Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-191/2020 ~ М-59/2020 от 18.02.2020

Дело № 2-191/2020

24RS0029-01-2020-000089-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2020 года                                                                                    пгт. Козулька

Козульский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Хабаровой М.Е.,

при секретаре Слугиной О.В.,

с участием ответчика Землянова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Романова А.В. к Землянову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Романов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к Землянову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 10.06.2014 г. между ЗАО КБ «Кедр» и Земляновым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 313000 руб. на срок 60 месяцев под 21 % годовых. Должник, нарушая условия кредитного договора, принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в сумме полученного кредита, проценты за пользование кредитом в полном объеме им уплачены не были, образовалась задолженность. 27.03.2014 г. организационно-правовая форма ЗАО КБ «Кедр» изменена на ПАО КБ «Кедр». 08.04.2016 г. единственным акционером ПАО КБ «Кедр» принято решение о реорганизации ПАО КБ «Кедр» в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК». 27.06.2017 г. между ПАО «БИНБАНК» и ООО «КФ МДМ» заключен договор уступки права требования (цессии) № УББ_16/1.17.3, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.06.2014 г. переданы ООО «КФ МДМ». 10.12.2018 г. между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) № УКФ_16/1.18.2, по условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.06.2014 г. переданы ООО Коллекторское агентство «21 век». 11.01.2019 г. между ООО Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) № 1101, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.06.2014 г. переданы ООО «Корпорация 21 век». 15.01.2019 г. между ООО «Корпорация 21 век» и Романовым А.В. заключен договор уступки права требования (цессии) № 1501, по условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.06.2014 г. переданы Романову А.В.. Истцом в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование о погашении задолженности по кредитному договору, а также начисленных на дату возврата процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, но до настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору на 28.01.2020 г. составляет 1523058,53 руб., из них: основной долг 234700 руб., задолженность по процентам 149888,31 руб., неустойка на основной долг 1107784 руб., неустойка на проценты 30686,22 руб.. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор от 10.06.2014 г., заключенный между Земляновым А.В. и ЗАО КБ «Кедр»; взыскать с Землянова А.В. сумму основного долга в размере 234700 руб., сумму процентов на сумму основного долга из расчета 21 % годовых за период с 11.06.2014 г. по 28.01.2020 г. в размере 149888,31 руб., сумму процентов на сумму основного долга из расчета 21 % годовых, начиная с 29.01.2020 г. по день фактического возврата суммы задолженности, сумму неустойки на сумму основного долга за период с 28.06.2017 г. по 28.01.2020 г. в размере 221556,80 руб., сумму неустойки на сумму основного долга из расчета 0,5 % в день, начиная с 29.01.2020 г. по день фактического возврата суммы задолженности, сумму неустойки на сумму процентов за период с 28.06.2017 г. по 28.01.2020 г. в размере 6137,24 руб., сумму неустойки на сумму процентов из расчета 0,5 % в день, начиная с 29.01.2020 г. по день фактического возврата суммы задолженности, а также взыскать судебные расходы по оплате за составление искового заявления в сумме 5000 руб..

Истец Романов А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Землянов А.В. в судебном заседании требования иска признал частично, пояснил, что он и ФИО1 заключали кредитный договор с ЗАО КБ «Кедр», денежные средства он брал для себя, ФИО1 ими не пользовалась. Перестал платить кредит, поскольку после того, как ЗАО КБ «Кедр» перестало действовать, не знал куда платить. Уведомления об уступке права требования не получал.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10.06.2014 г. между ЗАО КБ «Кедр» и Земляновым А.В., Земляновой Н.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банком Землянову А.В. и Земляновой Н.В. предоставлен кредит в сумме 313000 руб. сроком до 07.06.2019 г. под 21 % годовых.

Согласно п. 3.4.6 заключенного между Банком и Земляновым А.В., Земляновой Н.В. кредитного договора, Банк вправе уступить все права требования к заемщику по настоящему договору любому лицу по усмотрению, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, с чем заемщик был согласен при заключении указанного договора.

Банк исполнил свои обязательства по договору в части предоставления суммы кредита в размере 313000 руб. в полном объеме.

Заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, начиная с 10.07.2014 г., что подтверждается указанным кредитным договором, графиком платежей от 10.06.2014 г., являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до Землянова А.В. была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе процентная ставка по кредиту, что подтверждается подписью заемщика в данных документах.

Ответчиком были нарушены обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи вносились нерегулярно, что не оспаривается ответчиком, а также подтверждается выпиской из лицевого счета по договору № от 10.06.2014 г..

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

27.03.2014 г. ЗАО КБ «Кедр» сменил организационно-правовую форму на ОАО КБ «Кедр» на основании своего заявления.

В соответствии с договором о присоединении от 26.04.2016 г. и решением единственного акционера ПАО КБ «Кедр» от 08.04.2016 г. банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Бинбанк».

27.06.2017 г. между ПАО «Бинбанк» и ООО «КФ МДМ» заключен договор уступки права требования (цессии) № УББ16/1.17.3, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.06.2014 г. переданы ООО «КФ МДМ».

10.12.2018 г. между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) № УКФ_16/1.18.2, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.06.2014 г. переданы ООО Коллекторское агентство «21 век».

11.01.2019 г. между ООО Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) № 1101, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.06.2014 г. переданы ООО «Корпорация 21 век».

15.01.2019 г. между ООО «Корпорация 21 век» и Романовым А.В. заключен договор уступки права требования (цессии) № 1501, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.06.2014 г. переданы Романову А.А..

Сумма задолженности на дату уступки – 257117,27 руб., что подтверждается выписками из реестра к указанным выше договорам цессии.

Романов А.В. был уведомлен о смене кредитора посредством отправки уведомления о состоявшейся уступке прав требования по указанному выше кредитному договору.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Кроме того, передача прав по кредитному договору на основании возмездного договора цессии не относится к банковским операциям, а потому не может противоречить Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия у третьего лица, которому переданы права требования по кредитной задолженности, лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и процентов не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

При этом между ЗАО КБ «Кедр» и заемщиком были согласованы условия по передаче всех прав требования по кредитному договору любому лицу.

Учитывая изложенное, принимая во внимание наличие не оспоренных условий кредитного договора (об уступке прав по кредитному договору третьим лицам), а также действующего договора об уступке прав (требований) № 1501 от 15.01.2019 г., непогашенных заемщиком обязательств по кредитному договору, с ответчика Землянова А.В. в пользу Романова А.В. подлежит взысканию задолженность в размере 257117,27 руб..

Согласно пп. 1.1 п. 1 договора уступки прав от 27.06.2017 г. № УББ_16/1.17.3 его предметом являются только право требования основного долга, а также начисленные к дате перехода прав требования, но неуплаченные проценты, комиссии, штрафы и пени, установленные кредитным договором в пределах присужденных судебными органами сумм. При этом, из договора уступки прав следует, что стороны пришли к соглашению, что права на дальнейшее начисление процентов, комиссии и штрафных санкции по кредитному договору к Цессионарию (ООО «КФ МДМ») не переходят.

В связи с этим, учитывая, что каких-либо решении судов о взыскании начисленных к дате перехода прав требования, но неуплаченных комиссии, штрафов и пени, установленных кредитным договором, не имеется, суд полагает, что к взысканию с ответчика подлежит только сумма основного долга и процентов по использованию кредитом, что в итоге составляет 257117,27 руб..

Подтверждением тому является и то, что в силу пп. 4.1 п. 4 договора уступки прав, цена уступленных прав требования по каждому Кредитному договору указана в Кратком реестре уступаемых Прав требования.

В выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) № УББ_16/1.17.3 от 27.06.2017 г. указано, что Банк уступил ООО «КФ МДМ» право требования с Землянова А.В. в размере 257117,27 руб..

В свою очередь, 10.12.2018 г. указанную задолженность Землянова А.В. по договору от 10.06.2014 г. ООО «КФ МДМ» уступило ООО Коллекторское агентство «21 век»; далее 11.01.2019 г. указанную задолженность Землянова А.В. по договору от 10.06.2014 г. ООО Коллекторское агентство «21 век» уступило ООО «Корпорация 21 век»; далее 15.01.2019 г. указанную задолженность Землянова А.В. по договору от 10.06.2014 г. ООО «Корпорация 21 век» уступило Романову А.В..

Таким образом, из буквального толкования условий договоров уступки прав следует, что к Романову А.В. перешло право требования с ответчика задолженности в размере 257117,27 руб., которую ответчик должен был выплатить Банку к моменту уступки прав требования, и в этой части его требования подлежат удовлетворению.

При этом, поскольку первоначально при заключении договора уступки прав между Банком и ООО «КФ МДМ» стороны в договоре пришли к соглашению, что права на дальнейшее начисление процентов, комиссии и штрафных санкции по кредитному договору к Цессионарию (ООО «КФ МДМ») не переходят и ООО Коллекторское агентство «21 век», ООО «Корпорация 21 век» эти права не уступал и не мог уступить ООО «Корпорация 21 век», которое в свою очередь не обладало такими правами, требования Романова А.В. о взыскании с ответчика последующих процентов и пени не подлежат удовлетворению.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая указанное обстоятельство и период нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, и учитывая, что расторжение кредитного договора не лишает кредитора права требовать с должника образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, требование истца о расторжении кредитного договора № от 10.06.2014 г. заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение расходов, произведенных на оплату услуг представителя, истцом представлена расписка ФИО1 в получении от истца 5000 руб. в счет оплаты за составление искового заявления.

В каждом конкретном случае суду при взыскании таких расходов надлежит определять разумные пределы, исходя из обстоятельств дела.

Суд находит, что взыскание расходов на оплату по составлению искового заявления в размере 5000 руб. не соответствует требованию разумности, установленному ч. 1 ст. 100 ГПК РФ в качестве критерия возмещения расходов на оплату услуг представителя, считает, что эти расходы подлежат возмещению в размере 2000 руб..

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, в случае удовлетворения искового заявления взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 5771,17 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Романова А.В. к Землянову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 10.06.2014 г., заключенный между ЗАО КБ «Кедр» и Земляновым А.В..

Взыскать с Землянова А.В. в пользу Романова А.В. задолженность по кредитному договору № от 10.06.2014 г. в размере 257117,27 рублей, расходы по оплате за составление искового заявления в размере 2000 рублей, а всего взыскать 259117 (двести пятьдесят девять тысяч сто семнадцать) рублей 27 копеек.

В остальной части удовлетворения исковых требований отказать.

Взыскать с Землянова А.В. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5771 рубль 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Козульский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья:                                                            Хабарова М.Е.

Мотивированное решение изготовлено: 26.08.2020 г.