Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-350/2017 (2-8158/2016;) ~ М-5121/2016 от 27.05.2016

У

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 11 января 2017 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Шенфельд Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дмитриевой Т.Е. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы излишне оплаченных процентов за пользование кредитом, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Дмитриева Т.Е. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне оплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 43161,12 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1201,29 рубля, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 33665,67 рубля, компенсации морального вреда в размере 7000 рублей, штрафа. Требования мотивировала тем, что 00.00.0000 года между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 477 000 рублей на срок 60 месяцев с условием оплаты 18,50% годовых. В соответствии с договором сумма займа подлежала возврату заемщиком путем ежемесячной оплаты фиксированной денежной суммы, в состав которой в первую очередь учитывались проценты за весь указанный в договоре срок пользования – аннуитетный порядок возврата кредита, размер аннуитетного платежа определен сторонами договора в сумме 12242,78 рубля. Обязательства по возврату суммы займа исполнены заемщиком досрочно 18 января 2016 года, то есть фактически пользование кредитными средствами длилось 16 месяцев. Поскольку сумма займа была возвращена досрочно, то оплаченные в составе аннуитетного платежа проценты охватывают, в том числе, и период, в течение которого реально пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, что противоречит ст. 809 ГК РФ. За период действия кредитного договора ею были оплачены проценты за пользование кредитом в общем размере 107953,12 рубля. Между тем, при сроке кредитования 16 месяцев проценты за пользование кредитом должны были составить 64792 рубля, следовательно с банка подлежат взысканию излишне оплаченные проценты в сумме 43161,12 рубля.

В судебное заседание истец Дмитриева Т.Е. не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена, доверила представлять свои интересы своему представителю Рязановой А.К., которая в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по изложенным в иске основаниям.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Рудова З.В. против удовлетворения иска возражала, ссылаясь на то обстоятельство, что расчеты, приведенные истцом в качестве доказательства якобы излишне оплаченных процентов, не отвечают параметрам и основным условиям кредитного договора, сторонами не согласовывались, требования истца направлены на одностороннее изменение условий договора, обязательства по которому уже исполнены в полном объеме. Между тем, одностороннее изменение условий договора недопустимо. Срок кредитования в расчетах процентов не учитывался, проценты в составе аннуитетных платежей не авансировались, а выплачивались исключительно от размера суммы основного долга, которой пользовался заемщик в данном конкретном периоде.

Выслушав представителя истца Дмитриевой Т.Е. – Рязанову А.К., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» – Рудову З.В., исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.ч. 1, 4 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2. Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Судом установлено, что 00.00.0000 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время переименовано в ПАО «Сбербанк России» и Дмитриевой Т.Е. заключен кредитный договор У, согласно которому последней предоставлены денежные средства в размере 477 000 рублей на срок 60 месяцев с условием оплаты 18,50% годовых. Заемщик, в свою очередь, принял на себя обязательство возвратить потребительский кредит на основании индивидуальных условий кредитования, а также в соответствии с Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью договора, согласно графику платежей; размер аннуитетного платежа определен в размере 12242,78 рубля.

Согласно п.п. 3.2.1, 3.2.2, 3.4 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту. Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце и платежной датой в текущем календарном месяце. При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, то есть базой для начисления процентов по займу является действительное число календарных дней в году.

Согласно выписке по счету заемщика Дмитриева Т.Е. досрочно исполнила в полном объеме обязательства по возврату суммы кредита, а именно 18 января 2016 года внесла последний платеж в счет погашения кредита в сумме 391625,26 рубля, из которых 389068,67 рубля направлены банком в счет погашения основного долга, 2556,59 рубля – в счет погашения процентов за пользование кредитом. Всего Дмитриевой Т.Е. за период действия кредитного договора было оплачено 587509,74 рубля: основной долг в размере 477 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 110509,74 рубля.

В соответствии с п.п. 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка РФ № 39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Рассматривая спор по существу, суд считает необходимым в удовлетворении иска о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом отказать. При этом, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели погашение займа аннуитетными платежами, предусматривающими равенство ежемесячных выплат по размеру на весь срок действия договора. Из выписки по счету следует, что заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов. При ежемесячном погашении займа проценты авансом ответчиком не взимались, а рассчитывались исходя из остатка задолженности, в том числе с учетом фактических ежемесячных платежей, фактического периода использования суммы займа и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Оплаченные Дмитриевой Т.Е. за период действия кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере 110509,74 рубля, были начислены банком исключительно за период фактического пользования кредитом, то есть факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось. Так, размер аннуитетного платежа определялся по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, из которой следует, что срок, на который предоставлялся заем, не влиял на размер начисленных процентов.

При проверке правильности определения ответчиком размера процентов суд исходит из следующего:

за расчетный период с 05 сентября 2014 года по 05 октября 2014 заемщик обязан был оплатить проценты за пользование кредитом в размере 7253,01 рубля, исходя из расчета: 477000 рублей (сумма основного долга) * 18,50% : 365 * 30 (количество дней в месяце) = 7253,01 рубля;

за расчетный период с 05 октября 2014 года по 05 ноября 2014 года заемщик обязан был оплатить проценты за пользование кредитом в размере 7416,38 рубля, исходя из расчета: 472010,23 рубля (сумма основного долга) * 18,50% : 365 * 31 (количество дней в месяце) = 7416,38 рубля;

и т.д.

Таким образом, исходя из размера процентов, аналогичным образом рассчитанных за период с 05 ноября 2014 года по 18 января 2016 года (дата досрочного погашения кредита), следует, что их общая сумма составляет 110509,74 рубля, что полностью соответствует сумме процентов, начисленных банком в соответствии с условиями кредитного договора и фактически оплаченных заемщиком во исполнение кредитного обязательства. Со стороны ответчика неосновательное обогащение отсутствовало, расчет процентов ответчиком произведен правильно, в соответствии с условиями кредитного договора и действующим законодательством.

Представленный Дмитриевой Т.Е. в обоснование заявленных требований расчет процентов, суд не принимает во внимание, поскольку ею приведен теоретический расчет процентов за пользование суммой 477 000 рублей сроком до 18 января 2016 года, при котором ежемесячный аннуитетный платеж должен составлять 33 862 рубля без учета фактически произведенных заемщиком платежей. Однако, как следует из графика платежей по фактическим поступлениям Дмитриева Т.Е. не производила фактически ежемесячных платежей в счет погашения займа в размере 33 862 рубля, в связи с чем проценты за пользование суммой займа начислялись ответчиком исходя из фактических ежемесячных платежей и фактического остатка суммы займа, которым заемщик пользовался конкретный период после внесения каждого платежа.

На основании вышеизложенного, поскольку в ходе судебного разбирательства не нашел подтверждения факт нарушения прав Дмитриевой Т.Е. как потребителя финансовой услуги, что исключает возможность удовлетворения иска в части взыскания процентов за пользование кредитом, также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Дмитриевой Т.Е. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы излишне оплаченных процентов за пользование кредитом, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 13 января 2017 года.