Решение по делу № 2-158/2020 (2-3090/2019;) ~ М-2515/2019 от 16.09.2019

***

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2020 года                                                                                        г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Долбня В.А., при секретаре судебного заседания Бояркиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Лазарева В.А. к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Лазарев В.А. обратился в суд к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что между Лазаревым В.А. и АО «Альфа - Банк» был заключен кредитный договор от ***, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от 18.01.2019г.

Сумма кредита - 778 500 руб. 00 коп.

Процентная ставка по кредиту - 19,33 % годовых.

Срок возврата кредита - 36 мес.

Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту Заявителю был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у Заявителя не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису страхования составила 78 158 руб. 15 кои. и была включена в сумму кредита. Страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жнзиь». Срок страхования — 36 мес. (1096 дн.)

Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявление на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным.

*** Истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца Договора страхования. Таким образом, *** Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Отказом от удовлетворения требования истца Ответчик нарушает его права, как потребителя.

Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с *** по *** - 210 дней. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

78 158 руб. 15 коп. /1096 дн. * 210 дн. =14 975 руб. 56 коп.

78 158 руб. 15 коп. - 14 975 руб. 56 коп. = 63 182 руб. 59 коп.

Таким образом, часть страховой премии в размере 63 182 руб. 59 коп, подлежит возврату.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании указанного просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 63 182 руб. 59 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 535 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Лазарев В.А., его представитель и представитель ответчика ООО «Альфастрахование-жизнь» не явились, извещены надлежаще, на основании заявлении просили суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Обсудив причины неявки истца и представителя ответчика в судебное заседание, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания, суд полагает рассмотреть дело в их отсутствии в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Лазарева В.А., при этом исходит из следующего.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. По смыслу названной статьи полномочия суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои требования и возражения.

Кроме того, на основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

        В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется    возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между Лазаревым В.А. (заемщик) и АО «Альфа-Банк» (Кредитор) заключен кредитный договор № *** в соответствии, с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 778 500 руб. 00 коп., c процентной ставкой по кредиту - 19,33 % годовых, на 36 мес.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из абз. 5 и 6 п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, следует, что приведенные в статье 329 Гражданского кодекса РФ правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

В день выдачи кредита, то есть ***, на основании заявления Лазарева В.А., он получил полис-оферту на добровольное страхование клиентов финансовых организаций «Страхование жизни и здоровья» № *** на основании, которых заключен Договор страхования с ООО «Альфастрахование-жизнь» (Страховщик) в соответствии с «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

По данному договору страхования Заемщик обязалась уплатить Страховщику страховую премию в размере 78 158,15 руб.

*** Заемщик дал АО «Альфа-Банк» распоряжение на осуществление перевода денежных средств, в размере 78 158,15 руб. на счет Страховщика по договору страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического липа от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат но Договору страхования.

При этом если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается.

00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права обязанности Сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем физическим лицом

Если в заявлении об отказе Страхователя физического лица от Договора страхования, не указаны необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврат Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Судом установлено, что истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, при этом истец согласился со всеми существенными условиями договора страхования и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В договоре страхования № *** от ***, предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

При этом, договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключение договора страхования является добровольным волеизъявлением истца. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

Кроме того, в договоре страхования имеется запись о том, что истец уведомлен, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

В заявлении на страхование имеется так же запись о том, что истец экземпляр договора страхования и Условий страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

Проанализировав условия заключенных договоров, суд пришел к выводу о том, что договор страхования был заключен истцом в соответствии с выраженным волеизъявлением физического лица. Клиент имел право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывалась банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

Исходя из содержания договора суд установил, что истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой суммы, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось.

*** истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования. В чем ему в соответствии с исковым заявлением было отказано. Действия страховой компании в полной мере соответствуют положениям ст. 958 ГК РФ.

Кроме того в соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат но Договору страхования. При этом с заявлением о досрочном отказе от договора страхования истец обратился лишь ***, то есть с пропуском установленного в Условиях добровольного страхования строка.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Действующим законом, положениями договора страхования не предусмотрено право заемщика на одностороннее расторжение договора страхования.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истцом при обращении с иском в суд не указано предусмотренных законом или договором оснований для расторжения договора, не представлено доказательств, подтверждающих наличие данных оснований.

Отказ в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии исключает основания для удовлетворения производных от основного исковых требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

     В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Лазарева В.А. судом отказано в полном объеме, учитывая требования ст. 98 ГПК РФ, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца предъявленных судебных расходов.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

                                                                РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░–░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ***

░░░░░                                                                                                        ░.░. ░░░░░░