Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-317/2016 ~ М-300/2016 от 29.06.2016

                                          Дело № 2-317-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ п. Медвенка

Медвенский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего - судьи Дремовой И.Г.

при секретаре Мартемьяновой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коневой Е.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Конева Е.М. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключила кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок 48 месяцев под 29,90% годовых. В сумму кредитного договора была включена плата в размере <данные изъяты> рублей за подключение к Программе страхования по кредиту от суммы выданного кредита.

Считает, что подключение её к Программе страхования при заключении кредитного договора, является навязанным способом реализации обеспечения обязательств, ущемляет ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом РФ «О защите прав потребителей». Указывает на то, что подписание ею кредитного договора, содержащего обременительные условия, не являлось с её стороны добровольным волеизъявлением, а было обусловлено необходимостью получения кредита при отсутствии возможности получения его на иных, приемлемых для нее условиях. При заключении договора она находилась в невыгодном положении, поскольку была объективна лишена возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия сделки. Считает, что договор был заключен типовой формы, в котором условие страхования включено банком в одностороннем порядке, с конкретным страховщиком. Полагает, что незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.

В связи с чем истец обратилась в суд с иском, в котором просит признать п. 1.2 кредитного договора недействительным в части уплаты страховых взносов в пользу ответчика; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: <данные изъяты> рублей - сумму страхового взноса на личное страхование; <данные изъяты> руб. - компенсацию морального вреда; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, а также расходы по оплате юридических услуг - <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Конева Е.В., извещенная надлежащим образом о дне, месте и времени слушания по делу, в суд не явилась. Направила в суд заявление, в котором просила настоящее дело рассмотреть без её участия.

Представитель ответчика – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Направили в суд отзыв, в котором указали на несогласие с исковыми требованиями, сославшись на доведение до Коневой Е.В. при заключении кредитного договора полной информации о кредите, на соответствие закону оспариваемых положений кредитного договора, а также на отсутствие оснований для его расторжения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коневой Е.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Конева Е.В. кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев под 29,90% годовых (л.д.44-49).

Как следует из материалов дела, истец при оформлении заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ выразила согласие на оказание ей платной услуги - в виде индивидуального добровольного личного страхования (л.д.50), по которому в сумму кредитного договора была включена плата в размере <данные изъяты> рублей виде страхового взноса на личное страхование.

Пункт 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условие: при указании суммы страхового взноса в п.1.2 и п.1.3 индивидуальных условий по кредиту - перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (л.д.50).

Согласно п.5 условий договора, услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком (л.д.48).

ДД.ММ.ГГГГ Конева Е.В. обратилась в ОАО СК «<А>» с заявлением на добровольное страхование №, в котором просила заключить с ней договор страхования жизни и здоровья. При этом в заявлении указано, что истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении кредита (л.д.57), что подтверждается ее подписью и выразила согласие на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного причисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк»

Исходя из п. 5.1 условий договора (л.д.48), по программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой внос за счет собственных средств или за счет кредита Банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита в индивидуальных условиях по кредиту, указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер.

Пунктом 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Оспариваемое условие кредитного договора, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на оплату премии по добровольному личному страхованию, является согласованным сторонами и законным, не обуславливало заключение кредитного договора в целом, следовательно, данный пункт договора в части оплаты за подключение к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья не может быть признан недействительным. Права Коневой Е.В. предоставлением ей страхования в ОАО СК «<А>» не нарушены, данная услуга предоставлена ей по собственному волеизъявлению.

При этом отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что указанная услуга была навязана Коневой Е.В. Из представленных документов не усматривается наличие факта навязывания потребителю дополнительной услуги - страхование жизни и здоровья.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку заемщиком не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано.

Также материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, и что истец был лишен возможности заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях.

Ссылки в иске на то, что банк, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что последний не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо выгодных для себя условиях, суд также находит не состоятельными.

Обстоятельств, которые согласно статьям 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации могут являться основаниями для расторжения кредитного договора, в ходе судебного разбирательства не установлены.

    Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчику Коневой Е.В. услуги по страхованию, невозможностью получения последней кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иных страховых компаниях, суд приходит к выводу, что оспариваемое условие не является ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Кроме того, договор страхования заключен с третьим лицом. Банк не является стороной по договору страхования и получателем страховой премии, в связи с чем, не может произвести возврат уплаченной страховой премии со счета другого юридического лица, получившего указанные денежные средства - ОАО СК «<А>».

По изложенным обстоятельствам, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Коневой Е.В. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коневой Е.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании суммы страхового взноса, суммы компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через Медвенский районный суд <адрес> в месячный срок со дня его вынесения.

Председательствующий (подпись)      И.Г. Дремова

Копия верна:

Судья                                        И.Г.Дремова