Решение по делу № 2-187/2016 ~ М-196/2016 от 13.07.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации

01 августа 2016 года                                    <адрес>

Чеди-Хольский районный суд Республики Тыва в составе

председательствующего Кара-Сала В.Д.,

при секретаре Дак А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Артна К-К.В. к АО «<***>» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Артна К-К.В. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «<***> » (далее АО «<***>») о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора № <***> ДД.ММ.ГГГГ недействительными, компенсации морального вреда. В обоснование заявления указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, тем самым ущемив права истца в значительной части при заключении стандартной формы договора. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с пунктом 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО « <***> » погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: -неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; - неустойка за просрочку погашения суммы кредита; - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты; - штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; - просроченные проценты за пользование кредитом; - просроченная сумма кредита; - просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; - комиссия за обслуживание счета кредитной карты; - начисленные проценты за пользование кредитом; -сумма кредита. По мнению ответчика, указанные действия истца, в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ. Таким образом, условие договора, по которому денежные средства поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту истец считает недействительным. Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр., тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит расторгнуть кредитный договор № <***> ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: установления очередности погашения задолженности; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <***> рублей.

Истец Артна К-К.В. в судебном заседании поддеражала исковое заявление.

Представитель ответчика Акционерное общество «<***>» судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении или рассмотрении дела без участия не заявлял.

Согласно ч.4 ст. 167 ГПК РФ Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления Артна К-К.В. на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты АО «<***>» и Тарифов банка (далее – Условия), между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор, предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику возобновляемого кредита на принципах срочности и возвратности, платности.

Финансовое содержание договорных отношений по использованию кредитной карты содержится в Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, в Условиях, с которыми ответчик был ознакомлен, согласен и которые обязалась выполнять (заявление клиента о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Из информации о полной стоимости кредита, приложенной к материалам дела видно, что Артна К-К.В. предоставлен кредит, срок кредита до востребования, длительность льготного периода <***> месяцев, процентная ставка по кредиту <***> %.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.4).

В силу положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2).

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк вправе внести изменения в договор в одностороннем порядке. В случае внесения банком изменений, банк уведомляет об этом держателя в отчете и/или через информационные стенды подразделений банка и/или web-сайт банка.

Вместе с тем, не усматривается, какие права потребителя были нарушены включением в кредитный договор условия, которое фактически в отношениях сторон не применялось, условия договора не изменялись банком, что свидетельствует о том, что сам договор с нарушением требований ст. 450 ГК РФ не изменялся, а также в оспариваемом пункте договора имеется оговорка, что данное условие не применяется к условиям, предусмотренным п. 4 договора, которые предусматривают условия о процентной ставке по кредиту.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно претензии Артна К-К.В. от ДД.ММ.ГГГГ в АО «<***>», просит предоставить копии документов, а именно: копия кредитного договора с приложением, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленных со счет заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор, а также Артна К-К.В. отозвала согласие на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.

Доказательств ненадлежащего информирования банком истца о предоставляемых банковских услугах и того, о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суду не представлено, поскольку истцом подтверждено своей подписью о том, что ее ознакомили, ей вручена информация о полной стоимости кредита, и полностью согласна с содержанием данных документов.

Таким образом, истице, как потребителю услуги при заключении кредитного договора, была представлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях. Между тем собственноручные подписи истца в составных частях кредитного договора подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

Следовательно оснований для удовлетворении требования произвести фактический перерасчет все платежей поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ не имеется. При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Поскольку в действиях банка не установлено нарушений прав истицы, как потребителя, то оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, в части установления очередности погашения задолженности, о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; перерасчета всех поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере <***> рублей – не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Артна К-К.В. к АО «<***>» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании морального вреда, отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Чеди-Хольский районный суд.

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                         Кара-Сал В.Д.

Копия верна;                          Кара-Сал В.Д.