Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1059/2016 ~ М-796/2016 от 17.05.2016

<данные изъяты>

Дело №2-1059/2016г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 21 июня 2016 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Рожковой Н.В.,

при секретаре Осиповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Фроловой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Фроловой С.В. с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что __..__..__ между Фроловой С.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта АО «Тинькофф Банк» оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Фролова С.В. была проинформирована о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя Фроловой С.В. кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Фролова С.В. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть АО «Тинькофф Банк» заемные денежные средства. АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, Фроловой С.В. ежемесячно направлялись счета-выписки. Фролова С.В. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением Фроловой С.В. своих обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» расторг договор 15.01.2015 года путем выставления в адрес Фроловой С.В. заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов АО «Тинькофф Банк» не осуществлял. Фролова С.В. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность Фроловой С.В. составляет 171 860 рублей 90 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 113 217 рублей 36 копеек, просроченные проценты – 42 383 рубля 52 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 16 260 рублей 02 копейки. Просят взыскать с Фроловой С.В. сумму общего долга в размере 171 860 рублей 90 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 113 217 рублей 36 копеек, просроченные проценты – 42 383 рубля 52 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 16 260 рублей 02 копейки, в возврат госпошлины 4 637 рублей 22 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме (л.д.48-54,57-63).

Ответчик Фролова С.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что платила регулярно, но долг не уменьшался, только увеличивался, супруга уволили с работы, ее заработную плату сократили, 11 августа 2014 года обращалась в банк с заявлением об изменении кредитного договора в связи со сложной финансовой ситуацией.

В возражениях на исковое заявление Фролова С.В. указала, что с исковыми требованиями не согласна в части, полагает, что не подлежат взысканию штрафные проценты, поскольку имеет место недобросовестное поведение кредитора, при возникновении просрочки истец, выяснив причину просрочки, мог прекратить просрочку, предложив Фроловой С.В. «кредитные каникулы», уменьшить ежемесячный платеж, обратиться в суд. Истец повел себя недобросовестно, не предпринял никаких действий, продолжая ждать начисления различных процентов и штрафов. Фролова С.В. неоднократно в устной и письменной форме обращалась к истцу с просьбой реструктуризации, однако получила отказ. Просит уменьшить штрафные проценты с 16 260 рублей 02 копейки до разумных пределов (л.д.38).

Представитель ответчика Фроловой С.В.- Демьянов В.А. в судебном заседании просил штрафные санкции уменьшить до 500 рублей, пояснил, что в 2014 году Фролова С.В. обращалась к истцу с заявлением об изменении кредитного договора, истец злоупотребил правом, поскольку обратился в суд так поздно.

Суд, заслушав пояснения ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2.4 Условий Комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее Условия) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (л.д.29 оборотная сторона).

В соответствии с п.3.10 Условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (л.д.31).

За осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита (п.4.4 Условий) (л.д.31).

В соответствии с пп.5.1, 5.3 Условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (л.д.31).

В силу пп.5.6, 5.8, 5.11, 5.12 Условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.31).

Согласно п.7.2.1 Условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг (л.д.31 оборотная сторона).

Судом установлено, что __..__..__ АО «Тинькофф Банк» и Фролова С.В. заключили договор кредитной карты №.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты (л.д.25), Условиях Комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д.29 оборотная сторона-31) и Тарифах банка (л.д.27).

Фролова С.В. заполнила, подписала заявление-анкету (л.д.25) на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк», направила его последнему, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями Комплексного банковского обслуживания, с которыми была ознакомлена до заключения Договора.

__..__..__ Фролова С.В. произвела активацию кредитной карты.

В соответствии с заключенным договором ТКС Банк (ЗАО) выпустило на имя Фроловой С.В. кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Фролова С.В. приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.

Между тем, Фролова С.В. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, АО «Тинькофф Банк», 15 января 2015 года направило ответчику заключительный счет (л.д.32), подлежащий оплате последней в течение 30 дней с момента выставления.

Согласно предоставленному истцом расчету (л.д.18-21) сумма задолженности по кредитному договору № от __..__..__, составляет 171 860 рублей 90 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 113 217 рублей 36 копеек, просроченные проценты – 42 383 рубля 52 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 16 260 рублей 02 копейки.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что Фроловой С.В. не принимаются меры по погашению задолженности по договору кредитной карты, суд находит требования Банка о взыскании с Фроловой С.В. суммы задолженности обоснованными.

Вместе с тем, доводы ответчика Фроловой С.В. о снижении размера штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, заслуживают внимания и с учетом материального положения ответчика (л.д.66,67), процента за пользование кредитом, с учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года 3263-О, положений п.1 ст.333 ГК РФ, которые содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, а также учитывая срок действия кредитного договора, последствия его неисполнения, суд приходит к выводу о возможности снижения размера штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте с 16 260 рублей 02 копейки до 2 000 рублей.

Таким образом, с Фроловой С.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от __..__..__, в размере 157 600 рублей 88 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 113 217 рублей 36 копеек, просроченные проценты - 42 383 рубля 52 копейки, 2 000 рублей - штрафные проценты.

По правилам ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Фроловой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с Фроловой С.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с __..__..__ по __..__..__ в размере 157 600 рублей 88 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 113 217 рублей 36 копеек, просроченные проценты - 42 383 рубля 52 копейки, 2 000 рублей - штрафные проценты, в возврат госпошлины 4 352 рубля 02 копейки, в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий     :подпись                 Н.В.Рожкова