Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-974/2021 ~ М-1086/2021 от 08.11.2021

дело №2-974

(УИД26RS0026-01-2021-001898-23)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск                                                                                  15 декабря 2021 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Ходус А.Н.,

при секретаре – Вишняковой Ю.А.,

с участием представителя ответчика Москаленко О.Г. - адвоката Лонкиной А.В., представившей удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Москаленко О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Москаленко О.Г. и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 505 771,07 рубль, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 257,71 рублей, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Банк Русский Стандарт» и Москаленко О.Г. в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №, согласно Индивидуальным условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>. на <данные изъяты> дней, в срок до ДД.ММ.ГГГГ., подлежащий возврату в соответствии с Графиком платежей, с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>. посредством перечисления на банковский счет №, открытый на имя ответчика. Однако, ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. По условиям кредитного договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком направлено Заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было, общая сумма задолженности Москаленко О.Г. составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченный основной долг; <данные изъяты>. – начисленные проценты; <данные изъяты>. – начисленные комиссии и платы; <данные изъяты>. – неустойка.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Маславиев Д.Р. не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом путем направления извещения и размещения информации по делу на интернет-сайте <данные изъяты>, письменно поддержал заявленные требования в полном объеме и просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчица Москаленко О.Г. не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, что подтверждается судебным почтовым отправлением по адресу, указанному в исковом заявлении: <адрес>, - которое не вручено и возвращено в суд, в связи с неполучением его адресатом. Из сведений отдела по вопросам миграции ОМВД России по <данные изъяты> городскому округу <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. исх.№ следует, что ответчик Москаленко О.Г. зарегистрирована по месту жительства по указанному адресу с ДД.ММ.ГГГГ.. При этом, в суд поступили письменные возражения ответчика на исковые требования о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, допущенное ею нарушение не повлекло для истца убытки, другие неблагоприятные последствия или угрозу их возникновения, в связи с чем, проценты в размере <данные изъяты>., неустойка за пропуск платежей в размере <данные изъяты>., иные комиссии в размере <данные изъяты>. не подлежат взысканию с неё. Кроме того, ею частично выполнены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., однако поскольку её материальное положение не позволяет ей выплачивать денежные суммы по кредитному обязательству, то в соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, просит уменьшить сумму взыскиваемой задолженности по процентам, неустойки, иных комиссий и рассмотреть дело в её отсутствие.

Между тем, предпринятыми судом мерами известить ответчика о времени и месте слушания дела не представилось возможным и в настоящее время место нахождение ответчика суду не известно.

Учитывая необходимость соблюдения принципа состязательности и равноправия сторон в гражданском процессе, отсутствие у суда сведений о фактическом месте жительства ответчика и его надлежащем извещении, для представления его интересов судом, в порядке ст.50 ГПК РФ, ему был назначен представитель в лице адвоката Лонкиной А.В., которая в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по письменным доводам отзыва ответчика, просила возместить истцу судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины исходя из суммы, подлежащей к взысканию. Не возражала против рассмотрения дела в отсутствие сторон.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя ответчика Москаленко О.Г. - адвоката Лонкиной А.В., суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, согласно положениям ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления, принимая во внимание письменные возражения ответчика Москаленко О.Г., выслушав мнение представителя ответчика- адвоката Лонкиной А.В., исследовав представленные материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. Москаленко О.Г. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, с желаемой суммой в размере <данные изъяты> рублей, а также согласием на заключение договоров и предоставление услуг, указанных в заявлении, в том числе и договора страхования по Программе страхования «<данные изъяты>».

Согласно п.№ Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Москаленко О.Г. в офертно-акцептной форме на основании индивидуальных условий заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>., на срок – <данные изъяты> дней, подлежащий возврату в соответствии с Графиком платежей, под <данные изъяты>% годовых, количество платежей по Договору определено – <данные изъяты>, в размере, составе и периодичностью платежей, определенной Графиком платежей, последний платеж установлен ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Согласно п.п.№., № Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» в рамках договора банк предоставляет заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом, который устанавливается и изменяется в порядке и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях и Условиях; кредит предоставляется банком заемщику в срок, указанный в Индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со счета, совершаемой за счет кредита.

Факт предоставления истцом ответчику Москаленко О.Г. ДД.ММ.ГГГГ. денежных средств подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ..

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору с ответчиком в полном объеме.

С Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования ответчик Москаленко О.Г. была ознакомлена и согласна, что подтвердила своей подписью (п.№ Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.).

В порядке и на условиях договора заемщик обязался вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссии(-ий) за РКО, а банк вправе требовать от заемщика возврата кредита (погашения основного долга), взимать с заемщика проценты за пользование кредитом, комиссии, комиссию(-ии) за РКО (п.п.№., № Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт»).

Пунктом № Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом, каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).

Согласно п.№. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты.

В случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), указанного(-ых) в Графике платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (п.№. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт»), которая установлена в размере <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом и начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше) (п.№ Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно п.п.№., №., №. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» банк предоставляет заемщику услугу в рамках договора только в случае, если в заявке-распоряжении содержится волеизъявление заемщика к банку о предоставлении услуги. Услуга предоставляется банком заемщику с даты принятия к исполнению заявки-распоряжения и до окончания срока предоставления услуги, определенного в такой заявке-распоряжении, если иное не предусмотрено в Условиях или в соглашении, заключенном между банком и заемщиком; за предоставление услуги заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за услугу в размере, действующем в банке на дату приема банком к исполнению заявки-распоряжения и указанном в такой заявке-распоряжении и Графике платежей; комиссия за услугу включается в состав каждого очередного платежа. Определенного в Графике платежей, и взимается с заемщика ежемесячно в порядке, установленном в Условиях, путем списания суммы комиссии за услугу со счета в соответствии с договором.

При заключении кредитного договора ответчик выразил письменное согласие быть застрахованным по Программе страхования «<данные изъяты>» (заявление № от ДД.ММ.ГГГГ.) и на взимание комиссии за SMS-услугу (ежемесячная) в размере <данные изъяты> рублей на дату подписания заявления (п.№).

Согласно расчету сумм задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., ответчик последний платеж произвел ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность составила <данные изъяты>., из них: основной долг – <данные изъяты>.; проценты по кредиту – <данные изъяты>.; неустойка – <данные изъяты>.; комиссия за СМС-услугу – <данные изъяты>..

Размер исчисленной истцом задолженности сомнений не вызывает, судом проверен, иного расчета задолженности стороной ответчика суду не представлено.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты за пользование займом и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору Москаленко О.Г. нашло свое подтверждение в судебном заседании.

В случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование (п.п.№., № Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт»).

Требование (заключительное) банка об оплате обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ., ответчиком не исполнено.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании изложенного, начисление истцом процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона, в связи с чем, доводы ответчика об уменьшении указанной суммы суд признает несостоятельными.

Вопреки доводам ответчика об уменьшении комиссии за услугу СМС-оповещения в размере <данные изъяты>., Москаленко О.Г. при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. было подано в банк заявление, содержащее согласие на заключение договора страхования по Программе страхования «<данные изъяты>», с подключением SMS-услуги, согласовала условия содержания данной услуги, его стоимость, порядок оказания и приняла на себя обязательства по исполнению договора. В случае неприемлемости условий договора, в том числе и в части подключения спорной услуги, ответчик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Услуга надлежащим образом оказана ответчику, что подтверждается расчетом задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, суд приходит к выводу, что оснований для уменьшения её размера не имеется.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки на просроченную задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>. суд, принимая во внимание соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером задолженности по основному долгу в <данные изъяты>., период допущенной просрочки выплат по кредитному соглашению, а также в целях необходимости соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения договора, руководствуясь п.1 ст.333 ГК РФ, считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до <данные изъяты>., которую считает соразмерной нарушенному ответчиком обязательству по договору.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на общую сумму задолженности в размере <данные изъяты>., состоящей из: <данные изъяты>. - просроченной задолженности по основному долгу; <данные изъяты>. - просроченных процентов; <данные изъяты>. - неустойки на просроченную задолженность по основному долгу; <данные изъяты>. - комиссии, законны, обоснованы и подлежат удовлетворению, а в части взыскании неустойки на просроченную задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>. следует отказать.

Доводы ответчика об отсутствии возможности исполнять принятые кредитные обязательства правового значения для разрешения заявленных требований в части взыскания основного долга и неуплаченных процентов по кредиту, не имеют.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят согласно ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Следовательно, следует взыскать с ответчика Москаленко О.Г. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 257,71руб..

При этом, доводы представителя ответчика – адвоката Лонкиной А.В. о возмещении судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины исходя из суммы, подлежащей ко взысканию, суд признает несостоятельными, поскольку из разъяснений, изложенных в п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.103 ГПК РФ) не подлежат применения при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст.333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Москаленко О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Москаленко О.Г. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 470 505 рублей 72 копейки, из них: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки - основной долг; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – начисленные проценты; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – неустойка; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – комиссия, также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 257 рублей 71 копейка, а всего взыскать 478 763 (четыреста семьдесят восемь тысяч семьсот шестьдесят три) рубля 43 копейки.

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к Москаленко О.Г. о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>35 рублей – отказать.

Мотивированное решение изготовлено 16.12.2021 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Нефтекумского районного суда

Ставропольского края                                                                              Ходус А.Н.