Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-208/2021 от 31.03.2021

№ 2-208/2021

УИД 24RS0034-01-2020-000591-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2021 года                     с. Шалинское

Красноярского края

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Тыченко С.В.,

при секретаре Петровой Е.Н.,

с участием:

ответчиков – Щербатенко И.В., Захаровой Н.В., Бетнева С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-208/2021 по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к Щербатенко И.В., Бетнев С.В., Захарова Н.В., АО СК «Альянс», о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Красноярское отделение № обратился в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением, с учетом уточнений, к Щербатенко И.В., Бетнев С.В., Захарова Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Исковые требования банка мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Бетневым В.Я. в сумме 636000 рублей на срок 58 месяцев под 22,5 % годовых. Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Согласно расчета за период с 20.03.2017 г. по 13.10.2020 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 811563, 21 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Бетнев В.Я. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ II-БА №. В соответствии с действующим законодательством (ст. 1112 ГК РФ), в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, том числе имущественные права и обязанности. Таким образом, обязанности по погашению долга по кредитному договору № от 19.02.2014 г. входят в состав наследства, открывшегося после смерти Бетнева В.Я. Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании изложенного истец (с учетом уточнений) простит расторгнуть кредитный договор № от 19.02.2014 года заключенный между ПАО Сбербанком и Бетневым В.Я.. Взыскать в солидарном порядке с Щербатенко И.В., Бетнев С.В., Захарова Н.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от 19.02.2014 г. по состоянию на 12.11.2021 г. в размере 288 089, 41 руб., в том числе: просроченный основной долг – 286484,35 руб., неустойка за просроченный основной долг- 982, 65 руб., неустойка за просроченные проценты – 622,41 руб.; взыскать в солидарном порядке с Щербатенко И.В., Бетнев С.В., Захарова Н.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17315, 63 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, просил рассмотреть дело без его участия. В возражениях на ходатайство о применении срока исковой давности представитель истца ПАО «Сбербанк России» указал, что согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ к обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, то есть срок исковой давности применяется отдельно к каждому платежу по кредитному договору согласно графика, заемщиком Бетневым В.Я. дважды проводилась реструктуризация кредитного договора, последняя 04.07.2016 г. одновременно с подписанием дополнительного соглашения в эту дату сторонами был согласован новый график платежей, с подписанием которого утрачивают силу предыдущие графики, сторонами установлены новые даты внесения платежей, дата последнего платежа согласно графика 19.06.2022 г. (т. 1, л.д. 186-188).

Кроме того, в дополнительном отзыве на исковое заявление представитель ПАО «Сбербанк России» указывает на то, что согласно п. 3.4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка в случае наступления с застрахованным лицом страхового события – смерти застрахованного лица, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: 1) нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица; 2) выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую сведения обо всех обращениях в медицинске учреждение до заключения договора страхования (за 10 лет до наступления страхового события в случае смерти в результате естественных причин). Для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). Дополнительные документы предоставляются клиентом (его родственником/представителем) страхователю. Таким образом, условиями страхования именно на застрахованное лицо (его родственников/представителей) возложена обязанность предоставления необходимых документов для принятия решения о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. От страховой компании был получен ответ 30.01.2020 г. о необходимости предоставления дополнительных документов, заверенных надлежащим образом. Однако, злоупотребляя своими правами, наследники умершего Бетнева В.Я. проигнорировали запросы страховой компании и банка и не предоставили необходимые документы для принятия решения о выплате суммы страхового возмещения, тем самым нарушив права банка на получение суммы страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору (т. 1, л.д. 220-221).

Ответчики Щербатенко И.В., Захарова Н.В., Бетнев С.В. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на ранее представленные возражения (т.1, л.д.184), о том, что представителем истца пропущен срок исковой давности предъявления настоящего иска в суд, так как Бетневым В.Я. умер ДД.ММ.ГГГГ2017 г., при этом иск подан в суд только 05.11.2020 г. Кроме того, при заключении кредитного договора № от 19.02.2014 г. был также заключен договор страхования по страховому полису № № от 24.03.2014 г. и Бетневым В.Я. являлся застрахованным лицом в рамках указанного соглашения, однако банк не обращался в страховую компанию АО СК «Альянс» за выплатой в связи с наступлением страхового случая (смерти Бетнева В.Я.)

Представитель ответчика - АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, просил рассмотреть дело без его участия. Согласно пояснениям на исковое заявление представителя АО СК «Альянс», между РОСНО (в настоящее время - АО СК «Альянс») и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от 31.08.2009 г. В соответствии с разделом 1 указанного Соглашения, между страховщиком и страхователем в отношении жизни, здоровья клиентов (физических лиц, заключивших с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» кредитный договор) заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Заемщик банка, который изъявил желание быть застрахованным в рамках указанной программы страхования, собственноручно подписывает заявление на страхование. Бетнев В.Я. оформил в ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № от 19.02.2014 г., согласно страховому полису № № от 24.03.2014 Бетнев В.Я. являлся застрахованным лицом в рамках настоящего Соглашения. Срок страхования указан с 19.02.2014 года по 19.02.2019 год. Выгодоприобретателем по полису является ПАО «Сбербанк». По условиям страхования страховая выплата равна сумме задолженности заемщика на момент наступления страхового события (инвалидность, смерть), но не более страховой суммы, указанной в полисе страхования. В силу п. 3.2.1 "Условий участия в программе коллективного добровольного страх жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (Приложение № 9 к Соглашению) одним из страховых рисков, на случай наступления которого производится страхование, является риск: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания". В соответствии с п. 3.2.2 условий страхования, страховым случаем признается событие описанное в п. 3.2.1 условий страхования, произошедшее с застрахованным лицом в течении срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении № 1 к условиям страхования. ПАО «Сбербанк России» обратился в АО СК «Альянс» с первичным пакетом документов о наступлении события, имеющего признаки страхового, 20 октября 2017 года. Были получены следующие документы: уведомление о страховом случае от ПАО «Сбербанк России», незаверенная копия свидетельства о смерти Бетнева В.Я., копия заявления на страхование, копия справки-расчета задолженности Бетнева В.Я. на 25.03.2017 г. в размере 523 473, 80 руб. При этом не было представлено ни одного документа по причине и обстоятельствам смерти заемщика в нарушение условий заключенного договора страхования с ПАО «Сбербанк России». Представленных ПАО «Сбербанк России» документов для принятия решения по убытку было недостаточно, страховщиком были направлены запросы на предоставление обязательных документов по убытку, обязанность по предоставлению которых именно страхователем предусмотрена п. 8.3 Соглашения о страховании. АО СК «Альянс» самостоятельно направило запросы в Манский территориальный отдел агентства ЗАГС Красноярского края, КГБУЗ «Красноярское краевое бюро СМЭ», МО МВД России «Уярский», КГБУЗ «Манская РБ», наследникам Бетнева В.Я. как полагает представитель АО СК «Альянс» предприняло все возможные действия для установления обстоятельств и времени диагностирования заболевания Бетнева В.Я., но в связи с тем, что ПАО «Сбербанк России» не было документально подтверждено наступление страхового случая, выплата страхового возмещения не производилась. Только 25.10.2021 г. от наследника Захаровой Н.В. по электронной почте АО СК «Альянс» были получены выписки из амбулаторной карты Бетнева В.Я. и несмотря на пропуск ПАО «Сбербанк России» срока исковой давности по обращению, АО СК «Альянс» было принято решение о признании события страховым и выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», подтверждением исполнения обязанности страховщика в полном объеме является копия платежного поручения № от 03.11.2021 г.

Представитель ответчика - Межмуниципального Березовского отдела Управления Росреестра по Красноярскому краю, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – нотариус Манского нотариального округа Красноярского края Воробьева М.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора – КГБУЗ «Манская РБ», КГБУЗ «Красноярское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

Разбирательство гражданского дела суд, согласно положениям ст. 167 ГПК РФ проводит при имеющейся явке сторон, в отсутствие неявившихся лиц, которые не пожелали воспользоваться своим правом на личное участие в судебном заседании.

Рассмотрев представленные сторонами доказательства, с учетом доводов сторон, дав им правовую оценку, суд приходит к выводу о том, что заявленные ПАО «Сбербанк России» требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В ч. 2 указанной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом, как указано в ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Также как указано в ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 19.02.2014 г. выдало кредит Бетневу В.Я. в сумме 636000 рублей на срок 58 месяцев под 22,5 % годовых (т.1, л.д. 14-16).

Далее были заключены дополнительные соглашения к кредитному договору от 03.12.2015 г. (т.1 л.д. 17), а также дополнительное соглашение от 04.07.2016 г. с новым графиком платежей по кредиту (т.1 л.д. 18-19)

Согласно п. 3.1 кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно расчета, представленного стороной истца за период с 20.03.2017 г. по 13.10.2020 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 811563, 21 руб., что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (т.1, л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ2017 г. заемщик Бетневым В.Я. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ II-БА № (т.1, л.д. 21).

Как следует из материалов дела, супруга Бетневым В.Я. – Бетнева Г.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д. 49), согласно сведений нотариуса Манского нотариального округа Красноярского края Воробьевой М.Г. наследниками по закону после смерти Бетнева В.Я. являются: Щербатенко И.В., Захарова Н.В., Бетнев С.В. (т.1, л.д. 46).

На основании соответствующих заявлений наследники Щербатенко И.В., Захарова Н.В., Бетнев С.В. приняли наследство после смерти Бетнева В.Я. в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, а также земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> денежные средства с процентами и компенсациями, хранящиеся во вкладах на счетах ПАО «Сбербанк России» (т. 1, л.д.50-52).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Также, как указано в п. 61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» 27.09.2017 г. уведомил АО СК «Альянс» о страховом случае в связи со смертью Бетнева В.Я., ДД.ММ.ГГГГ2017 г., о чем свидетельствует акт приема-передачи пакета документов по страховому случаю (т. 2, л.д. 14).

ПАО «Сбербанк России» с 27.09.2017 г. достоверно знал о смерти заемщика Бетнева В.Я., при этом как усматривается из материалов дела, никакой информации о наличии у ответчиков задолженности, ПАО «Сбербанк России» им не предоставлял, наличие в наследственном деле, открытом после смерти Бетнева В.Я. сообщений о наличии неисполненных обязательств умершего перед ПАО «Сбербанк России» от 18.09.2020 г. не свидетельствует о том, что наследники были уведомлены о наличии указанного обязательства, в материалах дела отсутствуют данные о получении данных сообщений наследниками Щербатенко И.В., Захарова Н.В., Бетнев С.В. Направление представителем ПАО «Сбербанк России» в адрес нотариуса Манского нотариального округа Воробьевой М.Г. требования кредитора только 14 сентября 2020 года (т.1, л.д. 67) не опровергает факта наличия злоупотребления в действиях истца по предъявлению настоящего искового заявления, а лишь подтверждает недобросовестность его действий при наличии информации о смерти заемщика в 2017 году.

Также, ПАО «Сбербанк России» мер к взысканию данной задолженности, а также к расторжению кредитного договора на протяжении длительного времени не принимал, обратился с настоящим исковым заявлением в Манский районный суд Красноярского края только 05.11.2020 г.

Кроме того, как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, при заключении вышеуказанного кредитного договора № от 19.02.2014 г. Бетневым В.Я. было подписано заявление на страхование, где он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями» учстия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (т.1, л.д. 23).

31.08.2009 г. между ОАО СК «РОСНО» (в настоящее время - АО СК «Альянс») и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк России») было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №. В рамках указанного соглашения ПАО «Сбербанк России» является страхователем, в свою очередь АО СК «Альянс» является страховщиком.

Согласно п. 8.1 указанного соглашения при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п. 8.3 настоящего соглашения, страховщик производит страхователю страховую выплату. Также в силу п. 8.2 и п. 8.2.2 соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события, о котором ему стало известно, любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового события.

Также в силу п. 8.3 соглашение об условиях и порядке страхования № № от 31.08.2009 г. для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в Правилах страхования.

Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение № 1 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 258 Ж29-1456009/57-212-00Р от 31.08.2009 г.), а именно в п. 9 указанных правил указано, что при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату на основании письменного заявления страхователя (застрахованного/выгодоприобретателя) о страховом случае, в заявлении о страховом случае должны быть указаны: 1) ФИО застрахованного; 2) номер договора страхования; 3) дата и обстоятельства наступления страхового случая, с указанием всех необходимых реквизитов для оформления страховой выплаты путем безналичных расчетов.

К заявлению о страховом случае должны быть приложены следующие документы: оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти, копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного, копия протокола патологоанатомического исследования, копия акта судебно-медицинского исследования, копия акта судебно-химического исследования, копия постановления органов внутренних дел, выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях.

Как следует из материалов дела, ПАО «Сбербанк России» обратился в АО СК «Альянс» с первичным пакетом документов о наступлении события, имеющего признаки страхового, 20 октября 2017 года.

Были получены следующие документы: уведомление о страховом случае от ПАО «Сбербанк России», незаверенная копия свидетельства о смерти Бетнева В.Я., копия заявления на страхование, копия справки-расчета задолженности Бетнева В.Я. на 25.03.2017 г. в размере 523 473, 80 руб., а также уведомление об отказе от прав выгодоприобретателя от 28.09.2017 г. в связи с передачей прав требования ООО «Компании Траст».

При этом не было представлено ни одного документа по причине и обстоятельствам смерти заемщика в нарушение условий заключенного договора страхования с ПАО «Сбербанк России».

Представленных ПАО «Сбербанк России» документов для принятия решения по убытку было недостаточно, страховщиком были направлены запросы на предоставление обязательных документов по убытку, обязанность по предоставлению которых именно страхователем предусмотрена п. 8.3 Соглашения о страховании.

АО СК «Альянс» самостоятельно направило запросы в Манский территориальный отдел агентства ЗАГС Красноярского края, КГБУЗ «Красноярское краевое бюро СМЭ», МО МВД России «Уярский», КГБУЗ «Манская РБ», наследникам Бетнева В.Я. как полагает представитель АО СК «Альянс» предприняло все возможные действия для установления обстоятельств и времени диагностирования заболевания Бетнева В.Я., но в связи с тем, что ПАО «Сбербанк России» не было документально подтверждено наступление страхового случая, выплата страхового возмещения не производилась.

25.10.2021 г. от наследника Захаровой Н.В. по электронной почте АО СК «Альянс» были получены выписки из амбулаторной карты Бетнева В.Я. и несмотря на пропуск ПАО «Сбербанк России» срока исковой давности по обращению, АО СК «Альянс» было принято решение о признании события страховым и выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», подтверждением исполнения обязанности страховщика в полном объеме является копия платежного поручения № от 03.11.2021 г. на сумму 523 473,80 руб.

Об указанных выше обстоятельствах свидетельствует и дополнительный отзыв на исковое заявление представителя ПАО «Сбербанк России» в котором он указывает на то, что согласно п. 3.4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка в случае наступления с застрахованным лицом страхового события – смерти застрахованного лица, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: 1) нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица; 2) выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую сведения обо всех обращениях в медицинские учреждение до заключения договора страхования (за 10 лет до наступления страхового события в случае смерти в результате естественных причин). От страховой компании был получен ответ 30.01.2020 г. о необходимости предоставления дополнительных документов, заверенных надлежащим образом, однако в материалах дела не содержится доказательств о том, что ПАО «Сбербанк России» запрашивал у ответчиков документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения.

Указанное поведение ПАО «Сбербанк России», выразившееся в длительном не предъявление кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, без уважительных причин, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, непредставлении надлежащего оформленного пакета документов в АО СК «Альянс» для получения страховой выплаты в связи со смертью Бетнева В.Я., согласно ч. 1 ст.10 ГК РФ свидетельствует о злоупотреблении банком своими правами.

Отклоняя доводы Банка о просрочке исполнении обязательств наследников и страховщика при урегулировании страхового случая, суд полагает, что именно на Банке, являющемся выгодоприобретателем по договору страхования, в силу статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 8.3 Правил страхования лежала обязанность по предоставлению всех документов, необходимых для своевременного принятия решения о страховой выплате.

При этом, утверждение истца о том, что Банк не мог представить в адрес страховой компании полный комплект документов по независящим от него причинам документально не подтверждено. Доказательств, свидетельствующих о том, что Банком предпринимались меры по истребованию сведений о застрахованном лице (выписки из медицинского учреждения из медицинских учреждений материалы дела не содержат, и такие документы суду истцом не представлялись.

Осуществляя страхование своих имущественных интересов на случай смерти заемщика, Банк фактически обеспечивал исполнение кредитных обязательств заемщика страховыми выплатами в размере кредитной задолженности на день смерти заемщика. При своевременном обращении Банка за страховым возмещением кредитная задолженность Бетенева В.Я. была бы погашена, что повлекло прекращение обязательства исполнением и исключало бы дальнейшее действие кредитного договора и начисление процентов на основной долг.

Кроме того, согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно чч.1, 2 ст. 196 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как указано в ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В ч. 2 ст. 200 ГК РФ сказано, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Как указано в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции.

Также согласно п. 15 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

27.09.2017 г. ПАО «Сбербанк России» уведомил АО СК «Альянс» о страховом случае, т.е. с того времени истцу было известно о смерти Бетнева В.Я., при этом в суд истец обратился только 05.11.2020 г.

Согласно ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, суд полагает необходимым расторгнуть договор, признать действие указанного кредитного договора прекращенным с момента смерти заемщика Бетнева В.Я.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, свидетельствующие о недобросовестном поведении банка, а также то, что АО СК «Альянс» подтверждено исполнение обязанности страховщика в полном объеме (копия платежного поручения № от 03.11.2021 г. на сумму 523473,80 руб., которая направлена в счет погашения основного долга по кредитному договору, заключенному с Бетневым В.Я.), суд отказывает истцу в части удовлетворения исковых требований о взыскании в солидарном порядке с Щербатенко И.В., Бетнев С.В., Захарова Н.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» суммы задолженности по кредитному договору № от 19.02.2014 г. по состоянию на 12.11.2021 г. в размере 288 089, 41 руб., поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Факт наличия недобросовестности в действиях ответчиков, вопреки возражениям представителя истца, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

При этом, разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд считает необходимым разъяснить представителю истца ПАО «Сбербанк России» положения ст. 93 ГПК РФ, в которой приведены основания и порядок возврата государственной пошлины в случае ее уплаты в большем размере, поскольку изначально при предъявлении иска его цена была указана в размере 811563, 21 руб., при этом с учетом последних уточненных исковых требований цена иска снизилась до 288089, 41 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к Щербатенко И.В., Бетнев С.В., Захарова Н.В., АО СК «Альянс», о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 19.02.2014 года заключенный между ПАО Сбербанком и Бетневым В.Я..

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к Щербатенко И.В., Бетнев С.В., Захарова Н.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 19.02.2014 г. по состоянию на 12.11.2021 г., расходов по оплате государственной пошлины - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Манский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                             С.В. Тыченко