Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2438/2016 ~ М-2318/2016 от 27.09.2016

Дело № 2-2438 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2016 г.

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области

в составе:

председательствующего судьи Захаревской М.Г.

при секретаре Зориной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матвеевой В.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Матвеева В.И. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО «КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, неустойки и процентов, судебных расходов и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ... г. между ней (истцом) и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяца.

... г. между ней (истцом) и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев.

В содержание данных кредитных договоров было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Из указанных сумм на личное страхование удержано 16896 рублей и 94944,19 рублей соответственно, которые оплачены единовременно.

В августе 2016 г. она – истец обратилась с претензией к ответчику и просила вернуть денежные средства, списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк требования потребителя оставил без удовлетворения.

Считает, что включение в договор оплаты страховой премии нарушает ее права, предоставление кредита было обусловлено подключением к программе коллективного страхования, услуга страхования навязана банком.

Истец Матвеева В.И., представитель истца Зверева Н.А. в судебное заседание при надлежащем извещении не явились, в письменных ходатайствах просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д. 20, 28).

Представитель ответчика – ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом и заблаговременно, что подтверждается выпиской из реестра отслеживания почтовых отправлений, уважительных причин неявки суду не сообщил (л.д. 29).

Представитель третьего лица – ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения на иск, в которых просил отказать в его удовлетворении, указав, что ... г. между Матвеевой В.И. и ООО СК «Согласие-Вита» при посредническом участии КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО), действующего в рамках Агентского договора, был заключен индивидуальный договор страхования № ... на срок ... месяца на случай наступления следующих событий, указанных в п. 5 договора страхования: смерть застрахованного по любой причине (выгодоприобретателем по данному страховому случаю являются наследники застрахованного); инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине (выгодоприобретателем по данному страховому случаю является сам застрахованный).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя, были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от 20.06.2014 г. Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» был передан страхователю вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует подпись Матвеевой В.И. в экземпляре договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика.

Согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса (договора страхования), подписанного страховщиком.

В исковом заявлении истец ссылается на навязывание ей услуги по страхованию. Однако указанный довод не соответствует действительности. Так, в заявлении на страхование, подписанном Матвеевой В.И. ... г., указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, страхователь имела возможность воздержаться от заключения договора страхования.

В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Подписывая заявление на страхование, страхователь согласилась, чтобы банк перечислил с ее счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика. Действия банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

При нежелании заключить договор страхования Матвеева В.И. могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, следовательно, п. 3 договора страхования, в соответствии с которым договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) единовременно и в полном объеме, не противоречит требованию законодательства.

Страховщик подтверждает, что страховая премия, оплаченная страхователем по договору страхования, в полном объеме (16 896,00 рублей) поступила на счет ООО СК «Согласие-Вита» без удержаний комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается выпиской из реестра заключенных договоров страхования.

Согласно заявлению о добровольном страховании, подписанном страхователем, Матвеевой В.И. было предложено заключить договор страхования на выбор с одной из страховых компаний: ООО СК «Согласие-Вита» и ООО СК «Ренессанс-Жизнь». Страхователь письменно выразила желание заключить договор страхования именно с ООО СК «Согласие-Вита», что подтверждается отметкой в заявлении.

Более того, подписывая заявление о добровольном страховании, страхователь подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана и выбрана ею добровольно, в выборе страховой компании ограничена не была.

Таким образом, страхователь вправе была выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита в банке, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье или другие объекты в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, либо вовсе отказаться от страхования в полном объеме.

В соответствии с 6.1. Правил страхования срок действия договора страхования определяется в договоре страхования по соглашению страхователя и страховщика при заключении договора страхования.

Матвеева В.И. и ООО СК «Согласие-Вита» согласовали срок действия договора страхования в ... месяца. Данный срок не связан со сроком действия кредитного договора.

Согласно Правилам страхования в случае досрочного исполнения обязательств кредитного договора истец не лишается страховой защиты.

Таким образом, правоотношения сторон по договору страхования № ... от ... г. не связаны с правоотношениями сторон по кредитному договору. По условиям отдельного, самостоятельного, индивидуального договора страхования застрахованы жизнь и здоровье истца.

Требование истца о возврате страховой премии по договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям договора страхования.

Согласно п. 1 ст. Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствии нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Действительно, согласно ст. 32 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Однако в соответствии со специальной нормой законодательства о страховании (абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п. 11.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного оплаченная страховая премия страхователю не возвращается. С указанным условием страхователь также была ознакомлена в момент заключения договора страхования.

Учитывая вышеизложенное, страхователь Матвеева В.И. могла отказаться от заключения договора страхования, не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», могла оплатить страховую премию любым удобным способом, в опровержение указанных обстоятельств истцом каких-либо доказательств не предоставлено. Действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями договора страхования страхователь была ознакомлена и выразила волеизъявление на его заключение.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск Матвеевой В.И. необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Материалами дела подтверждается, что ... г. между Матвеевой В.И. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяца (л.д. 14-15).

... г. между Матвеевой В.И. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев (л.д. 12-13).

Согласно п. 9 кредитных договоров в случае их заключения банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В соответствии с п. 11 договоров заемщик Матвеева В.И. получила кредиты на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредиты не являются целевыми.

По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

По смыслу п. 2.1.1 договоров банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 16896 рублей и в размере 94944,19 рублей соответственно для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Таким образом, суммы страховых премий составили 16896 рублей и 94944,19 рублей соответственно.

Страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Таким образом, страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита.

Согласно п. 6 страхового полиса № ... от ... г. и п. 6 договора страхования жизни заемщиков кредита № ... от ... г. выгодоприобретателем по договорам страхования является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), если далее не указан иной выгодоприобретатель (л.д. 16-17). Указание на иного выгодоприобретателя по договорам страхования отсутствует.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредитов необходимостью обязательного заключения договоров страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договоров и размеров страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредитов, в ходе рассмотрения дела не установлены, и истцом, ее представителями в материалы дела не представлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитных договорах подтверждают, что истец Матвеева В.И. осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховых премий.

В силу положений ст. 421 ГК РФ Матвеева В.И. не была лишена права обратиться к любому другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования, а доказательств невозможности согласования с ответчиком иных условий кредитования истцом также не представлено.

Доводы истца, изложенные в иске о том, что заемщика поставили в безвыходную ситуацию, навязав услугу страхования, суд оценивает критически, поскольку они ничем не подтверждены, опровергаются установленными фактическими обстоятельствами дела.

При таких данных суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Матвеевой В.И. о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Матвеевой В.И. в удовлетворении иска к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании убытков в размере 111840,19 рублей, судебных расходов и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Захаревская

Мотивированная часть решения изготовлена 31.10.2016 года в единственном экземпляре и является подлинником.

Судья М.Г. Захаревская