Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1270/2016 ~ М-750/2016 от 05.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Наумовой Е.А.,

при секретаре Верзилиной М.И.,

с участием истца Смоляков В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смоляков В.А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Смоляков В.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Требования иска мотивированы тем, что 24 декабря 2013 г. Смоляков В.А. с ПАО «Совкомбанк» в письменной форме был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 292 002 рублей на срок 60 месяцев под 29,0 % годовых.

В исковом заявлении указано, что ответчик включил в предоставленную форму потребительского кредитования дополнительные комиссии, которые не являются необходимыми для кредитного договора, нарушающими права потребителя. Истец считает, что условие кредитного договора, обязывающее заключение договора личного страхования путем включения в кредитный договор платы за страхование, ущемляет его права как потребителя, поскольку противоречат действующему законодательству, позиция по оказанию страховой услуги не согласована, фактически не оказана, услуга по страхованию, а так же обязанность уплачивать комиссии банку является навязанной услугой банком, не обязательной в силу закона. Поскольку договора страхования с ним не заключалось, банк услугу по страхованию ему не оказывал, в связи с чем данная услуга является навязанной и не оказанной.

Просил признать условие договора кредитования о взимании ответчиком с истца страховой премии недействительными, взыскать в его пользу с ответчика незаконно удержанные комиссии за страхование в размере 70080,65 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Истец Смоляков В.А. в судебном заседании настаивал на исковых требованиях, пояснил, что обратился к ответчику за получением кредита, просил сумму кредита 250000 рублей, получил на руки в пределах 170000 рублей, частично сумма пошла на погашение предыдущего кредита, и банк включил в сумму заемных средств комиссию за страхование в сумме 70080,65 рублей. В марте 2016 года он потерял работу, обратился в банк за реструктуризацией, ему реструктуризировали сумму в размере 265000 рублей, кредит от 24.12.2013 года закрыли, по новым обязательствам у него платеж в сумме 6600 рублей, сумма кредита 265000 рублей. Просил иск удовлетворить, так как комиссия за страхования включена незаконно, без комиссии ему кредит не одобрили бы, поэтому он согласился на страхование. Сумма за страхование значительна, он уже выплатил сумму в два раза превышающую ранее полученную.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда возражения на исковые требования, согласно которым просил рассмотреть дело в их отсутствие, по заявленным требованиям возражал, по тем основаниям, что истцом приобретен у банка комплекс расчетно-гарантийных услуг, неотъемлемой частью которого является обязанность банка за свой счет подключить заемщика к программе добровольного страховании на период пользовании кредитом. Заемщик не ограничивается страхованием рисков, а выражает свое согласие на приобретение у банка комплекса услуг, который подлежит оплате как и любая иная услуга. За приобретение данного комплекса услуг заемщик оплатил согласованную сумму в размере 70080,65 рублей. В ОАО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования со страхованием и без страхования, что дает потребителю право выбора при кредитовании. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Смоляков В.А. подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», согласился оплатить компенсацию страховых премий в указанном размере, ознакомлен с правом самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, имел возможность получить кредит без подключения ее к программе страхования. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Кроме того, кредитный договор закрыт 17.03.2016 года, а в соответствии со ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство, стороны не вправе требовать исполненное по сделке.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, признав их извещение надлежащим.

Исследовав письменные доказательства, суд, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 24 декабря 2013 года путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Смоляков В.А. был заключен кредитный договор № по условиям которого Смоляков В.А. был предоставлен кредит на сумму 292000 рублей под 27,0 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные договором.

Разделом Б данные о банке и о кредите, договором о потребительском кредитовании предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (л.д. 15).

Также из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора, Смоляков В.А. подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что он понимает и соглашается, что подписывая это заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико". Заявление лично подписано Смоляков В.А.

В этом же заявлении также указано, что Смоляков В.А. осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "Алико" без участия банка, он понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, он понимает, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, что подтверждается Заявлением-офертой со страхованием.

Из выписки по счету, открытому на имя Смоляков В.А., на который была зачислена сумма кредита в размере 292002,71 рублей видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 70080,65 рублей, по заявлению Смоляков В.А. была перечислена сумма 50322,06 для зачисления на иной его счет, с целью погашения ранее полученного кредита, после чего Смоляков В.А. получил оставшуюся сумму кредита в размере 171600,0 рублей (л.д. ).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, принимая во внимание вышеуказанные нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, изучив условия кредитного договора, заявления-оферты, заявления на включение в программу добровольного страхования, суд приходит к выводу что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования, доведена информация о наличии в банке кредитного продукта без страхования. Условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом в ЗАО "Алико", действовал по поручению Смоляков В.А., предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой истец был согласен, уплатив ее в добровольном порядке, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ.

Как следует из заявления, истца выбрала указанный продукт со страхованием для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, понимая, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании, либо не страховать данные риски, и что выбор страховой компании, либо выбор продукта без страхования не влияет на объем оказываемых банком услуг.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, истец добровольно присоединился к Программе страхования жизни и здоровья, никаких доказательств навязанности этой услуги не представлено, исходя из представленных доказательств, услуга по страхованию является самостоятельной, оказана истцу третьим лицом, а не ответчиком, в связи с чем оснований для признания недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования единовременно суд не усматривает.

Кроме того, суд принимает во внимание доводы ответчика в той части, что в соответствии с п. 4 ст. 408 ГПК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство, а положениями п. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента исполнения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Судом установлено, подтверждено истцом, что 17.03.2016 года истцом данный кредит закрыт, обязательства по данному кредитному договору прекращены фактическим исполнением.

Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15/18, толкуя положения статьи 181 ГК РФ, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями статьи 200 ГК РФ.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 12 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судами вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом проанализированы доводы искового заявления, и, поскольку суд приходит к выводу о том, что основные требования о взыскании платы за страхование не подлежат удовлетворению, производные от этих требований, а именно требования о взыскании процентов, морального вреда, не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием нарушения прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Смоляков В.А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края.

Председательствующий <данные изъяты> Наумова Е.А.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>