Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1380/2016 ~ М-883/2016 от 24.03.2016

КОПИЯ

№ 2-1380/2016                                

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Пермь 22 апреля 2016 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Дружининой О.Г.,

при секретаре Коноваловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орловой ФИО4 к публичному акционерному обществу Национальный банк «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления о предоставлении кредита, графика платежей, тарифов недействительными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий о не информировании о полной стоимости кредита, включения пункта в кредитный договор, связанного с выбором подсудности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Орлова Л.И. обратилась в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу Национальный банк «<данные изъяты>» (далее – ПАО Национальный банк «<данные изъяты>», Банк) о расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления о предоставлении кредита, графика платежей, тарифов недействительными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий о не информировании о полной стоимости кредита, включения пункта в кредитный договор, связанного с выбором подсудности, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование указала, что между ней и ПАО Национальный банк «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Орловой Л.И. кредит, которая в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Считает, что в договоре не указана полная сумма и проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, чем нарушены ее права как потребителя. На момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку данный договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Орлова Л.И., как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п. 1.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды процентная ставка годовых составляет 34,5%, однако, согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет 42,03%. На момент подписания кредитного договора и после его заключения истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит п.7 Указания Центрального банка России №2008-У. В соответствии с п.4 Тарифов ОАО Национальный банк «<данные изъяты>» по продукту «Ваши деньги» штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – <данные изъяты> рублей, третий раз подряд – <данные изъяты> рублей. Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации просит ее уменьшить. В соответствии с положениями Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, рассматриваются в Дзержинском районном суде <адрес> края. Считает, что включение указанного пункта в кредитный договор, связанного с выбором подсудности Банком в одностороннем порядке, является незаконным. В связи с нарушением прав в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении. В исковом заявлении изложена просьба истца рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 8).

Ответчик ПАО Национальный банк «<данные изъяты>» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил. Предоставил отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с заявленными Орловой Л.И. требованиями. Клиенту была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, в том числе и о полной стоимости кредита; оснований для признания каких-либо пунктов договора недействительными не имеется. Истец не обращался в досудебном порядке с предложением о признании недействительным пункта 4 тарифов НБ «<данные изъяты>» (ОАО) по продукту «Ваши деньги», предусматривающего взимание банком штрафов за пропуск очередного платежа по кредиту. Со ссылкой на положения п.2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации считает, что истцом не соблюден установленный законом досудебный порядок урегулирования спора, что по мнению ответчика, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Орловой Л.И. Ответчик не обращался в судебном порядке к клиенту с требованием о взыскании штрафа, предусмотренного п.4 Тарифов НБ «<данные изъяты>» (ОАО) по продукту «Ваши деньги», в связи с чем предъявленное истцом требование о снижении размера неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствует действующему законодательству. Действия ответчика по включению в текст кредитного договора пункта о подсудности действующему законодательству не противоречат. Кроме того, в соответствии с абз.2 стр.6 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту нахождения кредитора (филиала кредитора), по месту жительства или пребывания клиента, а также по месту заключения или исполнения договора. Размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Истец не подтвердил факт причинения ему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания им перенесены и другие обстоятельства. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исходя из доводов искового заявления, возражений ответчика по исковым требованиям, предоставленных копий документов, следует, что между Орловой Л.И. и ОАО «Национальный банк «<данные изъяты>» заключен кредитный договор путем акцептирования банком оферты физического лица, о чем свидетельствует заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37-42), Тарифы НБ «<данные изъяты>» (ОАО) (л.д. 43), график платежей (л.д.44).

Орловой Л.И. предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 34,5% годовых. Полная стоимость кредита составляет 42,03 % годовых, что следует из графика платежей (л.д. 44).

    Согласно п.4 Тарифов НБ «<данные изъяты>» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – <данные изъяты> рублей, третий раз подряд – <данные изъяты> рублей (л.д. 43).

    Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Дзержинском районном суде <адрес> края, а по делам, подсудным мировому судье, у мирового судьи судебного участка №<адрес> в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту нахождения кредитора (филиала кредитора), по месту жительства или пребывания клиента, а также по месту заключения или исполнения договора (л.д.42).

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита, в графике платежей, в тарифах Орлова Л.И. подтвердила, что она ознакомлена и согласна на получение кредита, ознакомлена с графиком погашения платежей, с тарифами банка, где указана полная стоимость кредита как в процентах 42,03 %, так и в рублях – <данные изъяты> рубля. До подписания договора истец проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. Своей подписью Орлова Л.И. подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она согласна с ними и обязалась их выполнять.

В связи с несогласием с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Орлова Л.И. направила в адрес ОАО «Национальный банк «<данные изъяты>» претензию, из которой следует, что кредитором в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховые взносы), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств. Она желает расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, в связи с чем, просит предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора с приложением, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии. Также просит произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в счет комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основного долга; расторгнуть кредитный договор. Настоящим обращением заявила об отзыве своего согласия на обработку персональных данных, отраженного в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами (на основании ч. 5 ст. 21 Федерального закона от 27.07.2006 года № 2152-0 «О персональных данных») (л.д. 10).

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При этом ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Иные виды ответственности, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей связаны с ненадлежащим качеством товаров, работ услуг и нарушением сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 6 статьи 18, пункты 5 и 6 статьи 19, пункты 4, 5 и 6 статьи 29 Закона).

При этом статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, обращаясь в суд за судебной защитой своих прав, не привел обстоятельств и не представил доказательств нарушения либо угрозы нарушения его прав как потребителя со стороны ответчика, в том числе до заключения кредитного договора, так и в период его исполнения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 ГПК РФ, не может быть изменена соглашением сторон.

Обстоятельств нарушения ответчиком требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с Орловой Л.И. в судебном заседании не установлено, доказательств этому не представлено. Условиями заключенного сторонами соглашения полная стоимость кредита с заемщиком согласована, при этом истец, получив информацию о полной стоимости кредита вправе был либо потребовать изменения условий договора, либо отказаться от его заключения. Орлова Л.И. при заключении договора была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в котором указана полная стоимость кредита - График платежей, который недействительным не признан. Доказательств отсутствия у истца возможности повлиять на условия кредитного договора суду не предоставлено. Орлова Л.И. при заключении договора была ознакомлена с условием подсудности споров (Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды), согласно которому иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту нахождения кредитора (филиала кредитора), по месту жительства или пребывания клиента, а также по месту заключения или исполнения договора. Указанный пункт договора недействительным не признан. Доказательств отсутствия у истца возможности повлиять на условия кредитного договора суду не предоставлено. Таким образом, стороны, воспользовавшись правом выбора между несколькими судами, определили подсудность для всех дел, связанных с исполнением договора, в том числе и для данного дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения. Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Подписав кредитный договор, истец выразил свое согласие с содержащимися в п.4 Тарифов НБ «<данные изъяты>» (ОАО) условиями по оплате штрафа за пропуск очередного платежа по кредиту; претензий не имеет, что подтверждается его подписью в договоре. Кроме этого, из движения по лицевому счету по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что у истца имеется задолженность перед ответчиком и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 33-36).

Отсюда следует, что оснований для снижения размера неустойки не имеется.

Кроме того, истцом не соблюден досудебный порядок разрешения спора о расторжении договора в соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ, согласно которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суду не предоставлено доказательств того, что претензия о расторжении кредитного договора была получена Банком, а при наличии доказательств получения – того, что Банком было отказано в расторжении договора либо ответ не был получен.

Оснований, предусмотренных ст. ст. 450, 451 ГК РФ для расторжения кредитного договора в судебном заседании не установлено, при этом как следует из представленных сторонами доказательств, те обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование требований о расторжении договора, не влекут расторжение договора, поскольку оспариваемые истцом условия согласованы и приняты при заключении кредитного договора. Поскольку судом нарушения прав Орловой Л.И. как потребителя при заключении кредитного договора и его исполнения со стороны ответчика не установлено, требования истца о возмещении компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, при наличии достигнутого между сторонами соглашения по всем условиям, которые в настоящее время оспаривает Орлова Л.И.,

руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Орловой ФИО5 к публичному акционерному обществу Национальный банк «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления о предоставлении кредита, графика платежей, тарифов недействительными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий о не информировании о полной стоимости кредита, включения пункта в кредитный договор, связанного с выбором подсудности, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья подпись Дружинина О.Г.

Копия верна. Судья Дружинина О.Г.

Мотивированное решение изготовлено 27.04.2016 года.

Судья Дружинина О.Г.