДД.ММ.ГГГГ в связи с несчастным случаем и трудовым увечьем, с ДД.ММ.ГГГГ инвалидность установлена – бессрочно. ДД.ММ.ГГГГ ему был постановлен диагноз: РАК ректосигмоидного отдела толстой кишки Т4N0V, проведена операция. Рецедив заболевания выявлен в мае 2016 года, после прохождения лечения и операции направлен повторно на МСЭ для усиления группы инвалидности. У врача онколога состоял на диспансерном учете с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты пациента №.

Указанные обстоятельства подтверждают, что Сидоров С.И. относится к кругу лиц, на которых распространяется условие ограниченного страхового покрытия (п.4.6. и п.4.7. Страхового полиса (Договор страхования жизни)ЗКРО № от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которыми исключением из страхования является событие, наступившее в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения Договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом до даты заключения Договора страхования, что не позволяет отнести наступившее событие к страховым случаям.

Кроме того, материалами дела подтверждено, что Сидоров С.И. на момент заключения договора страхования являлся инвалидом третьей группы.

Наличие у страховщика права на использование любых допускаемых законом способов для восполнения недостаточности предоставленных страхователем сведений, проверки их достоверности, не освобождает страхователя от обязанности предоставлять достоверные сведения об объекте страхования и связанных с ним рисках.

Доказательств того, что Сидоров С.И. представил страховой компании документы, подтверждающие наличие у него установленной группы инвалидности при заключении договора страхования, не имеется. Наоборот, в заявлении-декларации на заключение договора страхования, последний, своей подписью, как и в полисе страхования, подтвердил, что не является инвалидом.

Таким образом, учитывая, что Сидоров С.И. являлся на момент заключения договора страхования инвалидом 3 группы, договор является незаключенным, в виду несогласованности его существенного условия (п.2.1.7, п.2.2. страхового полиса).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания установления Сидорову С.И. инвалидности 2-й группы страховым случаем и удовлетворения требований истца.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сидоровой Елены Игоревны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании установления инвалидности страховым случаем – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

В окончательной форме решение изготовлено 22 мая 2017 года.

Судья