Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1636/2021 ~ М-873/2021 от 17.03.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

    Тюменский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Берсеневой Н.В.,

при секретаре Горбуновой М.В.,

с участием представителей истца ФИО5, ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ПАО «Транскапиталбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Транскапиталбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №№. Согласно основным условиям договора, кредит предоставляется в размере 5 000 000 рублей на 300 месяцев под 14,5% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования – приобретения в собственность предмета залога. Истец, как заемщик, принял на себя обязательство по погашению кредита в соответствии с. графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №ИК 014014/00045 было подписано дополнительное соглашение, изменен график платежей. Размер ежемесячного платежа по договору составил 62 967,88 рублей. В соответствии с п.3.12 договора сторонами согласована очередность удовлетворения требований кредитора. Уплата неустоек по договору определена в «седьмой очереди» после погашения процентов, просроченных процентов, плановых процентов и планового возврата кредита. По каждому платежу, полученному от истца, кредитор обязан был соблюдать установленную договором очередность погашения кредита. В период действия договора истец допускал просрочки плановых платежей в связи со сложным материальным положением и существенной кредитной нагрузкой по договору. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с просьбой снизить годовую процентную ставку по кредиту в связи с тем, что у истца существенно снизился доход. Однако ответчиком ему было отказано. В период кризиса, связанного с коронавирусной инфекцией, истец не смог исполнять свои обязанности по договору, о чем сообщил ответчику. Получив ДД.ММ.ГГГГ от ответчика выписку движения по кредитному счету, им были обнаружены многократные нарушения условий договора со стороны кредитора: неправомерное многократное списание денежных средств в счет оплаты неустойки; повышение процентной ставки по договору до 18% годовых. Принимая во внимание право кредитора без акцептного списания денежных средств, поступивших от заемщика, ответчик направлял часть денежных средств на погашение неустойки (пени) до погашения процентов, просроченных процентов, плановых процентов и планового возврата кредита, не извещая истца о начисленной неустойке. Истец указывает на то, что при внесении денежных средств, в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, в первую очередь должны были быть погашены проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга, так как на момент внесения платежей имелась задолженность по уплате просроченного основного долга и задолженность по оплате просроченных процентов. Также указывает, что неоднократно, в течение срока действия кредитного договора ответчиком были нарушены его права, как потребителя, денежные средства, которые должны быть зачтены в счет погашения процентов либо основной задолженности, были списаны в счет погашения неустойки без его согласия, в нарушение условий договора и требований закона. Своими неправомерными действиями кредитор искусственно увеличивал размер основной задолженности и процентов по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести перерасчет задолженности по кредитному обязательству с учетом выявленных нарушений условий договора. Однако до настоящего времени ответ на претензию не получен. Вместе с тем, согласно расчету общей суммы задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ с него незаконно списано в качестве неустойки – 6 283,83 рублей (пени по кредиту), 89 936,75 рублей – пени по процентам. С ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ по договору установлена процентная ставка 18% годовых. Однако в нарушение п.1.1, п.6.2 договора истцу не было предоставлено уведомление кредитора о повышении процентной ставки, не предоставлен график платежей. Следовательно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необходимо произвести перерасчет задолженности, исходя из процентной ставки 14,5% годовых. Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ договор расторгнут со стороны ответчика в одностороннем порядке (эта информация отражена в письме Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ) и произведен расчет неустойки от общей суммы задолженности по кредиту в размере 610 814,44 рублей, что препятствует истцу в добровольном порядке погасить задолженность по договору с учетом неправомерного зачисления неустойки в сумму гашения кредита. На основании изложенного просит обязать ОАО «Транскапиталбанк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №ИК 014014/00045 от ДД.ММ.ГГГГ за весь период действия договора, обязать зачесть произведенные платежи в соответствии с очередностью, установленной пю3.12 кредитного договора, исключив списание в счет оплаты неустоек (пени); обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору №ИК № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по процентной ставке 14,5% годовых; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

    В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено, дело рассмотрено в отсутствие истца.

    Представители истца ФИО5, ФИО4, действующие на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным выше.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено, дело рассмотрено в его отсутствие.

    Выслушав представителей истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в связи со следующим.

    В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

    Одним из способов выражения воли участника гражданского оборота на приобретение гражданских прав и обязанностей является полдписание документа.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, ст. 310 ГК РФ говорит о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщик) и ответчиком (кредитор) заключен кредитный договор №ИК014014/00045, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется его возвратить кредитору на условиях настоящего договора в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиком, в том числе: сумма кредита – 5 000 000 рублей, срок кредита – 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка – 14,50% годовых в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиком. В случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов в соответствии с п.4.1.5 настоящего договора, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о нарушении указанных обязательств и повышении процентной ставки, процентная ставка составляет 18,00% годовых. В случае исполнения обязанности по уплате страховых взносов в соответствии с п.4.1.5 настоящего договора, позже срока, указанного в уведомлении о повышении процентной ставки, процентная ставка кредитором не понижается. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 62 127 рублей (п.1.1 договора). При изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта осуществляется перерасчет суммы ежемесячного платежа в соответствии с п.3.8, а также при частичном досрочном погашении в соответствии с п.3.16 настоящего договора, осуществляется сокращение срока возврата кредита при неизменном размере ежемесячного платежа либо уменьшение размера ежемесячного платежа при неизменном сроке возврата кредита, и заемщику предоставляется новый график платежей в порядке, установленном п.6.2 настоящего договора.

Согласно п.1.2 договора заемщик принял на себя обязательство вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором.

Кредит предоставлен для целевого использования – для приобретения в собственность залогодателя предмета залога (п.1.3 договора).

В соответствии с п.3.1, п.3.2 договора заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1.1 настоящего договора.

Как следует из п.3.6 кредитного договора, с целью погашения задолженности по настоящему договору заемщик предоставляет кредитору согласие производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта со счета представителя заемщика, указанного в п.2.1 настоящего договора, и с иных банковских счетов заемщика, открытых у кредитора. В связи с этим кредитор вправе производить списание без получения дополнительного согласия в дату платежа денежных средств в размере обязательств заемщика по настоящему договору, а также – в размере просроченных платежей при их наличии, включая случаи досрочного истребования задолженности по кредитному договору в любую дату.

Заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступили на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей (п.3.7 договора).

Датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является дата платежа независимо от даты внесения денежных средств в процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора/уполномоченного кредитором лице не позднее даты платежа (п.3.7.1 договора).

В соответствии с п.3.10 договора при условии просроченной задолженности в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, погашаются обязательства по уплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшаяся сумма направляется в счет возврата суммы кредита.

В рамках п.3.11 кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности кредитор/уполномоченное кредитором лицо: начисляет неустойку в соответствии с порядком, определенным п.5.2 настоящего договора и проценты на просроченный платеж (п.3.11.1); датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа.

Согласно п.3.11.4 договора кредитор вправе уведомлять заемщика об обязанности уплаты помимо ежемесячного платежа следующих сумм: суммы просроченных платежей; суммы процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита; суммы неустойки (в случае ее начисления).

В соответствии с п.3.12 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, для исполнения ими обязательств по настоящему договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований кредитора: в первую очередь – издержки кредитора по возврату задолженности по договору, в том числе судебные издержки; во вторую очередь – требование по уплате просроченных платежей в счет уплаты процентов; в третью очередь – требование по уплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита; в пятую очередь – требование об уплате плановых процентов; в шестую очередь – требование по плановому возврату суммы кредита; в седьмую очередь – требование по уплате неустоек по настоящему договору; в восьмую очередь – требование по досрочному возврату кредита.

Кредитору принадлежит право устанавливать очередность удовлетворения требований, указанную в п.3.12 настоящего договора вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком (п.3.13 договора).

Пунктом 4.1.5 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по личному и титульному страхованию, установленных настоящим пунктом договора, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором в соответствии с п.4.3.5 и п.7.2 настоящего договора о нарушении указанных обязательств и возможном повышении процентной ставки, за исключением случаев, когда заемщиком документально подтверждено исполнение обязательств по страхованию, процентная ставка изменяется в соответствии с п.1.1 договора.

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты наступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

При заключении кредитного договора истцу выдан график платежей с расчетом полной стоимости кредита (ПСК) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Истец был ознакомлен с условиями кредитования, что подтверждается его подписями в кредитных документах.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с которым стороны добавили в раздел 3 кредитного договора следующие подпункты: «п.3.7.6. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику устанавливается отсрочка на погашение начисленных процентов. Ежемесячные платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ состоят только из основного долга, в размере, соответствующем графику погашения»; «п.3.7.7 начисленные, но не уплаченные проценты за период отсрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ распределяются равными долями в виде ежемесячных аннуитетных платежей на весь срок действия кредитного договора»; «п.3.7.8 в случае проведения частичного досрочного возврата кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, условия по уплате ежемесячных платежей возвращаются к первоначальным»; «п.3.7.9 с ДД.ММ.ГГГГ начисление и уплата процентов осуществляется в соответствии с п.3.2 кредитного договора №ИК014014/00045 от ДД.ММ.ГГГГ на остаток суммы ссудной задолженности на ежемесячной основе. Размер ежемесячного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 967,88 рублей». Расчет полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ является приложением к настоящему дополнительному соглашению. Остальные условия кредитного договора, не затронутые настоящим соглашением, остаются без изменений.

В связи с заключением дополнительного соглашения к кредитному договору истцу выдан график платежей с расчетом полной стоимости кредита (ПСК) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу кредит.

Заемщик обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитами исполнял с нарушением сроков и сумм, установленных соглашениями сторон. Указанное обстоятельство не оспаривалось и представителями истца в ходе рассмотрения дела по существу.

Как следует из расчета общей суммы задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, произведенной ПАО «Транскапиталбанк» просроченная ссудная задолженность составляет 4 847 733,63 рублей, задолженность по процентам составляет 368 840,66 рублей, в том числе: просроченные проценты – 116 261,76 рублей; текущие проценты с просроченной ссуды – 52 450,89 рублей; просроченные отложенные проценты – 200 128, 01 рублей; пони по кредиту составляют 617 501,02 рублей; пени по процентам – 113 635,59 рублей; пени по процентам на просроченную ссуду – 3 951 184,78 рублей. Итого, общая сумма задолженности составляет 5 951 184,78 рублей.

Из выписки по счету усматривается, что с марта 2020 года по сентябрь 2020 банком изменена процентная ставка по кредиту с 14,50% годовых на 18% годовых.

Также из указанной выписки видно, что истцом допускались неоднократные просрочки по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, начиная с апреля 2016 года, в связи с чем были начислены пени.

Как следует из информации Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленной в ответ на обращение представителя ФИО2, согласно представленным пояснениям и документам, ввиду неисполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ИК 014014/00045, Банк направил требование о полном досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов, неустоек и иных платежей в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Клиент ДД.ММ.ГГГГ обращался в Банк о восстановлении его в график платежей. Просроченную задолженность клиент хотел погасить за счет средств работодателя (заем). В связи с тем, что заработная плата, со слов клиента, составляет 60 000 рублей в месяц, а ежемесячный платеж по ипотеке составлял 58 000 рублей, сотрудник Банка запросил информацию о дополнительных доходах, но информация от клиента не поступила. В установленный срок требование Банка исполнено клиентом не было. В соответствии с условиями договора пени начисляются на величину просроченной задолженности. В связи с неисполнением требования Банка с ДД.ММ.ГГГГ вся оставшаяся сумма кредита с начисленными неуплаченными процентами признана просроченной задолженностью. Соответственно, с указанной даты пени начисляются на всю сумму ссудной задолженности с неуплаченными процентами. Также с ДД.ММ.ГГГГ прекращается погашение кредита в соответствии с ранее существовавшим графиком платежей по кредиту, так как к платежу предъявлена вся имеющаяся задолженность перед кредитором. Таким образом, списание платежей осуществлялось Банком в соответствии с очередностью, установленной п.3.12 договора с учетом неисполненного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту.

Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, выписку по счету, а также сведения, указанные Центральным Банком РФ в ответе на обращение истца, суд приходит к выводу о том, что списание платежей осуществлено ответчиком в соответствии с очередностью, установленной п.3.12 кредитного договора при наличии неисполненного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту.

Кредитору принадлежит право устанавливать очередность удовлетворения требований, указанную в п.3.12 настоящего договора вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком (п.3.13 договора).

Исходя из изложенного выше, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора сторонами достигнуто соглашение о порядке погашения задолженности по кредиту в части определения очередности производимых списаний.

Доказательств распределения банком поступающих от истца денежных средств в нарушение предусмотренной договором очередности, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

В случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов в соответствии с п.4.1.5 кредитного договора, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о нарушении указанных обязательств и повышении процентной ставки, процентная ставка составляет 18,00% годовых.

Поскольку истцом принятые на себя по кредитному договору обязательства были нарушены (что не опровергнуто истцом), повышение ответчиком процентной ставки по кредиту до 18% годовых произведено в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, с которыми истец, действуя добровольно, согласился и обязался их соблюдать.

При установленных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.3, 10, 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Транскапиталбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

№

№

№

№

№

№

№