Решение по делу № 2-1124/2016 ~ М-629/2016 от 10.03.2016

Дело № 2-1124/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2016 года г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.,

при секретаре Дубовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадыргуловой Д.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Кадыргулова Д.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным в части присоединения к программе страхования жизни, трудоспособности, взыскании суммы незаконно удержанной комиссии по кредитному договору в размере <данные изъяты>, неустойки в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда – <данные изъяты>, судебных расходов на оказание юридических услуг в сумме <данные изъяты>, штрафных санкций на основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.

При этом заемщика обязали подключиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», это обязательное условие было прописано в тексте типового договора и подтверждено типовым заявлением на присоединение к указанной Программе, предложенным истцу для подписания. Условиями заявления клиента о заключении договора кредитования предусмотрена оплата услуги за присоединение к Программе страхования в размере ежемесячной платы <данные изъяты>, которая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила сумму <данные изъяты>

Считает, что включение в кредитный договор взимания платы за страхование является ущемлением прав потребителей и противоречит действующему законодательству: у нее намерения страховаться не было, банк обусловил выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, условия предоставления кредита определены в стандартной форме, она не могла отказаться от страховки, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, она вынуждена была подписать заявление на присоединение к Программе страхования. Выгодоприобретателем в данном случае является банк. Считает, что банком нарушены положения ст. 16 (части 1 и 2) Закона РФ о защите прав потребителей, в силу ст. 168 ГК РФ кредитный договор в этой части считает ничтожной.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ОАО «Восточный Экспресс Банк» направлена претензия, однако на претензию банк не ответил. В связи с чем, по мнению истца, с банка в пользу потребителя подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. ст. 30, 28 п. 5 Закона о защите прав потребителей в сумме <данные изъяты>, а также штраф в размере <данные изъяты> от присужденной суммы, компенсация морального вреда, судебные расходы в вышеуказанных размерах.

В своем отзыве на исковое заявление представитель банка исковые требования Кадыргуловой Д.И. не признает, просит отказать в иске, мотивируя тем, что истец сам выразил желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению страхование жизни и потерю трудоспособности, подписавшись в анкете заявителя напротив строки «Я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», при наличии строки с противоположным содержанием. Истец сам выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье и подписал отдельное заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка; навязывания дополнительной услуги не было, это не было условием заключения кредитного договора. Считает, что оснований для удовлетворения требований истца, как основных, так и производных, не имеется.

Истец ее представитель, представители ответчика ОАО «Восточный Экспресс Банк», третьего лица – ЗАО СК «Резерв», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, не представили суду доказательства уважительности причин неявки, не просили отложить судебное заседание. От истца поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствии. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ закреплено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами – Кадыргуловой Д.И. и ОАО «Восточный Экспресс Банк», далее переименованным в ПАО «Восточный Экспресс Банк», был заключен кредитный договор № путем акцепта оферты (заявления заемщика на получение кредита, акцептованного банком), во исполнение которого банк выдал истцу кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на <данные изъяты>.

Заявление заемщика на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, помимо личных данных заемщика, суммы кредита, процентной ставки, суммы и даты ежемесячного взноса и срока погашения кредита, содержит также раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В данном заявлении на стр. 2 указано, что в целях обеспечения исполнения обязательств по смешанному договору выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе «Параметры «Программы страхования….», согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору и согласие на ежемесячное несение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите». Также указано, что заемщик согласен на списание без его распоряжения банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

В разделе «Параметры Программы страхования» указано, что страхование производится в страховой организации ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления; страховая сумма соответствует сумме кредита; предусмотрена плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита.

В заявлении указано, что данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора (кредитного договора + договора банковского специального счета – БСС) с банком, заявление подписано истцом Кадыргуловой Д.И.

Также Кадыргуловой Д.И. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ. В содержании данного заявления написано: «Я согласен быть застрахованным и прошу Банк предпринять действия для распространения на меня условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности <данные изъяты>… Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Я согласен с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Я обязуюсь производить Банку услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> или <данные изъяты> за каждый год страхования. Мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию…». Из этого же заявления следует, что истец с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет.

В анкете заявителя, подписанного Кадыргуловой Д.И. ДД.ММ.ГГГГ напротив строки «Я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» проставлена подпись истца, при наличии строки с противоположным содержанием, что свидетельствует о ее выборе и волеизъявлении на присоединении к Программе страхования.

Согласно выписке из лицевого счета ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банк из средств, внесенных истцом на лицевой счет, направлял <данные изъяты> на гашение комиссии за страхование по вышеуказанному смешанному договору.

Анализируя вышеизложенные доказательства, суд приходит к выводу о том, что подключение истца к программе страхования жизни и трудоспособности происходило вследствие свободного волеизъявления самого истца на страхование жизни и трудоспособности на период действия кредитного договора. При этом суд учитывает положение ч. 1 ст. 934 ГК РФ, согласно которому по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно ч. 2 указанной статьи, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Заявление истца является предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. При этом действия Кадыргуловой Д.И. свидетельствуют о ее намерениях вступить в кредитные отношения с истцом. В заявлении истца на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что она согласна на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Также в заявлении указано, что страхование не является обязательным условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Истец выразила свое согласие на подключение к данной программе страхования, добровольно подписав заявление на страхование, которое также предусматривало оплату за подключение к данной программе.

Поэтому суд считает, что истец добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, в том числе, по уплате вышеуказанной суммы и была обязана их исполнять и добросовестно исполняла до ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета №. Правом на досрочное прекращение действия договора страхования, закрепленного в п. 6 заявления на присоединение к Программе страхования, с прекращением ежемесячных комиссий на страхование, она не воспользовалась.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, получить кредит на иных условиях без страхования или обратиться в другой банк или кредитное учреждение для получения кредита на иных условиях. Между тем собственноручные подписи в заявлении на присоединение к Программе страхования, заявлении на получение кредита, анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по подключению к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает доказанным наличие добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, и поэтому отказывает в удовлетворении исковых требований Кадыргуловой Д.И.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную Договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Но вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГГ РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Доводы истца о навязывании банком услуги по подключению к программе страхования не нашли своего подтверждения, поскольку истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ЗАО СК «Резерв», поставив в заявлении свою подпись, тем самым выразила согласие на обеспечение исполнения своих обязательств путем присоединения к программе страхования. Доказательства принуждения истца к подписанию указанных заявлений истцом суду не представлено. Из заявления на присоединение к Программе страхования следует, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/кредитной карты.

Поэтому суд не находит предусмотренных законом оснований для признания кредитного договора недействительным, применения последствия применения недействительности (ничтожности) сделки и взыскания суммы платы за страхование. Остальные требования истца (неустойка, штраф, компенсация морального вреда, проценты, судебные расходы) являются производными от этих основных требований, поэтому они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кадыргуловой Д.И. к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей - о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части взимания страховых выплат за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков недействительным, взыскании суммы ежемесячно удержанных страховых выплат, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере <данные изъяты> от присужденной суммы, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме - 15.05.2016 года.

Судья Х.Н. Шагизиганова