Решение по делу № 33-6917/2019 от 21.03.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-6917/2019

г. Уфа                                     3 апреля 2019 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи     Науширбановой З.А.

судей          Сагетдиновой А.М. и Смирновой О.В.

при секретаре              Рахматуллиной А.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционные жалобы Мурзиной С.А., ПАО СК «Росгосстрах» на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата по гражданскому делу по иску Мурзиной С.А. к ПАО СК «Росгосстрах», ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» о защите прав потребителей, о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа, прекращении договора залога на имущество.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Сагетдиновой А.М., объяснения Мурзиной С.А. и ее представителя Галимовой Е.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО СК «Росгосстрах» Алексеевой Е.В., возражавшей по доводам апелляционной жалобы Мурзиной С.А., подержавшей доводы своей апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Мурзина С.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах», ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» о защите прав потребителя, о признании события страховым случаем, о взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа и о прекращении договора залога на имущество.

В ходе рассмотрения дела судом в качестве соответчиков по делу привлечены АО «Дом.РФ» и ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1». В обоснование иска указано, что дата, умерла ФИО1, в связи со смертью которой открылось наследство. Единственным наследником первой очереди является истец - Мурзина Софья Александровна, дочь умершей ФИО1 В дата году, умершая ФИО1, заключила кредитный договор (ипотечный для приобретения квартиры) №... от дата, сумма кредита - 850000 руб., срок кредитования 180 месяцев. Кроме того, ФИО1 в это же время, заключила договор и со страховой компанией ООО «Росгосстрах» договор страхования (личного и имущественного страхования) №.... Настоящий договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования №.... Застрахованным лицом по настоящему договору страхования является ФИО1, выгодоприобретателем по договору - ОАО «ИнвестКапиталБанк», являющийся кредитором по кредитному договору. Впоследствии, в связи с переходом прав по закладной к новому владельцу была произведена замена выгодоприобретателя с ОАО «ИнвестКапиталБанк» на ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Застрахованное лицо, ФИО1 умерла дата Причина смерти - онкологическое заболевание. На момент заключения договора страхования в дата году, ФИО1 не страдала и не проходила лечение в связи со злокачественными опухолями различных органов и какое-либо онкологическое заболевание у нее не было диагностировано. Страховщик уведомлен о смерти ФИО1 дата еще три заявления с приложением пакета документов: вх. №№..., заявления дата вх. №№..., заявление дата вх. №..., заявление дата вх. №.... Однако страховая выплата выгодоприобретателем не получена, истец вынужден осуществлять оплату ежемесячных платежей по кредитному договору №... от дата, заключенному между ФИО1 и ОАО «ИнвестКапиталБанк», чтобы исключить начисление пеней и штрафов за несвоевременную оплату платежей, и возможное возникновение убытков. Истцом в адрес ответчика ООО «Росгосстрах» направлена претензия, которая получена ответчиком дата В ответе, ответчик указал, что событие страховым случаем не признано в виду не представления истцом медицинского свидетельства о смерти, либо корешка от него, либо заключения эксперта по результатам вскрытия.

Не позднее дата ответчиком получен пакет документов для принятия решения о признании (или отказе) события страховым случаем.

С учетом уточнений исковых требований истец просит признать смерть ФИО1, умершей дата - страховым случаем, наступившим по договору страхования №... признать незаконным отказ ПАО СК «Росгосстрах» в выплате Мурзиной Софье Александровне страховой выплаты по договору страхования №... взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу выгодоприобретателя - ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» согласно договору страхования №... сумму страхового возмещения в размере остатка ссудной задолженности (основной долг, проценты, пени, штрафы) по кредитному договору №... от дата, заключенному между ФИО1 и ОАО «ИнвестКапиталБанк» в сумме 518319,06 руб. При осуществлении страховой выплаты в графе «назначение платежа» указать: «страховая выплата по договору страхования №... от дата, в части задолженности страхователя ФИО1 по кредитному договору №... от дата»; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны сумму страховой выплаты в размере 153857,94 руб., оставшейся после выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему сумм; обязать ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» погасить за счет страховой суммы задолженность по кредитному договору №... от дата, заключенному между ФИО1 и ОАО «ИнвестКапиталБанк»; признать договор залога на имущество - квартиру, расположенную по адресу: адрес., прекращенным; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны неустойку в размере 1124866,71 руб. за просрочку исполнения услуг; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу заявителя; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны судебные издержки в размере 50000 руб.; взыскать с ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» судебные издержки в размере 1147, 89 руб.

Судом вынесено решение, которым постановлено, с учетом внесенного определения об исправлении описок:

Исковые требования Мурзиной Софьи Александровны к ПАО СК «Росгосстрах», ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» о защите прав потребителя, о признании события страховым случаем, о взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа и о прекращении договора залога на имущество – удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО1, умершей дата страховым случаем, наступившим по договору страхования №...

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу выгодоприобретателя - ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1», согласно договору страхования №... сумму страхового возмещения в размере остатка ссудной задолженности (основной долг, проценты, пени, штрафы) по кредитному договору №... от дата, заключенному между ФИО1 и ОАО «ИнвестКапиталБанк» в сумме 581319,06 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны сумму страховой выплаты в размере 153887,94 руб., оставшейся после выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему сумм.

Обязать ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» погасить за счет страховой суммы задолженность по кредитному договору №... от дата, заключенному между ФИО1 и ОАО «ИнвестКапиталБанк».

Признать договор залога на имущество - квартиру, расположенную по адресу: адрес., прекращенным.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны неустойку в размере 60000 руб. за просрочку выплаты страхового возмещения.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 300000 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны расходы на представителя в размере 10000 руб.

Взыскать с ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» в пользу Мурзиной Софьи Александровны судебные издержки в размере 1147,89 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны расходы по уплате государственной пошлины 4450 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 7001,77 руб.

В апелляционной жалобе Мурзиной С.А. ставится вопрос об отмене в части присужденных сумм: неустойки, штрафа за нарушение прав потребителя, по мотиву незаконности и необоснованности снижения указанных сумм.

В апелляционной жалобе ПАО СК «Росгосстсрах» ставится вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом неверно применены нормы материального права. Податель жалобы полагает, что оснований для взыскания штрафных санкции, в том числе неустойки и компенсации морального вреда не имелось, поскольку страхования компания не отказывала в выплате, а просила предоставить необходимые документы.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). При этом страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что дата, умерла ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти №..., после смерти которой открылось наследство.

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального преемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось (статья 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец Мурзина Софья Александровна, дочь умершей ФИО1, является единственным наследником первой очереди, что подтверждается материалами дела и наследственным делом №..., предоставленным нотариусом ФИО7

Как установлено судом дата, ФИО1 заключила кредитный договор (ипотечный для приобретения квартиры) №..., сумма кредита - 850000 руб., срок кредитования 180 месяцев с ОАО «ИнвестКапиталБанк», на приобретение в собственность квартиры расположенной по адресу: адрес.

дата ФИО1 заключила договор со страховой компанией ООО «Росгосстрах» договор страхования (личного и имущественного страхования) №... в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования №..., где застрахованным лицом является ФИО1.

Выгодоприобретателем по договору был назначен ОАО «ИнвестКапиталБанк», являющийся кредитором по кредитному договору (владелец закладной). Впоследствии, в связи с переходом прав по закладной к новому владельцу была произведена замена выгодоприобретателя с ОАО «ИнвестКапиталБанк» на ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Причиной смерти застрахованного лица ФИО1 явилось онкологическое заболевание, что подтверждается справкой о смерти №... от дата и медицинской документацией.

По сведениям онкологического диспансера Министерства здравоохранения Республики Башкортостан ФИО1 поставлена на учет и внесена в Федеральный раковый регистр ГБУЗ РКОД МЗ РБ впервые дата с диагнозом «С 18.6. Злокачественное новообразование ободочной кишки ст.4 гр.4», и снята с учета дата в связи со смертью.

На момент заключения договора страхования в дата г. ФИО1 не страдала и не проходила лечение в связи со злокачественными опухолями различных органов, и какое-либо онкологическое заболевание у нее не было диагностировано.

Страховая премия оплачивалась ФИО1 согласно графику платежей.

Первоначально ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая к ответчику дата в связи с получением первой группы инвалидности (справка №... №... от дата).

Письмом от дата ответчик просил предоставить заявителя выписки из медицинских карт копию протокола проведения экспертизы.

Однако выплат произведено не было.

В последующем истцом дата направлены ответчику с заявления с приложением свидетельства о смерти и копии справки о смерти.

Письмом от дата ответчик просил подтвердить родственные связи и запросил дополнительные документы.

Истец заявлениями от дата просил приобщить документы подтверждающие заболевание и смерть матери.

Письмом от дата ответчик просил истца предоставить акт судебно-медицинской экспертизы трупа, посмертный эпикриз, справку из онкодиспансера.

Истец повторно обращался с заявлениями 13, 16 и дата

дата в связи с отказом в выплате истец направил в адрес ответчика претензию.

Письмом от дата ответчик просил истца предоставить справку по форме №....

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора страхования, страховая выплата страховщиком не произведена до настоящего времени. Решение о признании Страхового события Страховым случаем - отсутствует. Уведомление о признании страхового случая страховым с указанием размера выплаты или уведомление об отказе в выплате - страхователем не получено.

Принимая во внимание вышеуказанные доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, которое относится к страховому случаю, поскольку данное событие произошло остро и неожиданно, независимо от её воли, повлекло расстройство здоровья, что подтверждается заключением судебно-медицинской экспертизы, при этом на момент заключения договора страхования и до него ФИО1 какими- либо заболеваниями не страдала, в связи с чем требования истца в части признания смерти ФИО1, умершей дата - страховым случаем, наступившим по договору страхования №... удовлетворены правомерно.

Право требования по кредитному договору ОАО «ИнвестКапиталБанк» уступлено дата АО «АИЖК», в последующем переуступлено дата ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1».

Кроме того, судом также удовлетворены требования о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу выгодоприобретателя - ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» согласно договору страхования №... суммы страхового возмещения в размере остатка ссудной задолженности (основной долг, проценты, пени, штрафы) по кредитному договору №... от дата, заключенному между ФИО1 и ОАО «ИнвестКапиталБанк» в сумме 518319,06 руб., что подтверждается справкой о состоянии счета, в пользу Мурзиной Софьи Александровны суммы страховой выплаты в размере 153857,94 руб., оставшейся после выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему сумм, об обязании ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» погасить за счет страховой суммы задолженность по кредитному договору №... от дата, заключенному между ФИО1 и ОАО «ИнвестКапиталБанк», о признании договора залога на имущество - квартиру, расположенную по адресу: адрес, прекращенным.

Поскольку в материалах дела отсутствует информация об отказе ответчиком в выплате страховой суммы, суд правомерно отказал истцу в удовлетворении требования о признании незаконным отказа ПАО СК «Росгосстрах» в выплате Мурзиной Софье Александровне страховой выплаты по договору страхования №...

Данные выводы суда судебная коллегия разделяет, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и не противоречат обстоятельствам дела.

Судебная коллегия, исследовав материалы дела, соглашается с выводом суда о признании события страховым, о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, поскольку ответчик не произвел выплату истцу в полном объеме, поскольку судом установлено, что истцом в страховую компанию своевременно предоставлены все необходимые документы.

Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что истцом не представлена справка по форме №... не является основанием для отмены решения, так как, что согласно пункту 8.6.1 договора страхования №... для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должны представить страховщику следующие документы: при наступлении страхового случая предусмотренного п. 3.1.1 (наступление смерти), заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца, договор страхования, свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица (иной документ его заменяющий) или заверенную его копию, документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, подтверждающие факт наступления страхововго случая, документ, удостоверяющий личность получателя выплаты, а также иные документы по требованию страховщика, подверждающие факт наступления страхового случая.Из указанного договора не следует обязанность предоставлять справку по форме №....

Однако судебная коллегия не может согласиться с выводом суда в части размера взыскания неустойки, штрафа с ПАО СК «Росгосстрах» исходя из следующего.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20).

Согласно пункту 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от дата "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в настоящее время не применяется в связи с принятием постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств") в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ.

Этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пеню) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при исполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии.

Истец при подаче иска, а также уточнения к нему предъявляла требование о взыскании неустойки за каждый день просрочки в размере трех процентов цены выполнения работы, а именно, предусмотренную Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Из материалов дела следует, а также установлено в ходе судебного разбирательства, что ответчиком нарушен срок оказания услуги потребителю, а потому требования о взыскании штрафных санкций обоснованны.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Как следует из материалов дела страховая премия составляет 47865,31 руб., расчет неустойки: 47865,31 х 51 день х 35=73233,92 руб.

Поскольку неустойка не может превышать размера страховой услуги с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» подлежит 47865,31 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, судебная коллегия полагает подлежащим к взысканию с ответчика ПАО СК "Росгосстрах" штраф за недобровольное удовлетворение требований истца в размере 103361,63 руб. (153857,94 руб. (сумма страховой выплаты)+5000 руб. (сумма компенсации морального вреда)+47865,31 (неустойка)/2.

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия находит доводы апелляционных жалоб заслуживающие внимания в части доводов о взыскании неустойки и штрафа, в связи с чем решение суда подлежит изменению в части размера судебных расходов по оплате оценки ущерба.

Решение суда другими участниками процесса не обжаловано, потому законность и обоснованность решения в иной части не проверялась.

Руководствуясь статьями 199, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата изменить в части суммы взысканной неустойки, штрафа.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мурзиной Софьи Александровны неустойку в размере 47865,31 руб. штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 103361,63 руб.

В остальной части решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий                    

судьи:                                 

Справка: судья Шаймиев А.Х.