Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-443/2015 (2-5245/2014;) ~ М-4200/2014 от 01.09.2014

Подлинник                                                                                                                  № 2-443/2015г.

ЗАОЧНОЕ     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2015 года                                                                                                  г. Красноярск

    Свердловский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Авходиевой Ф.Г.,

при секретаре Максимовой Т.П.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя, в котором просит о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО1 и ЗАО «Банк ВТБ24», в части обязывающей заемщика заключить договор личного страхования и уплатить комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов. Также просит взыскать с ответчика в пользу истца плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности в размере <данные изъяты> руб., комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Банк ВТБ24» заключен кредитный договор <данные изъяты>, во исполнения договора Банк выдал истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, под 21,8% годовых сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ года. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк списал со счета истца комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности в размере <данные изъяты> руб., комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку положения кредитных договоров о возложении платы за выдачу кредита, а так же за подключение к программе страхования действующим законодательством не предусмотрено, и нарушает права истца как потребителя, он вынужден обратится в суд за защитой своих нарушенных прав.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания по делу извещен надлежащим образом и своевременно, предоставил представлять свои интересы представителю.

Представитель истца ФИО3 (действующая на основании доверенности <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ года) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала в письменном объяснении к исковому заявлению, в котором суду пояснила, о том, что в бланке кредитного договора указано о размере платы за присоединение к программе страхования – плата за присоединение и компенсации по основному долгу на оплату страховых взносов (п. 5 дополнительного соглашения), таким образом в типовом бланке договора, разработанный банком, указаны условия на которые истица не могла повлиять либо изменить. Таким образом, услуги по подключению к программе страхования и комиссии за выдачу кредита являются навязанными банком.

Представитель ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24» ФИО4 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ г.) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Предоставил письменное возражение на исковые требования, в котором указал на то, что не согласен с исковыми требованиями поскольку страхование жизни и здоровья допустимый способ обеспечения исполнения обязательств и является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств, истец добровольно подписал заявление о программе страхования, что является его свободным волеизъявлением и не является условием для получения кредита. А так же до заключения кредитного договора заемщику предоставлена информация о полной стоимости кредита, о всех платежах которые связаны с получением и исполнением кредитных обязательств, их размерах и сроках, о чем истец извещен письменно в заявлении под роспись. Каждая оказанная услуга оказываемая Банком является возмездной и подлежит оплате, согласно установленного тарифа. Кроме того, в соответствии со ст. 196 ГПК общий срок исковой давности три года, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ года, истец обратилась в суд в 2014 году, то есть после истечении срока исковой давности. На основании вышеизложенного просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты>, во исполнения договора Банк перечислил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, под 21,8% годовых сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

На основании согласия на кредит в ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ № Банком установлена комиссия за выдачу кредита, которая составляет 2% от суммы кредита единовременно (л.д.9).

На основании дополнительного соглашения № к кредитному договору п.5 заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию Банка по оплате страховых взносов в размере 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> руб. (л.д.10).

При заключении кредитного договора ФИО1 высказал согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщика, заключенному ЗАО «Банк ВТБ 24» со страховой компанией ООО СК «ВТБ-Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являлись: страхование жизни и трудоспособности заемщика, назначив в качестве выгодоприобретателя – ЗАО «Банк ВТБ 24», что подтверждается личным заявлением ФИО1

Обеспечение исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору предусмотрено страхованием ее жизни и трудоспособности путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредитов ЗАО «Банк ВТБ24» по договорам последнего с третьим лицом ООО СК «ВТБ-Страхование» с уплатой истцом за присоединение к данной программе и компенсацию расходов ЗАО «Банк ВТБ 24» на оплату страховых премий данным третьим лицам в размере 1,29% ежемесячно от суммы остатка по кредиту, но не менее <данные изъяты> руб.

Кроме того, в день заключения вышеуказанного кредитного договора заемщиком ФИО1 подписано заявление на присоединение к программам страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО «Банк ВТБ 24», согласно которого ФИО1 ознакомлен с условиями программ страхования у третьих лиц ООО СК «ВТБ-Страхование» против подключения к указанной программе не возражает, приняла на себя обязательства уплатить ответчику ЗАО «Банк ВТБ 24» комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов ответчика на оплату страховых премий третьему лицу в размере 0,29% ежемесячно от суммы остатка кредита, но не менее <данные изъяты> руб., в том числе страховой премии, перечисляемой ответчиком третьем лицу.

Данный факт подтверждается личной подписью в заявлении ФИО1 на присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО «Банк ВТБ24» на подключение дополнительных услуг и истцом не оспаривается.

При этом заемщик был уведомлен, что присоединение к Программам страхования не является условием для получения кредита и выдачи кредитной карты, и что действие договоров страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что при кредитовании услуга по подключению к Программе страхования ФИО1 навязана не была, он был ознакомлена с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имел возможность получить кредит без заключения договора страхования.

Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

ФИО1 такое намерение высказал, о чем свидетельствует его заявление на присоединение к программе страхования жизни, и дополнительным соглашением № к кредитному договору № <данные изъяты>

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Банком была доведена до сведения истца информация о стоимости предоставляемой услуги, так как размер комиссии указан в Тарифах банка, с которыми он был ознакомлен, что удостоверено подписью истца.

В условиях дополнительного соглашения № к кредитному договору п. 9 указано, что заемщик вправе по его письменному заявлению исключить себя из участников программы страхования (л.д.10).

В кредитном договоре отсутствуют положения, возлагающие на истца обязанность подключиться к Программе страхования, как и информация о том, что банк имеет право отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа последнего от подключения к Программе страхования.

Кроме того, условие по подключению к программе страхования указано лишь в дополнительном соглашении № к кредитному договору заключенному с ФИО1, что не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования, и составлено исключительного по письменному личному заявлению ФИО1 на согласие подключения его к программе коллективного страхования.

Воспользовавшись своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к Программе страхования.

При этом истец свободно мог отказаться от данной услуги, между тем ФИО1 от услуги страхования не отказался.

С учетом приведенного, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поэтому у суда отсутствовали правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

Кроме того, ответчиком ЗАО «Банк «ВТБ 24» заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности при обращении в суд.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Поскольку в соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15, Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда от 15.11.2001г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 пункта 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием в для отказа в иске.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела ФИО1 узнал о том, что его права нарушены ответчиками ДД.ММ.ГГГГ году, поскольку подписал кредитный договор и начал исполнять кредитные обязательства путем зачисления денежных средств на счет ЗАО «Банк ВТБ 24», однако исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ года, то есть по истечению срока исковой давности.

Таким образом, на основании заявлений ЗАО «Банк ВТБ24» представленных до вынесения решения суда, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, в удовлетворении исковых требований истца ФИО1 в части признания недействительным в силу ничтожности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ЗАО «Банк ВТБ24», в части обязывающей заемщика заключить договор личного страхования и уплатить комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, а так же взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., и комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., - надлежит отказать.

В остальной части исковые требования так же не подлежат удовлетворению, поскольку являются вытекающими из требований ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО1 и ЗАО «Банк ВТБ24».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать у удовлетворении исковых требований ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, не присутствовавшего в судебном заседании в течение 7 суток со дня получения его копии, а также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, либо вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                                           Ф.Г.Авходиева