Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-188/2020 (2-1395/2019;) ~ М-1524/2019 от 27.12.2019

Гражданское дело № 2-188/10-2020 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                                            04 июня 2020 года

<данные изъяты> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО6

с участием истца ФИО1,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования и неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования и неосновательного обогащения, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастного случая, который являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному истцом с ПАО «Совкомбанк», на момент заключения которого у истца была фамилия Мокроусова. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 116 000 рублей, которые ФИО1 перечислила в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет погашения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на период действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 73 290 руб., однако страховая компания ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении требований истца, считает, что ответчик необоснованно удержал излишнюю сумму страховых взносов в размере 42710 руб., просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 по договору страхования (Страховой сертификат №№), заключенному между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» страховую премию в размере 73290 руб., сумму неосновательного обогащения в размере 42 710 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 61 645 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

В судебное заседание ответчик ПАО «Совскомбанк» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Третье лицо ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явилось, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 359 054,85 руб., под 19,7% годовых, сроком на 72 месяца на приобретение транспортного средства <данные изъяты>.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислив указанную сумму на банковский счет заемщика.

В соответствии с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Заемщик обязан производить платежи по Кредитному договору в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Указанный График платежей при заключении кредитного договора был предоставлен Заемщику и является приложением к индивидуальным условиям кредитования, которые подписаны Заемщиком собственноручно на каждой странице (подпись не оспаривается).

Согласно п.1 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 соблюдая вышеуказанные условия договора досрочно, в полном объеме, погасила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривает ответчик.

Как следует из п.п. 10, 11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п. 7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором

Судом, при рассмотрении настоящего дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписала заявление в котором выражала согласие застраховать свое транспортное средство в ООО «СК КАРДИФ» и просила Банк заключить с ней договор по Программе добровольного страхования транспортного средства от полной гибели и хищения, в соответствии с условиями изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в Программе добровольного коллективного страхования транспортных средств заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» от полной гибели и хищения №.

Согласно п. 1 Заявления о включении в Программу добровольной страховой Защиты ТС ФИО3 согласилась с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае ее смерти - ее наследники.

В соответствии с п. 2 Заявления истец согласилась с тем, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным ТС.

В соответствии с п. 4 Заявления истец была ознакомлена и согласна с тем, что размер платы за включение в Программу составляет 0,3 % от суммы первоначальной кредитной задолженности по Договору потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату подписания настоящего Заявления, также понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получении прибыли), так в ее интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу. Кроме того согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 30% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно п. 6 Заявления истец просила Банк в день подписания настоящего заявления списать с ее Банковского счета №денежные средства в размере платы за Программу и направить ее на уплату.

На основании данного заявления заключен договор страхования и выдан страховой сертификат №№ от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия страхования, которого с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению Заемщика.

Кроме того услуга, оказанная Банком по включению в Программу добровольной финансовой защиты заемщиков, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в Заявлении, со стоимостью услуги Истец был согласен, что выразилось в собственноручным подписанием данного заявления.

В связи с полным погашением кредитной задолженности Истец обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 73 290 руб., однако страховой компанией ФИО1 было отказано.

В соответствии с ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку транспортное средство Истца было застраховано по рискам полная гибель и хищение транспортного средства, а доказательства о наступлении обстоятельств, предусмотренных в пункте 1 указанной статьи Истцом не представлено, то оснований для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вышеуказанные статьи Гражданского кодекса РФ и ФЗ «О потребительском кредите» действуют, в частности, и на договоры страхования КАСКО, то есть данные правоотношения урегулированы специальными нормами закона и нормы Закона «О защите прав потребителя» в данном случае не применимы.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей -физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее -добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 (Четырнадцати) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая;

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из представленного ответчиком п. 9.4 Договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ООО «СК КАРДИФ» и ПАО «Совкомбанк» застрахованное лицо/Участник программы страхования может письменно отказаться от включения в Программу добровольного страхования ЕГАП в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты подписания им Заявления на включение в Программу добровольного страхования. При этом страховая премия будет возвращена Страхователю в полном объеме. При отказе Застрахованного лица/Участника программы по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней, услуга по включению в Программу считается оказанной, а страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п.9.6.4. Договора страхования при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа в соответствии с п. 9.4 Договора.

Вместе с тем, по условиям Договора страхования (п.4.3.2.), а также 5.1 Условий участия в Программе добровольного коллективного страхования транспортных средств заемщиков ПАР «Совкомбанк» от полной гибели и хищения №, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности Участника Программы страхования ЕГАП на дату наступления страхового события в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, действительным на дату подключения Участника к Программе страхования, но не более 5 миллионов рублей.

Таким образом, досрочное погашение кредита не является безусловным основанием в данном случае для прекращения договора страхования, страховая сумма при страховом случае будет равна задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, а не равна нулю, как утверждает Истец.

Кроме того, Истец не был лишен возможности обратиться в Банк для возврата платы за включение в Программу страхования в согласованные сторонами сроки и предусмотренные законодательством. Объективных уважительных причин, по которым Заемщик не смог обратиться в предусмотренный договором срок Истцом не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 1101 ГК РФ «Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего».

Согласно ст. 56 ГПК РФ на Истца возложена обязанность доказать факт причинения ему нравственных или физических страданий действиями Ответчика, наличие причинно-следственной связи между действиями Ответчика и причинением морального вреда, характер и степень перенесенных страданий и обосновать размер компенсации морального вреда.

Кроме того, в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является виновность действий причинителя вреда, наличие причинно-следственной связи между действиями и причинением морального вреда, характер и степень перенесенных страданий.

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, однако не приводит доказательств нанесенного ему морального вреда.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Истец, в обоснование своих требований не представил доказательств того, в чем выразилось неосновательное обогащение, не предоставил расчета заявленного размера.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку отсутствуют основания для взыскания страховой премии, то и оснований для взыскания неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования и неосновательного обогащения, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение одного месяца, со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Судья: (подпись). Копия верна.

    Судья:                                                                                                               ФИО7

ФИО7

ФИО7

ФИО7