Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-708/2020 (2-5586/2019;) ~ М-5013/2019 от 23.12.2019

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Юсупова А.Н.,

с участием помощника судьи Ключаревой Ю.Ю.,

при секретаре Барсегян А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Харитонова Д. А. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, признании незаконными и недействительными (ничтожными) условий договора,

УСТАНОВИЛ:

Харитонов Д.А. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, признании незаконными и недействительными (ничтожными) условий договора, просил суд: признать незаконными, ущемляющими права потребителя и недействительными (ничтожными) условия пункта 3.13 Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющихся составной частью Договора комплексного обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ в Банке ВТБ (ПАО) и применить последствия его недействительности, в том числе - считать не полученным и отсутствующим у Банка ВТБ (ПАО) согласия (заранее данного акцепта) на списание денежных средств с банковского счета № открытого в Банке ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ - даты открытия счета и заключения Договора комплексного обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ и Договора банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ; обязать банк возвратить все полученные (списанные со счета) денежные средства на основании данного условия договора (правил банка), без согласия (акцепта) владельца счета; взыскать с ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в пользу Харитонова Д. А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе «На Соборной» Банка ВТБ (ПАО) в <адрес> между Банком (в лице работника Банка Е.С. Лупу) и истцом, путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физическим лиц в Банке ВТБ (ПАО), к Правилам предоставления Банка ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО), к Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к Сборнику тарифов на услуги Банка ВТБ (ПАО), предоставляемые Банком на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания заключен Договор комплексного обслуживания (далее - Договор ДКО), в соответствии с которым мне открыт счет №. Правила комплексного обслуживания физических лиц, Правила проведения операций по счетам физических лиц и другие документы, являющиеся составной частью Договора комплексного обслуживания физических лиц (Договора ДКО), в действующей редакции и редакциях действовавших ранее, размещены на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети Интернет по адресу: https://www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya/. Согласно п.3.13 Правила совершения операций по счетам физических лиц (в редакции на дату заключения Договора ДКО) в Банке Клиент дает Банку Распоряжение/поручение/заранее данный акцепт на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание денежных средств с Банковского счета в указанной в требовании (в том числе платежном требовании) сумме: - ошибочно зачисленных Банком денежных средств на Банковский счет Клиента, в том числе средств, зачисленных на Банковский счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований; - вознаграждения согласно Тарифам Банка и Договору; - в соответствии с договорами (соглашениями), заключенными между Банком и Клиентом, при условии, что в них предусмотрено право получателя средств предъявлять требования к Банковскому счету; - указанной в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и/или иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Банковский счет сумм; - расходной операции, указанной в подпункте 3.10.2 настоящих Правил, в соответствии с Договором карты между Сторонами. Таким образом, распоряжение клиента содержится в п. 3.13. Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), разработанных и утверждаемых самим Банком, то есть распоряжение (заранее данный акцепт) отдельно не оформляется клиентом, а о наличии этого условия (свойства услуги) меня сотрудники банка при заключении ДД.ММ.ГГГГ Договора ДКО и Договора использования банковской карты, открытии текущего счета к выпущенной карте, не информировали, чем нарушили закон и права потребителя. Одновременно также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка (далее - Договор банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт Банка, Тарифов на обслуживание банковских карт Банка, анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки. Тарифы и Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), являющиеся составной частью Договора предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (именуемого также далее - Договора банковской карты либо Договор зарплатной карты), в действующей редакции и редакциях действовавших ранее, размещены на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети Интернет по адресу: https://www.vtb.ru/personal/karty/tarify/. В рамках Договора банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ мне была предоставлена банковская карта №, выпущенная в рамках «зарплатного проекта» к счету № и полученная истцом по указанию работодателя. В соответствии с п.3.11.1.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка: При наличии распоряжения Клиента (заранее данный акцепт поручения) (в случае его предоставления Клиентом) в следующих случаях: С Карточного счета в следующих суммах: В сумме Овердрафта, процентов за пользование Овердрафтом в порядке, в размере и в сроки, предусмотренные разделом 5 Правил; в сумме вознаграждения Банка согласно Тарифам Банка и Правилам; в Сумме перерасхода; в сумме погашения задолженности Клиента по другим обязательствам перед Банком (за исключением договоров, заключенных в филиалах Банка, отличных от филиала предоставления Карты), в том числе в сумме задолженности клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и в сроки, установленные кредитным договором. в сумме налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации; в сумме денежных средств, зачисленных на Карточный счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленных средств); в суммах, указанных в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Карточный счет сумм; оплаты требований Транспортных операторов, услугами которых воспользовался Держатель (в случае оформления Карты с функцией БОП). Согласно п.7.1.2 Правил клиент обязуется оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к карточному счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, вознаграждений. Своевременно уплачивать Банку вознаграждение и иные платежи в соответствии с договором и тарифами Банка. При заключении всех указанных выше договоров мне не было разъяснено, что подписывая документы, я даю распоряжение/поручение/заранее данный акцепт и согласие на безакцептное (без моего распоряжения) списание банком любых денежных сумм, в случаях предусмотренных договором (правилами банка), а также Банком мне не было разъяснено право отозвать распоряжение/заранее данных акцепт и договоры (правила) не содержат указания на это, что противоречит нормам статей 854 Гражданского кодекса РФ и нарушает требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кроме того, заключить все указанные договоры истец мог только присоединившись и приняв их полностью без оговорок. Ознакомиться же со всеми указанными выше Правилами, составляющими договоры при заключении договора в офисе было невозможно, сотрудники Банка не предоставляют эти документы для ознакомления, подпись об ознакомлении с ними носит формальный характер в целях создать видимость соблюдения закона. Никаких документов о заключении Договора ДКО и моих экземпляров указанных выше Договоров, заключенных ДД.ММ.ГГГГ, истцу не выдано при их заключения ДД.ММ.ГГГГ. Истцом направлялись ДД.ММ.ГГГГ в Банк претензия по вопросу устранения нарушений прав потребителя - непредоставления полной информации об условиях договора и предоставляемых услугах, наличия в правилах банка условия о предоставлении мной согласия (заранее данного акцепта), однако они не были удовлетворены, что подтверждается прилагаемыми к иску документами (претензия, ответ банка). Закрепление в подготовленных Банком договорах присоединения, заключенных между мной и банком права Банка на безакцептное списание со всех счетов платежных банковских карт заемщика денежных средств в размере суммы обязательств заемщика по кредитному договору само по себе без каких-либо оговорок в отношении целевого (зарплатного) счета не свидетельствует о законности данного условия договора и соответствующих ему действий банка, а следовательно нарушает права потребителя.

Истец Харитонов Д.А. в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, согласно которому, просил в удовлетворении иска отказать (л.д. 36-42).

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о дне, месте и времени судебного разбирательства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст.16 указанного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен Договор комплексного обслуживания, в соответствии с которым истцу открыт счет №.

Правила комплексного обслуживания физических лиц, Правила проведения операций по счетам физических лиц и другие документы, являющиеся составной частью Договора комплексного обслуживания физических лиц (Договора ДКО), в действующей редакции и редакциях действовавших ранее, размещены на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети Интернет по адресу: <адрес>

Подписав анкету-заявление на предоставление комплексного обслуживания истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, а также просил открыть мастер счет № в порядке и на условиях в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в Банке.

Согласно п.3.13 Правила совершения операций по счетам физических лиц (в редакции на дату заключения Договора ДКО) в Банке Клиент дает Банку Распоряжение/поручение/заранее данный акцепт на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание денежных средств с Банковского счета в указанной в требовании (в том числе платежном требовании) сумме:

- ошибочно зачисленных Банком денежных средств на Банковский счет Клиента, в том числе средств, зачисленных на Банковский счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований;

- вознаграждения согласно Тарифам Банка и Договору;

- в соответствии с договорами (соглашениями), заключенными между Банком и Клиентом, при условии, что в них предусмотрено право получателя средств предъявлять требования к Банковскому счету;

- указанной в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и/или иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Банковский счет сумм;

- расходной операции, указанной в подпункте 3.10.2 настоящих Правил, в соответствии с Договором карты между Сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты, в рамках которого истцу предоставлена банковская карта №, а также установлен кредитный лимит 230000 руб.

Договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт, тарифов на обслуживание банковских карт, анкеты-заявления на выпуск и получение карты и расписки в получении карты.

Согласно анкете-заявлению на выпуск и получение карты истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и обязался неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п.3.15.1 Правил Банк в соответствии с требованиями законодательства РФ в безакцептном порядке списывает со счета суммы:

- операций, совершенных с использованием Карт (как основной карты, так и дополнительных);

- суммы в погашение задолженности Клиента по предоставленному ему кредиту в виде Овердрафта в соответствии с пунктом Правил;

- перерасхода денежных средств по Счету (Сумму перерасхода) в случае его возникновения;

- вознаграждений и/или комиссий согласно Тарифам и Правилам;

- вознаграждений Банка, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и пени/неустойку на Сумму перерасхода в случае ее возникновения;

- налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- денежных средств, излишне / ошибочно зачисленных Банком;

- денежных средств, подлежащих перечислению на основании поступивших документов из органов исполнительной власти.

Согласно п.6.2.4 Правил Банк вправе в безакцептном порядке списать суммы в погашение задолженности Клиента по другим счетам Клиента, открытым в Банке.

Согласно п.7.1.5 Правил Истец обязуется оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, комиссий, вознаграждений. Своевременно уплачивать Банку комиссии и иные платежи в соответствии с Правилами и/или Тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка (далее - Договор банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт Банка, Тарифов на обслуживание банковских карт Банка, анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки.

В рамках Договора банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ Истцу предоставлена банковская карта №, выпущенная в рамках «зарплатного проекта».

В соответствии с п.3.11.1.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка:

При наличии распоряжения Клиента (заранее данный акцепт поручения) (в случае его предоставления Клиентом) в следующих случаях:

С Карточного счета в следующих суммах:

В сумме Овердрафта, процентов за пользование Овердрафтом в порядке, в размере и в сроки, предусмотренные разделом 5 Правил;

- в сумме вознаграждения Банка согласно Тарифам Банка и Правилам;

- в Сумме перерасхода;

- в сумме погашения задолженности Клиента по другим обязательствам перед Банком (за исключением договоров, заключенных в филиалах Банка, отличных от филиала предоставления Карты), в том числе в сумме задолженности клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и в сроки, установленные кредитным договором.

- в сумме налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- в сумме денежных средств, зачисленных на Карточный счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленных средств);

- в суммах, указанных в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Карточный счет сумм;

- оплаты требований Транспортных операторов, услугами которых воспользовался Держатель (в случае оформления Карты с функцией БОП).

Согласно п.7.1.2 Правил Истец обязуется оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к карточному счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, вознаграждений. Своевременно уплачивать Банку вознаграждение и иные платежи в соответствии с договором и тарифами Банка.

Таким образом, распоряжение клиента содержится в п. 3.13. Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), разработанных и утверждаемых самим Банком, то есть распоряжение (заранее данный акцепт) отдельно не оформляется клиентом, а о наличии этого условия (свойства услуги) меня сотрудники банка при заключении ДД.ММ.ГГГГ Договора ДКО и Договора использования банковской карты, открытии текущего счета к выпущенной карте, не информировали, чем нарушили закон и права потребителя.

Одновременно также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка (далее - Договор банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт Банка, Тарифов на обслуживание банковских карт Банка, анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки.

Тарифы и Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), являющиеся составной частью Договора предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (именуемого также далее - Договора банковской карты либо Договор зарплатной карты), в действующей редакции и редакциях действовавших ранее, размещены на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети Интернет по адресу: <адрес>.

В рамках Договора банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ истцу была предоставлена банковская карта №, выпущенная в рамках «зарплатного проекта» к счету № и полученная истцом по указанию работодателя.

В соответствии с п.3.11.1.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка: При наличии распоряжения Клиента (заранее данный акцепт поручения) (в случае его предоставления Клиентом) в следующих случаях:

С Карточного счета в следующих суммах:

- В сумме Овердрафта, процентов за пользование Овердрафтом в порядке, в размере и в сроки, предусмотренные разделом 5 Правил;

- в сумме вознаграждения Банка согласно Тарифам Банка и Правилам; в Сумме перерасхода;

- в сумме погашения задолженности Клиента по другим обязательствам перед Банком (за исключением договоров, заключенных в филиалах Банка, отличных от филиала предоставления Карты), в том числе в сумме задолженности клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и в сроки, установленные кредитным договором;

- в сумме налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- в сумме денежных средств, зачисленных на Карточный счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленных средств);

- в суммах, указанных в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Карточный счет сумм;

- оплаты требований Транспортных операторов, услугами которых воспользовался Держатель (в случае оформления Карты с функцией БОП).

Согласно п.7.1.2 Правил клиент обязуется оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к карточному счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, вознаграждений. Своевременно уплачивать Банку вознаграждение и иные платежи в соответствии с договором и тарифами Банка.

Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положением ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Доказательства того, что договор сторон был заключен с пороком воли Харитонова Д.А., в материалы дела не представлены.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении договора Банк предоставил истцу необходимую информацию, на основании которой, истец должен был понимать, в какие правоотношения с Банком он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом действий истца, направленных на получение денежных средств.

О своем согласии с условиями договора Харитонов Д.А. поставил собственноручную подпись в заявлении, кроме того, получил сумму кредита, воспользовался ею, что уже предполагает волеизъявление истца на совершение определенных действий.

Возможность устанавливать договорную подсудность является правом сторон, которое в полной мере реализовано сторонами по делу при заключении кредитного договора.

Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что была взыскана комиссия за отступление/изменение условий кредитного Договора, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований Харитонова Д.А. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, признании незаконными и недействительными (ничтожными) условий договора. Иные требования истца являются производными от первоначальных требований, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Харитонова Д. А. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, признании незаконными и недействительными (ничтожными) условий договора – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Судья: