Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-231/2021 (2-4032/2020;) от 10.03.2020

№ 2-231/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2021 года г.Красноярск

Октябрьский районный суд г.Красноярска

в составе:

председательствующего Кирсановой Т.Б.,

при секретаре Маколовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А2 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным договора, -

У С Т А Н О В И Л:

Тарасова Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора недействительным, мотивируя свои требования тем, что 22 октября 2019 года от ее имени с ответчиком в системе «Сбербанк Онлайн» неустановленным лицом был заключен кредитный договор № 189361 сроком на 5 лет на сумму 201000 рублей под 14, 902 % годовых. В этот же день она сообщила об этом ответчику, заблокировала счет и профиль в системе «Сбербанк Онлайн», а так же обратилась с заявлением в полицию, где было возбуждено уголовное дело. 30 октября 2019 года она обратилась в банк с заявлением об отмене кредитного договора, в связи с тем, что он был заключен не ею, однако ей было отказано. Поскольку кредитный договор заключен в результате мошеннических действий, он является ничтожной сделкой. Денежные средства она не получала, не распоряжалась ими, просит признать кредитный договор № 189361 от 22 октября 2019 года недействительной сделкой и освободить ее от исполнения кредитных обязательств.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика Матвеева А.П., действующая на основании доверенности от 14 июня 2019 года, против удовлетворения иска возражала, пояснив, что договор заключен сторонами в полном соответствии с действующим законодательством.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.3 ст. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее «Закон об электронной подписи») электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч.2 ст. 5 вышеприведенного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч.2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона).

В силу ч.1, ч. 3 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Согласно ч.2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В судебном заседании установлено, что 17 ноября 2014 года Тарасова Л.В. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание и на выдачу дебетовой карты ОАО «Сбербанк России». Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

При подаче заявления на выдачу дебетовой карты, истец указала на необходимость подключения к карте Maestro - Социальная услуги «Мобильный банк» по номеру телефона 89080232013.

Условия заключения Договора банковского обслуживая (ДБО) регулируются Условиями банковского обслуживания с Приложениями к нему.

Пунктом 3.9.1. ДБО (Приложение № 4) предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит)

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение № 7) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № 8). опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц. и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (н.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО (Приложение ;) проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Как следует из материалов дела, истец зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка). Для доступа к системе «Сбербанк Онлайн» Тарасова Л.В. провела удаленную регистрацию на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» и реквизитов банковской карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждена одноразовым паролем, который был направлен на подключенный к сервису «Мобильный банк» номер телефона клиента. Также истцом было установлено и подключено мобильное приложение на телефон.

Согласно Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, PIN-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него SMS-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

В соответствии с п. 2.13, п. 3.8 и п. 3.9 Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО, данные документы могут служить доказательством в суде; операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции и могут быть получены через устройство самообслуживания Банка с использованием своей карты банка и в СМС-сообщениях, отправленных на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильны банк»; клиент соглашается, что постоянный или одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи.

В соответствии с п. 4.16 Условий банковского обслуживания операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает постоянным паролем и/или одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли держатель может получить: через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной карты банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается PIN-кодом; в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк"» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Согласно п. 4.17, п. 4.19 Условий банковского обслуживания, клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы идентификации аутентификации являются достаточными и подтверждают права Банка на проведение операций и предоставлении информации по счетам. Документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя, и совершение операции в такой системе.

В соответствии с п. 3.16, 3.22, 3.26 Условий использования банковский карт ОАО «Сбербанк России» держатель обязуется не сообщать ПИН, постоянный пароль, одноразовые пароли и контрольную информацию, нести ответственность по операциям, совершщенным с использованием ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного пароля, одноразовых паролей, держатель карты обязан предпринимать все возможные меры для предотвращения утраты карты, ПИНа, постоянного пароля, одноразовых паролей.

В судебном заседании установлено, что 22 октября 2019 года между сторонами через систему «Сбербанк Онлайн» был заключен кредитный договор на сумму 201005 рублей под 14, % годовых сроком на 60 месяцев. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли.

Вход в систему «Сбербанк Онлайн» подтвержден СМС-паролем, направленным на номер телефона 89080232013, что подтверждается распечаткой СМС сообщений с номера 900 и журналом регистрации входов в «Сбербанк-Онлайн».

Для подтверждения действий, направленных на получение Тарасовой Л.В. кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, ПАО Сбербанк 22 октября 2019 года направил на ее номер телефона 89080232013 СМС-сообщения, в т.ч. следующего содержания:

«12:04:50– Пароль -25139. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 201005 р., срок 60 мес. с процентной ставкой от 14, 9 % годовых»;

«12:09:35– Любовь Владимировна, для принятия решения по вашей заявке требуется дополнительная информация. Заполните анкету в Сбербанк Онлайн или предоставьте данные в офис. Сбербанк»;

«12:24:52– Пароль - 52391. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 201005р, срок 60 мес., процентная ставка 14, 9 % годовых, с программой защиты жизни и здоровья 21005, 03 р, карта зачисления MIR7214»;

«12:30:09 MIR7214 перечисление 201005, 03 р. Зачисление кредита. Баланс 211164, 75 р.»

Как следует из Выписки по счету У, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства.

С учетом вышеизложенного, материалами дела подтверждается, что спорный договор заключен сторонами путем подписания в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», в связи с чем, исходя из Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом явилось основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента.

При этом оферта истца содержала существенные условия договора и выражала ее намерение заключить договор о предоставлении кредита на указанные суммы, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую денежную сумму на счет истца, то есть акцептовал оферту.

Использование денежных средств истцом путем выполнения операций по приобретению валюты, снятия наличными средствами в банкомате, подтверждается также детализацией операций по карте, представленной ответчиком и не оспаривается истцом.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что волеизъявление истца было направлено на заключение с ответчиком кредитного договора, поскольку она с помощью услуг «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн» направила банку оферту на заключение кредитного договора, ответчик на заявку истца о получении кредита банк ответил акцептом, перечислив сумму кредита на счет Тарасовой Л.В., следовательно, оснований для признания договора недействительным не имеется.

Довод истца о том, что она была введена в заблуждение неустановленным лицом по телефону о необходимости оформить кредит и перечислить кредитные денежные средства на указанный этим лицом счет, в связи с чем СО № 3 СУ МУ МВД России «Красноярское» возбуждено уголовное дело по ч.2 ст. 159 УК РФ, суд не принимает во внимание, поскольку мотивы, по которым она заключила кредитный договор в данном случае не имеют правового значения и не являются основанием для его признания недействительным. При этом суд учитывает, что банк, исходя из волеизъявления клиента, выполнил все условия банковского обслуживания при заключении договора и выдаче кредитных средств, кроме того, неоднократно предупредил истца о недопустимости передачи кодов для совершения операций третьим лицам, что было проигнорировано Тарасовой Л.В., в связи с чем находит, что банк не может нести ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для возмещения ответчиком понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований А2 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим

Копия верна

Судья