Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5209/2014 от 11.07.2014

2-5209/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2014 года

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Ивановой М.А.,

при секретаре Вшивковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шишкиной О.В. к ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» о защите прав потребителей, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Шишкина О.В. обратился в суд с иском к ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» (далее ОАО АИКБ «Татфондбанк») о защите прав потребителей, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания уплаченной суммы страхового взноса, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

Требования мотивируя тем, что 30.08.2013 г. между истцом и банком заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев на общую сумму (включая комиссию за подключение к Программе страхования) 698 780 рублей под 15 % годовых, однако фактически истцу было выдано 300000 рублей. В день получения кредита истец вернула банку 350000 рублей, так как ей необходим был кредит в размере 300000 рублей, а банк отказывался выдавать сумму меньше 650000 рублей. При заключении договора истцом банку уплачена комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца в сумме 48 750 руб. Истец считает данные условия кредита недействительными (ничтожными), как ущемляющие права потребителя и противоречащие закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, при этом, исходя из положений договора, страхование жизни и здоровья является обязательным условием для предоставления кредита.

На основании изложенного, истец просила применить последствия ничтожности сделки и взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в качестве комиссии за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в размере 48 750 руб. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с 30.08.2013 г. по день фактической уплаты суммы долга по ставке 8,25 % годовых; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 700 руб.

Впоследствии истец представил заявление о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 25000 рублей, составление нотариальной доверенности в размере 700 рублей.

В судебном заседании представитель Шишкиной О.В. Капустина И.С., действующая на основании доверенности, иск поддержала в полном объеме, ссылаясь на изложенные в нем доводы. Пояснила, что ответчик обусловил получение кредита по договору обязательным приобретением иной услуги – страхования от несчастных случаев и болезней, что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора до истца не была доведена информация о полной стоимости кредита, о возможности заключения договора по ставке 18% без присоединения в Программе страхования. Истец очень торопилась, договор заключала в конце дня, ей предлагали подписывать большое количество документов и она не успела с данными документами ознакомиться.

Истец Шишкина О.В., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В порядке статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель истца Капустина И.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Считает, что ответчик не довел до истца информацию о полной стоимости кредита, о возможности заключения кредитного договора на иных условиях, без подключения к Программе страхования.

Представитель ответчика Саперов С.Б., действующий на основании доверенности, исковые требования считает необоснованными. До заключения договора до истца заблаговременно вся информация была доведена, она сама выбрала данный вид кредитования.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, судом установлены следующие обстоятельства.

27 августа 2013 года Шишкиной О.В. была подана анкета – кредитная заявка, в которой она выразила согласие быть застрахованной по Коллективного договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков по программе страхования «Защита», заключаемому Банком со страховой компанией ОАО «<данные изъяты>», назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая банк. В данной анкете – заявлении указано, что стоимость присоединения рассчитывается единовременно за весь срок кредитования из расчета 1,5% от суммы кредита в год. Также указано, что истец уведомлена о том, что отказ от присоединения к Программе не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита. От добровольного страхования имущества и гражданской ответственности Шишкина О.В. отказалась.

Также 27.08.2013 г. Шишкина О.В. подписала заявление на страхование, согласно которого истца уведомили о добровольности присоединения к Договору страхования, не является условием для получения кредита. Также известили, что оплата страховой премии может быть произведена за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств.

30.08.2013 г. Шишкиной О.В. выдано уведомление о полной стоимости кредита, из которого следует, что платежи заемщика на момент заключения кредитного договора: погашение основной суммы долга по кредиту – 698750 руб., проценты по кредиту – 298677,70 руб., расходы по личному страхованию заемщика – 48750 руб. Также в уведомлении указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате страховых премий за весь срок кредитования, рассчитанных по тарифам выбранной страховой компании, определенных на момент составления данного расчета.

30 августа года между ОАО АИКБ «Татфондбанк» и Шишкиной О.В. заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого банк предоставил истцу на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности кредит на потребительские нужды в размере 698 750 руб. на срок 60 месяцев, под 15% годовых 9при согласии Заемщика на присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков), а Шишкина О.В. приняла на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы, уплате процентов за пользование кредитом, и иных установленных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с пунктом 8 Договора "Условия кредитования":

- общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору и составляет 698 750 руб.

- Стороны пришли к соглашению о том, что в случае присоединения Заемщика к Программе страхования процентная ставка по кредиту снижается на 3,00 процентных пункта от базовой процентной ставки (18 %).

- заемщик считается присоединившимся к Программе страхования исключительно в случаях, если воля последнего на присоединение к Программе выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение уплачена в полном объеме.

- услуга кредитора по присоединению к Программе страхования включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации,

- размер платы за присоединение к Программе составляет 1,5 % в год от суммы предоставляемого кредита.

- настоящим Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Программой страхования, размером платы за присоединение и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения и ограничениями, связанными с присоединением к ней.

В соответствии с графиком платежей, являющимся Приложением <номер> к кредитному договору, сумма платежей, подлежащих возврату, определена сторонами, исходя из суммы кредита, равной 698750 руб. В разделе 1 Приложения <номер> определена полная стоимость кредита, которая составляет 16,07% годовых, в расчет которой включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту, платежи по уплате процентов по кредиту в размере 15% годовых, плата за присоединение к Программе страхования 48750 руб.

Также сторонами подписан график платежей с полной стоимостью кредита, равной 19,55% годовых, в расчет которой включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту, платежи по уплате процентов по кредиту в размере 18% годовых.

30 августа 2013 года банк выдал Шишкиной О.В. денежные средства в размере 698 750 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером <номер> от 30.08.2013 г.

Сумма комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 48 750 руб. перечислена Шишкиной О.В. Банку в день предоставления кредита, что подтверждается расходным кассовым ордером <номер> от 30.08.2013 г.

30.08.2013 г. на счет Шишкиной О.В. перечислены денежные средства в размере 350000 руб., подтверждается приходным кассовым ордером <номер> от 30.08.2013 г.

Правила страхования финансовых рисков (Приложение <номер> к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов утверждены генеральным директором ОАО «<данные изъяты>» 15.07.2009 г.

16 мая 2011 года между ОАО «<данные изъяты>» (страховщик) и ОАО АИКБ «Татфондбанк» (страхователь) заключен коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов <номер> предметом которого является страхование жизни и здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры со Страхователем и подтвердивших свое согласие на страхование.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что между банком и Шишкиной О.В. заключен кредитный договор, на условиях, предложенных банком, который исполнил обязательства по предоставлению кредита, выдав сумму кредита истцу. Также суд считает, что содержащиеся в договоре условия о подключении к Программе Страхования и об уплате за подключение к указанной программе комиссии, с которыми согласилась Шишкина О.В., подписывая договор, не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав истца, как потребителя.

При этом суд исходит из того, что Шишкина О.В.:

- была ознакомлена банком о возможности оказания банком услуги по страхованию;

- до заключения договора ей было оформлено заявление о страховании, в котором она выразила свое желание застраховать жизнь, здоровье и финансовые риски;

- информация об услуге по подключению к программе страхования была доведена до заемщика;

- указанная услуга предоставляется только с согласия клиента, выраженного в письменной форме, при этом от иных вариантов страхования Шишкина О.В. отказалась;

- до истца заблаговременно была доведена информация о полной стоимости кредита, возможности заключения кредитного договора на иных условиях, включении комиссии за подключение к Программе страхования в общую стоимость кредита.

Вышеизложенное подтверждается документами (анкетой-заявкой, заявлением о страховании, уведомлением о полной стоимости кредита, кредитным договором, графиком платежей), подписанными непосредственно истцом, что не оспаривалось и представителем истца при рассмотрении дела. Доводы об отсутствии возможности внимательно ознакомиться с содержанием всех указанных документов суд находит не состоятельными, поскольку истец должна была при должном осуществлении своих прав исследовать все существенные условия заключаемой ею сделки. Кроме того, часть документов, содержащая все необходимую информацию об условиях кредитования, условиях подключения к программе страхования, полной стоимости кредита, размере страховой премии, была подписана истцом за три дня до заключения кредитного договора, что также подтверждает выводы суда об исполнении банком своих обязанностей по доведению до потребителя всей необходимой информации. Невнимательное изучение документов, условий заключения кредитного договора не может быть принято судом в качестве доводов о не доведении до потребителя полной информации.

Указанные обстоятельства являются основанием для отказа истцу в удовлетворении требований о признании указанных условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскании уплаченной суммы комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела усматривается, что Шишкина О.В. 27.08.2013 г. представила в ОАО АИКБ «Татфондбанк» анкету, в которой указала данные по запрашиваемому ей кредиту, подписала заявление о страховании. 30.08.2013 г. между ней и банком был подписан кредитный договор на указанных в договоре условиях, при этом в договоре истец выразила согласие с условиями договора, подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами страхования.

Банк выдал сумму кредита Шишкиной О.В., а также удержал комиссию за присоединение к программе страхования, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условия о подключении к программе страхования заемщиком жизни и здоровья, как меры по снижению риска невозврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя. Несмотря на наличие в договоре условий о подключении к программе страхования и условий оплаты комиссии за подключение к указанной программе, Шишкина О.В. от заключения кредитного договора и от получения кредита не отказалась.

Как следует из договора от 30.08.2013 г., подписанного собственноручно Шишкиной О.В., последняя дала свое согласие на подключение к программе страхования. При этом в договоре указано, что она подтверждает, что ознакомлена и согласна с Правилами страхования. Также Шишкина О.В. согласилась и с порядком оплаты указанной услуги по подключению к программе страхования, просила включить данную сумму в общую стоимость кредита. При этом суд не усматривает несоответствия оспариваемых истцом условий договора положениям ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, все заявленные при рассмотрении дела доводы не нашли своего подтверждения по вышеуказанным основаниям ввиду добровольности заключения истцом договора на определенных им самим условиях, что является основанием для отказа в заявленных требованиях в полном объеме, в том числе и в части взыскания с ответчика судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Шишкиной О.В. к ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» о защите прав потребителей, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 15 августа 2014 года.

Председательствующий судья М.А. Иванова