Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2747/2012 ~ М-2191/2012 от 18.05.2012

Дело № 2-2747/12

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 июля 2012 года

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики, в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Самохваловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Рыбиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Рыбиной Н.А. о взыскании суммы основного дога по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>,08 руб., процентов за пользование кредитом в период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>,99 руб. и далее до фактического погашения долга, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>,24 руб., платы за пропуск платежей в период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> руб., процентов на просроченный долг в период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>,98 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 17% годовых до момента фактического исполнения обязательства или его соответствующей части на сумму основного долга в размере <данные изъяты>,08 руб.

В судебном заседании представитель истца, действующий по доверенности, Тепкин Р.Н., требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик Рыбина Н.А. признала иск в части взыскании суммы основного дога, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный долг. Последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ, ответчику разъяснены и понятны.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, проверив полномочия представителя истца, суд принимает признание ответчиком части иска, поскольку такое признание не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования о взыскании суммы основного дога по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>,08 руб., процентов за пользование кредитом в период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>,99 руб. и далее до фактического погашения долга, платы за пропуск платежей в период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> руб., процентов на просроченный долг в период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>98 руб.

В силу п. 1 ст. 811 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 395 ГПК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 23 декабря 2011 г. N 2758-У в размере 8 процентов годовых.

В связи с изложенным, суд считает возможным взыскивать с Рыбиной Н.А. в пользу ОАО НБ «Траст» проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 8% годовых со дня вынесения решения до дня фактического исполнения обязательства или его соответствующей части на сумму основного долга в размере <данные изъяты>,08 руб.

Требование о взыскании комиссии удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

<дата> между Рыбиной Н.А. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, неотъемлемой частью которого являются заявление на предоставление кредита на неотложные нужды (далее по тексту заявление), Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт.

По условиям кредитного договора ОАО НБ «Траст» предоставил заемщику Рыбиной Н.А. кредит в размере <данные изъяты>,69 руб. на срок 36 месяцев, а заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты.

Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредитный договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет <номер>, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого истцу открывается спецкартсчет <номер> и предоставляется банковская карта, кредитного договора. Заемщик поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, на спецкартсчет; ежедневно с даты, указанной в п. 3.4, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с спецкартсчета в размере 100% от остатка на спецкартсчете на текущий счет. Согласно п. 2.8 Заявления, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, счет - банковский счет, который открывается кредитором клиенту.

В силу п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

В соответствии с п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе:

5.3.1 зачисление кредита на счет;

5.3.2 зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту,

5.3.3 списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм;

5.3.4 иные операции, предусмотренные Условиями и заявлениями.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона «О защите прав потребителей».

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствие со ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеют он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения).

Исходя из условий кредитного договора <номер> от <дата> между Рыбиной Н.А. и ОАО НБ «Траст», предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета (п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении банковских операции с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы). В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Вместе с тем, доказательств того обстоятельства, что банком были оказаны услуги Рыбиной Н.А. по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности, ответчиком в суд не представлено.

Судом установлено и соответствует п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, что фактически банковский счет заемщика использовался для погашения задолженности по кредитному договору, внесения ежемесячных платежей. Для других операций банковский счет Рыбиной Н.А. не использовался.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его исполнения.

Установление комиссии для зачисление денежных средств на банковский счет клиента фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет, т.е. является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При этом, исходя из буквального толкования условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, пункта п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, следует, что заемщик обязан заключить с Банком договор текущего банковского счета, оплачивать услугу за открытие текущего счета и расчетное обслуживание, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана.

Возложение обязанности на заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона «О защите прав потребителей» и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Руководствуясь ст. ст. 39, 173, 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Рыбиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Рыбиной Н.А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО):

- задолженность по основному долгу по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>,08 руб.;

- проценты за пользование кредитом в период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>,99 руб.;

- платы за пропуск платежей в период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> руб.;

- проценты на просроченный долг в период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>,98 руб.;

- в возмещение расходов по госпошлине <данные изъяты>,74 руб.;

а всего <данные изъяты>,79 руб.

Взыскивать с Рыбиной Н.А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) проценты пользование кредитом на сумму <данные изъяты>,08 руб. из расчета 17% годовых, начиная с <дата> и по день фактического возврата долга.

Взыскивать с Рыбиной Н.А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) проценты пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты>,08 руб. из расчета 8% годовых, начиная с <дата> и по день фактического возврата долга.

Решение изготовлено судьей на компьютере в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья Стех Н.Э.