Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-21/2014 (2-2576/2013;) ~ М-2460/2013 от 07.11.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области в составе

председательствующего Головачевой О.В.,

при секретаре Зайнетдиновой Д.Ф.,

с участием представителя истца Смирнова А.В.,

представителя ответчика Соловьевой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по исковому заявлению ОАО Национальный банк ... к Александриной Марине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Александриной Марины Александровны к ОАО НБ «... о признании недействительными пунктов кредитного договора,

у с т а н о в и л :

ОАО Национальный Банк «...» обратился в суд с иском к Александриной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал и пояснил, что ... Александрина М.А. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ... коп. на неотложные нужды.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом банка стали действия банка по открытию банковского счета ... от .... на имя Александровой М.А.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... коп. на ее счет в день открытия счета, чем банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Данный факт подтверждается выпиской по расчетному счету № ...

Согласно п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы,подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ...

Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.

В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и ст.309 ГК РФ заемщик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, начиная с ...

В соответствии с пунктами 4.2., 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ст.811 ГК РФ банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе, основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями.

По состоянию на ... задолженность ответчика перед банком составляет ... коп, которая складывается из основного долга в сумме ...., процентов за пользование кредитом в сумме ... коп., платы за пропуск платежей в сумме ...., процентов на просроченный долг в сумме ...

Национальный Банк ...» (ОАО) просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере ... а также расходы по оплате госпошлины в размере ...

Представитель ответчика Александриной М.А. – Соловьева Е.Ю., иск признала частично, подала встречное исковое заявление, которым просит признать недействительными пункты кредитного договора ... от ... г., а именно: об осуществлении единовременного списания комиссии за зачисление кредитных средств на счет, о погашении комиссии за CMC, об оплате за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика; просит исключить сумму ... руб. из суммы основного долга по кредитному договору.

В обосновании своих требований представитель истца Соловьева Е.Ю. пояснила, что сумма требований, заявленных истцом, формируется из суммы долга в размере ... руб., суммы за погашение комиссии за СМС в размере ... руб., суммы за уплату комиссии за открытие счета по кредитному договору в размере ... руб., и суммы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в размере ... руб.

Представитель истца полагает, что включение в состав основного долга по кредитному договору сумм за погашение комиссии за СМС, по кредитному договору и суммы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика, является незаконным, нарушающим п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении спорного кредитного договора, ответчику было разъяснено, что при отсутствии согласия с её стороны на заключение коллективного страхования, услуга по кредитованию ей, предоставлена не будет.

Включение условия об участии в программе добровольного коллективного страхования жизни считает навязанной услугой, не относящейся к предмету договора, при которой кредитной организации, а не заемщику принадлежит право выбора страховой компании.

Сумма комиссии в размере ... руб. за зачисление кредитных средств на счет Александриной М.А., по мнению представителя, является незаконной, ввиду того, что данная банковская операция совершается в пределах одного банка и данные действия кредитного учреждения ущемляют интересы ответчика.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении ст.333 ГК РФ, и снижении суммы процентов за пользование кредитом ввиду сложного материального положения Александриной М.А.

Представитель ОАО «...» встречный иск не признал, показал, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Александрина М.А. оформила самостоятельно. В бланке заявления предусмотрены различные варианты по выбору программ. Александрина М.А. отказалась от программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды, что свидетельствует о добровольном участии Александриной М.А. в выбранных ею программах страхования.

Снижение размера процентов по договору по ст. 333 ГК РФ невозможно.

Исключение из суммы задолженности расходов, предусмотренных договором на СМС-оповещения, за зачисление кредитных средств на счет Александриной М.А., и за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни заемщика считает необоснованными, поскольку эти средства получены Александриной М.А. по кредитному договору и ею не возвращены.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив представленные доказательства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).

Судом установлено, что ... Александрина М.А. обратилась в НБ ...» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере ... на неотложные нужды, в котором выразила свое желание застраховаться и подключить услугу СМС информирование ...

Со всеми условиями кредита и тарифами Александрина М.А. ознакомлена.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферты Александриной М.А. стали действия банка по открытию банковского счета ... от ...

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... на вновь открытый счет, в день открытия счета, что подтверждается выпиской по счету ...

По заявлению потребителя банк принял решение о предоставлении Александриной М.А. кредита со всеми услугами, в том числе и с услугой зачисления кредитных средств на любой банковский счет в любом отделении банка РФ.

В соответствии с п.5.6. Условий страхования, врученных Александриной М.А., предусмотрено, что «Во избежание иного толкования, в случае, если Клиенту в соответствующем письменном уведомлении Кредитора был указан иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора) для осуществления Платежей, тарифы к проведению операций по Счету не применяются».

Данное условие договора приводит суд к выводу, что потребитель вправе получить кредитные средства путем их перечисления на любой другой счет, и при этом комиссионное вознаграждение по банковскому счету, которое предусмотрено тарифами, не применяется.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в разделе 4 имеется информация о реквизитах для перечисления кредитных средств.

.... Александрина М.А. подписала заявление об открытии банковского счета, после чего её согласие на открытие банковского счета было принято, счет открыт, и на этот счет были перечислены денежные средства.

В случае предоставления сведений об ином счете в этом же или в другом банке, на указанный Александриной М.А. счет должны были быть перечислены кредитные средства без открытия банковского счета.

Суд приходит к выводу, что Александрина М.А. согласилась на оплату средств за открытие банковского счета, услуга ей была оказана, счет открыт, следовательно, требование о признании указанного условия договора недействительным, необоснованно.

Взимание банком комиссии за осуществление операции с банковским счетом регламентировано ст.851 ГК РФ, согласно которой, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Требования Александриной М.А. о признании недействительными условий о взыскании комиссии за СМС по договору является необоснованной, поскольку Александрина М.А. согласилась на СМС-оповещение по всем проводимым операциям. Оказанная услуга не может быть бесплатной, именно поэтому с неё взыскана сумма в размере ... руб. При заключении договора Александрина М.А. дала свое согласие на «СМС информирование по счету», о чем имеется ее подпись.

Требования истца о признании недействительными условий о включении в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика и исключении из суммы займа 27283,86 руб., не основаны на законе.

Судом установлено, что при оформлении анкеты и заявления, Александрина М.А. дала согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. О том, что данная Программа носит возмездный характер, ответчик ознакомлена. Александрина М.А. была информирована о том, что участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования с любой другой страховой компанией ...

При заключении договора банк информировал Александрину М.А., что Программа добровольного коллективного страхования заключена с ООО СК «...

Александрина М.А. согласилась с указанной услугой, и из полученных ею кредитных средств сумма в размере ... была направлена на оплату страхования по Программе добровольного коллективного страхования.

Александрина М.А., подав заявление в НБ «... (АОА) на выдачу ей кредита на неотложные нужды, была заранее ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе с общими Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которые предусматривают открытые банковского счета (п.1.1.) и перечисление денежных средств на указанный счет, единовременное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взимание платы за участие в Программе коллективного страхования (п.1.4.).

В соответствии с ч.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления прописью единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (соответствующей суммы и т.п.).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ, и никаких оснований для удовлетворения требований Александриной М.А. нет.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно п.3.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными платежами в размере ... руб.

Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.

В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и ст.309 ГК РФ заемщик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, начиная с ...., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.4.2., 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также ст.811 ГК РФ, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе, основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями.

Как следует из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, по состоянию на .... задолженность ответчика перед банком составляет ...., которая складывается из: основного долга в сумме ... коп., процентов за пользование кредитом в сумме ... коп., платы за пропуск платежей в сумме ...., процентов на просроченный долг в сумме ...

Указанный расчет суммы задолженности ответчика перед банком суд находит правильным и принимает в качестве доказательства требований, заявленных ОАО НБ «...

Судом не установлено каких-либо нарушений по исполнению договора со стороны НБ ... (ОАО), который надлежащим образом и своевременно исполнил свои обязательства по Договору.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований представителя ответчика о снижении суммы начисленных процентов по следующим основаниям.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Судом не установлена вина кредитора в неисполнении обязательства по возврату денежных средств Александриной М.А.

Требуемая истцом сумма основана на размере процентов, установленных кредитным договором.

Суд не вправе снизить размер процентов, предусмотренный кредитным договором, поскольку этот вопрос относится к основным условиям договора, и был согласован сторонами при заключении договора.

Обстоятельства, на которые ссылается представитель ответчика - трудное материальное положение истца, наличие у нее на иждивении несовершеннолетнего ребенка, не могут учитываться судом в качестве оснований для снижения процента по договору.

Совокупность изложенных доказательств, приводит суд к выводу об обоснованности иска, заявленного ОАО «...

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Госпошлина в сумме ... руб., уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Александрина М.А. от уплаты госпошлины по встречному иску освобождена в силу ст. 17 п.3 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ОАО Национальный банк «... удовлетворить.

Взыскать с Александриной Марины Александровны в пользу ОАО Национальный банк ... задолженность по кредитному договору ... от .... в сумме ... ... рубля ... копеек и возврат госпошлины в сумме ...

Встречное исковое заявление Александриной Марины Александровны к ОАО Национальный банк «...» о признании недействительными пунктов договора и исключении ... рублей из суммы долга по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г.Тольятти.

Судья: О.В. Головачева.

Решение в окончательной форме изготовлено ..... Судья-