Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2449/2019 ~ М-1810/2019 от 26.06.2019

Дело № 2-2449/2019

24RS0024-01-2019-002396-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2019 года          г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Аксютенко А.Н.,

при секретаре Благеревой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костюкова В.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Костюков В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 02.04.2018 заключил с ПАО КБ «Восточный» договор кредитования № с лимитом кредитования 400000 руб., под 24,90% годовых за проведение безналичных операций, 25% годовых за проведение наличных операций, минимальный обязательный платеж 13602 руб. При подписании кредитного договора, подписал заявление на открытие текущего банковского счета № с участием в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов по тарифному плану «Суперзащита», согласно которому плата за выпуск карты составляет 65000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку на 5 месяцев. Истец дал согласие банку на списание с ТБС платы за выпуск карты. Согласно тексту заявления в пакет включены следующие услуги: Участие в Программе комплексного страхования, возможность оформления «Карты № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете; присоединение к бонусной программе CashBack. Выдача материального носителя не производится. Однако, банк удержал с него в счет платы за страхование 186159,16 руб. Кроме того, истцу каких-либо реквизитов карты, не выдавалось. Также ответчиком начислялись проценты по ставке 24,90% годовых на сумму платы за подключение карты. В связи с чем истец просит принять отказ от дополнительных услуг в части подключения к тарифному плану «Суперзащита пакет №10» и взыскать с ответчика денежные средства в сумме 65000 руб., 13967,87 руб.проценты, начисленные за подключение к программе страхования, денежные средства в сумме 186159,16 руб. уплаченные за подключение к программе страхования, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. и штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Костюков В.В. в судебное заседание не явился, представитель истца Безрук Н.Ш. в судебное заседание не явилась, уведомлены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставили.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения ссылается на то, что в соответствии с добровольным согласием истца на дополнительные услуги и заявлением на открытие текущего банковского счета, истцу был открыт текущий банковский счет по тарифному плану «Суперзащита». Действуя добровольно, истец пожелал приобрести дополнительную услугу «выпуск дебетовой карты «Суперзащита». Оформление дополнительной услуги не является условием для получения кредита. Суперзащита по пакету № 10 включает в себя банковские услуги, оказываемые банком бесплатно. Плата взимается только за услугу по оформлению и выпуску дебетовой карты. Плата за обслуживании карты является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание счета.

Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст.ст. 420, 422 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Судом установлено, что 02.04.2018 между Костюковым В.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования 400000 руб., с уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере 24,90% годовых, за проведение наличных операций – в размере 25% годовых (п. 1, 4 договора).

В п. 2 договора указано, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п. 6 договора, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 13602 руб., состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме, не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддерживать на ТБС остаток денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 2607 руб. Продолжительность льготного периода 5 месяцев с даты заключения договора. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка (п. 8 договора).

Банк бесплатно открывает заемщику ТБС (п. 9 договора).

За ненадлежащее исполнение условий договора, в п. 12 договора предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты штрафа, начисляемого при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа.

Согласно п. 14 договора, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка, в местах обслуживания клиентов.

В п. 15 договора указано, что заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, уведомлен о платах за оформление карты, за перевыпуск карты, за снятие наличных денежных средств; за перевод денежных средств. Порядок предоставления кредита, карты и ПИН-кода определены в п. 17, 18 договора, номер ТБС – №.

02.04.2018 Костюков В.В. выразил согласие в случае заключении с ним договора кредитования на оформление дополнительной услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №10 и оплату услуги в размере 65000 руб. в рассрочку ежемесячно в течение 5 месяцев. При приобретении услуги банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», участие в Программе комплексного страхования держателей банковских карт, выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка CashBack. При этом был уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию, согласие или отказ от услуги не являются условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Согласно заявлению Костюкова В.В. на открытие текущего банковского счета от 02.04.2018, истец предложил ПАО КБ «Восточный» заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть ему текущий банковский счет по тарифному плану «Суперзащита» Пакет № 10», №.

В данном заявлении содержится просьба клиента о выпуске к счету банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Клиент понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением ему реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 65000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку, ежемесячно, в течение периода оплаты, равного 5 месяцев, ежемесячный платеж составляет 13501,40 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 10994,40 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет № (ТБС) не позднее 17 числа месяца. Клиент дает согласие банку на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. При недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме поручает банку списать сумму платежа частично. Частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится. Полное досрочное внесение платы за выпуск карты производится по согласованию с банком.

Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка, а также в местах обслуживания клиентов.

В рамках договора просит банк предоставить пакет услуг Пакет 10, банк не взимает плату за предоставление пакета услуг. В пакет включены следующие услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», участие в Программе комплексного страхования держателей банковских карт. выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка CashBack.

Истец просил банк, являющийся страхователем по договору страхования от несчастного случая и болезней №ДКП20171201/01 от 01.12.2017г., заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», присоединить его к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: страховая сумма 500000 руб.; срок страхования 36 месяцев с момента заключения договора; застрахованное лицо Костюков В.В.; страховые случаи – смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/ болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного) кроме случаев, предусмотренных программой как исключения; выгодоприобретатель – застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы. Действие программы в отношении клиента прекращается досрочно до истечения срока страхования при наступлении следующих событий: признание действия программы в отношении клиента недействительным; достижение застрахованным возраста 76 лет (п. 4 заявления). Клиент с программой ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять, ознакомлен, что программа является общедоступным документом и размещается в местах обслуживания клиентов, а также на сайте банка (п. 11 заявления).

Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора. При отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечении срока действия карты – открытый в рамках договора счет закрывается, карта и пакет услуг прекращают действовать. Дата закрытия счета 02.04.2021.

Клиенту известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по его желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. Для этого клиент обязан предоставить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)».

Так, исходя из положений ст.ст. 5-7 названного Федерального Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. (п. 15 ст. 7)

Факт заключения договора кредитования № от 02.04.2018г. между ПАО КБ «Восточный» и Костюковым В.В. с условием присоединения заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», оформлением дополнительной услуги – выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10», с открытием текущего банковского счета, стоимость дополнительной услуги за выпуск дебетовой карты 65000 руб., в судебном заседании установлен и не оспорен, подтверждается материалами дела, пояснениями истца.

При заключении указанного договора кредитования истец был ознакомлен с его условиями, тарифами банка, условиями страхования, в том числе с условиями о внесении платы за подключение к Программе страхования, размером платы за выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 в сумме 65000 руб., порядком внесения платы за выпуск этой карты – в рассрочку, в течение периода оплаты, после чего подписал заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, согласие на дополнительные услуги – по оформлению услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10», график гашения кредита. При этом Костюков В.В. не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовался, в другую кредитную организацию не обратился, от получения дополнительной услуги в виде выпуска дебетовой карты также не отказался.

Следовательно, помимо обязательств по возврату кредитору полученного кредита и уплате процентов за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора, истец принял на себя обязательства по оплате дополнительной услуги - выпуск дебетовой карты, присоединение к программе страхования, что является соответствующим принципу свободы договора.

Как следует из представленных сторонами доказательств, Костюков В.В. проинформирован о том, что получение дополнительной услуги – страхование, выпуск дебетовой карты, является добровольным и его наличие не влияет на принятое ПАО КБ «Восточный» решение о предоставлении кредита.

С Правилами страхования, размером платы за выпуск дебетовой карты, тарифами банка, заемщик был ознакомлен, с ними согласился и обязался их соблюдать.

Факт ознакомления Костюкова В.В. с условиями договора кредитования, тарифами банка, графиком погашения платежей по кредиту, условиями страхования, размером платы за выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10», подтверждается его личной подписью в договоре кредитования, анкете-заявлении, заявлении на открытие текущего банковского счета, письменном согласии на дополнительные услуги.

Таким образом, Костюков В.В. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные договором пункты и условия его устроили и он был с ними подробно ознакомлен и согласен, в том числе о дополнительных услугах, о чем свидетельствует наличие его подписи.

Анализируя установленные по делу конкретные обстоятельства и вышеприведенные положения закона, учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца при заключении договора кредитования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца Костюкова В.В. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований Костюкова В.В. следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Костюкова В.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд через Канский городской суд со дня оглашения.

Судья                                    А.Н. Аксютенко