Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2737/2015 ~ М-2557/2015 от 26.05.2015

Дело № 2-2737/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Владивосток <дата>

Советский районный суд г. Владивостока в составе председательствующего судьи Самусенко О.А.,

при секретаре Прибыткове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Карташовой Ю. А. о взыскании денежных средств,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Карташовой Ю.А. указав, что <дата> г. ОАО «Альфа-Банк» и Карташова Ю.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Карташовой Ю.А. в размере <номер> руб. В соответствии с условиями о кредитовании, сумма кредита составила <номер> руб., проценты за пользование кредитом – <номер> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету Карташова Ю.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Карташова Ю.А. принятые на себя обязательства не исполняет. В связи с чем, банк просит взыскать с Карташовой Ю.А. задолженность по соглашению о кредитовании № <номер> от <дата> г. в размере <номер>, в том числе: <номер> -основной долг, <номер> копеек - начисленные проценты; <номер> рублей 00 копеек – начисленные неустойки; <номер> копейки – комиссия за обслуживание счета; 0,00 рублей – несанкционированный перерасход, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <номер>.

Представитель АО «Альфа-Банк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Карташова Ю.А. пояснила, что не согласна с требованиями о взыскании неустойки в размере 3500 рублей и взыскании с нее комиссии за обслуживание счета в размере <номер>.

Выслушав ответчика, исследовав представленные материалы, суд находит исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.819, 809, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено документально <дата> г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Карташовой Ю.А. заключено Соглашение о кредитовании в афертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 62 500,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления нецелевого кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредита составила <номер>, проценты за пользование кредитом – <номер> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

В соответствии с ч.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения предусмотрен ч.3 ст. 438 ГК РФ.

Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям ч.3 ст. 438 ГК РФ.

По всем существенным условиям кредитного договора между Банком (Истцом) и Заемщиком (Ответчиком) было достигнуто соглашение, в том числе сроки, порядок возврата полученного кредита, размеры и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в заявлении-оферте на получение кредита.

В соответствии с Условиями соглашения о кредитовании на получение нецелевого кредита № <номер> сумма кредитования составила <номер> рублей, что подтверждается расчетом задолженности, справкой по кредитной карте. (л.д. 7,9-10).

В соответствии со ст.ст. 819 и 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Кредит предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на банковскую карту ответчика, что подтверждено материалами дела.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кроме того, согласно 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредит и начисленные по нему проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Судом установлено, что ответчик нарушил сроки очередного платежа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору по внесению ежемесячных платежей по возврату кредита. В связи с этим суд считает обоснованными требования истца о взыскании суммы кредита, начисленных процентов.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии с Уведомлением Банка об индивидуальных условиях кредитования от 18.07.2012г., с которым Карташова Ю.А. ознакомлена под роспись, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка (л.д.17).

Поскольку ответчик до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погасил, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе начисленных процентов и неустойки.

Таким образом, согласно расчету, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере <номер> копеек, в том числе: : <номер> копейки -основной долг, <номер> копеек - начисленные проценты; <номер> копеек – начисленные неустойки.

Вместе с тем, ответчик в возражениях на иск ссылается на отсутствие оснований для взыскания Банком комиссии за обслуживание текущего счета.

Рассматривая доводы ответчика, суд приходит к следующему.

Исходя из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом о защите прав потребителей, статья 16 которого прямо указывает на недействительность тех условий договора, которые ущемляют права потребителей.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из нормативных положений статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 1, 29 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что при заключении кредитного договора допускается установление комиссионного вознаграждения, если вознаграждение предусмотрено за оказание банком самостоятельной услуги клиенту.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от <дата> N 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России <дата> N 385-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Текущим счетом физического лица является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктов 1,2 Уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования, комиссия за обслуживание текущего кредитного счета 0% от суммы кредита.

Кредитные денежные средства были предоставлены заемщику путем перевода на текущий счет (л.д.17).

Из представленной ОАО "Альфа-Банк" выписки по счету <номер> следует, что по данному счету осуществлялись исключительно операции по выдаче кредита и возврату заемщиком кредитных средств. Зачисление каких-либо иных денежных средств, совершение операций, несвязанных с исполнением кредитных обязательством, заемщиком не осуществлялось(л.д.11).

Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом ответчик пользовался независимо от предоставленного кредита, Банком оказана дополнительная возмездная услуга, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, действия Банка по ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу; включение в договор условия о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание счета, взимание с клиента платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителя, статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В абзаце 24 пункта 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.

Поскольку условие о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание счета является ничтожными в силу закона, то исковые требования ОАО "Альфа-Банк" о взыскании комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка расходы по уплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме <номер> рублей, несение расходов по оплате госпошлины подтверждаются платежным поручением № <номер> от <дата> (л.д.6).

Руководствуясь ст. ст. 194- 198, 235 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Карташовой Ю. А. – удовлетворить частично.

Взыскать с Карташовой Ю. А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № <номер> от <дата> г. <номер> копейки - основной долг; <номер> копеек - начисленные проценты; <номер> – начисленные неустойки, расходы по уплате госпошлины в размере 2 <номер> рублей <номер>.

В остальной части в удовлетворении иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через суд Советского района г. Владивостока в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, то есть с <дата> года.

Судья О.А. Самусенко